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Blog Mejores Depósitos Bancarios
Los productos financieros más rentables para el inversor sin riesgo.

Últimos depósitos del año

De cara al final de año las entidades financieras afinan sus estrategias comerciales para ofrecer nuevos depósitos con los que captar los ahorros de los inversores. Las modalidades son diversas: garantizados, mixtos, a plazo fijo e incluso los que se promocionan para conmemorar el aniversario de las entidades emisoras. También están diseñados para diferente tipo de usuarios, por un lado los destinados a captar nuevos clientes, y por otro, los dirigidos a los propios clientes de la entidad. En la primera de las modalidades hay que tener cierta precaución a la hora de contratarlos debido a que anuncian una rentabilidad ciertamente notable (10%-12%), cuando la realidad es que sólo se aplica durante el primer mes, bajando ésta durante el resto del período al 4%-5%. Otras entidades utilizan un sistema mixto que permite a los clientes suscribir la primera modalidad siempre y cuando se haya incrementado su saldo durante el último mes, generalmente en torno a 1.500-3.000 euros, en lo que constituye una nueva herramienta de los bancos y cajas de ahorro para atraer el ahorro de sus clientes.

Última oferta del año

La oferta de final de año llega marcada por la crisis de las subprime, que ha provocado que bancos y cajas de ahorro hayan potenciado en su catálogo de productos una amplia gama de depósitos garantizados. Esta opción asegura al cliente la cantidad invertida, pero las posibilidades de obtener revalorizaciones están ligadas a la evolución de determinados mercados o índices bursátiles. Algunas entidades ofrecen una rentabilidad por encima incluso del 10%, pero a cambio de cumplir con una serie de requisitos, a veces excesivamente exigentes, como por ejemplo que el valor de una compañía cotizada en el Ibex-35 o en el Euro Stoxx-50 tenga una rentabilidad por encima de los dos dígitos, lo que en caso de no cumplirse propiciará que la remuneración que obtenga el inversor esté muy por debajo de lo ofertado en la publicidad. Otro inconveniente que tienen algunos de los depósitos ofertados durante los últimos meses del año es que obligan al cliente a tener el dinero durante un tiempo determinado, hasta que venza el plazo, ya que su cancelación permite unas comisiones demasiados altas que lastran la rentabilidad de la inversión.

Los bancos y cajas de ahorro han diseñado nuevos productos, y otros han ampliado el plazo de los mismos, conformando una extensa oferta compuesta por depósitos de diversas características. Una de las entidades más activas durante este período es la filial de Internet del grupo Santander, Openbank, que ha lanzado tres nuevos depósitos a 3 meses al 7% TAE. Uno de ellos, el Depósito Aniversario, para celebrar el 150 Aniversario del grupo que preside Emilio Botín, cuenta con un tipo de interés de los más elevados del mercado a este plazo, el 7% TAE (6,82% nominal). En caso de cancelación anticipada, se abona el 2,50% nominal anual por los días que haya estado contratado el depósito. El importe mínimo para contratarlo es de 3.000 euros. El plazo para contratarlo expira el 29 de diciembre de 2007.

El segundo de los productos presentado es el nuevo Depósito Premium a tres meses para clientes antiguos, también al 7% TAE (6,82% nominal), que puede ser contratado también hasta finales de diciembre, por cualquier cliente de esta entidad bancaria siempre que incremente su posición en el banco (en cuentas, depósitos, fondos, valores y planes). La tercera de las opciones desarrolladas es el denominado Depósito Amigo, a tres meses al 7% TAE, que se permite contratar a los clientes que presenten un nuevo cliente a esta entidad y al nuevo cliente captado. Es un depósito trimestral al 7% TAE (6,82% nominal). Para poder contratarlo, el cliente deberá tener en el banco un saldo mínimo de 3.000 euros o una nómina domiciliada de al menos 1.000 euros. Y el cliente nuevo sólo ha de abrir una cuenta corriente y contratar este depósito. El importe mínimo es de 3.000 euros.

