¿La educación financiera por sí sola no sirve para nada?

¿La educación financiera por sí sola no sirve para nada?

En un mundo globalizado se revela la importancia de una sólida educación financiera, ya que las decisiones financieras afectan a cualquier actividad cotidiana. Sea cual sea el segmento de edad, formación o nivel de renta en que se encuadren, todos los ciudadanos están destinados a gestionar  o delegar la gestión de sus finanzas personales. Por ello, tanto la formación como la información financiera han sido tradicionalmente es uno de los pilares de los países y economías desarrolladas junto con normas de buena gobernanza económica.

No sabemos aún el dinero que los españoles en su conjunto nos hubiéramos ahorrado conociendo productos como las preferentes, productos estructurados, clausulas suelo, comisiones, fórum filatélico…  si todos los españoles hubiéramos estudiado educación financiera en los colegios; pero también es condición imprescindible que el regulador y los supervisores de mercado ejerzan su función ante las entidades bancarias.

Educación financiera y Banco Madrid

En relación a la noticia sobre el forzoso concurso de acreedores del Banco de Madrid impuesto por la CNMV, vamos a abordar la importancia que tiene la educación financiera en una sociedad. Aunque cuando uno conoce la composición del consejo de Administración del Banco de Madrid donde había una directora general del Tesoro que tuvo mucho que ver con sus venta, un alto ex funcionario del Banco de España, sospecha que de poco sirve tener formación financiera si ésta no va acompañada de un adecuado gobierno que evite las puertas giratorias.

banco madrid concurso acreedores

 
 

De todos modos, como en la parte de organismos reguladores no podemos actuar, apostaremos por la educación (educación en matemáticas, física, arte …. Y en finanzas) y para ello nada mejor que empezar a informar, comentar, reflexionar y proponer ideas de mejoras en este ámbito. Aunque los poderosos prefieran que aprendamos que es el “esternocleidomastoideo” antes qué saber que se cobra por los intereses de descubierto y otras comisiones.

 

 

La cultura financiera y su peso en la actualidad

Actualmente, la cultura financiera debería promoverse entre los ciudadanos debido a:

  1. El insuficiente grado de conocimiento de la población en cuestiones económicas y financieras básicas, cuya notoriedad y trascendencia se ha avivado desde que estallara la crisis financiera internacional del 2008, sirvan de ejemplo los casos sufridos en las economías familiares de crisis de crédito y deuda.
  2. La creciente ampliación y complejidad de la oferta de productos financieros. 
  3. Los beneficios de la educación financiera para los individuos y para el conjunto de la economía y de la sociedad. 

El informe PISA 2012 y la competencia financiera

La educación necesita en nuestro país un revolcón de arriba abajo y volver a los fundamentos: saber leer, escribir, contar, hablar y despertar la curiosidad… Lo demás ya viene añadido, de modo que España no estaría a la cola de Europa en tasas de abandono escolar.

El informe PISA 2012 es el primer estudio internacional a gran escala que evalúa la competencia financiera de los jóvenes. Intenta medir hasta qué punto una muestra representativa de alumnos procedentes de dieciocho países que participan en esta competencia tienen el conocimiento y la comprensión necesarias para tomar decisiones en el ámbito de las finanzas cotidianas y para planear diversos aspectos de su futuro próximo. 

La competencia financiera

Según el informe PISA 2012 la competencia financiera implica:

El conocimiento y la comprensión de conceptos y riesgos financieros, y las destrezas, motivación y confianza para aplicar dicho conocimiento y comprensión con el fin de tomar decisiones eficaces en distintos contextos financieros, mejorar el bienestar financiero de los individuos y la sociedad, y permitir la participación activa de la vida económica.

 

Pisa 2012 divide la competencia financiera en cuatro áreas de contenido o conocimiento:

  • Dinero y transacciones: las distintas formas y utilidades del dinero y el manejo de transacciones monetarias sencillas, como los pagos habituales, el gasto, la relación calidad-precio, las tarjetas bancarias, los cheques, las cuentas bancarias y las divisas.
  • Planificación y gestión de las finanzas: conocimiento y la capacidad para controlar ingresos y gastos, y el utilizar los ingresos y otros recursos disponibles a corto y a largo plazo para aumentar el bienestar financiero.
  • Riesgo y beneficio: la capacidad de identificar formas de gestionar, compensar y cubrir riegos, así como una comprensión de las posibilidades de ganancias o pérdidas económicas en diferentes contextos financieros.
  • Panorama financiero: conocimiento de los derechos y deberes de los consumidores en el mercado financiero y dentro del entorno financiero en general, así como las principales implicaciones de los contratos financieros. También abarca la comprensión de las consecuencias del cambio en las condiciones económicas y en las políticas públicas, como los cambios en los tipos de interés, la inflación, los impuestos o las prestaciones sociales.

