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Cómo elegir un plan de pensiones

Mi amigo Vicente ha presentado en el banco su declaración de la renta. Al cabo de unos días, ha recibido una llamada de la gestora de planes de pensiones del banco, ofreciéndole el traspaso de su plan de pensiones y, numerándoselo con una atractiva bonificación. 

No sale de su asombro ya que la mencionada gestora le ofrece, por permanecer en el plan, una cantidad equivalente algunos años la comisión de gestión. ¿Qué debe de hacer Vicente, continuar con el mismo o traspasarlo?.

¿Velan los bancos como éste por nuestros intereses? ¿Quién paga el pato?

El banco quiere que participemos de las importantes ventajas fiscales que concede el Estado a los partícipes de estos planes. Se olvidan sin embargo, que el mejor premio para el ahorro a largo plazo es la rentabilidad.

Antes de evaluar la conveniencia de contratar un plan de pensiones, de cuáles contratar y cómo hacerlo, nos gustaría compartir con Vd. una serie de consideraciones relacionadas para su reflexión:
 
1) Sigue aumentando el número de años que vivimos después de la jubilación. En 2007 la esperanza de vida en España era de 87 años para las mujeres y de 83 para los hombres y se prevé que siga creciendo a razón de un año por cada diez transcurridos. Somos el cuarto país de Europa con menor tasa de ocupación entre los mayores de 65 años. En 2005 los mayores de 65 años representaban el 22% de la población mientras en 1980 eran sólo el 15%. Jamás hasta ahora, había ocurrido en Europa un crecimiento de la población con una tasa tan baja de nacimientos.
 
 
2) El salario de los jubilados se reduce por término medio un 45% con respecto a su salario en activo, siendo la pensión media de jubilación en el año 2008 de 750 euros. Para mantener nuestro nivel de vida nos vemos obligados a complementar nuestra pensión con otra fuente de ingresos. Valoremos si podríamos necesitar asistencia en caso de que la salud o las fuerzas nos empiecen a fallar.
 
3) En el sistema actual de reparto de la Seguridad Social donde los trabajadores activos pagan las pensiones de los jubilados y con la estructura actual de la población, (en la que cada vez más hay más jubilados por cada trabajador en activo), el Estado se verá imposibilitado a mantener el poder adquisitivo de las pensiones públicas a no ser que adopten otras fórmulas de financiación para acometer este gasto.
 
4) El Estado ofrece importantes ventajas fiscales con el objeto de fomentar la contratación de planes de pensiones. Las aportaciones a estos planes, con ciertos requisitos, reducen la base imponible del Impuesto de la Renta. Una vez comenzamos a recuperar dinero de estos planes, es decir a cobrar de los mismos, estos ingresos tributan como rentas del trabajo.
 
5) El ahorro fiscal viene por el hecho que cuando aportamos  a los planes somos trabajadores nos deducimos al suscribir el plan a un tipo mayor que cuando somos jubilados, ya que las pensiones de la Seguridad Social son alrededor del 55% del salario en activo.
 
6) Según estudios realizados, las razones para invertir en un plan de pensiones son: acumular ahorro para la jubilación (60%), la desgravación fiscal (32%) y la rentabilidad financiera (31%). Para materializar nuestras inversiones los españoles solicitamos información principalmente a nuestro banco en un 60% de los casos o también a nuestros familiares y amigos, en un 19%.
 
7) En la Europa del norte la mayoría de la gente, ahorra para su jubilación invirtiendo en acciones (86%) frente a un mero 25% que hace lo mismo en España. El 60% de las personas activas del norte de Europa (el 95% en Holanda) han comenzado a aportar a un plan de jubilación. Por el contrario, en España únicamente un 30% dispone de uno. Aquí la confianza en el Estado es mucho mayor a pesar de la crisis. Unicamente el 9% de los españoles en activo, conoce cuál será el importe de su pensión de jubilación. ¿Cómo calificamos esto, descuido, ignorancia, holgazanería, analfabetismo financiero?
 
