¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.
Mejores Depósitos Bancarios

Los productos financieros más rentables para el inversor sin riesgo.

¿Qué es el Plan Ahorro 5?

En la reforma fiscal se ha presentado un nuevo instrumento de ahorro, Plan de Ahorro 5. Se trata de un producto de ahorro que podrán ofrecer las entidades financieras a partir del 1 de Enero de 2015 y que se asemejará a un depósito a un plazo de 5 años que contará con la ventaja de que los intereses no tributarán. Un incentivo fiscal para fomentar el ahorro a largo plazo a través del Plan Ahorro 5.

 

Plan Ahorro 5

Con el Plan de Ahorro 5 los bancos van a poder crear productos financieros con el "gancho" de que tiene incentivos fiscales, sin que realmente sepa el cliente lo que está contratando.

¿Qué es el Plan Ahorro 5?

El Plan Ahorro 5 es la manera que tiene el Ministerio de Hacienda de incentivar el ahorro, y para ello han creado un producto de ahorro a largo plazo. Estamos hablando de un producto que el propio anteproyecto de ley denomina "Planes de Ahorro a Largo Plazo", pero Cristóbal Montoro lo anuncia como Plan Ahorro 5.

Los rendimientos del capital mobiliario procedentes de seguros de vida y depósitos a través de los cuales se instrumenten los Planes de Ahorro a Largo Plazo.............el contribuyente no efectúe disposición alguna del capital resultante del Plan antes de finalizar el plazo de cinco años desde su apertura

Para poder acogerse al incentivo fiscal, no podremos tocar el dinero ni los intereses durante 5 años y así poder cumplir con los requisitos de la exención de rendimientos. En caso de incumplir cualquier requisito del Plan Ahorro 5, tendremos que declarar los rendimientos generados.

Cualquier disposición del citado capital o el incumplimiento de cualquier otro requisito de los previstos en la disposición adicional vigésima sexta de esta Ley antes de la finalización de dicho plazo, determinará la obligación de integrar las rentas generadas durante la vigencia del Plan en el período impositivo en el que se produzca tal incumplimiento

¿En qué se basa el Plan Ahorro 5?

El Plan Ahorro 5 se configura como un contrato entre una persona y una entidad aseguradora o una entidad de crédito. En pocas palabras, se basa en seguros de vida y depósitos.
 
Los Planes de Ahorro a Largo Plazo es una cuenta en la que las entidades pueden comercializar tanto Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo como Contratos Individuales de Ahorro a Largo Plazo, es decir, seguros y depósitos.
 
Los recursos aportados al Plan de Ahorro a Largo Plazo deben instrumentarse, bien a través de uno o sucesivos seguros individuales de vida a que se refiere el apartado 2 de esta disposición adicional, denominados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo, o bien a través de uno o sucesivos contratos de depósito a que se refiere el apartado 3 de esta disposición adicional, denominados Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo.
Sólo podremos tener un Plan de Ahorro a Largo Plazo, bien sea de seguros de vida o de depósitos, y la aportación máxima será de 5.000 euros al año.
 
Las aportaciones al contrato a través del cual se instrumente el Plan de Ahorro a Largo Plazo no pueden ser superiores a 5.000 euros anuales en ninguno de los ejercicios de vigencia del Plan

Plan Ahorro 5: ¿Qué son los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo?

Los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo son seguros de vida individuales que entran en vigor a partir del 1 de Enero de 2015.
 
Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) se configuran como seguros individuales de vida distintos de los previstos en el artículo 51 de esta Ley, que no cubran contingencias distintas de supervivencia o fallecimiento, en los que el propio contribuyente sea el contratante, asegurado, y beneficiario salvo en caso de fallecimiento

Plan Ahorro 5: ¿Qué son los Contratos Individuales de Ahorro a Largo Plazo?

Los Contratos Individuales de Ahorro a Largo Plazo son cuentas individuales de ahorro, es decir, depósitos que contratamos en una entidad financiera.
 
Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo se configuran como contratos de depósito de dinero celebrados por el contribuyente con una entidad de crédito, en cuentas separadas de cualquier otro tipo de imposición
Antes de contratar cualquier de estos dos planes de ahorro a largo plazo, la entidad nos debe de advertir e informar sobre lo que estamos contratando, características y requisitos.
 
