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Blog Mejores créditos y préstamos
Análisis de los préstamos personales y créditos rápidos más baratos del mercado

Préstamos entre familiares y amigos

En una situación financiera como la actual, el tráfico de préstamos entre familiares y amigos es una opción que muchos prefieren antes que  los préstamos de las entidades financieras. Esto tiene una sencilla razón: interés al 0,00%

 
 

 

Prestamos gratuitos entre familiares y amigos

Normalmente la  diferencia fundamental que suele haber entre un préstamo con una entidad financiera y los préstamos entre familiares y amigos, es que estos segundos suelen ser sin intereses. En este punto, el que presta el dinero se encuentra con la cuestión de si realiza un préstamo o una donación.

 
Pues bien,  la mejor opción en estos casos es hacer un préstamo, la razón no es otra que en las donaciones se tiene que pagar el Impuesto de Donaciones (ISD) y en el préstamo no. Pero si decidimos hacer un préstamo, tenemos que cumplir una serie de requisitos o condiciones para que dicha cantidad de dinero no sea considerada como una donación.
 
El préstamo ebe cumplir 2 condiciones:
  1. Que  el prestatario devuelva de forma periódica el capital que se le ha prestado. De forma que no se considerará préstamo si se devuelve toda la cantidad de una sola vez o si hay mucho tiempo de demora en la devolución.
  2. Para que este contrato quede constatado, es  necesario que se haga un contrato de préstamos, que posteriormente deberá ser  presentado y liquidado en la oficina del municipio donde corresponda, que es donde se haya celebrado dicho contrato. Este documento será un elemento probatorio en caso de inspección por parte de la Agencia Tributaria. 
El documento deberá contener:
 
  • Identificación de las partes: quien es el prestamista, quien es el prestatario, y la relación entre ambos, si la hubiera.
  • Cantidad del préstamo.
  • Fecha de desembolso.
  • Tipo de interés.
  • Plazo de amortización.
  • Frecuencia de la devolución de las cuotas.
  • Otros elementos contractuales, como pueden ser las consecuencias del impago, posibles intereses en caso de demora, etc.

 

Prestamos onerosos entre familiares y amigos

También puede ocurrir que se haga un contrato de préstamos entre familiares con un tipo de interés determinado. En este caso, al contrario que en el caso anterior, el prestamista sí que deberá declarar los rendimientos recibidos en concepto de intereses como rendimientos del capital en si declaración de la renta.

 

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  1. #1

    motifers

    Supongo que si te prestan una pequeña cantidad como 1.500 euros o 4.000 no deberia ser necesaro firmar nada. Son cantidades ridiculas. Teniendo en cuenta que hay muchisimo paro y familiares se prestan dinero para poder vivir.

  2. #2

    Paco S.

    Hola, gracias por el artículo. Llevo escuchando este tipo de préstamo a interés 0% desde hace más de un año, en personas con dificultades que no pueden acudir a un banco... Viene bien este artículo.

    Una duda: "...deberá ser presentado y liquidado en la oficina del municipio donde corresponda..."

    ¿oficina?, no entiendo bien. Yo presto un dinero, poca cosa como dice motifers debido a esta puñetera crisis. Y entre los dos firmamos un documento redactado con las características que se menciona. Cada uno se guarda su copia hasta que el préstamo es devuelto.

    Un saludo

  3. #3

    williamfdc

    Interesante también el «peer to peer lending», «social lending o crowdlending». Estos préstamos, se ofrecen entre particulares sin la intervención de una institución financiera, a veces llamados microcréditos porque sus cantidades pueden oscilar entre 300 a 100 mil euros... Aunque, luego existen casos extraordinarios como el de Doña Cristina sobre los 1,2 millones que le entregó su padre... ¿Fue una donación encubierta o era un préstamo real? ¿Tributación realizada o exigida?...

  4. #4

    juanjoo0

    en respuesta a Paco S.
    Ver mensaje de Paco S.

    aunque tributa al 0%, el prstamo es un hecho imponible del impuesto de tranmisiones patrimoniales por lo que si que se debería presentar en la oficiona liquidadora de esa CCAA, al igual qu se devolución

  5. #6

    Ayak_

    en respuesta a Paco S.
    Ver mensaje de Paco S.

