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Comisiones de afores en 2015

El 10 de diciembre, la Junta de Gobierno de la Consar sesionó para evaluar y en su caso aceptar o rechazar las propuestas de comisiones para 2015 presentadas por cada una de las 11 Afores que operan en México. Aún estamos esperando que se emita el boletín correspondiente, el cuál sería el número 36 de 35 que hay en lo que va del año.

Aquí puedes revisar las comisiones de afores para 2016.
 

comisiones afores 2015

La afore más barata

Afore PensionISSSTE es la afore más barata en 2015, la única que cobra una comisión inferior al 1% y actualmente ha dejado sin cambios el cobro para sus clientes. Por si alguien está pensando en cambiarse a PensionISSSTE sólo habría que comprar ese 1% de cobro de comisiones contra sus rendimientos.

Cabe recordar que la Consar rechazó la propuesta de comisiones que presentaron Afore XXI Banorte y Afore Inbursa, además de que se le solicitó a Afore Coppel información adicional que sustente y justifique por qué tiene los cobros más altos de todas las afores que operan en nuestro país.

Recordemos que el año anterior Inbursa y XXI Banorte fueron quienes solamente bajaron 3% sus comisiones, cuando el resto de las afores bajaron entre 5 y 10% sus comisiones, es decir que desde hace tiempo tanto Inbursa como XXI Banorte son quienes se han negado a trabajar para tener comisiones más atractivas en beneficio de los trabajadores.

 

¿Quiénes son los que más se cambian de afore?

Quienes más cambian de afores son los trabajadores jóvenes en comparación a los trabajadores maduros, así lo demuestran los movimientos en sus cuentas entre los mismo periodos de comparación según la Consar.

                                                                          Jóvenes, los qu emás cambian de afore

Esto no es una buena noticia por las siguientes razones:

  • La calidad del traspaso en México es mala porque 6 de cada 10 traspasos se hacen a instituciones que pagan una menor tasa de rendimiento en comparación a la que se estaba.
  • Debido a las circunstancias en las cuales se pensionarán los jóvenes cuando les llegue la edad del retiro, es decir para todos aquellos que comenzaron a cotizar en el IMSS a partir del 1 de julio de 1997 (Ley nueva o “Generación Afore”) es necesario evaluar qué tanto les conviene traspasarse constantemente, pero básicamente podemos afirmar que para quienes cotizan a partir del segundo semestre de 1997 NO ES CONVENIENTE PENSIONARSE SOLAMENTE CON EL MONTO ACUMULADO EN SU CUENTA, pues ello será insuficiente y reducirá su calidad de vida en más de un 70%

¿El traspaso conviene más a los trabajadores viejos?

Si un trabajador que se pensionará bajo la ley de 1973 traspasó constantemente su cuenta, tendrá el mismo resultado que aquél trabajador de la ley 1997, en cifras le resulta igual.

La diferencia fundamental es que la ley de 1973 produce un monto acumulado de pensión más benéfico y los traspasos impactan menos su pensión final en comparación con alguien de la ley de 1997.

No estamos diciendo que los traspasos no sean positivos, pero estos deben ser inteligentes, con estrategias y principalmente buscando la mejor rentabilidad.

¿La volatilidad del petróleo afecta las Afores?

Actualmente hay varios proyectos de inversiones que podrían revisarse o incluso posponerse debido al panorama mundial de los precios del petróleo.

Las Afores en México no solamente invierten en mercados financieros, pues también prestan dinero para desarrollar proyectos de infraestructura, por ejemplo para desarrollar Pymes, pero también el dinero de las afores se usa en México para financiar proyectos de la Comisión Federal de Electricidad, Pemex, Vivienda y autopistas en estados y municipios.

                                       Afores financian a Pemex y CFE

Por otro lado, las inversiones en Pemex por ejemplo no son tan relevantes si consideramos que los planes de inversión para el sector petrolero son pocos en México, pero la reforma petrolera contempla que con el dinero de las Afores se realicen mayores inversiones en sectores energéticos de nuestro país.

