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Ventajas de los Seguros de Vida como Inversión

Seguros de vida

En muchas ocasiones nos preocupan las contingencias que pueden suceder a lo largo de nuestra vida y que pueden afectar a nuestros familiares, para ello, planteamos los seguros de vida privados como una alternativa de inversión. 

Un seguro de vida privado es un contrato que invierte en una cartera de activos de acuerdo con la estrategia de inversión elegida por el cliente. El valor del seguro en todo momento es el de la cartera de activos subyacentes

El cliente puede elegir el gestor de la cartera y el banco depositario de su confianza (en España o en otro país: Suiza, Luxemburgo, Estados Unidos, …). Además, el seguro de vida ofrece un tratamiento fiscal inmejorable en España y ventajas únicas respecto a:

  •  Libertad de inversión
  •  Protección del patrimonio
  •  Privacidad
  •  Planificación patrimonial y sucesoria

Principales ventajas

Optimización fiscal

Mientras no se rescate, no se tendrá que tributar sobre las plusvalías. Si se rescata, tributa en la base del ahorro del IRPF con tipos entre el 21% y el 27% en función de la cuantía. 
 
En caso de que el beneficiario sea una persona distinta al tomador, no estará sujeta el IRPF, sino al Impuesto de Sucesiones y Donaciones, por lo que será posible aplicar las exenciones previstas por las CCAA. Además, si el pago de la prestación está sujeta a condición, término o plazo, hasta que no se reciba el importe, no se devenga el tributo. 

 

Confidencialidad 

A diferencia de la información pública que se puede consultar sobre sociedades y SICAVs, los seguros de vida son totalmente confidenciales. 
 
El Registro de Contratos de Seguro sólo puede consultarse en caso de fallecimiento del asegurado, indicando únicamente la empresa aseguradora, que sólo proporcionará información a la persona beneficiaria.

Libertad de inversión 

El tomador del seguro escoge la estrategia de inversión que desea y el correspondiente gestor de patrimonios la pone en práctica. 
 
El seguro internacional permite invertir cualquier activo financiero sin las limitaciones de otros instrumentos, como las SICAVs, ya que los criterios aplicables son los del país en el que tiene su sede la aseguradora. 

Libertad en la elección del depositario y del gestor

El inversor puede elegir el banco para depositar la cartera de activos del seguro. El inversor o tomador, elige el gestor de activos, siempre que la compañía aseguradora lo apruebe. 

Versatilidad y liquidez

El seguro puede crecer mediante el pago de primas adicionales y, también se puede recuperar mediante rescates totales, parciales o periódicos. Y se puede pignorar como garantía si no se desea rescatar.

Sencillez y rapidez

La formalización del seguro es rápida y sencilla, a diferencia de las SICAVs que suponen elevados costes y mayor complejidad. 

Planificación sucesoria

La póliza incluye las instrucciones para que la prestación resultante se transmita en forma de donación o herencia. Además, el tomador podrá modificar la persona beneficiaria, rápidamente, cuantas veces desee. 

Inembargabilidad

Las cantidades aseguradas no pueden ser objeto de embargo. La compañía aseguradora sólo facilitará el importe de la prestación al beneficiario, a pesar de reclamaciones de acreedores o herederos.

 

De acuerdo con el Proyecto de Ley por la que se adoptan diversas medidas tributarias dirigidas a la consolidación de las finanzas públicas y al impulso de la actividad económica, las ganancias patrimoniales obtenidas en menos de un año tributarán según la escala general del IRPF. Esta medida hace aún más atractiva la inversión a través de seguros de vida-ahorro no solo frente a la inversión directa en valores y activos financieros, sino incluso frente a fondos de inversión. 

