¿Qué tasa de morosidad tienen las plataformas de préstamos entre particulares (P2P)?

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Los datos indican que las plataformas de préstamos entre particulares (P2P) tienen una tasa de morosidad más baja que las entidades bancarias. En cualquier caso, es un riesgo que debes asumir para obtener una rentabilidad mayor por tus ahorros que la que te pueden ofrecen los productos para el ahorro e inversión tradicionales. ¿Son las plataformas P2P una alternativa de inversión?

Tasa de morosidad bancos y plataformas p2p
 

 

¿Solicitar un préstamo con el banco o con una plataforma P2P? ¿Cuál es más seguro?

La morosidad es uno de los mayores problemas a los que se enfrentan los prestamistas de crédito. Aspecto que cobra una mayor relevancia en las plataformas entre particulares, las denominadas P2P. Las plataformas P2P son herramientas online que ejercen como intermediarios entre particulares que prestan su dinero y otros que lo necesitan, basando su estrategia en la confianza entre ambas partes. A cambio, los primeros obtienen mayor rendimiento a sus ahorros, con rentabilidades por encima de las que ofrecen los principales productos para el ahorro y la inversión (imposiciones a plazo, pagarés bancarios o incluso ciertos fondos de inversión). Este modelo de financiación puede generar un tipo de interés superior al 5% y que en algunos casos llega a alcanzar el 20%.

Por su parte, los demandantes de crédito consiguen mejorar los márgenes de intermediación que aplican las entidades de crédito y además, evitan pasar por los filtros y requisitos que exigen los bancos: domiciliar la nómina, contratar un seguro de protección de pagos o aportar un aval. Nada de esto existe en los préstamos entre particulares. En su lugar, predomina la confianza sobre el demandante de dinero junto con ciertas normas de actuación que limitan la morosidad. Un ejemplo de este tipo de plataformas de financiación P2P son los préstamos de Younited Credit, en la que se pueden solicitar préstamos de hasta 40.000 € con un tipo de interés de partida de 5,18% TIN (6,34% TAE). El 100% de los intereses pagados por los préstamos son abonados a los inversores particulares, por lo que los demandantes obtienen préstamos más baratos y los prestamistas obtienen más rentabilidad por sus ahorros.

A continuación, estudiaremos qué método es más seguro en términos de morosidad desde el punto de vista tanto del prestamista como del demandante.

 

La tasa de morosidad en las plataformas P2P es más baja que en los préstamos bancarios

Estudios indican que la tasa de morosidad en las plataformas P2P es más baja que en los préstamos bancarios. La tasa de morosidad en la concesión de préstamos oscila entre el 2 % y 35 %, en función de la empresa elegida y el tipo de cliente. Si analizamos el tipo de cliente que solicita un préstamo, un dato muy relevante es que los particulares son los más propensos a no abonar los importes concedidos, con una tasa del 16 %, por encima de las pequeñas y medianas empresas, en las que solo el 5 % no cumplen los plazos estipulados en el préstamo. En cuanto al tipo de prestamista o empresa concesora de préstamos, el impago medio en las plataformas P2P es del 6 %, por debajo de la morosidad en las entidades financieras que operan en España (bancos, cajas, cooperativas de crédito y financieras) que llega hasta el 9,14 % en este año.

 

¿Cómo se detecta la morosidad en las plataformas?

Desde luego que la idea de que las plataformas P2P tengan una morosidad inferior a las entidades bancarias es muy sugerente para ambas partes del proceso, pero la pregunta que te estarás planteando es: ¿los prestamistas tienen un sistema eficaz para prevenir las situaciones de impago?. En este sentido, una de las medidas más contundentes para solventar el problema del impago al conceder préstamos es no admitir usuarios que están integrados en alguna lista de morosos (RAI, ASNEF, etc.). Desde la propia plataforma revisarán que el solicitante no esté incluido en este grupo de clientes no deseados.

Además de revisar si el solicitante está en una lista de morosos, las estrategias que utilizan las plataformas P2P para subsanar esta incidencia son diferentes con respecto a la de los bancos. Por lo pronto, hay una mayor información sobre el grado de solvencia de estas plataformas online. Las plataformas P2P ofrecen información contable a sus socios (como su facturación, liquidez o pasivo) por lo que no les interesa la mora debido a que perjudicaría a su cartera de usuarios y socios y, por lo tanto, a su actividad. Como el crédito en las plataformas P2P depende directamente de un particular, es uno de los motivos por el que los importes que se conceden son de pequeña cuantía y en muchos casos demandando las suficientes garantías con respecto a los cobros. Es frecuente que en caso de duda no se opte por realizar la transacción.

 

¿Está dispuesto el particular a soportar un impago del crédito?

La morosidad llega a aflorar como una parte no deseada de este proceso de prestación de capital entre particulares. Sin embargo, como todo pequeño inversor, quieres obtener una mayor rentabilidad a los ahorros. Pero en vez de comprar acciones en los mercados de renta variable o contratar un depósito a plazos prefieres acudir a una plataforma P2P en condición de prestamista. Si así fuese, corres el riesgo que no obtengas el retorno de tu inversión. Fundamentalmente porque las garantías no son totales, aunque puedes contar en todo momento con la colaboración de las plataformas.


En caso de impago, las plataformas P2P recurren a la misma estrategia de las entidades de crédito. Es decir, si la situación se prolongase en el tiempo, llegarían a recurrir incluso a las agencias de recobros, donde el efecto más inmediato consistiría en que el afectado pasaría a ingresar una lista de morosos y en último caso, se le podría interponer una acción judicial.

 

¿Son las plataformas P2P una alternativa de inversión?

  1. en respuesta a csmscz
    -
    #2
    20/10/17 11:17

    Gracias por compartir tu experiencia csmscz. Desde luego los datos que compartes arrojan una mora muy superior a la del artículo y a la de los propios bancos... Yo por ahora buscaré otras opciones. Saludos.

  2. #1
    19/10/17 23:22

    Mi experiencia con Arboribus y Comunitae:

    Arboribus:
    He invertido en 48 préstamos, de los cuales han resultado fallidos 8, y hay otros 5 con más de tres cuotas impagadas (algunos con más de diez cuotas pendientes).
    En resumen, el 16,67% de los préstamos en los que he invertido ha resultado fallido, y otro 10,42% a punto de serlo.

    Comunitae:
    Con un poco de suerte (o mucha), recuperaré el dinero invertido, pero todavía tengo que esperar a que paguen las cuotas retrasadas o reclamadas judicialmente.

    Alguien más puede contar su experiencia??

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