    Supongo que dependerá de la cantidad, pero yo tengo varios prestamos al 0% TAE de familiares para comprar la vivienda habitual y todos los contratos están en el Registro Mercantil. De momento hacienda no me ha dicho ni mu... bueno mentira, me llamaron para pagar el impuesto del precio catastral que era superior al real.
    Una gran ventaja de este tipo de contratos es que no te quitan la casa si te demoras en los pagos, yo tuve tres meses que no pude devolver nada y todas las partes dormíamos a pierna suelta.

  6. #7

    Errekas

    en respuesta a Paco S.
    Ver mensaje de Paco S.

    Yo tambien tengo esa duda. "Debera ser presentado y liquidado en la oficina del municipio donde corresponda".

    Si no se hace eso, entiendo que Hacienda puede ir contra las dos personas, no? Quien tiene mas que perder en esa situacion? El que presta el dinero? O el que lo recibe?

  7. #8

    Geoff007

    la vida tiene patrones y reglas.. Los -planetas tienen una orbita con las estrellas.. Pues cuando usted preste (a quien sea) pues presete con garantias Y mas si son familiares o amigos. No importa la cantidad!!.. Porque al igual que los planetas y sus orbitas, si usted sale de ese ciclo natural, entonces pasara un problema. Y mas cuando son amigos y familiares (Yo soy laico, pero hasta la biblia esta llena de ejemplos terribles de prestar "atento a amistad o familiaridad". Recuerda que TU como prestamista NO tienes jamas malas intenciones!! Pero el prestatario en un 90% si las tiene, aun cuando sean intenciones circustanciales!

    Lo peor es que si te joden con 500 euros, pues en sus subcosnciente te veran como una mierda e iran por ti por mas!.. La debilidad engendra violencia dicen en mi estado (Texas).

    Por otro lado, Yo estuve inventando con los p2p como Lending Club entre otros y encontre que es rentable a pequena escala. Lending Club tenia un sistema que creo que ya no dan y era el de vender los prestamos en el mercado secundario. Algunas personas ganaron un dinerillo (nada serio) prestando 100 prestamos a 100 dolares cada una y revendiendo esos prestamos en el mercado secundario del propio lending club.

    Esa division se llamaba FolioN en lending Club y lo que haciamos es hacer arbitrage entre P2P a pequena escala. Fue muy divertido, pero cuando cerraron FolioN, se acabo el festin.

    La idea era pedir prestado en otro P2P a un interes muy bajo y a personas nuevas. Luego prestarlo en Lending Club a un interes mucho mayor y luego revendiamos el prestamos en folioN, recuperando hasta un 95% del prestamo original. Luego pagabamos ese 95% al P2P original, pero nos quedabamos con un spread interesante (chico, pero al final de cuentas era profit).

    PD: la razon por la cual No esperabamos meses en lending Club para colectar mas intereses, era porque sabiamos el risk reward era absurdamente malo para nosotros. pero un 1% en 10,000 dolares son 100.. Haz eso 8 veces a la semana y eran 800.. Suficiente para "las bebidas".. Este tipo de esquema ya no es posible hoy dia. Pero hey!!! el que hace la ley, crea la trampa!~

  8. #9

    kastroboy

    en respuesta a motifers
    Ver mensaje de motifers

    Yo no sé de nadie qué haya pagado impuestos y conozco mucha gente que su familia le ha dado mucho dinero para comprar piso, coche, etc.

  9. #10

    Marina Perales

    en respuesta a kastroboy
    Ver mensaje de kastroboy

    Normalmente si la donación no es desorbitada y no llama considerablemente la atención de la Agencia Tributaria no suelen decir nada. Pero para evitarte conflictos yo te recomiendo que lo hagas todo legalmente.

  10. #11

    kastroboy

    en respuesta a Marina Perales
    Ver mensaje de Marina Perales

    Me refiero a gente que vive por ejemplo de sus padres (igual no totalmente, pero que les "pasan" 3 ó 4 mil euros/año, lo que durante diez ó quince años es bastante pasta). O que tienen cuentas corrientes a nombre de los padres y los hijos, y así es "casi" legal.