8) Según un estudio del Profesor Pablo Fernández sobre la rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España en el período comprendido entre 1994y 2009, en los últimos 3, 5 y10 años la rentabilidad media de los planes de pensiones fue sensiblemente inferior a la inflación y a la inversión en bonos del estado a cualquier plazo. Sólo 5 de los 800 planes con 10 años de historia y 2 de los 1939 con 5 años de historia tuvieron una rentabilidad superior al Indice de la Bolsa de Madrid.El 93% de los fondos  del sistema individual obtuvo una  rentabilidad inferior a la inflación y el 99,3% obtuvo una rentabilidad inferior a la de los bonos del Estado a 10 años. Contrastan estas rentabilidades con la de bastantes mutuas que aplicando el sentido común, obtienen rentabilidades muy superiores a la de los planes.
 
9) Las entidades financieras debido a los malos resultados obtenidos en la gestión de los planes de pensiones están volcando sus esfuerzos comercializadores en los planes de inversión asegurados.
 

Los efectos de una mala elección de los fondos de pensiones

En muchos casos pues  los inversores en fondos de pensiones pierden la desgravación fiscal tan cacareada, vía comisiones, gastos e ineficiencias en la gestión, sobre todo si tienen o  eligen por acción u omisión un mal plan, pues la diferencia de rentabilidad entre el mejor plan y el peor es del 18% anual.

De esa forma, en lugar de ahorrar para la vejez, con los planes de pensiones muchas personas se descapitalizan. Esto sucede porque en España la gente contrata su plan de pensiones, despreocupándose  de vigilar los rendimientos que éste le genera, ignorando la posibilidad de  cambiar de plan. Así el 82% de los titulares de un plan de pensiones desconoce su rentabilidad , un 71% las comisiones que satisface por la gestión de los mismos, a mitad de los partícipes paga un 2,15% por gastos de gestión y depósito, lo que influye dramáticamente en el capital final. Lo grave del asunto es que la mayoría pagan esas comisiones por una gestión más que mediocre de su dinero.

Seamos honestos y entonemos el mea culpa. La responsabilidad última de que nuestro dinero esté mal gestionado es nuestra al no realizar un seguimiento de la rentabilidad de nuestras  inversiones en fondos de pensiones ni un análisis previo a la elección de los mismos. Y es que los españoles dedicamos el triple de tiempo a la adquisición de un coche (36 días), que a seleccionar un plan de pensiones.

 La triste realidad de los hechos no implica que los planes de pensiones no resulten un producto de ahorro e inversión muy aconsejable, especialmente si para su elección seguimos unas pautas muy sencillas.    

 Descarga la guía de planes de pensiones >>>  En esta guía encontraras todo lo necesario para conocer este producto y cómo invertir en él, en PDF y de forma gratuita.

 La inversión inteligente en planes de pensiones

1. Evalúa qué tipo de plan se ajusta a tus necesidades

a) Un plan que replique un índice. En este caso optamos por un plan que se comprometa a obtener por ejemplo el mismo nivel de rentabilidad que  un mercado como puede ser la bolsa. En estos casos, y en la medida en que no vamos a exigir una gestión extraordinaria, lo que más importa es satisfacer unas comisiones bajas.

Cualquier décima adicional de rentabilidad que podamos alcanzar se convierte al final en muchísimo dinero, especialmente, si vamos a plazos de inversión muy largos.

Veamos un ejemplo: Invirtiendo 6.000 € anuales durante 10 años, con una rentabilidad de un 8% obtendríamos un capital final de 93.782, pero si la rentabilidad anual media fuera del 6,9% el capital sería 88.201 €.

Esa diferencia se multiplica convirtiéndose en 36.446 €, 138.996 € o 249.65 € si la inversión es a veinte, treinta o treinta y cinco años respectivamente. Un plan de pensiones con comisiones bajas nos ayuda a conseguir nuestro objetivo.

b) Elegir un plan de gestión activa. En ese caso, para elegir el plan no tienes más que seguir los mismos consejos que ofrecimos para la elección de fondos de inversión.

2. Comience a invertir cuanto antes

Pongamos el caso de dos amigos, Pedro y Juan. El primero empieza invirtiendo 1.800 € anuales a partir de los 25 años y mantiene la inversión durante 10 años, pero a los 35 se mete en una hipoteca y deja de hacer aportaciones. Juan, que gana lo mismo que él, gasta más de joven y no ahorra nada, pero a los 35 años decide empezar a destinar la misma cantidad, es decir 1.800 euros anuales, y continúa manteniendo esa aportación hasta los 65.

Así, Juan ahorra y aporta 1.800 € anuales más que Pedro durante 20 años, es decir, aporta 36.000 € más. Sin embargo, el capital final, suponiendo un 8% de rentabilidad anual en ambos casos, es de 283.383 € para Pedro y de 220.222 € para Juan.