En el siguiente ejemplo se compara una inversión directa de 2.000.000 € al 4%, con la inversión a través de un seguro de vida: 
IRPF. Comparación entre inversión directa y mediante seguro de vida
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Los usuarios también visitaron
  1. #1

    Tpepa

    Buen artículo. Sólo un par de "peros": Al comparar productos, en el primero cobras algo, puedes vivir de él. En el segundo sólo acumulas, por lo que no ves ni un céntimo hasta que lo reintegras. El segundo pero es que si no respetas el vencimiento te puedes encontrar que el valor liquidativo del subyacente sea inferior al capital asegurado y además y debido a esto las pignoraciones no se hacen nunca al 100%, generalmente son al 80%.
    También es bueno explicar que es importante, a la hora de contratar un seguro de este tipo, que se sepa muy claramente cual es el subyacente. No es lo mismo (ni será el mismo interés) un "bund" que un seguro cuyo subyacente sea renta fija privada clasificada "c".
    Por último, como veo que te gusta el mundo del seguro de ahorro te rogaría que nos hicieras un apunte sobre los "uni link" que es un producto que no está en el mercado pero que por versatilidad, rentabilidad y fiscalidad puede ser muy interesante ¿No te parece?
    Un saludo.

    1 recomendaciones
  2. #2

    Carla Quinto

    en respuesta a Tpepa
    Ver mensaje de Tpepa

    Buenos días Tpepa,

    Muy interesantes tus aportaciones. Los seguros de vida privados, denominados unit linked, son precisamente a los que hacemos mención en este artículo. El unit linked es un seguro de vida privado, cuyas primas serán invertidas en fondos de inversión, en función del perfil del inversor.

    Saludos.

  3. #3

    Kitty_kitty

    Muy buenos Carla, muchas gracias. Los voy guardando.

    1 recomendaciones
  4. #4

    pagabancos

    Hola,
    Me queda una duda:
    En el ejemplo de la segunda tabla, entiendo que se rescata el seguro en el 2018 verdad?
    Si es asi, entiendo que se tributaria por el 21%-27% de la plusvalia, en este caso sería el 27% de 494.357 Euros verdad?
    No sería más exacto poner la cantidad aplicable de IRPF en el 2018 en lugar de dejarlo a Cero Euros?
    Gracias.

  5. #5

    Ninaiz

    en respuesta a pagabancos
    Ver mensaje de pagabancos

    Hola, yo tambien tengo este tipo de seguros concretamente Unit Link,desearia saber si el patrimonio ue tengo en ese producto, me computa para hacer la declaracion de patrimonio,tiene hacienda acceso a esa informacion del contribuyente? muchas gracias por responderme,

  6. #6

    Carla Quinto

    en respuesta a pagabancos
    Ver mensaje de pagabancos

    Buenos días pagabancos,

    En la siguiente tabla puedes observar el resultado de reembolsar anualmente en el seguro la cantidad necesaria para obtener la misma rentabilidad neta que con la cartera directa (en este caso 55.280 euros), ya que además de percibir la misma cantidad como renta neta el patrimonio final sigue creciendo año tras año:

  7. #7

    Carla Quinto

    en respuesta a Ninaiz
    Ver mensaje de Ninaiz

    Buenos días Ninaiz,

    Los seguros de vida se incluyen en la base imponible del Impuesto sobre el Patrimonio (IP) del tomador o tomadores del seguro por su valor de rescate al 31 de diciembre de cada año.

    Sin embargo, no habría tributación por el IP, si renuncias de forma irrevocable al derecho de rescate, lo que puede darse por dos vías: que la prestación acumulada se abone a los beneficiarios al vencimiento o que el tomador renuncie de forma irrevocable al derecho de rescate.

    Saludos.

    1 recomendaciones
  8. #8

    enoc

    Gracias

    Vengo del link "Cómo disfrutar de la jubilación"...... Siempre me sorprende los ejemplos que ponen en las proyecciones futuras, en este caso 2 Millones....... Con sinceridad, con esa cantidad de dinero ya estaría jubiladisimo!! a mis 41 años.!

    Hace poco leí que habia un plan de pensiones que invertía en fondos, ¿sabes algo de esto?.Comentó alguien que al no poder sacar el dinero de un PP lo mejor era trasladarlo a este tipo de PP que invierten en "cestas"....

    Gracias por adelantado y gracias por tu tiempo.

    Tengo un Unit Linked...pero de una cantidad con menos ceros de la que usas en tu ejemplo


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