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¿Está garantizado mi dinero? ¿Hasta qué importe y en qué condiciones?

Entidades de crédito

El Banco de España supervisa la solvencia de las entidades de crédito, pero no siempre puede evitar que una quiebre. No obstante, todas las entidades autorizadas están adheridas a un fondo de garantía de depósitos, que le garantiza que, en caso de quiebra de la entidad u otro problema que le impida hacer frente a sus pagos y obligaciones, los depositantes puedan recuperar su dinero, hasta un límite. La garantía cubre:

  • El dinero que hay en las cuentas y depósitos.
  • Los valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad de crédito para su depósito o registro o para la realización de algún servicio de inversión. A excepción de las pérdidas de valor de una inversión, estas no serán cubiertas por los Fondos de Garantía.

El importe límite cubierto por el fondo de garantía es de 100.000 euros por titular en cada entidad. Es decir, si usted tiene, por ejemplo, 4.000 euros en una cuenta corriente y unos depósitos a plazo por valor de 50.000 euros, en caso de que el banco tuviera problemas de liquidez y tuviera que intervenir del Fondo de Garantía, podría usted recuperar el total del dinero depositado en esa entidad (54.000 euros).

Si figuran dos titulares en una cuenta o depósito, la cobertura es de 100.000 euros cada uno, es decir podrían recuperar hasta 200.000 euros si tienen esa cantidad depositada.

Recuerde:el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si usted tuviera mayor cantidad ahorrada en cuentas y depósitos, es recomendable que coloque esos ahorros en varias entidades o a nombre de varios titulares.

Es importante puntualizar que no está cubierto por el Fondo de Garantía de depósitos el dinero invertido en fondos de inversión ni en planes de pensiones. Sin embargo, este hecho no debe ser causa de alarma porque existen otros mecanismos para salvaguardar estos ahorros. Tanto en el caso de un fondo de inversión como en un plan de pensiones (que lleva asociado un fondo de pensiones), existe obligatoriamente una separación entre la entidad que gestiona el fondo o plan y la entidad depositaria. En caso de quiebra de la entidad depositaria, las participaciones del fondo no tendrían que sufrir pérdidas en su valor, que depende de la evolución del precio de mercado de los activos que lo componen y no de la situación económica del depositario. La sociedad gestora simplemente tendría que sustituir la entidad depositaria por otra.

En caso de quiebra de la sociedad gestora, tampoco peligra el dinero de los partícipes del fondo o plan, ya que el patrimonio del fondo está separado del balance de la sociedad gestora.

Entidades aseguradoras

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda) es el organismo encargado del control de las entidades aseguradoras.

A diferencia de lo que ocurre con los depósitos, no existe un fondo de garantía que liquide los derechos que corresponden a los titulares de un seguro, en caso de insolvencia de la aseguradora.

Sin embargo, en caso de insolvencia definitiva y liquidación de una entidad aseguradora, sí existe una posibilidad de proteger a los acreedores que lo sean por tener un contrato de seguro, y que mejora de forma significativa su posición respecto al resto de los acreedores. Se aplica cuando la liquidación se encomienda al Consorcio de Compensación de Seguros; consiste en la compra de créditos y se concreta en los siguientes puntos:

  • El Consorcio paga por anticipado, sin necesidad de esperar a la liquidación.
  • El porcentaje que recibe el titular es superior al que resultaría de la liquidación de la entidad, ya que se aplican unas normas más beneficiosas para la valoración del patrimonio de empresa en liquidación.

Los créditos que adquiere el Consorcio son los derivados de siniestros y los rescates en seguros de vida, así como la parte proporcional de la prima no consumida como consecuencia del vencimiento anticipado de los contratos.

Empresas de servicio de inversión

Para los inversores que utilizan los servicios de una empresa de servicios de inversión, en vez de una entidad de crédito, existe también el Fondo de Garantía de Inversiones, que cubre, también hasta un límite de 100.000 euros por titular, los valores o instrumentos financieros que tuviera depositados con dicha empresa en caso de que sea declarada insolvente. Repetimos que en ningún caso el fondo de garantía cubre las pérdidas de valor de las inversiones como consecuencia de la evolución normal de los mercados o del riesgo de crédito.

