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Tras el rescate de Chipre, la desconfianza de los inversores se ha disparado, ya que temen por la seguridad de sus ahorros. El principal detonante fue la propuesta de aplicar una quita a depósitos inferiores a 100.000€ y las noticias  de que la Comisión Europea quiere que grandes ahorradores, bonistas y accionistas asuman el coste de fututos rescates. El miedo entre los usuarios de la periferia del euro se ha desatado, al pensar que su país puede ser el siguiente en ser rescatado, y de serlo las medidas que se podrían tomar.

Muchos de los ahorradores se plantean que hacer con sus depósitos, o que puede pasar con ellos. Por lo que se van a elaborar un listado de preguntas frecuentes , para intentar despejar las dudas acerca del futuro de los depósitos.

Como sabéis los depósitos bancarios son productos de inversión que ofrecen las entidades, por los cuales a cambio del mantenimiento de recursos monetarios en un periodo determinado, los usuarios reciben una rentabilidad, que puede ser fija o variable. Desde el anuncio del BCE, el pasado febrero sobre las limitaciones de los bancos en las rentabilidades  a  1.75 %TAE, la rentabilidad que ofrecen ha disminuido.

garantias para los depositos

Los depósitos bancarios siempre se han caracterizado por el escaso riesgo que se asume. Pero tras los siguientes acontecimientos os mostramos cuáles son las garantías para el inversor en depósitos:

¿Están mis depósitos asegurados?

Los depósitos  inferiores a 100.000€ siguen protegidos, asegurados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Siempre y cuando sean depósitos inferiores a 100.00 euros por titular y entidad. Por lo que se debe tener en cuenta , por ejemplo en el caso de un matrimonio que tuviera una cuenta con más de 100.000€, podría dividirse el dinero o bien siendo cada uno de ellos titular de una cuenta o repartiendo la cantidad en diferentes bancos.

Pero por encima de este importe no están garantizados, en caso de quiebra de la entidad o de un futuro rescate bancario podrían aplicarse quitas sobre estos depósitos. Este último caso es una medida que se ha producido recientemente con el rescate  Chipre (aplicándose quitas del 40% sobre estos depósitos).  Ya que la Comisión Europea propone q sean los grandes ahorradores, bonistas (poseedores de deuda sénior y junior) y accionistas  quienes asuman el coste de los futuros rescates.

¿Los depósitos de entidades bancarias europeas están asegurados?

 Las rentabilidades que ofrecen algunas entidades europeas son mayores, ya que ellos no tiene está limitación. Algunos ejemplos son ING Direct( Holandesa), Espíritu Santo (portuguesa), Estos depósitos no están garantizados por el Fondo de Garantía Español, pero si por el de sus respectivos países que garantizan los depósitos inferiores a 100.000 euros también. 

¿Qué otras inversiones están garantizadas?

Existen más inversiones, que les resultan atractivas a los pequeños ahorradores que se preguntan, tras el rescate de Chipre, si de ser en España lo perderían ellos también.

  • Pues bien, la deuda a corto plazo (con vencimiento menor de un mes) y otros pasivos como la cédulas también están garantizados.
  • Los bonos no están asegurados, sea cual sea  el importe, y podrían asumir la parte  que estableciera la directiva de producirse un rescate.
  • Los fondepósitos no están asegurados, por los que se verían afectados estos depósitos con quitas de producirse un rescate del país.
  • Los fondos de inversión no están asegurados por el Fondo de Garantía, el riesgo dependerá del activo que está custodiado por la entidad y de las condiciones del producto. Las gestoras son quien tomas las decisiones de inversión, de quebrar, el inversor deberá acudir al depositario del fondo y liquidar los activos.
  • Las preferentes son un tema delicado en España, ya que tras su mala comercialización hay muchos afectados por ellas. En la actualidad se están buscando medidas para devolver la liquidez a estos usuarios. Estos depósitos no están asegurados. De producirse un rescate no cobrarían después de los poseedores de deuda subordinada.

garantia deposito bancario

 

Consejo para el inversor en depósitos

Hay que mentalizarse que cuando un inversor contrata depósitos con una entidad, este pasa a ser acreedor de la misma y tiene efector negativos en sus depósitos si la entidad quiebra. Por lo que para evitar estas pérdidas se debe tener el dinero repartido en distintas entidades para que no sean superiores los depósitos a 100.000€  y puedan estar garantizados.

  1. en respuesta a Vanesa Salvador
    #9
    10/04/13 03:12

    Hola Vanesa, buen artículo. Quería añadir que estoy de acuerdo con Lluis Consul en que el Fondo de Garantía de Depósitos no tienen dinero porque se lo han gastado en sanear las cajas antes de adjudicarlas a los bancos españoles.
    Creo que llegaron a un acuerdo el gobierno y los bancos de que a cambio de que se gastaran el dinero del FDG no podrian dejar a ningun banco o caja quebrar.
    Además en enero de este año han modificado el BOE para que el FDG pueda pagar en deuda del Estado en lugar de dinero si algún banco quiebra.

