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Amortizar anticipadamente un crédito: ¿en cuota o en plazo? ¿cuánto ahorraré?

En función de las necesidades de los usuarios, realizar una amortización anticipada del crédito permite reducir los plazos o cuotas mensuales, para que de esta manera los intereses cobrados sean menos exigentes. En el siguiente artículo explicaremos las ventajas e inconvenientes de amortizar anticipadamente un crédito.

Amortizar anticipadamente crédito

 

¿En qué consiste la amortización anticipada de un crédito?

La amortización de un crédito es la operación que consiste en cancelar parte de la deuda contraída con los bancos. La amortización puede ser total o parcial, en función de la estrategia que emplees para devolverlo. En ambos casos, unos de los efectos que generará a partir de su aplicación es que impulsarás un mayor ahorro en tus cuentas personales. Entre otras razones porque los intereses generados serán menores al reducirse bien el plazo o bien el importe, siempre que esta operación no quede neutralizada por las comisiones de amortización anticipada del crédito.

No hay un único método para realizar una amortización anticipada de un crédito. Sino que por el contrario, puedes realizarla sobre dos variables debidamente diferenciadas: bien reduciendo el plazo o por el contrario la cuota. Su elección dependerá de las necesidades que tengas en ese momento y también del capital a amortizar. Aunque hay una cosa que seguro que notarás a partir de la aplicación de esta operación contable. No es otra que verás reducidos los intereses que te aplican desde tu entidad bancaria. No en vano, ese es el principal objetivo de la amortización.

Eso sí, antes de comprobar si es mejor optar por una rebaja de la cuota mensual o por el contrario de los plazos será necesario que conozcas que una amortización del préstamo no puedes realizarla al principio. Deberás esperar algunos meses o incluso años para llevarla a la práctica y dependerá fundamentalmente de las condiciones del contrato. Cada entidad financiera y línea de crédito aportan unos plazos diferentes que serán muy útiles que los detectes para comprobar si puedes acogerte a la amortización anticipada del crédito.

 

Amortización anticipada de crédito ¿En plazo o en cuota?

Para que puedas fundamentar tu decisión con mayor eficacia será mejor que puedas analizar este escenario sobre un ejemplo práctico en el que esté reflejada la finalidad de la operación. Las alternativas más relevantes pasan fundamentalmente por reducir el plazo y mantener la misma cuota mensual que tienes hasta ahora u optar por el proceso inverso, es decir, continuar con el mismo plazo de permanencia y aminorar las mensualidades. ¿Cuál de los dos sistemas te conviene?

 

Amortización del crédito con disminución de la cuota

Una amortización del crédito con disminución de cuota se realiza cuando pagas menos dinero por el préstamo cada mes pero se mantiene el mismo plazo de vencimiento. Es una opción válida si quieres ir más desahogado cada mes con la devolución del préstamo.

En el caso de que te hayan concedido un crédito de 10.000 euros a 5 años con un interés al 10 %, calcularemos la diferencia entre amortizar en cuota o amortizar en plazo. Si crees que tu situación financiera está más predispuesta a la reducción de la cuota, en este supuesto la estrategia se mantendría con la misma permanencia, pero recalculando la cuota mensual. De esta manera, la cuota mensual a pagar por el préstamo bajaría de 212,47 € a 191,22 €. Al finalizar el préstamo, devolverías una cantidad total de 11.473 €. En la práctica supone que reducirás los intereses en 788 euros.

 

Amortización del crédito manteniendo la misma cuota y disminuyendo plazo

En este supuesto, al realizar una amortización anticipada del crédito se mantendría la misma cuota, pero rebajando el número de meses para formalizar la operación bancaria. Si escoges mantener la cuota (212,47 euros), los cálculos indicarán que afrontarás este pago durante 53 meses en lugar de los 60 meses iniciales. Como consecuencia de esta operación, el cargo final del préstamo será de 12.261 euros.

Amortización préstamo

Fuente: Calculadora de amortización de préstamos del Banco de España

 

Por lo tanto, la propuesta más beneficiosa para pagar menos dinero por la suscripción de un crédito sería la de reducción de cuota, en este ejemplo concreto. Para saber si en tu caso es más beneficioso amortizar anticipadamente el crédito en cuota o en plazo, se recomienda pedir el cuadro de amortización completo a tu entidad bancaria y realizar las simulaciones pertinentes.

Calculadora para amortizar anticipadamente la hipoteca >>> Descarga de forma gratuita esta hoja excel para calcular el ahorro de intereses que tendrás por realizar una amortización anticipada de la hipoteca. Averigua además la cuota y plazos resultantes del préstamo hipotecario tras la amortización.

 

Comisiones por amortización anticipada

Antes de elegir una u otra estrategia en la amortización de tu préstamo deberás conocer cuáles son las condiciones del contrato, puedes llevarte la sorpresa de que lleve aparejado una penalización por realizar esta operación. Es la denominada comisión por amortización anticipada y que está limitada de antemano por ley. No podrá excederse a partir de un porcentaje estipulado que será del 1 % si los plazos son superiores a 12 meses. Para los periodos de permanencia más cortos se reducirán hasta el 0,50 %.


Por lo tanto, será completamente necesario que tires de calculadora para comprobar cuál es la diferencia real entre el ahorro de la amortización anticipada y el pago de la comisión por amortización. Si la diferencia es inapreciable puede que llegues a la conclusión de que no merecerá la pena llevar a la práctica la amortización de tu línea de crédito. En cualquier caso, el escenario deseable es que no se incluya esta comisión para el que movimiento bancario sea más rentable y el ahorro sea más elevado. No tendrás problemas para satisfacer este deseo ya que la actual oferta bancaria incorpora créditos sin comisión por amortización anticipada.

 

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  1. #1

    Pepe Lucas

    Los cálculos son erróneos. Si se reduce el plazo a 53 meses el pago total es de 11.260,91 €.

    Por tanto, la opción más ventajosa (en cuanto a pagar menos intereses) es reducir plazo.

    Tendría que refrescar las matemáticas financieras pero juraría, o al menos así se me quedó “grabado”, que nunca una reducción de cuota es mejor que reducir el plazo. Y esto si sólo tomamos en consideración el ahorro de intereses.

    Hay otras variables como el comentado del desahogo mensual o el efecto de la inflación en diferentes escenarios.

    Saludosssss

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