Diferencias entre un depósito y un seguro de ahorro

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Tal y como está la rentabilidad de los depósitos, las entidades financieras y las aseguradoras están ofreciendo los seguros de ahorro como alternativa de ahorro, pero ¿es lo mismo un depósito que un seguro de ahorro?. Vamos a explicar las similitudes y diferencias entre estos dos productos de ahorro.

El depósito es un producto que ofrece una rentabilidad segura al finalizar el período, mientras que el seguro de ahorro asegura el capital y una rentabilidad en un plazo determinado, pero se realizan aportaciones periódicas.

Diferencias entre un depósito y un seguro de ahorro

¿Qué diferencia hay entre un depósito y un seguro de ahorro en relación a las garantías?

El fondo de garantía de depósitos (FGD) cubre hasta 100.000€ por titular y cuenta si contratamos un depósito en una entidad que esté suscrita al FGD de España. En cambio, los seguros de ahorro no están respaldados por ningún fondo, y la garantía que tienen, es la solvencia de la propia aseguradora que comercializa el producto.

¿Qué pasa si quiebra un banco? ¿Y una aseguradora?

Si quiebra el banco en el que hemos contratado un depósito de hasta 100.000€ y está adscrito al FGD de España, los ahorros no corren peligro, mientras que si quiebra una aseguradora, el Consorcio de Compensación de Seguros es quien garantiza el capital, aunque la recuperación del dinero no está garantizada.

¿Se mide igual la rentabilidad de un depósito que de un seguro de ahorro?

La rentabilidad de un depósito se mide a través de la tasa anual equivalente (TAE), mientras que en el seguro de ahorro se utiliza el interés técnico anual.

¿Tributan ambos productos lo mismo?

En los depósitos hay que tributar por las ganancias obtenidas:

  • 21% hasta 6.000€
  • 25% entre 6.000€ y 24.000€
  • 27% a partir de 24.000€

El seguro de ahorro tributa en el momento en que se produzca el rescate del mismo. La fiscalidad es la misma que la del depósito.

¿Qué rentabilidad ofrece un seguro de ahorro? ¿Y un depósito?

La rentabilidad de los depósitos está limitada por la recomendación del Banco de España:

  • 1,75% a 12 meses
  • 2,25% entre 12 y 24 meses
  • 2,75% a partir de 24 meses

En cambio, los seguros de ahorro no tienen límite en lo que a la rentabilidad se refieren, pero en la mayoría de los casos precisan de aportaciones periódicas. Además, el plazo es mucho mayor que en los depósitos, suele oscilar entre 5 y 10 años.

 

  1. en respuesta a Sergio C
    -
    #9
    04/02/15 17:31

    No he dudado en ningún momento de tu conocimiento. Sé que sabes más que yo porque eres una persona que trabaja mucho y tiene experiencia, pero si la rentabilidad del seguro de ahorro es mayor que la del depósito..., será por algo. Si fuera como dices, todos los ahorradores estarían contratando seguros de ahorro en lugar de depósitos, y no veo que eso esté pasando.

    Ahora mismo las entidades financieras están viviendo un momento muy delicado y las aseguradoras se están aprovechando de esa debilidad. ¿Cómo? Ofreciendo productos como el Plan ahorro 5. Tienes razón al pensar que las aseguradores están ofreciendo productos cada vez más competitivos y flexibles que buscan fidelizar al ahorrador conservador, pero tienen matices.

    Un saludo.

  2. en respuesta a Borja Cañete
    -
    #8
    03/02/15 18:47

    Ya hemos visto el control del Banco de España hacia lo bancos, pero te puedo asegurar que los controles que hace la DG (Dirección General de Seguros) de las compañías aseguradoras es mucho mayor.

    Con un Seguro de Ahorro, el cliente NO ASUME NINGUN RIESGO .... te lo puedo decir más, alto, pero no más claro.

    Borja, creo que estas bastante equivocado y te lo digo porque conozco el mundo financiero y asegurador.

