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Blog Mejores créditos y préstamos
Análisis de los préstamos personales y créditos rápidos más baratos del mercado

¿Qué plazo escoger para pagar menos por mi préstamo?

El plazo es uno de los factores más importantes a la hora de contratar un préstamo: en función de esta variable pagarás más o menos dinero a su vencimiento. Escoger un plazo u otro es algo que afectará a tus cuentas personales, y por supuesto en el nivel de vida que puedas llevar hasta su finalización. ¿Qué plazo conviene escoger en función de tus necesidades?


plazo préstamo younited

 
 

Quiero pedir un préstamo, ¿qué plazo de vencimiento me conviene?

A la hora de escoger el plazo para tu préstamo, tienes diferentes opciones:

  • Plazos más cortos que te permitan finiquitar la operación con mayor diligencia, a costa de incrementar la cuota mensual que deberás pagar al banco.

  • Alargar el préstamo,  para que puedas devolverlo con mayor comodidad.Con esta segunda opción, se reducirá este gasto todos los meses a través de una cuota más asequible, pero se generarán intereses durante más tiempo.

La importancia de los plazos al solicitar un préstamo

A la hora de solicitar un préstamo, debemos tener muy en cuenta los plazos de devolución, ya que están directamente vinculados con el importe demandado. Habitualmente, a mayor cantidad, más alto será el periodo para su devolución.

En el mercado existen multitud de opciones: desde tan solo unos pocos meses, hasta cerca de 15 años para apurar la operación. El plazo, importe y tipo de interés son las variables que definen la cuota que pagarás todos los meses.

En España, lo más común es utilizar el sistema de amortización francés para establecer la cuota que pagaremos mes a mes. Con este sistema, se genera una cuota constante para cada mes, formada por los intereses generados en ese mes más la parte de amortización del préstamo.

  • C: cuota a pagar
  • C0: Cantidad nominal del préstamo
  • i: Tipo de interés efectivo, que ha de corresponderse con el periodo considerado (si la duración está establecida en meses, el tipo de interés también).
  • n: Duración de la operación.

La cuota que pagaremos cada mes ya incorpora el interés y la amortización: la amortización de capital actúa de forma creciente, mientras que los intereses se amortizan de forma decreciente, de manera que las cuotas se mantengan constantes.

Debemos tener en cuenta que el tiempo es la variable principal en la acumulación de intereses, por lo que a menor tiempo, menores intereses pagaremos.

Además de los plazos de devolución del préstamo, también es conveniente tener en cuenta el plazo en el que recibirás la aprobación y el capital solicitado, especialmente cuando el motivo de tu solicitud sea hacer frente a un imprevisto. Existen diversas plataformas que, sin tratarse de créditos rápidos, ofrecen una solución en menos de 48 horas, lo cual es un factor a tener en cuenta. Por ejemplo, los préstamos entre particulares que se ofrecen en la plataforma Younited Credit se caracterizan por tramitarse de manera 100% online y por confirmarte la aprobación definitiva del préstamo en 48 horas. En este caso, se puede solicitar desde un 6,08% TAE, con un plazo de 24 a 72 meses, y hasta un importe de 10.000 euros.

¿Cuál es la forma de pagar menos al mes por tu préstamo?

Si te encuentras con el problema de no poder hacer frente a las cuotas mensuales de tu préstamo, puedes acordar una cuota menos exigente todos los meses, a través de una ampliación de los plazos en su devolución. De este modo, al vencimiento abonarás más dinero como consecuencia del alargamiento del contrato. Es decir, te ayudará a llegar mejor a final de mes a corto plazo, pero a costa de afrontar un mayor esfuerzo monetario a medio y largo.

Para tomar una decisión, deberás tener muy en cuenta tanto tu nivel de ingresos como tu ratio de endeudamiento. Expertos de diversas entidades como La Caixa, BBVA, o Triodos Bank recomiendan que nuestro nivel de endeudamiento no supere el 35% de nuestros ingresos, para poder llegar sin problemas a fin de mes.

Por tanto, alargar o no las cuotas de tu préstamo es una decisión personal que tendrás que valorar en función de tu capacidad económica. Para llevar una buena previsión de los ingresos y gastos, además de respetar el nivel máximo de endeudamiento recomendado, es interesante poner en práctica la regla 50/20/30:

  • El 50% para tus gastos básicos (hipoteca, alquiler, comida, transporte…),

  • 20% para ahorros,

  • 30% para tus gastos personales (ocio, gastos prescindibles).

Caso práctico sobre diferentes plazos y cuotas de un préstamo

A continuación, veremos un par de ejemplos prácticos sobre diferentes plazos a la hora de solicitar un préstamo, así como la cuota mensual y total a las que tendríamos que hacer frente en cada caso. Utilizaremos el simulador del Banco de España.

  • Imagina que has contratado una línea de crédito personal de 10.000 euros, con un tipo de interés del 8 %. Si deseas cerrar la operación rápidamente, en 24 meses por ejemplo, dispondrías de una cuota todos los meses más exigente, de 452,27 euros. La ventaja de tomar esta decisión es que saldarás la deuda con mayor rapidez. No obstante, tu esfuerzo monetario para solventarla será sensiblemente más elevado. El total a pagar serían 10.854,55€, de los cuales 854,55€ se corresponden a los intereses del préstamo.

simulador banco españa

 

  • En el sentido contrario, y tomando como modelo el mismo ejemplo, puedes tener una cuota menos expansiva si diriges tu solicitud a 5 años. Como consecuencia de esta estrategia, la cuota bajará hasta 202,76 euros mensuales. Es decir, una diferencia de 249,51 euros todos los meses respecto al ejemplo anterior. No obstante, tendrás que abonarla durante un periodo de tiempo más largo, y tu desembolso final será más elevado: 12.165,92€, de los cuales 2.165,92€ se corresponde a los intereses.

También es posible que te interese amortizar el préstamo antes de tiempo, y lo recomendable es contratarlo con una entidad que no cobre comisiones por esta operación. Siguiendo con el ejemplo anterior, Younited Credit ofrece comisión al 0%, tanto total como parcial. Es decir, en cualquier momento puedes amortizar parte o la totalidad del préstamo por la parte real que te queda por pagar y sin ninguna comisión.

 

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  1. #1

    Pvila314

    Echo en falta una explicación del efecto de la inflación en un préstamo, especialmente a largo plazo. En este caso, juega a nuestro favor.

  2. #2

    larq005

    en respuesta a Pvila314

    Echo en falta una explicación del efecto de la inflación en un préstamo, especialmente a largo plazo. En este caso, juega a nuestro favor.

    ¿Por qué juega a nuestro favor?

  3. #3

    Pvila314

    en respuesta a larq005
    Ver mensaje de larq005

    Del mismo modo que juega un papel en contra con nuestros ahorros.

  4. #4

    larq005

    en respuesta a Pvila314
    Ver mensaje de Pvila314

    Algún ejemplo para entenderlo mejor?

  5. #5

    Pvila314

    en respuesta a larq005
    Ver mensaje de larq005

    Imagínate que hace 50 años debías un millón de pelas a alguien y se lo devuelves hoy (6000€). Esos 6000€ (la deuda) tienen mucho menos valor hoy que el que tenía un millón de pesetas hace 50 años.


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