 

Resultados del inform PISA: nivel socioeconómico

Los resultados muestran una fuerte relación entre el origen socioeconómico y el rendimiento en educación financiera, lo que viene a corroborar la importancia de la educación dentro y fuera de las aulas. Pero ¿el objetivo de la formación financiera debe ser exclusivamente el éxito económico o debe compartir otras miras? La educación debe ser una herramienta para dar igualdad de oportunidades.

 

Programas de educación financiera en España

Cada vez más, entidades financieras y organismos estatales apuestan por planes de educación financiera, muestra de ello es el Plan de Educación Financiera presentado por la CNMV y el Banco de España con el objetivo de contribuir a la mejora de la cultura financiera de los ciudadanos, dotándoles de herramientas, habilidades y conocimientos para adoptar decisiones financieras informadas y apropiadas.
 
Este plan de educación se creó en 2013 y estará vigente hasta 2017. Durante el curso 2013-2014 se inscribieron 452 centros públicos, privados y concertados al programa, lo que suma un total de 43.000 estudiantes que recibieron educación financiera. Junto al programa también se realizó la creación de Finanzas para todos, un portal web con cursos de formación, noticias, consejos y otros recursos para  ampliar el conocimiento financiero de cualquier persona que entre en ella.

educación financiera

Los objetivos del Plan de Educación Financiera

Uno de los retos fundamentales del programa y que forma parte de la estrategia nacional de educación financiera es la implantación de este en las escuelas. En el ámbito escolar, la educación financiera hace referencia a la enseñanza de conocimientos, habilidades, comportamientos, valores y aptitudes que permitan a los estudiantes tomar decisiones financieras informadas y sensatas en su vida diaria, preparándoles para afrontar en una mejor posición los retos básicos de índole financiera con los que se encontrarán a lo largo de su vida.

Críticas al Plan de Educación Financiera

El programa ha recibido mucha críticas desde su creación al igual que la evaluación de las competencias financieras en el PISA. Las principales críticas hacia el programa se deben a los proveedores y creadores del mismo, es decir al sistema financiero.

No solo hay que cambiar la educación financiera de la gente, sino la educación de los financieros

Urge una asignatura obligatoria en la ESO con contenidos económico-financieros pero no impartida por el Banco España o la CNMV sino por auténticos profesionales independientes como pueden  amas de casa, financieros, responsables de cooperativas, empresarios, profesores de la especialidad de economía, asociaciones de usuarios de productos financieros., abogados.

Las personas en contra de un plan de educación financiera impartidas por el propio sistema financiero defiende que el Ministerio debería, con los profesores, extender esa educación a todos los centros. Que aunque la banca se haya lanzado a ofrecerla, esta lo hace a través de sus empleados, los cuales ¿trabajan gratis o con gratificaciones? De una forma u otra son personas que han vendido preferentes, clausulas suelo... Estos critican que si todo el poder de estos planes de educación lo tiene la banca, está siempre irá por delante de los consumidores y lo que ello implica. Así, surge el debate sobre si lo que quiere realmente el sector es que los clientes del mañana no se cuestionen el uso del sistema financiero.

No podemos obviar que el plan de educación financiera va en paralelo con la evolución de la sociedad y si antes por ejemplo lo prioritario era pagar las deudas, ahora la sociedad se dirige a un mundo financiero con oferta de productos complejos como las hipotecas subprimeLa educación en general y en especial la financiera es cosas de todos y es una de las inversiones productivas que puede ofrecer un país. Incluso podría ser financiada con las multas con que el Banco de España y la CNMV sancionan a las entidades financieras.

Existe una clara relación entre el nivel de competencia y educación financiera y el nivel de vida; como también lo hay a la inversa entre el monopolio de bancarización de una economía y el progreso económico de una nación.

¿En qué situación está la educación financiera en España en relación a otros países europeos y qué medidas se podrían tomar para mejorar?

 

  1. en respuesta a Okaoka
    #7
    20/03/15 19:18

    ya solo falta el logo ;).
    Aqui he encontrado uno que va como anillo al dedo.Aparte de algunso consejillos.
    http://www.quietinvestment.com/2015/03/09/el-ak-47-de-la-inversion-gfa-6a-parte/
    Feliz finde semana

    • Tu estupidez...

      Tu estupidez...

  2. #6
    18/03/15 19:26

    HOLA A TODOS
    Buen articulo ,si señor,naturalmante antes que dejar en manos de otros (Estado,bancos etc etc)"esos asuntos" mas nos vale que nos pongamos manos a la obra nosotros mismos ;).Asi pues sin dejar de salir de RANKIA....