  11. #12

    iomister

    El artículo es muy interesante pero hay algo sobre lo que no encuentro información en ninguna parte, te comento, a mi novia un amigo que es extranjero y residente en el extranjero le va a prestar una cantidad considerable mediante transferencia para la compra de un piso y quisiera saber si el proceso de documentación del préstamo sería el mismo que con un residente (prestamista extranjero no residente)?
    ¿Tendría que presentar además del contrato del préstamo algún otro documento?
    ¿Puedo presentarlo yo a nombre de ellos ante hacienda?

  12. #13

    Marina Perales

    en respuesta a iomister
    Ver mensaje de iomister

    He buscado información para poder contestar a tu pregunta, pero no encuentro nada. Supongo que como se trata de un contrato privado entre particulares, tendrá que seguir los mismos pasos que los prestamos entre particulares españoles.

  13. #14

    Peporron

    en respuesta a Marina Perales
    Ver mensaje de Marina Perales

    Hola, un familiar me comenta que pidió un préstamo a su hermano y que formalizaron un contrato privado que registraron en la agencia tributaria. Un préstamo de unos 70.000 euros para la compra de una vivienda a devolver en un plazo máximo de 10 años en una única cuota cuando se vendiese otra vivienda implicada en el préstamo. Aunque parece que la operación pudiera estar bien documentada, es factible que la devolución se produzca en una sola cuota en un plazo máximo de 10 años? muchas gracias

  14. #15

    Marina Perales

    en respuesta a Peporron
    Ver mensaje de Peporron

    Tengo entendido que para que hacienda no considere que se le está engañando con un falso préstamos requiere que las cuotas del préstamo sean retornadas periódicamente, por tanto, no se consideran préstamos aquellas cantidades recibidas que se devuelvan en una única cuota o aquellos que dejan pasar un periodo de carencia (para empezar a devolver las cuotas) muy grande.

    Saludos

  15. #16

    md12345

    en respuesta a motifers
    Ver mensaje de motifers

    Buenas Motifers,

    Por encima de 3.000 euros, los Bancos (por blanqueo de capitales), están obligados a informar a Hacienda. Por tanto, en cualquier préstamo por encima de esa cantidad, sería recomendable hacer un contrato privado de préstamo y presentar el Modelo 600 en la Oficina Liquidadora, para evitar sanciones, multas y pago de impuestos indebidos (el préstamo es gratis, pero si no haces la documentación y lo consideran donación, si deberás pagar por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones).

    Espero haberte ayudado! Saludos!

  16. #17

    md12345

    en respuesta a Paco S.
    Ver mensaje de Paco S.

    Buenas Paco S,

    Se debe presentar el contrato de préstamo (original y copia), junto con el Modelo 600 en la Oficina Liquidadora correspondiente (según el domicilio del prestatario, es decir, de la persona que recibe el dinero) en un plazo inferior a 30 días. De esta forma evitarás problemas con Hacienda.

    Espero haberte ayudado. Saludos!

  17. #18

    md12345

    en respuesta a Errekas
    Ver mensaje de Errekas

    Benas Errekas,

    quien tiene más que perder es quien recibe el dinero. Hacienda lo puede considerar un incremento en la renta no justificado del prestatario (y exigir hasta el 40% del préstamo) o una donación (que dependiendo de la Comunidad Autónoma, puede ser bastante caro).

    Es por ello muy recomendable, hacer bien toda la documentación y dejarlo bien atado.

  18. #19

    md12345

    en respuesta a iomister
    Ver mensaje de iomister

    Buenas Iomister,

    la obligación de presentarlo es del prestatario (quien recibe el dinero o lo que es lo mismo, de tu novia), por lo que la respuesta es sí.

    Respecto al entregarlo un representante, se puede en todas las Comunidades, pero varía la documentación que se debe entregar, dependiendo de la Comunidad Autónoma. Necesitaría saber la vuestra, para daros más información.

    Además, nos podemos encargar de hacer toda la documentación. De esta forma evitareis problemas con Hacienda y os podremos dar respuesta, en estos casos complicados.

    Espero haberte ayudado! Saludos!

  19. #20

    md12345

    en respuesta a Marina Perales
    Ver mensaje de Marina Perales

    Buenas Marina,

    es muy común, hacer contratos con carencia o con pago de capital e intereses a vencimiento. Si los plazos son coherentes, no habrá problemas con Hacienda.

    Saludos!


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