Servicio Reclamaciones Banco de España: Los Depósitos

Entre los servicios bancarios que prestan las entidades de crédito se encuentran la captación de fondos reembolsables de sus clientes, especialmente depósitos, tanto a la vista(cuentas corrientes y de ahorro), como a plazo determinado.

En los depósitos a la vista, y siempre y cuando los depósitos a plazo determinado tengan garantizada la devolución del principal a su vencimiento, la competencia para resolver las reclamaciones que se planteen correspondrá al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

BdE.

Las entidades de crédito, al aceptar en sus cuentas el depósito de fondos de sus clientes, han de atender una serie de obligaciones, tanto de la normativa de transparencia bancaria, como de la de prevención de blanqueo de capitales.

Ante el Servicio de Reclamaciones se han planteado supuestos en los que una cuenta o un depósito a nombre de un menor de edad ha sido abierto sin el consentimiento de sus padres(por ejemplo por abuelos u otros familiares),supuesto en los que el Banco de España ha de estimar que las entidades se han apartado de las buenas prácticas financieras.

La entidad de crédito, antes de proceder a la apertura del depósito a nombre de una persona jurídica debe requerir los correspondientes poderes y la sociedad tiene la obligación de comunicar a la entidad cualquier modificación en su representación.

En relación con las comisiones e intereses que se puden aplicar a las operaciones de depósito, el Banco de España recuerda que el criterio general que se enmarca dentro de la normativa de transparencia, es que las comisiones e intereses aplicados serán los que se fijen entre la entidad y el cliente, si bien en el caso de las comisiones serán por servicios solicitados y aceptados por el cliente.

La información al respecto debe ser pública y debe estar presente en todos los establecimientos de la entidad, en sus páginas electrónicas y en la página del Banco de España.

Las entidades deben facilitar a sus clientes en cada liquidación de intereses o comisiones un documento en el que se exprese de manera clara y exacta:

  • El tipo de interés nominal aplicado.
  • Las comisiones aplicadas(concepto, base y periodo).
  • Cualquier otra gasto que haya sido incluido.
  • Los impuestos retenidos.

A partir del mes de Enero de 2014, las entidades remitirán a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada año, una comunicación en la que, de manera completa y detallada, se recoja la información sobre los intereses cobrados y pagados y las comisiones y gastos devengados por cada servicio bancario prestado al cliente durante el año anterior.

Los Depósitos a plazo

Los depósitos a plazo, siempre que tengan garantizada la devolución del principal a su vencimiento, están sometidos a la normativa de transparencia bancaria general, y la competencia para resolver las reclamaciones que se planteen corresponderá al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
Ahorros.
En las reclamaciones que se han planteado en este tipo de depósitos, en ocasiones los reclamantes denuncian que no han sido debidamente informados sobre las características del depósito contratado, no cumpliendo la entidad con aquello a lo que se había comprometido en relación con su rentabilidad, las comisiones, la penalización por cancelación anticipada, etc.
Sin embargo, y dado que normalmente no se disponía en los expedientes de elementos de acreditación de la información previa al contrato de depósito, no se podía valorar dicha circunstancia en la resolución del expediente.
 
En caso de fallecimiento del titular de una cuenta o un depósito, las entidades deben asegurarse de que quienes acuden a ellas solicitando, en su condición de herederos, información o la puesta a disposición de los fondos del difunto ostentan tal condición.
En este sentido, lo habitual es solicitar certificado del Registro de Actos de Última Voluntad, copia del testamento o de la declaración de herederos abintestato y, finalmente, de la aceptación y partición y adjudicación de la herencia.

Los Depósitos a plazo fijo

En un depósito a plazo fijo los fondos no son disponibles hasta la fecha de vencimiento pactado, salvo que expresamente la entidad acceda a una cancelación anticipada, que, en principio, conllevaría el cobro de una penalización.
 
En los casos en los que no se contempla expresamente(en el propio documento contractual), la posibilidad de cancelación anticipada, debemos entender que esta solo será posible si se llega a un acuerdo entre las partes, fijando las condiciones en las que la cancelación anticipada pueda tener lugar.
 
En la actualidad no existe ninguna norma legal que limite la comisión por cancelación anticipada que pueden cobrar las entidades. El Servicio de Reclamaciones mantiene el criterio de que son dos los límites a los que debe ceñirse la comisión aludida:
  • No rebasar el máximo recogido en las tarifas de comisiones y gastos de la entidad.
  • La cuantía de la penalización no supere el importe de los intereses devengados por la imposición.
 
 

¿Os parece suficiente la protección que brinda este organismo a los clientes financieros?

 

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