Opciones para financiar mi empresa: Líneas ICO, préstamos y otras alternativas

Buscar la financiación necesaria para crear nuestra propia empresa siempre es lo que más nos preocupa, cómo encontrarla y sobre todo, dónde buscarla. Primero hay que saber qué opciones tenemos para financiar nuestra empresa: líneas ICO, préstamos y otras alternativas. A continuación estudiaremos cada opción y la decisión de saber cuál es la mejor opción para financiar tu negocio dependerá de las características de la empresa y de la persona.

¿Qué opciones tengo para financiar mi empresa? Líneas ICO, préstamos y otras alternativas

 

Líneas ICO 

 

Las Líneas ICO son unas líneas de financiación que se ofrecen a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) donde las entridades de crédito actúan como intermediarios. Es decir, bancos y cajas de ahorro ofrecen la posibilidad de financiarse con las líneas ICO y los fondos los reciben del ICO.  Quien establece las características y las condiciones financieras, como es el tipo de interés o el plazo, es el ICO. Los bancos serán quien realicen el análisis y la viabilidad de la operación, además que serán las entidades de crésido las que asuman el riesgo de impago.

¿Qué tipo de Líneas ICO hay? 

Para 2015, tenemos varías líneas ICO disponibles: 

  • Línea ICO Empresas y Emprendedores: destinada a aquelloa autónomos que necesiten financiación para inversiones en el territorio nacional y para particulares y comunidades de propietarios para la rehabilitación de viviendas
  • Línea ICO Garantía SGR/SAECA: la financiación está dirigida a autónomos y entidades públicas y privadas que tienen el aval de una Sociedad fe Garantía Recíproca o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria que realicen inversione productivas en España o fuera del territorio nacional o quiera cubrir sus necesidades de liquidez.
  • Línea ICO Exportadores: esta línea está orientada a autónomos y empresas que tiene su domicilio social en españa pero quieren obtener obtener liquidez con el adelanto de las facturads que vienen de su actividad exportadora o quieren cubrir costes previstos de su producción. 
  • Línea ICO Rehabilitación de viviendas: dirigida a los particulares y comunidades de propiedades que quieren destinar los fondos a la rehabilitación de viviendas, edificios y reformas. 
  • Línea ICO Internacional: este tipo se divide en dos tramos:
    • Tramo I (inversión y liquidez): para autónomos, empresas y entidades tanto públicas como privadas españolas, con domicilio en España o domicilio en el extranjero y la mayor parte del capital es español. 
    • Tramo II (exportaciones MP y LP): financiación complementaria a empresas. 

En nuestro caso, nos interesaría la Línea ICO para empresas y emprendedores. 

Línea ICO para empresas y emprendedores


Para montar un negocio, la línea ICO que nos interesaría es la que está disponible para empresas y emprendedores. Esta línea tendrá un importe máximo de 12,5 millones de euros y puede ser utilizada en una o varias operaciones. ¿Qué podremos financiar con el dinero de la Línea ICO? Se utilizarán para liquidez o para inversiones en el territorio nacional, como pueden ser activos fijos productivos, vehículos (con un máximo de 30.000€), adquisición de empresas, entre otras operaciones. 

Características de la Línea ICO para empresas y emprendedores

  • Modalidad:  en el caso de que la financiación sea para inversión se tratará de un préstamo o leasing y si es para liquidez será considerado un préstamo. 
  • Comisiones: la entidad bancaria que nos concededa la Línea no nos podrá cobrar ningún tipo de comisión, salvo la comisión por amortización anticipada. 
  • Garantías: será la entidad financiera quien decida qué garantías tenemos que aportar
  • Vigencia: estas Líneas ICO tienen validez hasta el 12 de diciembre de 2015.
  • Plazo de amortización: 
  • Liquidez: De 1 a 4 años con 1 año de carencia
  • Inversión: 1, 2, 3, 4, 5, 7, 10, 12, 15 y 20 años con hasta 2 años de carencia
  • Tipo de interés: podrá ser fijo o variable, más el margen establecido por la Entidad de Crédito según el plazo de amortización. Pero los tipos de interés máximos vienen establecidos por el ICO y son revisables

 ¿Qué opciones tengo para financiar mi empresa? Líneas ICO, préstamos y otras alternativas¿Qué opciones tengo para financiar mi empresa? Líneas ICO, préstamos y otras alternativas

¿Dónde podemos solicitar la Línea ICO para Empresas y Emprendedores?


Como hemos comentando antes, el importe de los fondos disponibles vienen del Instituto de Crédito Oficial, y es éste quien decide qué líneas estarán disponibles y durante cuánto tiempo. Pero son los bancos y cajas de ahorro quien concede el la línea de crédito y quien analiza y estudia la viabilidad de concederlo o no, ya que si hay un riesgo de impago son los bancos quien lo asumen. 

Hay una serie de entidades bancarias acogidas a estas Líneas ICO a los cuales podemos acudir para solicitarlas, por ejemplo Banco Popular dispone de dos líneas de financiación para emprendedores, las líneas ICO en todas sus modalidades y las líneas BEI. Durante los últimos años ha sido el banco que ha concedido más líneas ICO, pero como sabemos, los tipos de interés los establece el ICO, luego cada entidad bancaria fijará su propio margen, por eso es bueno estudiar todas las opciones disponibles. 

 

Préstamos para autónomos o emprendedores

 

Otra opción de financiación son los préstamos personales. En cualquier entidad bancaria tienen entre su oferta distintos préstamos personales cuya finalidad será la que tú quieras darle, por ejemplo si eres un emprendedor, podrás utilizar el dinero para montar tu propio negocio, pero tienen un inconveniente frente a las Líneas ICO, el tipo de interés será más elevado. El tipo de interés de los préstamos personales se sitúa entre el 6 y el 9%, por ejemplo, Uno-e ofrece un préstamo personal al 6% o Evo Banco al 8,95%

También podríamos encontrar otro inconveniente frente a las Líneas ICO, el importe que nos concederían no es tan elevado como el que tiene la Línea ICO, ya que aproximadamente el importe máximo que nos concederían ser, como mucho, 100.000€. 

Como aspecto positivo de los préstamos personales frente a las Líneas ICO es que conllevan un estudio menos exhaustivo y la respuesta es más rápida. 

Algunas entidades ofrecen préstamos para emprendedores, pero también la financiación es menor que la que ofrecen las Líneas ICO. Por ejemplo, Microbank tiene préstamos especializados para emprendedores. El tipo de interés se fijará en función del análisis que se haga de la situación del emprendedor. 

Otras formas de financiación para emprendedores


Entre la oferta de financiación de los bancos, también podemos encontrar otras opciones a parte de las Líneas ICO o los préstamos, pero es un tipo de financiación más especifica, como es el renting o el leasing que son contratos de arrendamientos de inmovilizado material. 

Los emprendedores han de seguir buscando opciones de financiación y fuera de las entidades bancarias pueden encontrarlo ya que existen más opciones. Las plataformas de crowlending y crowfunding, así como los business angel se están convirtiendo cada vez en una alternativa muy fuerte entre los emprendedores. 

Otra opción no tan extendida como alternativa de financiación son los créditos rápidos, aunque podrían ser una opción si nos surge un gasto imprevisto, como una factura impagada.

 


Cada vez son mayores las opciones que los autónomos y emprendedores tienen a la hora de financiarse, pero relamente la única opción que está creada especificamente para ayudar a aquellas personas que quieren empezar con su negocio son las Líneas ICO, que, además presentan una serie de ventaja frente a otros métodos.

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