Sin embargo, aunque de momento la volatilidad del petróleo no afecta directamente los rendimientos de las afores, hay incertidumbre entre inversionistas y ello siempre es negativo para los mercados financieros en general, ¿por qué? pues porque muchas veces quienes mueven los hilos del dinero en México se guían por expectativas y como se dice comúnmente por ahí, alguien les vende un rumor y ellos lo compran.

¿Por qué el gobierno quiere usar el dinero de las Afores como recurso para financiar proyectos?

Una posible explicación podría ser porque se calcula que al ritmo de crecimiento actual de los ahorros de los trabajadores, los fondos para el retiro se duplicarán en cinco años alcanzando unos 4.3 billones de pesos. Actualmente el dinero que hay en el sistema de ahorro para el retiro significa 14% de la economía de nuestro país, o sea 14% del Producto Interno Bruto, si incrementa como se tiene pensado pasaría a 19.7% de participación en la economía de México, lo cual representa mucha tentación.

Se calcula que estos 4.3 billones de pesos se alcanzarían para el año 2020, casualmente el año en que la población mexicana comenzará a envejecer, así es que conviene que lo que resta de este sexenio y el que sigue los gobiernos aprovechen el poco bono demográfico que nos queda.

Por esta misma razón es que el gobierno insiste en que los trabajadores pasen a esquemas formales de la economía. En este 2015 comienzan los primeros cobros de impuestos por parte de hacienda hacia los trabajadores que forzadamente tuvieron que entrar a formalizarse durante todo el 2014. Si hay más trabajadores en la economía formal entonces habrá incremento en el ahorro para el retiro, el fondo aumenta y ese dinero se usaría para estos proyectos de infraestructura.

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  1. #1

    María Guadalupe

    Un post muy interesante,

    Es curioso que solamente una Afore cobre una comisión por debajo del 1%. Cabe destacar que esa misma Afore ha tenido el mejor rendimiento neto en Siefore Básica 1 y Siefore Básica 2 en octubre. Además es la segunda mejor de Siefore Básica 3. Como se ha comentado aquí ( https://www.rankia.mx/foros/bolsa-mx/temas/2566230-comisiones-afores-para-2015?page=2 ) no se esperan grandes cambios en cuanto a las comisiones que cobrarán las Afores en 2015... con lo que el 1% de objetivo está muy lejos por el momento...

    Por otro lado, creo que Afore Inbursa y Afore XXI Banorte sí tienen margen para rebajar sus comisiones, a ver si finalmente es así, puesto que el año pasado como bien comentas fueron las que menos las redujeron.

    Saludos!

  2. #2

    Misael Mora

    en respuesta a María Guadalupe
    Ver mensaje de María Guadalupe

    Muchas gracias!

    Sabes a mí qué me llama la atención del caso de Inbursa?? que argumenta que sus clientes son los que tienen más poder adquisitivo, o sea que por eso les cobra lo que les cobra? o ese es su parámetro para fijar sus comisiones?

  3. #3

    María Guadalupe

    en respuesta a Misael Mora
    Ver mensaje de Misael Mora

    Pues la verdad es que no tiene mucho sentido... no se puede sostener solamente con ese argumento. A ver cómo evoluciona la rentabilidad neta porque de momento no pinta bien.

    Saludos!

  4. #4

    Misael Mora

    en respuesta a María Guadalupe
    Ver mensaje de María Guadalupe

    Platicaba con un amigo el fin de semana y me dice que el negocio de las afores no va bien en el sentido que ha resultado difícil cambiar a la gente de afore, de hecho hasta me comentaba que está pensando dejar ese trabajo de afores y dedicarse a otra cosa...

    En este 2014 la única afore que le fue bien es a Coppel, las otras 10 afores como que no hicieron lo necesario para hacerse de más clientes. Es raro esto.

    Saludos.


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