Fuente: Finanzas para todos (CNMV)
http://www.finanzasparatodos.es/

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  1. #2

    Eguzkialde

    Además del Fondo de garantia de depósitos que hace la función de una camiseta que no llega a taparte la parte donde la espalda pierde la forma.Es decir cuando la necesites puede no llegarte , pero mientras el placebo hace la función de calmar a los mercados y a los pensamientos más intempestivos.

    Hay que recordar que la única garantia al 100% de mi dinero soy yo, propietario del mismo.En el caso de que no pienses en tu propia garantia , por no tener ideas o formación yo recomendaría el colchón.

    Siempre lo más cerca tuyo y debajo del colchón.

  2. #3

    Amparo Sisternes

    en respuesta a Eguzkialde
    Ver mensaje de Eguzkialde

    Antes de invertir en cualquier producto financiero, bien sean acciones, fondos de inversión, hipotecas... el propio inversor debe ser consciente de los riesgos que conlleva, y debe tener una formación económica mínima, al menos.

    Existen productos con menos riesgo, y con más riesgo, eso ya va con la personalidad propia del inversor. Pero antes que dejar el dinero debajo del colchón, mejor en un depósito, no crees?

    Un saludo.

  3. #4

    Eguzkialde

    en respuesta a Amparo Sisternes
    Ver mensaje de Amparo Sisternes

    Amparo, en este mundo tan duro y lleno de incertidumbres no hay nada mejor que un buen colchón.

    Todos sabemos lo que es un buen colchón.

    Pero tengo que reconocerte que también al dinero del colchón le afecta la inflación. Y esto nos obliga a buscar tierras fértiles para nuestro dinero. Vamos que hay que levantarse... y ponerse a trabajar.

  4. #4

    lastres1962

    El fondo de garantia de depositos tiene un patrimonio que es con lo que haria frente a los depositos, pero si despues de la fusion de los tres fondos de banco, cajas y cooperativas... ya solo quedan 5.000 millones .....con dicho importe no cubre ni la quiebra de la mas pequeña de las cajas que aun existen.

  5. #5

    luis_alcorcon

    en respuesta a lastres1962
    Ver mensaje de lastres1962

    El dinero no está garantizado.
    Los depósitos no están cubiertos.
    Que no pase lo de Chipre..................

  6. #6

    Kokakola

    En España ya no hay nada garantizado al 100%. Habrá que matizar entre productos con más riesgo y productos con menos riesgo. Los depósitos tendrán en general, menos riesgo que las acciones. Con lo de Chipre podría darse el caso de ganar en acciones que suben y perder con depósitos que te confisquen.

  7. #7

    pilarbcn

    Yo tampoco me creo lo de los 100.000€ garantizados y aunque ahora sea así de manera oficial, llegado el momento se sacarían otra ley de la manga y lo bajarían, recordar lo de Chipre, les quería meter la mano a partir de 20.000€. Se echaron atrás pero los bancos chipriotas y su deuda no es la nuestra, así que, dales tiempo. El problema es como distribuir montoncitos de 20.000€ por ejemplo, en tan pocos bancos fiables.

  8. #8

    Amparo Sisternes

    en respuesta a pilarbcn
    Ver mensaje de pilarbcn

    Las entidades financieras y el Estado tienen la obligación de garantizar el importe de 100.000 euros por titular, y así es como está regulado; la duda que nos surge a nosotros es si tal y cómo está la situación de las entidades financieras, es posible garantizar este importe por titular en caso de quiebra... entiendo que desde Europa nos tendrían que ayudar pero legalmente nuestro dinero está garantizado.

  9. #9

    august

    y si hay dos titulares, es decir si un deposito de 120.000 euros esta a nombre de por ejemplo dos personas , un matrimonio. en ese caso serian garantizados 60.000 de cada una ?

  10. #10

    Amparo Sisternes

    en respuesta a august
    Ver mensaje de august

    Buenos días,

    Tal como explica el artículo el FGD garantiza 100.000€ por titular en cada entidad, por tanto, en una entidad bancaria X tú tendrás garantizados 100.000€ y el otro titular 100.000€ más, de modo que se podría recuperar el importe total de los 120.000€.