Las entidades contratantes deberán advertir en los contratos de forma expresa y destacada que los contribuyentes sólo pueden disponer de un único contrato Plan de Ahorro a Largo Plazo de forma simultánea, que no pueden aportar más de 5.000 euros al año al mismo, ni disponer parcialmente del capital que vaya constituyéndose, así como de los efectos fiscales de disponer antes o después del transcurso de los cinco años desde la primera aportación

¿Qué pasa si aportamos más del límite previsto de 5.000 euros?

Como lo que contempla el anteproyecto de ley para el Plan de Ahorro a Largo Plazo es un límite anual de 5.000 euros, todo aquello que supere esa cantidad tendrá una retención del 19%.

En caso de que con anterioridad a la finalización del plazo previsto se produzca cualquier disposición del capital constituido o se supere el límite de aportaciones previsto la entidad deberá practicar una retención o pago a cuenta del 19 por ciento sobre las rentas satisfechas desde la apertura del Plan

¿Cuando empieza el Plan de Ahorro 5?

El Plan de Ahorro 5 empieza con la primera aportación que realice el cliente.

¿Garantizado el 85% del Plan Ahorro 5?

La entidad de crédito o entidad aseguradora nos garantiza que al vencimiento al menos el 85% de lo aportado durante la vida del plan de ahorro a largo plazo.

La disposición por el contribuyente del capital resultante únicamente podrá producirse en forma de capital, por el importe total del mismo, no siendo posible que el contribuyente realice disposiciones parciales. A tal efecto, la entidad deberá garantizar al contribuyente la percepción de, al menos, un capital equivalente al 85 por ciento de la suma de las primas satisfechas o cantidades depositadas

Con lo cuál, nos viene a decir que al cabo de 5 años tendremos como mínimo el 85% de lo aportado al plan, y dependiendo de si el producto es arriesgado o conservador, al vencimiento tendremos el 85%, el 90% o el 115%.
 
 

Descarga la Guía de Depósitos

¡Sácale el máximo partido a tus ahorros! Con esta guía básica podrás saber cómo aprovecharlos al máximo. En la guía de depósitos podrás encontrar información variada como por ejemplo: ¿cómo elegir un depósito bancario?, ¿qué es mejor una cuenta de ahorro o un depósito?, ¿están asegurados los depósitos?, ¿qué es el Plan Ahorro 5?, entre otros. 

Más información 

  1. #1

    Mandulio

    Pues con esas condiciones, que se los metan por Detroit

  2. #2

    el tata

    en respuesta a Mandulio
    Ver mensaje de Mandulio

    No te preocupes que seguro que hay más de uno que lo contrata pensando que se ahorrará un pastón al cabo de los 5 años y después se dará cuenta que es una miseria.

    Que suba el banco de españa la recomendación a los bancos sobre los productos que tienen que ofrecer a sus clientes y la remuneración, y entonces veremos como se preocupan por los ahorradores.

  3. #3

    Microlector

    A 5 años con un 2% TAE o menos y encima penalizando si tocas el dinero ! Ni soñarlo !

  4. #4

    al tanto

    luego es una kaka y además grande y para los mayores ni te cuento porque huele ok.

  5. #5

    Borja Cañete

    en respuesta a Microlector
    Ver mensaje de Microlector

    Es un producto financiero que han creado y lo han llamado Plan Ahorro 5, y lo venden como un depósito que tiene exención fiscal y no tributa, pero la realidad es que se parece más a un depósito estructurado que a un depósito de renta fija.

    Sólo te aseguran el 85% de lo invertido,y el ahorro que te supone tener tu dinero 5 años sin la posibilidad de cancelarlo anticipadamente es ridículo.

  6. #6

    el tata

    en respuesta a al tanto
    Ver mensaje de al tanto

    Es un quiero y no puedo. Nos quieren vender bolas de humo y no saben como hacerlo. Es un producto hecho por y para que ganen las entidades financieras a coste de retener nuestro dinero durante 5 largos años.

  7. #7

    Tipsin

    Pues con esas condiciones, en vez de ahorro cinco podrían haberlo llamado por el culo te la..........

    Esto se llama engañar al usuario a través del BOE.

