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En la reforma fiscal se ha presentado un nuevo instrumento de ahorro, Plan de Ahorro 5. Se trata de un producto de ahorro que podrán ofrecer las entidades financieras a partir del 1 de Enero de 2015 y que se asemejará a un depósito a un plazo de 5 años que contará con la ventaja de que los intereses no tributarán. Un incentivo fiscal para fomentar el ahorro a largo plazo a través del Plan Ahorro 5.

 

Plan Ahorro 5

Con el Plan de Ahorro 5 los bancos van a poder crear productos financieros con el "gancho" de que tiene incentivos fiscales, sin que realmente sepa el cliente lo que está contratando.

¿Qué es el Plan Ahorro 5?

El Plan Ahorro 5 es la manera que tiene el Ministerio de Hacienda de incentivar el ahorro, y para ello han creado un producto de ahorro a largo plazo. Estamos hablando de un producto que el propio anteproyecto de ley denomina "Planes de Ahorro a Largo Plazo", pero Cristóbal Montoro lo anuncia como Plan Ahorro 5.

Los rendimientos del capital mobiliario procedentes de seguros de vida y depósitos a través de los cuales se instrumenten los Planes de Ahorro a Largo Plazo.............el contribuyente no efectúe disposición alguna del capital resultante del Plan antes de finalizar el plazo de cinco años desde su apertura

Para poder acogerse al incentivo fiscal, no podremos tocar el dinero ni los intereses durante 5 años y así poder cumplir con los requisitos de la exención de rendimientos. En caso de incumplir cualquier requisito del Plan Ahorro 5, tendremos que declarar los rendimientos generados.

Cualquier disposición del citado capital o el incumplimiento de cualquier otro requisito de los previstos en la disposición adicional vigésima sexta de esta Ley antes de la finalización de dicho plazo, determinará la obligación de integrar las rentas generadas durante la vigencia del Plan en el período impositivo en el que se produzca tal incumplimiento

¿En qué se basa el Plan Ahorro 5?

El Plan Ahorro 5 se configura como un contrato entre una persona y una entidad aseguradora o una entidad de crédito. En pocas palabras, se basa en seguros de vida y depósitos.
 
Los Planes de Ahorro a Largo Plazo es una cuenta en la que las entidades pueden comercializar tanto Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo como Contratos Individuales de Ahorro a Largo Plazo, es decir, seguros y depósitos.
 
Los recursos aportados al Plan de Ahorro a Largo Plazo deben instrumentarse, bien a través de uno o sucesivos seguros individuales de vida a que se refiere el apartado 2 de esta disposición adicional, denominados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo, o bien a través de uno o sucesivos contratos de depósito a que se refiere el apartado 3 de esta disposición adicional, denominados Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo.
Sólo podremos tener un Plan de Ahorro a Largo Plazo, bien sea de seguros de vida o de depósitos, y la aportación máxima será de 5.000 euros al año.
 
Las aportaciones al contrato a través del cual se instrumente el Plan de Ahorro a Largo Plazo no pueden ser superiores a 5.000 euros anuales en ninguno de los ejercicios de vigencia del Plan

Plan Ahorro 5: ¿Qué son los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo?

Los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo son seguros de vida individuales que entran en vigor a partir del 1 de Enero de 2015.
 
Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) se configuran como seguros individuales de vida distintos de los previstos en el artículo 51 de esta Ley, que no cubran contingencias distintas de supervivencia o fallecimiento, en los que el propio contribuyente sea el contratante, asegurado, y beneficiario salvo en caso de fallecimiento

Plan Ahorro 5: ¿Qué son los Contratos Individuales de Ahorro a Largo Plazo?

Los Contratos Individuales de Ahorro a Largo Plazo son cuentas individuales de ahorro, es decir, depósitos que contratamos en una entidad financiera.
 
Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo se configuran como contratos de depósito de dinero celebrados por el contribuyente con una entidad de crédito, en cuentas separadas de cualquier otro tipo de imposición
Antes de contratar cualquier de estos dos planes de ahorro a largo plazo, la entidad nos debe de advertir e informar sobre lo que estamos contratando, características y requisitos.
 
Las entidades contratantes deberán advertir en los contratos de forma expresa y destacada que los contribuyentes sólo pueden disponer de un único contrato Plan de Ahorro a Largo Plazo de forma simultánea, que no pueden aportar más de 5.000 euros al año al mismo, ni disponer parcialmente del capital que vaya constituyéndose, así como de los efectos fiscales de disponer antes o después del transcurso de los cinco años desde la primera aportación

¿Qué pasa si aportamos más del límite previsto de 5.000 euros?

Como lo que contempla el anteproyecto de ley para el Plan de Ahorro a Largo Plazo es un límite anual de 5.000 euros, todo aquello que supere esa cantidad tendrá una retención del 19%.

En caso de que con anterioridad a la finalización del plazo previsto se produzca cualquier disposición del capital constituido o se supere el límite de aportaciones previsto la entidad deberá practicar una retención o pago a cuenta del 19 por ciento sobre las rentas satisfechas desde la apertura del Plan

¿Cuando empieza el Plan de Ahorro 5?

El Plan de Ahorro 5 empieza con la primera aportación que realice el cliente.

¿Garantizado el 85% del Plan Ahorro 5?

La entidad de crédito o entidad aseguradora nos garantiza que al vencimiento al menos el 85% de lo aportado durante la vida del plan de ahorro a largo plazo.

La disposición por el contribuyente del capital resultante únicamente podrá producirse en forma de capital, por el importe total del mismo, no siendo posible que el contribuyente realice disposiciones parciales. A tal efecto, la entidad deberá garantizar al contribuyente la percepción de, al menos, un capital equivalente al 85 por ciento de la suma de las primas satisfechas o cantidades depositadas

Con lo cuál, nos viene a decir que al cabo de 5 años tendremos como mínimo el 85% de lo aportado al plan, y dependiendo de si el producto es arriesgado o conservador, al vencimiento tendremos el 85%, el 90% o el 115%.
 
 
  1. en respuesta a Hmanjon
    #22
    Vicente P

    Por favor, ¿ me puedes indicar de qué compañía de seguros o entidad son el PIAS y el seguro de inversión a 1 año a los que te refieres ?

  2. en respuesta a felixksp
    #21
    Hmanjon

    supongo que no será muy diferente en cuanto a rentabilidad, soy agente de seguros y actualmente estamos ofreciendo pias (plan individual de ahorro sistematico), con una rentabilidad del 4,25% garantizada. el pias tambien tiene ventajas fiscales (pasados los 10 años desde la primera aportación y siempre que se convierta en una renta en el momento del cobro).
    y en seguros de inversión a 1 año damos hasta el 1,75% garantizado.
    cuanto más largo sea el plazo, mas rentabilidad y ventajas fiscales podemos obtener.

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