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blog Maximizando tu pensión
Finanzas para tu futuro, todo lo que tienes que saber para tu retiro

Las AFORE y todo lo que necesitamos saber

Las AFORE (administradoras de fondos para el retiro) son entidades financieras que se dedican a la administración de las cuentas individuales de los trabajadores ya sean del IMSS o del ISSSTE. Tienen la finalidad de administrar los recursos de los sistemas de pensiones.

Existen ciertos requisitos para que una AFORE se mantenga en operación; en primer lugar, se necesita la autorización de la CONSAR además de la opinión previa de SHCP para solicitar el inicio de operaciones.

Además de cumplir con estos criterios:

·         Por lo menos el 51% del capital social debe de ser conformado con acciones adquiridas por personas mexicanas.

·         Constituirse como “Sociedad Anónima de Capital Variable”

·         Presentar la situación patrimonial de los accionistas

·         Un programa general de operación, funcionamiento, divulgación de información y de reinversión de utilidades proyectado a 5 años.

Dentro de las actividades primordiales que debe de realizar una AFORE están:

·         Abrir y administrar las cuentas individuales de los trabajadores

·         Canalizar cuotas y aportaciones

·         Llevar a cabo la unificación o separación de cuentas individuales

·         Operar las SIEFORE

·         Establecer servicios de información y atención a clientes.

Hay que recordar que las AFORE tienen que cumplir con ciertas funciones básicas que son establecidas por la CONSAR. Como trabajador puedes exigir que cualesquiera de estas se cumplan y si es necesario denunciar ante la CONSAR o CONDUSEF.

·         Tener a disposición del trabajador y de la CONSAR el expediente físico y/o electrónico de todas las cuentas que administre

·         Conservar el expediente de cada trabajador por un plazo mínimo de 10 años

·         Contactar por lo menos 1 vez al año a los trabajadores que tengan 60 años o más para informarles de las características de su cuenta, así como las opciones de retiro y trámites correspondientes

·         Enviar por lo menos 3 veces al año el estado de cuenta del cliente con FOLIO comprendiendo los siguientes periodos; a más tardar 20 días hábiles después de cada fecha de corte

·         Entregar los recursos a la aseguradora o AFORE que el trabajador haya elegido para la contratación del seguro de renta vitalicia, seguro de sobrevivencia o de retiro programando.

·         Presentar en noviembre de cada año ante la CONSAR el régimen de comisiones para ser aplicadas el año calendario siguiente

·         Entregar en caso de ser solicitada la “carta de constancia de implicaciones de traspaso” al momento de ser solicitada o a más tardar al día hábil siguiente si fue solicitada vía telefónica.

Además, las AFORE tienen prohibido cobrar por:

·         Emitir estados de cuenta obligatorios

·         Procesos de retiro

·         Traspasar la cuenta a otra AFORE

·         Traspaso de recursos entre SIEFORE

·         Modificar la información de una cuenta individual

·         Por recepción de cuotas y aportaciones

Es importante tomar en cuenta que una sola AFORE tiene un límite de mercado del 20% y tienen como obligación la de velar por los intereses de los trabajadores, asegurándose que todas las acciones que se tomen sean con ese objetivo. Como mencione anteriormente las AFORE fueron creadas para administrar los recursos del sistema de pensiones con la ventaja de poder generar rendimientos atractivos debido a que los recursos se depositan en las diferentes sociedades de inversión. El régimen de inversión y riesgo esta dictaminado por la CONSAR para que estos recursos siempre generen rendimientos atractivos y al mismo tiempo tengan el menor riesgo posible. Esto puede generar que elegir la AFORE adecuada se vuelva más complicado ya que todas operan de manera similar, en los próximos post les mencionare como elegir la mejor afore adecuada, como cambiarnos y cuando hacerlo.

 

 

  1. #1

    Edgar Arenas

    Hola Jordi,

    Muy buen post. ¿En tu experiencia a qué le darías más peso?

    A) Una buena AFORE
    B) Un buen asesor

    Gracias y saludos!

  2. #2

    reciénlicenciado

    ¿Cómo afectan las minusvalías a mis ahorros de afore? ¿Se pude hacer algo para no sufrir estas minusvalías?

  3. #3

    Jordi Moreno

    en respuesta a Edgar Arenas
    Ver mensaje de Edgar Arenas

    Hola Edgar,

    ¡Gracias! En mi opinión puedo decirte que un buen asesor hace la diferencia ¿Por qué?