Unicaja también se ha apuntado al reclamo de ofrecer productos al amparo de celebrar un aniversario, proponiendo la posibilidad de contratar el Depósito 3 UniVía 10º Aniversario, que se puede suscribir desde 3.000 euros hasta un importe máximo de 30.000 euros por operación, con un interés nominal del 5,87%. El plazo es uno de los más cortos que ofrece el mercado, de 3 meses desde su apertura y sin renovación.

Garantizados

Otra de las novedades que ofrece el mercado es el Depósito Rentabilidad Garantizada que ha puesto en marcha ING Direct, y cuya principal característica consiste en que se puede disponer trimestralmente de todo o parte del dinero invertido recuperando el 100% de la inversión, y obtener el 10% de la subida del Euro Stoxx-50 hasta ese momento, según indican desde la entidad europea. Con esta alternativa se puede conseguir un 40% de todo lo que suba el índice bursátil europeo entre la fecha de contratación y la de vencimiento. Y en el peor de los casos, es decir que no se cumplan las expectativas de subidas en el Euro Stoxx-50, permite obtener una rentabilidad mínima acumulada del 7% (2,28% TAE), recuperando el total de la inversión. Otra de sus ventajas es que no dispone de ningún tipo de comisiones.

El Depósito Triple Ocasión, de Bankinter, garantiza también el 100% del capital invertido. Tiene un plazo de tres años con posibilidad de autocancelación anual. Está ligado a la evolución de tres de los principales blues chips que cotizan en el mercado continuo español: Iberdrola, BBVA y Teléfonica. El importe mínimo de contratación es de 1.000 euros, y su rentabilidad depende de que se cumplan las siguientes condiciones:

  • Primer año: si el 15 de diciembre de 2008 los precios oficiales de cierre de los tres valores mencionados anteriormente son iguales o superiores a los valores iniciales respectivos, entonces el cliente recibe el 100% del capital invertido más un cupón del 11,25%, (11,09% TAE). Si se cumple este evento, el depósito se autocancela y se abona en la cuenta del cliente el 17 de diciembre de 2008. Si alguna de las tres acciones está por debajo del valor inicial, el cliente no cobra ningún cupón y el depósito continúa.
  • Segundo año: si el 15 de diciembre de 2009 los precios oficiales de cierre son iguales o superiores a los valores iniciales respectivos, entonces el cliente recibe el 100% del capital invertido más un cupón del 22,50%, (10,60% TAE). Si se cumple este evento, el depósito se autocancela y se abona en la cuenta del cliente el 17 de diciembre de 2009. Si alguna de las tres acciones está por debajo del valor inicial, el cliente no cobra ningún cupón y el depósito continúa.
  • Tercer año: si el 15 de diciembre de 2010 los precios oficiales de cierre son iguales o superiores a los valores iniciales respectivos, entonces el cliente recibe el 100% del capital invertido más un cupón del 33,75%, (10,13% TAE). Si alguna de las tres acciones está por debajo del valor inicial, el depósito finaliza, el cliente no cobra ningún cupón y recupera el 100% del capital invertido.
    BBK, por su parte, ha lanzado la tercera edición del Deposito Index on line, cuya rentabilidad está condicionada también a la evolución del índice Euro Stoxx-50 y con la garantía del 100% del capital invertido. Este depósito ofrece una alternativa de inversión a clientes que no quieran exponer sus ahorros a rentabilidades negativas y que a su vez quieran beneficiarse de las expectativas de revalorización bursátil, según explican desde la caja vasca. Solamente se puede contratar on line, desde bbknet, a partir de 500 euros y con un plazo de 36 meses. También a través de Internet se contrata el denominado On Depósito que ha confeccionado Caixa Galicia, cuya principal ventaja radica en que el suscriptor es quien elige el plazo. Se puede contratar a partir de 2.000 euros.  

Productos mixtos

Otra variante para cerrar el año es la ideada por la Caja de Ahorros de la Inmaculada con el Depósito 8, un depósito mixto que combina interés fijo e interés referenciado, compuesto por dos partes diferenciadas: combina el interés fijo a un año con el interés referenciado a la evolución del Ibex-35, ofrece un 8% de rentabilidad para el 70% de la inversión, que se materializa en una imposición a 12 meses, y el 30% restante se invierte en una imposición a 36 meses. Al vencimiento se garantiza el 20% de la revalorización media del índice Ibex-35, con un mínimo garantizado del 2% del nominal de esta imposición, según explican desde CAI. La inversión mínima es de 6.000 euros.