    Saludos

  3. en respuesta a Sergio C
    -
    #7
    03/02/15 18:24

    Hola Sergio C,

    No te fijes en el pasado sino en el presente y el futuro. En los últimos años, ¿cuántos depositantes han perdido su dinero al quebrar el banco? Cuando hablo de depositantes, me refiero a aquellas personas que han contratado un depósito inferior a los 100.000€ que cubre el fondo de garantía de depósitos.

    Si la rentabilidad del seguro de ahorro es mayor que la de los depósitos, es porque el cliente asume más riesgos. Si quieres algo seguro, las cuentas de ahorro y los depósitos son los productos que buscas. Ahora bien, si quieres asumir un poco de riesgo a cambio de obtener una rentabilidad mayor, entonces tienes los seguros de ahorro.

    Un saludo.

  4. en respuesta a rasago
    -
    #6
    03/02/15 18:10

    Hola rasago,

    Las aseguradoras están obligadas por ley a invertir una parte de la inversión en activos con riesgo reducido. A partir de ahí, cada compañía elige el tipo de activo con poco riesgo en el que desea invertir. Pueden elegir deuda pública como bien comentas.

    Contratando un seguro de ahorro no inviertes sólo en deuda pública, sino en diversos activos más o menos arriesgados. En cambio, si decides invertir directamente en deuda pública, te "jugarás" toda tu inversión a una sola carta y en un sólo activo.

    Un saludo.

  5. en respuesta a Sergio C
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    #5
    10/11/14 17:16

    Hola.
    Pero los tiempos han cambiado por la crisis, yo por tanto prefiero depósitos en donde tengo asegurado el dinero hasta 100 mil, y nunca se sabe que puede ocurrir en un futuro no muy lejano: que la crisis continue, o que vaya a más y por afecte a aseguradoras, posibilidad de un nuevo gobierno que nadie sabe por donde va a salir.... es mi humilde opinión.
    Un saludo cordial

  6. #4
    06/11/14 13:09

    Borja,
    ¿Cuantos bancos han quebrado?
    ¿Cuantas compañías de Seguro han quebrado?

    La rentabilidad de los Seguros de Ahorro, suele ser mayor que la que ofrecen los depósitos.

    Ya no hablo de los Planes de Pensiones ni otros productos de ahorro, donde las compañías de seguro suelen ser bastante mejores que los bancos en lineas generales.

    Siempre hablando de compañías de primer nivel como Mapfre, Zurich, Catalana Occidente, Allianz, Generali o Metlife entre otras.

    Saludos

  7. en respuesta a jopelin
    -
    #3
    02/11/14 09:46

    Han sucedido dos cosas

    -Tendencia general a la bajada de tipos en toda europa (esa recomendación ya tiene su tiempo y la represión financiera prosigue a mas)

    -Progresivamente las "ovejas negras disidentes" estilo mediolanum, BFS....se han ido adaptando a la realidad de que con dar un 0.25-0.5% mas que los bancos de todos conocidos cubren sus requerimientos de capital.

    Actualmente los rendimientos de los depósitos en España han pasado a estar por debajo del promedio europeo, en una clara manipulación del riesgo porque el interes ofrecido no refleja el riesgo de quiebra de los bancos (si bien esto no te afecta por debajo del 100.000 euros, "se supone")

  8. #2
    01/11/14 09:48

    Hola,hace un tiempo no muy lejano que el B.España tuvo que intervenir para que bajasen los interedes de los depósitos.Hoy en cambio están por debajo de la tabla que citas en este post.Vease lo.quecrenta depósitos en BBVA,BANKIA,SANTANDERect.?Que ha sucedido?

  9. #1
    30/10/14 19:22

    Borja tengo entendido que los seguros de este tipo invierten en renta fija de los estados ¿es así? de ser así ¿que ventajas y desventajas tiene irse directamente a la deuda pública?

    Saludos.

    PD: Por cierto, la tributación que mencionas es la máxima que se aplicaría, si el tipo marginal es inferior tributa al tipo marginal, entiendo que se piensa el ahorro lo tienen quien tiene ingresos de trabajo o pensión, pero hay muchas excepciones de ingresos de trabajo o pensión que sumando las rentas tributan menos de ese tipo estándar y les son devueltas todo, o parte, de esa retención.

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