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Blog Mejores créditos y préstamos
Análisis de los préstamos personales y créditos rápidos más baratos del mercado

¿Qué es más barato, un préstamo con el banco o un préstamo entre particulares?

La búsqueda de fuentes de financiación se ha convertido en un rompecabezas para la mayoría de familias y negocios. Los tipos de interés para pedir un préstamo son elevados y varían mucho de una entidad a otra. La pregunta es, ¿Qué marca el interés en los préstamos personales?. Las razones por las cuales encontramos estos tipos de interés en el mercado serán explicadas y os mostraremos opciones alternativas a los bancos tradicionales donde puedes encontrar condiciones más favorables al pedir un préstamo personal.

¿Qué marca el tipo de interés en los préstamos personales?

 

¿Qué marca el interés en los préstamos personales?

 

Los tipos de interés indican la variación en el precio oficial del dinero en el mercado, por ello existen grandes fluctuaciones temporales, que pueden marcar préstamos a tipos de interés muy elevados y en otros momentos situarse bajos. Mediante las políticas expansivas o restrictivas del Banco Central Europeo (BCE) se influye en los tipos de interés para incentivar o desincentivar las inversiones de las empresas o el consumo de las familias.

El papel del tipo de interés en los préstamos personales

 

Los préstamos personales están compuestos por el capital inicial del que se compone el préstamo y una cantidad adicional marcada por un tipo de interés predeterminado. Las razones por las cuales se solicita el tipo de interés son:

  • El tipo de interés es la recompensa por renunciar a usar el dinero durante un tiempo limitado.
  • Asumes un riesgo de impago si la persona a la que le prestas el dinero se vuelve insolvente y no puede devolverlo.
  • Una máxima de las teorías económicas es que "un euro hoy vale más que un euro mañana". La inflación o la variación en el coste de capital puede provocar una pérdida del valor de tu dinero.

Por todas estas razones, el tipo de interés sirve para compensar ese desequilibrio entre disponer o no de un capital. 

Sin embargo, ¿por qué los bancos y otras entidades ofrecen tipos de interés muy dispares? O lo que es más importante, ¿por qué si pido un préstamo personal pueden concedérmelo con tipos de interés de hasta el 9% pero si soy yo el que deposita el dinero en una entidad me ofrecen mucho menos?

Esta diferencia tan abultada entre unos tipos de interés y otros está cambiando. Las entidades financieras ya no son las únicas con recursos suficientes para manejar este tipo de operaciones, sino que han surgido otras organizaciones con gestiones más eficientes y que ofrecen condiciones mucho más ventajosas, como son las plataformas de Crowdlending.

A continuación, realizaremos una comparativa entre los tipos de interés ofrecidos en los préstamos personales por entidades bancarias y las condiciones que presenta una plataforma de Crowdlending como es Excelend.

Tipos de interés en los préstamos personales con entidades bancarias

 

Las entidades bancarias aplican un tipo de interés superior al publicado por el Banco Central para obtener una rentabilidad por sus productos financieros. La diferencia sobre ese precio oficial depende de muchos factores asociados a la situación y los objetivos de cada banco. El tamaño y la importancia del banco con el que se contrata el préstamo influye en el tipo de interés. Generalmente, los mejor valorados aportan más confianza y se traduce en mayores tipos de interés.

A continuación mostraremos una comparativa de los tipos de interés y plazo en los préstamos personales concedidos por los bancos en los últimos tiempos. Para conocer el resto de características, puedes visitar el post de mejores préstamos personales de 2016.

 

  Tipo de interés Plazo
Préstamo personal Uno-e 6% 12-60 meses
Préstamo Cambia db Deutsche Bank 6,25% 12-96 meses
Préstamo Personal Banco Santander 6,95% 96 meses max.
Préstamo Naranja de ING Direct 6,95%  7 años max.

Préstamo Expansión de Banco Sabadell 

7,50% 18-96 meses
Préstamo Personal Online BBVA  7,75% 1 a 10 años
Préstamo Inteligente Evo Banco 8,45% 12-96 meses Interés medio %
Préstamo Personal de Openbank 8,50% 6-60 meses 7,29%

 

Tipos de interés en los préstamos personales con plataformas Crowdlending

 

La diferencia entre los préstamos personales de plataformas Crowdlending y los préstamos personales con entidades bancarias, es que en el caso del Crowdlending se realiza un estudio personalizado de la situación de cada solicitante del préstamo. En este riguroso análisis se solicita documentación para verificar la solvencia. Si no cumples con las condiciones que demandan las empresas de Crowdlending, no se te concede el préstamo. Gracias a este filtro de clientes se reducen al mínimo las posibilidades de impago por parte de los prestatarios, por lo que se pueden permitir conceder préstamos con tipos de interés más bajos que el mercado por el menor riesgo total de la empresa. 

Este es el caso de Excelend, una plataforma de financiación participativa que tiene como objetivo poner en contacto a inversores particulares que quieren obtener una rentabilidad mayor por sus ahorros con aquellos que lo necesiten. Son préstamos de persona a persona, en los que tú eliges el proyecto que te interesa financiar o depositarlo en el fondo y que sea la organización la que decida dónde destinarlo. Tras el estudio exhaustivo de aquellos que buscan financiación comentado anteriormente, se les ofrece un plazo de devolución y unas cuotas adaptadas a sus necesidades. Excelend ofrece préstamos personales con un tipo de interés desde 4,83% TAE.

 

La mayor ventaja de Excelend sobre los bancos tradicionales es que su papel consiste exclusivamente en canalizar el crédito de unos a otros, reduciendo los intermediarios y comisiones al máximo, para que sean los inversores los que obtengan mayor rentabilidad y los prestatarios las mejores condiciones de financiación posibles. Excelend basa su modelo de negocio en la transparencia y la confianza, dos requisitos que no solemos encontrar fácilmente entre las entidades financieras. Las inversiones están aseguradas por la CNMV, que desde la entrada en vigor de la Ley de Plataformas de Financiación en 2015, se encarga de supervisar e inspeccionar este tipo de organizaciones.

Comparación tipos de interés en los préstamos personales entre bancos y plataformas Crowdlending

 

  Media tipos de interés en los préstamos personales (%)
Entidades financieras 7,29%
Crowdlending (Excelend) 4,83% 

 

Como podemos observar de la anterior tabla, existe una diferencia de 2 puntos y medio entre el tipo de interés ofrecido por las entidades bancarias y las plataformas de Crowdlending en los préstamos personales.

Gracias al modelo de negocio de Excelend que opera 100% online, tiene menos costes fijos por el desarrollo de la actividad y gracias a que reducen el riesgo de cada cliente al máximo, pueden permitirse conceder préstamos más atractivos para quien busque financiación. Por otra parte, los bancos asumen más riesgos conjuntos al conceder préstamos al segmento más bajo de la pirámide socio-económica cuya solvencia no está en muchos casos contrastada. 

 

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