La idea de sacrificarse desde joven durante unos años, para poder disponer después de un mayor capital funciona.

Si comienza a ahorrar en fondos de pensiones desde joven las aportaciones que tendrá que realizar a posteriori serán menores pudiendo optar por fondos de pensiones que asuman más riesgos, y consecuentemente sean potencialmente más rentables. Si comienza en una edad más cercana a la jubilación no podrá asumir tantos riesgos y por tanto las rentabilidades potenciales serán menores.

El 60% de las personas activas del norte de Europa (el 95% en Holanda) han comenzado a aportar a un plan de jubilación. Por el contrario, en España únicamente un 30% dispone de uno. Ello puede ser debido a que aquí la confianza en el Estado es mucho mayor, incluso a pesar de que sólo el 9% de los españoles en activo, conoce cuál será el importe de su pensión de jubilación. ¿Cómo calificamos esto, descuido, ignorancia, holgazanería, analfabetismo financiero?

3. Si no dispone de dinero para iniciar un plan, endéudese

 La rentabilidad a medio-largo plazo de un buen plan de jubilación es superior al coste del dinero, con la ventaja adicional de que usted se puede desgravar de las aportaciones que realiza pudiendo capitalizarlas. Si elige un buen plan, algo que es muy sencillo, la rentabilidad financiero-fiscal de un plan de pensiones será siempre a largo plazo superior al coste del préstamo.

4. Realice aportaciones periódicas de forma sistemática

Además de comenzar a aportar desde temprana edad, realizar ingresos periódicos puede mejorar de forma considerable la rentabilidad final. Este aspecto ya lo comentamos cuando hablábamos de la inversión en fondos.

Si aporta de forma periódica, cuando un plan de pensiones bien gestionado  baja, está comprando más participaciones a precios más baratos. Si ha elegido un buen plan cuando éste se recupere esas aportaciones le reportaran una mayor rentabilidad.

5. Realice aportaciones extraordinarias en momentos clave

Considere realizar aportaciones extraordinarias cuando éste haya sufrido una caída superior al 25% siempre, claro está, que confíe en la labor de los gestores del plan. El tiempo será su aliado y si ha elegido un buen plan éste le recompensará con creces.

6. Amortigüe riesgos en función del tiempo que le reste para la jubilación

 A medida que se acerca el tiempo en que va a dejar de percibir rentas del trabajo conviene reducir los riesgos que asume con su plan de pensiones, teniendo en cuenta tanto su perfil de riesgo como la posible evolución de los mercados financieros. Considere la inversión en planes integrado en el conjunto de su patrimonio, considerando éste como una unidad de inversión y riesgo. Al jubilarse puede vender otros activos o percibir rentas de alquileres que hay que considerar.

Para ello puede optar por:

            a) un plan con objetivo predeterminado de rentabilidad a largo plazo que invierta un porcentaje mayor en activos sin riesgo bien conforme se alcance la rentabilidad absoluta prevista o bien conforme se acerque la edad de jubilación,

            b) efectuar traspasos a un plan de menor riesgo como los de renta fija estatal a corto plazo si prevé rescatar el plan próximamente.

El porcentaje a invertir en renta variable debe ser igual a 100- edad.

¿Cuál es la rentabilidad real de los planes de pensiones?

Analicemos un ejemplo de forma que nos ayude a analizar qué rentabilidad real cabe esperar de un plan de pensiones. Veamos un ejemplo:    Supongamos una base liquidable en el Impuesto sobre Renta de 32.000 euros que corresponden a unos ingresos aproximados de 40.000 euros. con un  tipo marginal, correspondiente al último tramo de sus rentas del 35%. Realizamos una aportación única de 6000 euros, obteniendo una rentabilidad del 8% anual.  Si capitalizamos tanto la rentabilidad como la desgravación fiscal del primer año, reinvirtiéndola nuevamente en el plan de pensiones y desgravándonos otra vez por los beneficios fiscales y por la rentabilidades anteriores durante 20 años, al final del período tendríamos 75.626 euros, lo que arroja una rentabilidad media anualizada del 13,51%. Es decir, las ventajas fiscales que le reporta un plan de pensiones habrían incrementado su rentabilidad  en 5,51 puntos.