  8. #8

    gandhi6

    en respuesta a Tipsin
    Ver mensaje de Tipsin

    Por mucho que se incluya dentro de la reforma fiscal, tienes unas condiciones pésimas y ridículas para el ahorrador. En lugar de fomentar el ahorro a 5 años parece que lo penalice y no quiere que la gente lo haga.

    No sé que estaba pensando las personas que hicieron este instrumento de ahorro, pero se han lucido.

  9. #9

    Rjavier

    Nunca compartiré ese criterio absurdo de gobernantes y "expertos" de "premiar" la permanencia a largo plazo en un determinado activo de inversión. No aporta ningún bien social sino todo lo contrario; eso sí es una buena excusa para gravar fuertemente lo que llaman inversión especulativa, cuando simplemente es inversión a corto plazo.
    Esto acarrea pérdidas para el que por desgracia tiene que liquidar, u obliga a ingenierias financiero-fiscales que no reportan ningún beneficio.

  10. #10

    Borja Cañete

    en respuesta a Rjavier
    Ver mensaje de Rjavier

    Promueven e incentivan el ahorro a largo plazo, para así poder "jugar" más tiempo con el dinero de los clientes y obtener más beneficios,¿a costa de qué?. A costa de que el cliente tenga que esperarse una eternidad a poder recuperar su dinero.

    Este Plan de Ahorro 5 lleva el sello de la banca española, y lo que intenta es que la banca pueda captar más dinero y el Estado se evita tener que inyectar más ayudas.

    No creo que se deba fomentar la inversión a largo plazo a costa de poner trabas e impedimentos a la inversión a corto. Cada uno ahorra en función de las necesidad y posibilidades que tenga y no por exigencia del Gobierno o de la banca.

  11. #11

    Icr69

    en respuesta a Borja Cañete
    Ver mensaje de Borja Cañete

    Buenas tardes, no lo capto, soy un ignorante, se dice que te da una rentabilidad p.ejem del 2% tae, pero también se dice que puedes tener unas perdidas del 15% del capital.
    Que es ¿un depósito referenciado que si cumple se da el 2% tae y sino se pierde el 15% del capital? o ¿un fondo de inversión que si sube se gana lo que suba y si baja se pierde como máximo el 15% de capital?, en este último caso que sentido tiene el 2% tae.
    Por favor que alguien me lo explique.
    Gracias

  12. #12

    Borja Cañete

    en respuesta a Icr69
    Ver mensaje de Icr69

    Nos lo quieren vender diciendo que tiene exención fiscal y no tributan los intereses, pero nos obligan a tener el capital en el banco durante 5 años sin poder cancelar el producto anticipadamente. Además, sólo nos garantizan el 85% del capital y el otro 15% es la pérdida máxima que podríamos sufrir al cabo de los 5 años.

    Ese 15% lo invertirá el banco en un producto que puede ser más seguro o arriesgado y dependerá del cliente.

    Si por ejemplo contratas el Plan Ahorro 5 por un importe de 20.000€, 17.000€ estarán garantizados al cabo de los 5 años, pero los otros 3.000€ los invertirán en productos en función de tu perfil (conservador o arriesgado). Al final, tendrás como mínimo esos 17.000€ y dependiendo de donde hayas invertido, puedes tener 19.000€, 20.000€ o 23.000 euros.

    Más que un depósito clásico, es un depósito estructurado. Ni lo explican bien, ni tienen la intención de hacerlo.

    Lo mejor es alejarse de él. No beneficia a los clientes sino a los bancos.

  13. #13

    felixksp

    Yo creo que la clave está en la rentabilidad que te den con el producto este. Si te dan un 3% como se comenta en algunos sitios, independientemente de sus "ventajas fiscales" yo si que lo veo. Al final sería como un depósito cuya rentabilidad multiplica por 3 lo que se está dando por ahí, no? También entiendo que esta rentabilidad variará a lo largo del tiempo con los tipos de interés (corregidme si me equivoco), y que dependerá del riesgo que se desee asumir, pudiendo ser mayor cuanto más riesgo se asuma (se podría perder el 15%) y menor a menor riesgo...