Otro depósito mixto garantizado es el que comercializa Caja Segovia para inversiones desde 6.000 euros. En este caso, la entidad castellana divide la imposición inicial, y destina una mitad de la inversión a plazo fijo, y la otra mitad en el índice Euro Stoxx-50. Para el plazo fijo a 12 meses ofrece un 6,50% de interés nominal, mientras que al plazo referenciado a 18 meses se garantiza el total de la cantidad depositada y una rentabilidad del 35% de la subida del índice bursátil europeo.

Nuevos clientes

También existen depósitos diseñados en exclusiva para nuevos clientes como el Depósito Bienvenida de Ibercaja, que ofrece un 5,10% de interés durante nueve meses, para importes de 1.000 a 5.000 euros. En este caso, la cancelación anticipada extingue el derecho a cualquier bonificación. El Banco Popular también se ha apuntado a esta tendencia con el Depósito Oro Plus, un producto que solamente se puede contratar a través de Internet durante un período de un año, y en el que se aplica un tipo de interés del 12% durante el primer año, y del 4,47% durante el resto del período, con una inversión mínima de 300 euros. Se puede cancelar de manera anticipada, aunque con una pequeña penalización del 1% de lo invertido, y siempre con el límite de los intereses pagados hasta ese momento.
 
Otras entidades han incidido en productos más conservadores, como en Bancaja, que propone como alternativa para cerrar el año un depósito a plazo fijo con una rentabilidad del 5% nominal (5,09% TAE). Se puede contratar a seis meses para cualquier importe desde 300 euros. Caja Madrid, por último, ha elevado la remuneración del Depósito Suma del 6% al 8% TAE. Este producto tiene vencimiento mensual y se puede suscribir por un importe mínimo de 600 euros y un máximo de 60.000 euros a cambio de que la cantidad invertida suponga un incremento de la posición global del titular con la entidad. El titular puede recuperar su dinero cuando lo estime oportuno, sin gastos ni comisiones, y al vencimiento tendrá a su disposición, tanto la cantidad invertida como los intereses generados.  

Consejos para suscribir un depósito:

  1. Planificar los gastos que se vayan a tener para el año, ya que se deberá tener la inversión prisionera durante un período de tiempo concreto, de forma que si se quiere recuperar estará penalizada con unas comisiones proporcionalmente altas.
  2. Leer detenidamente la letra pequeña del contrato, ya que puede ocurrir que la rentabilidad que se anuncia no se corresponda con la realidad. En algunos casos, solamente se aplican durante el primer mes.
  3. Los depósitos garantizados obligan, para obtener la rentabilidad ofertada, unos requisitos que en la mayoría de los casos son muy exigentes.
  4. En los productos promocionales se debe tener en cuenta que corresponden a períodos de tiempo muy cortos, ya que el objetivo de comercializarlos es conseguir más clientes.

Elegir el plazo del depósito

Dentro de la oferta existente de cara al final de año, los depósitos que se puede encontrar el usuario en el mercado bancario español son de todo signo y modalidad, con vencimientos para todos los gustos: los hay a corto plazo (entre 1 y 3 meses), a medio (en torno a un año) y a largo plazo (3 o más años). De ahí que los usuarios alberguen algunas dudas sobre dos aspectos de gran importancia en la contratación de este producto. ¿Qué hacer si se necesita el dinero antes del vencimiento del depósito? En este caso, si excepcionalmente se necesita disponer de los ahorros antes del vencimiento, se podrá recuperar aunque con una penalización por disposición anticipada sobre los intereses no devengados.

Otra cuestión que suscita interés para quienes lo suscriban es saber si se puede elegir el plazo del depósito. En ocasiones así es, e incluso hay productos así diseñados, aunque por regla general son los bancos y cajas de ahorro los que determinan el plazo de los productos ofertados.

Artículo publicado en la revista Consumer

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