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    El Dinero es Deuda 2 -
    http://www.youtube.com/watch?v=-vy81xxNM7k
    s2

  3. en respuesta a Jekill
    #5
    18/03/15 14:08

    Buenos días,

    Buena reflexión, Yo creo que la educación financiera es imprescindible. Mejorarla es un deber, diría que de todos, de modo que podamos tomar nuestras propias decisiones y sepamos en qué invertimos. Tal vez, si esto fuera así, no se darían más episodios tipo las preferentes (o si pero en menor medida)....

    Totalmente de acuerdo contigo en que deber "cuando su familia, su entorno, gente que en teoría tiene más experiencia en la vida que ellos, les dicen que lo normal es hipotecarse para tener una vivienda... ". Aunque yo creo que sí es necesario y útil enseñar a los más jóvenes y también a los mayores claro.

    Creo que todos deberíamos tomar más conciencia de lo que supone la falta de información financiera (y formarnos también por nuestra cuenta, pues a veces no es necesario con la formación que recibimos)

    Un saludo

  4. #4
    17/03/15 17:26

    Buen artículo. En cuanto a la última pregunta, si creo que la educación financiera o la falta de ella tiene un objetivo, es más considero que la falta de educación financiera, y el miedo o temor a ciertos aspectos o medios de inversión contribuye a que se pueda seguir vendiendo cuando no engañando a la gente con otros productos teóricamente más seguros y menos rentables y por supuesto, no cabe duda que la persona que no sabe cómo funcionan los procedimientos ni lo instrumentos de inversión, por ejemplo, no puede detectar los "errores" de estos, con lo que no sabe si tiene o no tiene que reclamar, ni a quién.

    Lo único que echo en falta, en el artículo, es una mención a la mentalidad de la gente "mayor" y/o tutores, con esto quiero decir, que no termino de ver útil enseñar a los chavales de ESO que es un crédito, hipotecas, intereses, productos de inversión, cuando su familia, su entorno, gente que en teoría tiene más experiencia en la vida que ellos, les dicen que lo normal es hipotecarse para tener una vivienda, que la bolsa es un casino, que lo más seguro es un deposito como mucho un fondo de inversión o de pensión, una serie de "mitos" contra los que hay que luchar, alguno lo hemos hecho y lo seguimos haciendo, sobre todo días de palos como estos, con pensamiento crítico, curiosidad y mucho sentido común.

    Yo considero que si todos los chavales de 15 años leyeran el libro "Padre Rico Padre Pobre" y luego lo comentaran y reflexionaran abiertamente durante un par de cursos, todos ganaríamos mucho.

  5. #3
    17/03/15 16:12

    La ignorancia es el caldo de cultivo de las dictaduras que someten las libertades de los individuos.
    Libertad financiera se mide por el tiempo que puedes pasar en paro viviendo con ahorros. La deuda es lo opuesto de ahorro, y es esclavitud, porque te la pasas trabajando para pagar los usureros intereses y comisiones que al banco se le antojen.
    La educación financiera no es del gusto de las dictaduras financieras que someten al ciudadano y le arrebatan su libertad financiera.

    La desregulación financiera traslada la regulación de gobierno al banco, una autorregulación, lo que hace que en realidad los bancos sean repúblicas independientes.

    Tal vez si derogan las leyes que regulan individuos, también las personas se porten mejor sin leyes que con leyes. La psicopatía requiere de libertad de acción, nada de leyes. El paraiso de los psicópatas es la desregulación.

  6. #2
    17/03/15 15:54

    Buen articulo si señor.

  7. #1
    17/03/15 15:41

    Estupendo artículo. Muchas gracias a los creadores del mismo.

    En mi opinión, la educación financiera es absolutamente necesaria; tanto si son profesionales de banca quienes la imparten como si son "auténticos profesionales independientes". Lo que no podemos permitirnos es mantener la situación de ignorancia. Una vez que exista la asignatura, y no únicamente para unos centros que hayan decidido adoptarla sino para todos, hablaremos de la forma de mejorarla.

    Teniendo en cuenta el sistema de enseñanza que tenemos asumo que los profesores serían licenciados en ADE, Económicas, etc y no me parece mal. Por supuesto, que de cuando en cuando intervenga algún "profesional independiente" (lo que quiera que signifique eso) me parecería estupendo.

    Vuestro comentario sobre el "esternocleidomastoideo" me parece terriblemente acertado. Conseguimos aprendernos los músculos, pero apenas sabemos nada de realizar estiramientos en el deporte o cuidar unas lesiones básicas; conocemos las partes del sistema digestivo, pero no somos capaces de que los alumnos entiendan la necesidad de seguir una dieta equilibrada, etc.

    Lo dicho, tenemos un sistema educativo deficiente, pero hay determinados temas que son inaplazables. El de la educación financiera es uno de ellos.

    Un saludo,

    José.

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