    También he visto en algún artículo simulaciones donde siempre se toma como base para el cálculo de los 5 años los 5000€. Igual estoy equivocado, pero entiendo que la cantidad exenta sería 5000€ anuales como máximo. De esta manera, y tomando como base ese 3% (que yo entiendo será menor) y una aportación de 5000€ anuales a principio del año, el primer año se ganaría 150, el segundo 300, el tercero 450, el cuarto 600 y el quinto 750. Así pues los intereses totales al final de los 5 años serían 2250, por lo que el ahorro fiscal sería 450€ más la rentabilidad extra obtenida por los mayores tipos de interés conseguidos (no olvidemos que los depósitos ahora mismo dan un 1%).

    La verdad es que leyendo los comentarios de todo el mundo me parece que debo estar haciendo algo mal :). Como lo veis?

  14. #14

    felixksp

    en respuesta a Borja Cañete
    Ver mensaje de Borja Cañete

    Please puedes revisar mi comentario y decirme como lo ves? Como te digo, seguramente esté equivocado en mi planteamiento, porque todo lo que leo por ahí sobre este producto parece negativo...

    Un saludo y gracias!

  15. #15

    Borja Cañete

    en respuesta a felixksp
    Ver mensaje de felixksp

    Hola felixksp,

    Con el Plan Ahorro 5, lo más normal es que las entidades financieras ofrezcan una rentabilidad entre el 2% y el 3%, el ahorro fiscal que supone este nuevo productos financiero no superará los 150€ durante los 5 años.

    Debes tener en cuenta que se trata de un depósitos que se debe mantener hasta el final para poder acogerse a la "rebaja fiscal".

    Suponiendo que aportas 5.000€ a un tipo de interés del 3%, al cabo del primer año obtendrás 150€ de rentabilidad y el ahorro fiscal será de 30€. Al cabo de los 5 años de duración del Plan Ahorro, el ahorro fiscal será de 150€.

    Ese ejemplo es suponiendo que aportas la máxima cantidad permitida y al tipo de interés más elevado. Si aportas menos de 5.000€ al año o el interés es inferior al 3%, el ahorro fiscal es menor.

    Un saludo.

  16. #16

    felixksp

    en respuesta a Borja Cañete
    Ver mensaje de Borja Cañete

    Hola,

    Pero no se acumula? Es decir, si el primer año aporto 5000, el segundo otros 5000, el tercero otros 5000, etc; cada año no tendré la misma rentabilidad... Como he comentado el primer año sería 150, el segundo 300, el tercero 450, etc No es así?

    Un saludo

  17. #17

    Hmanjon

    en respuesta a felixksp
    Ver mensaje de felixksp

    hola felixksp,

    lo que está exento es este producto pasados los 5 años es la fiscalidad (actualmente el 21% sobre la rentabilidad obtenida), de esos 150 € anuales, tendrías una exención fiscal de 31,50€, por lo que como máximo, como indicaba Borja cañete, nos beneficiamos de +/- 150 € al finalizar los 5 años.

    saludos

  18. #18

    felixksp

    en respuesta a Hmanjon
    Ver mensaje de Hmanjon

    Pero es que entiendo que la rentabilidad no sería 150 cada año... El primer año serían 150, el segundo 300, el tercero 450, etc

  19. #19

    Hmanjon

    en respuesta a felixksp
    Ver mensaje de felixksp

    entendiendo que cada año aportas 5000 € y a una rentabilidad del 3% tae:
    aportación+beneficio
    año 1: 5000 + 150 = 5150
    año 2: 5000 + 304.50 =10454,50
    año 3: 5000 + 463.64 =15918.14
    año 4: 5000 + 627.54 =21545.68
    año 5: 5000 + 796.37 =27342.05
    total:25000 +2342.05 =27342.05

    al finalizar los 5 años obtienes una rentabilidad de 2342.05 € por lo que obtienes una ventaja fiscal de 491,83 €

  20. #20

    felixksp

    en respuesta a Hmanjon
    Ver mensaje de Hmanjon

    Efectivamente eso es lo que yo entiendo. Repito, creo que la clave está más que en la ventaja fiscal en el tipo de interés que te den. Si es bastante mejor que el de los depósitos lo veo, sino no tanto..

Autor del blog

Envía tu consulta

1. ¿Cuánto dinero vas a invertir?

Euros

2. ¿Durante cuánto tiempo?


Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.

Cerrar