No obstante para calcular la rentabilidad real de un plan de pensiones faltaría considerar la tributación que soporta el rescate del plan, es decir, lo que pagamos a Hacienda cuando recuperamos la inversión.

En la medida en que suponemos que en la jubilación el tipo al que tributamos es inferior al que cuando estábamos activos trabajo, conviene tener en cuenta cuál sería la forma más beneficiosa de recuperar nuestra inversión.

Es conveniente analizar otras alternativas (préstamos hipotecarios, hipoteca inversa, venta de otros activos con pago aplazado, préstamos con la garantía del propio plan, etc.) que pueden paliar el efecto de los impuestos llegado el momento de la jubilación para lo que habría que tener en consideración la legislación vigente en ese momento, cosa que desconocemos.

Por ejemplo, no resulta descabellado pensar que si nuestro plan de pensiones ha obtenido una rentabilidad histórica muy atractiva y tiene perspectivas de mantenerla en el futuro puede resultar muy interesante poder endeudarnos y no rescatar el plan de pensiones. Así podríamos dejar el mismo a nuestros herederos los cuáles, podrían rescatarlo con una tributación inferior.

Semejantes a los planes de pensiones son los planes de previsión asegurado que ofrecen una garantía de interés  y que son vendidos por las entidades financieras en momentos de turbulencias.

No confundamos a la hora de suscribir un plan de pensiones con un seguro de jubilación, o cualquier otro producto. La sorpresa puede ser mayúscula. 

 

  1. #2

    jaimemisas

    los planes de pensiones, son productos de desgravación, para rentas altas esta muy bien.
    Pero para la mayoría de los pobres españoles mileuristas, con hipoteca ( que ya tiene su desgravación, el efecto del ahorro fiscal es muy pequeño o nulo. Y sobre todo si no se contrata un buen fondo.
    El problema es que mucha gente contrata PP y la sorpresa mayúscula se la van a llevar al rescatarlo. Eso sin hablar de los que se han contratado para poder hacer la hipoteca.
    Hay varias opciones en el mercado y cada cual tiene su publico, solo hay que preguntar e informarse.
    un saludo

  2. #3

    Jtorres

    Comparto la opinión de jaimemisas.

    Planes de Pensiones para gente con ingresos brutos por trabajo de 50.000 hacia adelante, y igual me quedo corto, a partir de 65.000 -70.000 son buena opción siempre que además de eso lo complementemos con buscar un buen plan de pensiones y estar pendiente. Por ejemplo si teníamos un de renta variable en máximos historicos saber pasarlo a uno conservador, o bien, buscar algunos garantizados que te aportan sobre un 3-3.25% TAE, con vencimientos a 7-8 años vista, donde volveríamos a plantearlos dónde ponerlos.

    Como dice el compañero para mileuristas o dosmileuristas no compensa tener un PP. Eso no significa que no debamos "ocuparnos" de ahorrar de cara al futuro, bien con renta variable, bien con algún fondo de inversión bueno, o incluso en depósitos (sin entrar en debates de intentar superar a la inflación, que eso es otra).

    Saludos.

  3. #3

    Jtorres

    Comparto la opinión de jaimemisas.

    Planes de Pensiones para gente con ingresos brutos por trabajo de 50.000 hacia adelante, y igual me quedo corto, a partir de 65.000 -70.000 son buena opción siempre que además de eso lo complementemos con buscar un buen plan de pensiones y estar pendiente. Por ejemplo si teníamos un de renta variable en máximos historicos saber pasarlo a uno conservador, o bien, buscar algunos garantizados que te aportan sobre un 3-3.25% TAE, con vencimientos a 7-8 años vista, donde volveríamos a plantearlos dónde ponerlos.

    Como dice el compañero para mileuristas o dosmileuristas no compensa tener un PP. Eso no significa que no debamos "ocuparnos" de ahorrar de cara al futuro, bien con renta variable, bien con algún fondo de inversión bueno, o incluso en depósitos (sin entrar en debates de intentar superar a la inflación, que eso es otra).

    Saludos.

  4. #5

    Pacopotra

    en respuesta a jaimemisas
    Ver mensaje de jaimemisas

    Si uno hace numeros de los últimos 20 años para aca, cogiendo el periodo que quieras, minimo 10 años, con aportaciones peiodicas es mucho mas rentable comprar acciones de telefonica, BBVA o santander que el 99 % de los planes o fondos

  5. #6

    ofiuco

    Enrique, un articulo muy muy bueno. Deberia ser de lectura obligatoria al terminar la secundaria. Quizas las cosas serian diferentes.