    En este ejemplo lo puedes ver más claro,

    Si figuran dos titulares en una cuenta o depósito, la cobertura es de 100.000 euros cada uno, es decir podrían recuperar hasta 200.000 euros si tienen esa cantidad depositada.

    Un saludo.

  11. #12

    bosco

    Esto del fondo de garantías siempre me ha echo gracia, a ver si de una vez por todas nos damos cuenta de que estamos en un país digno del continente africano ( con todos los respetos para la gente que allí vive ), esto es Chorispaña y si la cosa llega a ponerse en el peor de los escenarios de 100000 € garantizados nada de nada, a excepción de la clase política y gentes de alrededor que estos si que estarán protegidos en caso de que tengan algo en Chorispaña, ya que el grueso lo tendrán ( presuntamente) en Suiza y estos lugares.

  12. #13

    josepf

    Pero...no sé,pregunto yo...
    ¿Hay realmente dinero en ese fondo?
    ¿Alguién lo ha visto,comprobado su existencia?
    Hoy, vivimos en un mundo en el cual prima la importancia de una nómina(a mayor suma más credibilidad para el ostentador de la misma),propiedades,avales,seguridad,historial...
    ¿Són reales y ciertos esos fondos?Tal y cómo nos dicen...

  13. #14

    Maria Sv

    en respuesta a josepf
    Ver mensaje de josepf

    Ya lo creo, se supone que este fondo de garantía te cubre los 100.000 euros por titular en un banco. ¿Y si tenemos más ahorros qué hacemos? ¿lo perdemos? ¿o tenemos que repartir nuestro dinero en diferentes bancos para que nos crujan las comisiones? En caso de que tuvieran que reembolsar los 100.000 euros, serían como la agencia tributaria: las cosas de palacio, van despacio!

  14. #15

    Japoas

    en respuesta a Maria Sv
    Ver mensaje de Maria Sv

    Efectivamente los depósitos están "garantizados" por una cifra de 100.000 euros por titular en las entidades, pero como ya señala por algún comentarista, es posible que dependiendo de la entidad que se acoja a esta garantía, no haya suficiente y por lo tanto lo que seguramente de cogerá será deuda del país. Si hay mas dinero del límite, se pierde totalmente ya que posiblemente lo que se haría es dar acciones de la entidad en suspensión de pagos (concurso de acreedores, en la actualidad).

    Normalmente los bancos con un depósito superior al menos a los 50.000 euros no cobran comisiones (según para qué).

  15. #16

    Maria Sv

    en respuesta a Japoas
    Ver mensaje de Japoas

    Muchas gracias por tu comentario. En Rankia lei que este fondo de garantía es diferente en cada pais, algo que mucha gente no sabe y creo que es interesante: https://www.rankia.com/blog/mejores-depositos/1818675-fondo-garantia-depositos-todos-paises

    Mi pregunta en este caso es, por ejemplo un banco alemán como el Deutsche Bank se rige por el Fondo de Garantía de Depósitos en los países de la Unión Europea, que son 100.000 euros por cuenta y por titular. Pero si tuviera cuenta en un banco de EEUU que tiene oficina en España, qué fondo utilizaría?

  16. #17

    Japoas

    en respuesta a Maria Sv
    Ver mensaje de Maria Sv

    Creo que la misma Rankia te puede ofrecer un listado de bancos protegidos por esta cobertura, ya que eso depende de la legislación de cada país.

  17. #18

    Japoas

    en respuesta a Maria Sv
    Ver mensaje de Maria Sv

    El enlace al que remites ya indica las coberturas de cada país, incluido USA.

  18. #19

    Maria Sv

    en respuesta a Japoas
    Ver mensaje de Japoas

    Gracias por la información.

  19. #20

    Pape1

    Creo observar mucho pesimismo. El fondo de garantía de depósitos garantiza hasta un máximo de 100.000 euros por persona y Banco, y además esta regulado por ley.
    Si acontece un cataclismo y se lleva España al fondo del océano o algo parecido supongo que no me devolverán nada ya que el FGD estará junto a nosotros en el fondo
    del mar.

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