    En primer lugar un asesor te dirá exactamente como utilizar a tu ventaja todos los recursos que conforman tu pensión, desde tu AFORE hasta la ley de IMSS. Por otra parte hay que tener en cuenta que el tener un buen asesor implica que él mismo nos recomendara la mejor AFORE en el momento indicado y por ultimo hay que recordar que lo que hoy puede ser la "mejor" afore mañana podrá no serlo y la persona mejor calificada para decirte eso en el momento adecuado es tu asesor.

    Saludos!

  4. #4

    Jordi Moreno

    en respuesta a reciénlicenciado
    Ver mensaje de reciénlicenciado

    Hola,

    Efectivamente hay que estar al pendiente de las minusvalías en estos tiempos de volatilidad financiera, pero no te preocupes las minusvalías solo se hacen efectivas si decides cambiarte de AFORE. Para no sufrir de ese fenómeno hay que ver la situación actual de nuestra AFORE antes de decidir cambiarnos.

  5. #7

    reciénlicenciado

    en respuesta a Jordi Moreno
    Ver mensaje de Jordi Moreno

    ¿Qué debo revisar para saber si puedo o no cambiarme de afore? ¿los resultados de las afores? gracias y saludos.

  6. #8

    Jordi Moreno

    en respuesta a reciénlicenciado
    Ver mensaje de reciénlicenciado

    Hay muchos factores para elegir una AFORE tales como servicios, rendimientos históricos, últimos rendimientos, situación de la afore, entre muchas otras. Para poder cambiarte de AFORE tienes que tener por lo menos un año en la actual o que la misma haya subido las comisiones.
    No te guíes solo por el IRN publicado en la CONSAR ya que no es el único factor para fijarnos y recuerda que cada caso es especial. Si quieres saber cual es la mejor AFORE en tu caso contactame a mi correo [email protected]

  7. #9

    Mario Alvarez Tarin

    Hola. En base a los recientes acontecimientos para los que somos usuarios de AFORE XXI Banorte, sobre el hecho de que se ampararon para no entregar los fondos, se nos sugiere el cambio a PENSIONISSSTE, no solo por el rendimiento, sino por el hecho de que funciona distinto a las AFORE clásicas. Es buena esa sugerencia? Soy trabajador IMSS

  8. #10

    Pepe Cots

    en respuesta a Mario Alvarez Tarin
    Ver mensaje de Mario Alvarez Tarin

    Buen día,

    Le sugiero que lea este post sobre PENSIONISSSTE, seguro le sirve de ayuda para tomar una decisión:

    https://www.rankia.mx/blog/mejores-afores/2847617-afore-pensionissste-requisitos-estado-cuenta-retiro-por-desempleo

    Un saludo!

  9. #11

    Mario Alvarez Tarin

    en respuesta a Pepe Cots
    Ver mensaje de Pepe Cots

    Gracias Pepe. Ya lo había leído. Pero por desgracia no resuelve mi duda principal, sobre el hecho de si vale la pena el cambio. El artículo sólo habla de trámites mas no sobre ventajas. Gracias de cualquier forma.

  10. #12

    Jordi Moreno

    en respuesta a Mario Alvarez Tarin
    Ver mensaje de Mario Alvarez Tarin

    Hola Mario,

    No, numero uno recuerda que solo los trabajadores del ISSSTE pueden pertenecer a PENSIONISSSTE. por otro lado el IRN muestra que PENSIONISSSTE esta en primer lugar pero recuerda que ese es un rendimiento tomado a largo plazo de 36 a 80 meses incluso, toma tu decision basándote también en los rendimientos de los últimos meses, si quieres saber cual es la AFORE correcta para ti, contactame!

    Saludos!

  11. #13

    Mario Alvarez Tarin

    en respuesta a Jordi Moreno
    Ver mensaje de Jordi Moreno

    Gracias Jordi por la respuesta. Y es que como el documento al que se refiere Pepe Cots habla de esa opción, hay un párrafo donde explica los documentos necesarios para quien quiere cambiarse de su afore hacia PensionISSSTE, por eso lo pensé. Saludos

  12. #14

    Jordi Moreno

    en respuesta a Mario Alvarez Tarin
    Ver mensaje de Mario Alvarez Tarin

    Por su puesto pero recuerda que solo se pueden cambiar de afore a pensionissste los trabajadores del estado, ahora a pesar de que se encuentra en los primeros lugares en el rendimiento neto a largo plazo este no refleja los rendimientos actuales que en verdad no son tan buenos como parece. Si quieres saber que afore te conviene y porque mandame un correo y analizamos tu caso a fondo [email protected]

Autor del blog
  • Jordi Moreno

    Economista y financiero mexicano. Especialista de pensiones y retiro en México. Recuerda que cada trabajador es único y por lo tanto tiene problemas y características diferentes; si quieres saber más de tu caso en particular, ¡contáctame!

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