    Me gustaria hacer un apunte al siguiente paragrafo:

    "El 60% de las personas activas del norte de Europa (el 95% en Holanda) han comenzado a aportar a un plan de jubilación. Por el contrario, en España únicamente un 30% dispone de uno. Ello puede ser debido a que aquí la confianza en el Estado es mucho mayor, incluso a pesar de que sólo el 9% de los españoles en activo, conoce cuál será el importe de su pensión de jubilación. ¿Cómo calificamos esto, descuido, ignorancia, holgazanería, analfabetismo financiero?"

    Yo creo que en la peninsula iberia mucha gente ahorra de cara a la jubilacion pero sin estar en un plan de pensiones. Yo mismo no tengo plan por que financieramente no me da ninguna ventaja y en cambio me ata un poco (o eres renta alta o eres mayor de 50 y algo para que en mi mente tenga sentido un plan de pensiones como tal). Pienso en algunos familiares mayores que tengo, y para ellos ahorrar es meter en una cuenta ahorro y plazos fijos el capital que acumulan. Creo que mucha gente ha quedado quemada con los planes de pension, y por eso los evitan. Pero me gusta tener fe en el genero humano, y pensar que si se ahorra de cara al futuro.

    Lo importante es incrementar el capital, ya sea con un vehiculo que se llame pepe o otro que se llame manolo.

  6. #7

    ofiuco

    voy a reenviar el link de este ost a algunos amigos. y se lo voy a pasar por impresora a mi parienta.... con tu permiso Enrique.

  7. #8

    Atatoe

    Hace 11 años abri un PP en el Popular, cuando lo rescate para pasarlo a ING replicando a no se que indice americano perdi dinero, luego vino lo de la crisis Ninja y lo pase al Generali y volvi a perder dinero, lo pase a uno conservador BBVA que me garantiza el capital aportado si lo mantengo al vencimiento ( mi jubilacion ) porque si lo traspasara ahora mismo tambien perderia dinero.

    Total que me canse y hace 3 años abri el ultimo en Mafre que es un PPA, al cual voy aportando, da muy poquito un 2 y pico al año ( si lo mantienes ) hasta la jubilacion porque si no tambien perderia.

    Y sobre la bolsa, o mantienes la nariz en la pantalla de Reuters o estas vendido. En el largo plazo no me acabo de confiar en las comisiones de mantenimiento de los valores y etc .

    La mejor inversion de todas formas es mi mujer y mi empresa, Gracias a Dios.

  8. #9

    Rsoros

    Pensaba que no me iba a sorprender a estas alturas, pero leer que se financian los planes de pensiones supera todo lo imaginable, no sólo se trata de un mal producto (sólo recomendable para rentas altas)como bien han comentado los compañeros, sino que además sus rentabilidades negativas o exiguas se ven pulverizadas por el coste de la financiación (me imagino que el señor Roca sabe muy bien el coste de financiarse hoy día). Respecto a la cultura financiera, otro mito más, que en el norte de europa inviertan más , no significa que ganen más, ganará el que sepa (o perderá menos) no por ser de Malmo se gana más dinero en bolsa.
    si bien es cierto que en España se sabe poco de bolsa y a las pruebas me remito leyendo este blog.U/S.

  9. #11

    Franz


    Punto por punto nos das siempre algo de tí y ¿como no agradecerterlo? primero nos haces ver que sí se puede entrar en un plan de pensiones y ten por seguro que no solo por navidades, hay que intentar ser generosos todo el año.
    Desearía alargar más mi comentario ante un artículo tan bien redactado y a veces nedesitados de ellos.
    Pero como bien sabes la vida se encarece e inclusisive dicen que las entidades españolas tienen poco margen para seguir financiándose vía depósitos. Por un lado, porque la capacidad de ahorro de las familias está agostada.
    "Las familias están exprimidas, la tasa de paro sigue al alza y cada vez se hace más necesario tirar del ahorro para llegar al final del mes" y quien mejor que decirlo que un portavoz de un banco. Probablemente difieran con los planes de pensiones, con tantos jamones y obsequios...
    Un saludo

  10. #12

    Yacare

    Voy a ser malpensado. Invirtiendo en planes de pensiones, corremos el peligro de minimizar un riesgo para el estado, cuando el numero sea significativo, puede plantearse eliminar las pensiones publicas o dejarías solo para los mas desfavorecidos, me parece una vía para pasar al modelo anglosajón de pensiones que tanto esta sufriendo y alterando esta crisis.