  2. en respuesta a Vanesa Salvador
    #7
    06/04/13 12:08

    Una puntualización. Según esta noticia:
    http://www.expansion.com/2013/03/20/economia/1363801659.html

    El 41% de los depósitos es inferidos a 100.000 euros, que contradicción, depósitos millonarios para un país en quiebra. (el 42% supera los 5000.000 euros)

  3. en respuesta a Vanesa Salvador
    #6
    05/04/13 15:05

    Gracias, muchas gracias por tus comentarios.
    El gobierno no podría hacer grandes actuaciones más que "quitar" el dinero que necesite, independientemente de si son cuentas de más de 100.000 euros o menos. Vanessa, ese dinero no está!. La ley hoy la hago, mañana la desaho. No es demagogia, es así. El gobierno está pidiendo a lo bancos "sanos" como Sabadell...que ingresen dinero en ese fondo.
    Dices "tendrían una estrategia para abarcar estas nuevas cantidades", y yo creo que no, más que quitar lo que haga falta. Espero que no pase, pero es así, y no es alarmismo, es la realidad.

  4. en respuesta a Lluis Consul
    #5
    05/04/13 09:21

    Te felicito por tu artículo, estoy de acuerdo, en la forma de buscar alternativas a los depósitos ya sea invirtiendo en deuda fija de una país fiable como recomiendas, o buscando carteras diversificadas de productos en función del riesgo que deses asumir( fondos de inversión, acciones....)
    En mi opinión el Fondo de Garantía de Depósitos debe tener el dinero ya que por ley está asegurado. Me imagino que si se multiplicarán los depósitos inferiores a 100.000€ tendrían una estrategia para abarcar estas nuevas cantidades.
    ¿Cómo crees que actuaría el Fondo de Garantía si España fuera rescatada, respecto a los depósitos menores a 100.000€?
    Un saludo

  5. en respuesta a Pertus
    #4
    05/04/13 09:06

    El Fondo de Garantía de Chipre, funciona igual que el español, pero al contemplarse la idea de que impusieran quitas a depósitos inferiores a 100.000€ se armó un mayor revuelo y al ser mayores los usuarios con estos depósitos , me imagino que se centrarían en esta noticia.
    Cuando un banco quiebra,los depósitos mayores a 100.000€ pueden sufrir quitas en función de lo que estime la junta y el tipo de banco que sea. Pero al tratarse de un rescate al país las quitas se producen en todos los bancos si que es cierto que según la situación del banco las quitas varían en su importe. Por ejemplo:quitas del 40% o más para banco como el Laiki y del 30% para el Banco de Chipre.
    Además a parte de las quitas han impuesto algunas restricciones.
    Respecto a si Chipre puede tener un Efecto contagio, muchos expertos asegurán que el caso de Chipre no es similiar al de España, aunque atraviese por una crisis financiera , España no es una paraíso fiscal como Chipre aunque hay otros expertos que aseguran que países de la zona euro como Eslovenia, España... podrían sufrir un rescate como Chipre.

  6. en respuesta a Pertus
    #3
    05/04/13 09:05

    Gracias por la información, me imagino que lo que debemos hacer los clientes es repartir nuestro dinero y buscar alternativas de inversión como fondos y cosas así.
    Un saludo

  7. #2
    05/04/13 06:32

    Hola Vanessa, muchas gracias por tu explicación, pero un comentario al respecto...
    El Fondo de Garantía de Depósitos no tiene ni un euro, España esta quebrada. Lo dicen varios economistas, el gobierno no, logicamente.
    ¿Crees que hay una cuenta bancaria donde el Fondo de Garantia guarda toda esa cantidad?
    ¿Y si de pronto mañana todos los españoles empiezan a dividir sus ahorros en cantiodades inferiores a 100.000 repartirlas entre diferentes entidades, el FGD se multiplicará por arte de magia para cubrir todo este ahorro?

    Algo comenté yo por aquí hace unos días: https://www.rankia.com/blog/global-trader/1734652-como-sobrevivir-corralito-no-morir-intento

  8. #1
    04/04/13 19:05

    Gracias Vanessa.
    En el caso de Chipre se ha dado muy poca información. No se especificaba en los medios que los 100.000 era por titular y entidad. Tampoco se ha dicho si era en todos los bancos o sólo los quebrados. Al tratarse de un impuesto, parecía que se aplicaba a todos los depósitos de 100.000 euros.
    ¿Tienes información?
    Por otro lado ayer entrevistaron al profesor liébana (canal 33 en catalán) y por la situación de las entidades financieras y la economía, no descartaba que se pudiesen tocar los depósitos a través de un impuesto.

    Gracias anticipadas

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