Métodos tecnológicos aplicados a la concesión de los préstamos

Actualmente, cada vez son más los métodos tecnológicos que se aplican a la concesión de los préstamos, sobre todo en aquellas empresas que ofrecen créditos y préstamos online, ya que facilitan este proceso y lo hacen más rápido. Los métodos más utilizados son el Big Data y el scoring y ya podemos encontrar bastantes empresas que aplican esta tecnologías a la hora de conceder un crédito. ¿Qué es el Big Data y el scoring?  

Métodos tecnológicos aplicados a la concesión de los préstamos

 

¿Qué es el Big Data?

El Big Data (Datos masivos) hace referencia al almacenamineto y manipulación de grandes cantidades de datos, así como a los procedimientos que se han de utilizar para poder ordenar y clasificar la información. Aunque toda esta información podría ser tratada manualmente y de forma convencional, debido a que se generaba un gran volumen de datos, surgió la necesidad de que este tratamiento se hiciese automáticamente y de ahí, el Big Data.  

Aplicando el Big Data a la concesión de préstamos, lo situaríamos en el paso previo a realizar el scoring, que veremos más adelante. Los datos que las empresas de préstamos tengan sobre los clientes, así como los nuevos datos proporcionados por otros clientes dispuestos a concratar un crédito o un préstamo se irán añadiendo a una base de datos que será gestionada después a través del Big Data. Esto permite una mayor facilidad a la hora de saber si se puede o no conceder un préstamo a un cliente. 

¿De dónde vienen los datos?

Los datos que después serán tratados automáticamente con el Big Data provienen de diferentes sitios, que pueden ser: 

  • Redes Sociales: al enviar cualquier correo electrónico, publicaciones en Facebook, Twitter, Instagram... estamos generando una gran cantidad de datos.
     
  • E-marketing y web: otro método de generación de datos es al navegar por internet, al interactuar en determinas webs, también estamos dejando datos, que después serán manipulados. 
     
  • Machine to Machine (M2M): También se generarán datos a través de aquellas tecnologías que compartes datos con otros dispositivos, como pueden medidores, sensores de temperatura, de luz, de altura, de presión, de sonido, entre otros. Estas magnitudes se convierten en datos. 
     
  • Transacciones de datos: los datos que se generan a través de llamadas telefónicas, registros de facturación... 
     
  • Biométrica: en este último apartado incluímos los datos que se generan a través de lectores biométicos (escaneres de huellas digitales, de retina, cadenas de ADN...) 

¿Qué es un scoring?

Un scoring no es otra cosa que un sistema automatizado de calificación de créditos, dicho en otras palabras, un sistema automático con el que las empresas deciden la concesión o no de préstamos y créditos en unos pocos minutos. También es utilizado en la concesión de tarjetas de crédito o préstamos hipotecarios. 

La principal ventaja de utilizar métodos de scoring para la concesión de créditos y préstamos es la reducción considerable del tiempo, y ayuda a ofrecer un mejor servicio a sus clientes, pues el tiempo de respuesta se reduce a apenas unos minutos. Estos métodos son utilizados, sobre todo, por las empresas que conceden préstamos y créditos online. Otra de las ventajas de la utilización de estos métodos, es que poco a poco se consigue la reducción de la tasa de morosidad. 

En resumen, es un sistema de análisis de riesgos, donde, a partir de los datos proporcionados por los clientes, el programa ayudará a la toma de decisiones, ya que el programa simplemente recomendará si es adecuada o no la concesión. Aunque los scorings son informativos, normalmente determinan la última decisión. 
 

Funcionamiento de los métodos de scoring

Los métodos de scoring determinan si el cliente es apto para el crédito, cuánto dinero se le puede prestar y el plazo adecuado para su devolución. Para tomar esta decisión utilizan técnicas estadísticas a partir de la información de los clientes y teniendo en cuenta las características del préstamo. 

Pero, ¿si el cliente no ha solicitado nunca un préstamo? El scoring se basa en los datos acumulados de operaciones pasadas, fijándose en clientes con características similares a las del actual cliente, la cumplimentación, morosidad... 
 

Fases del scoring

  1. Identifación del cliente: se estudia el perfil del cliente para saber si es o no adecuado para la concesión. 
     
  2. Estudio: se realiza un primer estudio para ver si se acepta o no la solicitud del préstamo
     
  3. Seguimiento: si el scoring ha dido positivo, se continuará evaluando al cliente para saber si es posible aumentarle el límite de crédito y ver cómo va evolucionando en los pagos.
     
  4. Morosidad: si se ha producido morosidad, el scoring ayudará a evaluar cuál será el nivel de pérdida. 


¿Cómo se aplica el Big Data y los métodos de scoring?

 

Para apreciar mejor cómo se aplica el Big Data y los métodos de scoring, tomaremos como ejemplo la empresa Kreditech. Kreditech es una empresa dedicada a la concesión de créditos y préstamos rápidos de forma online, compuesta por MonedoNow para los préstamos y Kredito24 para los microcréditos. 

Veremos cuáles son las fases del proceso de concesión de un crédito aplicando el Big Data y los métodos de scoring. En la imagen se puede apreciar que todas las fases terminarán siendo automáticas, como lo son ya el Big Data y el scoring.
 

Fases scoring y big data

 

Gracias a la aplicación de estos métodos tecnológicos se reduce sustancialmente el tiempo de espera para saber si nos conceden o no el préstamo. Siguiendo el ejemplo de Kreditech, si queremos solicitar un préstamo con MonedoNow, el tiempo para saber si nos lo conceden o no será aproximadamente de 5 a 15 minutos. 

 

 

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