  11. #13

    Margrave

    Solo un par de apuntes: la rentabilidad de mi plan de pensiones de Mutualidad, ha oscilado entre el 7,5 % y el 4,5 % los últimos 8 años. El escrito reconoce acertadamente esta realidad, que no suele divulgarse. Luego lo que está fallando no es el instrumento en si, sino determinadas gestiones o tal vez gestores.
    Y decir que es perfectamente posible el gestionar un sistema de seguridad social basado en planes de capitalización individual privados, como el vigente actualmente en Chile, obra de José Piñera, con el asesoramiento del M. Friedman. Tampoco se divulga porque no interesa.
    Conclusión: un pp bien gestionado es un magnifico instrumento de ahorro finalista a largo plazo, y quieran o no, las entidades deberá cambiar las técnicas de gestión, para obtener mejores resultados, si quieren revitalizar estos productos. Saludos

  12. #15

    Tsukarete

    Vale,... muy bien...me equivoqué ¡¡.
    Alguien puede sugerirme alguna vía para "cancelar" mi PP y/o transferir a otro tipo de cuenta.¿?

    No obstante, debo decir en mi descargo , que tengo claro que la realidad económica y la realidad de la pirámide demográfica, implicará a medio/largo plazo a que se incentive a 2 niveles:
    1.- Aumentando la rentabilidad fiscal sobre los PP. (no penalizando el rescate...)
    2.- Legislando en favor de una mayor elasticidad de las normas que los regulan ( permitiendo y agilizando la cancelación, cambio ... de los mismos)

    No obstante, lo dicho , si alguien puede sugerirme alguna vía para "cancelar" mi PP y/o transferir a otro tipo de cuenta, lo agradecería
    suerte a todos

  13. #16

    Jenavarro

    Lo del analfabetismo financiero, me ha recordado una conversación que tuve hace unos años con un antiguo profesor de matemáticas de EGB, quién me decia que para la jubilación era mejor no ahorrar porque sino el gobierno podría negarle la pensión pública a aquellos que mantuvieran planes de pensiones privados.
    Me quedé pálido, solo de pensar la cantidad de chavales que habiamos pasado por sus clases en su vida profesional.
    De todas formas, creo que los planes de pensiones "buenos" (8% de rentabilidad durante 20 años) son como los unicornios. "Prefiero aprender a pescar a que me regalen los peces".
    Saludos.

  14. #17

    Vaqubike

    La verdad es que he accedido tarde a este blog, pero no me resisto a añadir algo de cosecha propia.
    Conociendo como conozco al Sr. Roca , me parece muy pero que muy extraño que enemere esa serie de principios, que me parecen muy fuera de lugar.
    Algunos foreros ya lo han remarcado: Con la fiscalidad actual considero tirar el dinero el aportar a planes de pensiones( P.P.) cuando se tiene un marginal de IRPF alejado del máximo.
    Ahora bien , eso no obsta para que haya que recomendar muy insistentemente que todo aquel joven y medio joven que pueda , QUE SE CONSTITUYA un patrimonio
    ( llámese fondo de inversion, acciones, depósitos...) con el fin de complementar en el futuro la miserable pension de jubilacion que le corresponderá.
    Y digo mas, frente al abuso en comisiones, de la banca y aseguradoras, en los P.P.,y su pésima gestión, deberíamos reivindicar como ciudadanos un trato fiscal INMEJORABLE de todo aquel plan de inversion destinado a nuestra jubilacion. Técnicamente es fácil de hacer creando unas cuentas de inversion( a semejanza de las cuentas vivienda) en las cuales pudiesemos englobar cualquier tipo de activo con la unca condicion de no detraer dicho patrimonio hasta nuestra jubilación.
    Pero Sres. , como dijo aquel sabio: Qué tiempos estos en que hay que luchar por lo mas evidente!

  15. #17

    Balta16

    en respuesta a Vaqubike
    Ver mensaje de Vaqubike

    El mejor PP es no hacerse ninguno. Al ser rescatado te CLAVAN todo lo que te has deducido de golpe, incluso más al ir a la base máxima. Es una milonga. Mejor ir ahorrando de depósito en depósito por dar un ejemplo y el día de tú jubilación tienes tú dinero ahí sin sustos.

    Los Planes de Pensiones son un engañabobos y encima te "secuestran" los euros... vamos que ganan todos, menos el beneficiario :-P

  16. #18

    Sergio C

    Mis comentarios respecto a este tema:
    partiendo de la base que Yo hace 1 año que me realizado uno con una compañia aseguradora no española.
    Lo considero fundamental como ahorro a largo plazo, partiendo de la base de que pienso realizar aportaciones mensuales. Obviamente mi idea es que si no tengo capital consolidado no tenía ningún sentido ponerlo en RF, sino que lo voy a tener 100% en RV y cuando considere el momento, pasarlo a RF y así sucesivamente.

    Muchos conocidos tienen ahorro a su jubilación de mayor o menor cuantia gracias a los PP, ya que nadie tiene la capacidad personal de proponerse un ahorro sistematico de otra manera, o PP o Plan de Jubilación o sus variantes son altamente recomendables.

    A parte de que en estos momentos de incertidumbre/crisis ha habido personas que han podido rescatarlo al menos parcialmente.

    Por ello si es cierto que para rentas altas puede ser más recomendable o que la deducción fiscal es solo momentanea, pero siempre es recomendable, ya que no hay cultura financiera de ahorro sistematico de otra manera.

    Por cierto a la hora de rescatarlo, lo recomendable es rescatarlo en el AÑO 66, no en el 65, dado que se contabilizaría renta de capital y renta por el rescate de PP. Otra sugerencia es ir haciendo rescates parciales e ir metiendo en otros productos de ahoro en función de las condiciones de mercado.

    Lo que no recomiendo es recuperarlo en forma de Renta Vitalicia, dado que como no se lea la letra pequeña, puede quedarsela entidad financiera con todo el dinero si el ahorrado fallece en el Año68 por poner un ejemplo.

    Saludos

  17. #19

    roschild

    Cuidadin con hacer el tonto y si te jubilas y sigues aportando, esas aportaciones son para tu entierro o tu invalidez grave. La fecha de jubilación debe ser la fecha de dejar de aportar aunque vayas de sobrado y te jubiles a los 58...

  18. #20

    Sasha

    Ayer llegaron folletos para que mi parienta suscriba uno con ING Direct. Automáticamente lo tiré a reciclar; no les pedí esta información, y cuando un banco viene buscando tu pasta... Yo tengo algunas dudas sobre esto de los planes de pensiones. Desde siempre el folleto informativo me ha dado miedo al decir que se va a invertir mi dinero en fondos y valores de valoración BBB+ o por ahí (lógicamente si me meto en un plan más chachiguay la valoración será más alta). Ya con el primero que contraté la idea me chirrió, y lo he llevado dando tumbos hasta que lo he dejado en uno que no me sisa pasta (Cajamadrid me hizo palmar más de 1.200 pavos en pocos meses por mala información, así pasen hambre de viejos quienes me aconsejaron). ¿Por dónde se mueve el dinero que uno aporta? ¿En bolsa?

    Hace poco leí que los fondos-buitre u otras entidades de parecida calaña (me pareció leer) habían puesto sus ojos en planes de pensiones para sus negocios. Con esto uno ya anda más que acohonáu. Ya tengo suficiente con lo de las preferentes de mis padres como para darle más dinero al banco para que lo gestione de esa manera. Ya veré cómo recupero esos más de 6.000 pavos que, inocente de mí, tengo atrapados (ya dije que Cajamadrid me jodió con sus 'planes' más de 1.200 pavos, ¿no?). Además, como varios apuntan, mi nómina no es tan alta como para que rente. Yo voy ahorrando bastante mes a mes y tengo una cuenta que no renta un porcentaje alto, pero ante altos ahorros los dividendos son pasables.

    Tal vez por eso no cuaja lo de los planes aquí, no por confianza ciega en el Estado. Con la publicidad que se están ganando los bancos, con la que cae en bolsa, y con lo relativamente opaco que son los planes para el ser humano medio que pulula por las calles, ¿confiarían ustedes de verdad? Pónganse en mi pellejo. Yo doy gracias a haber dado con Rankia porque tengo más info. Aún así, sigo siendo duro de mollera para estas cosas. Insisto: no me fío de las entidades que gestionan planes de pensiones.

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