La hora de los fondepositos
La crisis subprime y de liquidez ha forzado a los bancos a ofrecer unos tipos cada vez más elevados, incluso en algunos casos por encima del euribor, lo que es algo realmente excepcional. Y ante lo mal que van el resto de alternativas (bolsa, vivienda), es tanto el interés que despiertan que el foro general de Rankia se está convirtiendo en un foro de depósitos, donde la mayoría de mensajes están dedicados a comentar las últimas ofertas en depósitos a un mes, tres meses, seis meses... depósitos que ya van incluso por encima del 6%!!De depósito en depósito... o un fondeposito
Cuando se manejan cantidades relativamente importantes, ir abriendo cuentas en los distintos bancos para ir aprovechando los depósitos promocionales puede ser una actividad muy rentable; y otros van de depósito en depósito por el placer de sacarle el máximo a su dinero, aunque sean cantidades modestas; a unos y otros, los bancos les llaman despectivamente subasteros, y les acusan de aprovecharse y de no ser rentables... ¡Pobrecitos bancos!!Pero para otros, aunque les interesan estos depósitos, puede ser una molestia ir abriendo cuentas y saltando de depósito en depósito (suelen ser para nuevos clientes), y para este perfil es para el que han sacado los fondepositos.
¿Que es un fondeposito ?
Los fondepositos son fondos que invierten en depósitos, tal como su nombre indica. Se dirigen a inversores poco amantes del riesgo, que busquen rentabilidades más elevadas que las ofrecidas por un fondo monetario FIAMM; y el resultado está cumpliendo las expectativas: mientras que los FIAMM dan rentabilidades casi siempre por debajo de los tipos oficiales (ahora 4,25%), un fondeposito de Banesto ha dado una rentabilidad del 9% en el último año, según Inverco.Ventajas del fondeposito
- Los fondeposito cobran bajas comisiones, dado que un fondeposito requiere muy poco esfuerzo de gestión; hablamos de comisiones del 0,5%, por ejemplo, más bajas que las de la mayoría de los FIAMM
- Las plusvalías del fondeposito no pasan por caja de hacienda hasta que no se liquide completamente la inversión. Mientras que en el "tour de depósito en depósito", Hacienda se lleva un 18% en cada etapa, en el fondeposito sólo se paga al retirarse de ciclista. Y esto es una ventaja importante, porque el dinero retenido por Hacienda deja de generar intereses, mientras que en el fondeposito uno puede mantener sus plusvalías generando nuevos intereses; e incluso, cuando los fondepositos ya no interesen, se hace un traspaso del fondo y se sigue aplazando la tributación.
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La comodidad del fondeposito, ya que ir abriendo cuentas y estar pendientes del vencimiento de cada depósito resulta un tanto engorroso, pero si te descuidas el banco enseguida te pasa el dinero del depósito a una cuenta al 0,01%...
Inconvenientes del fondeposito
- Si no estoy equivocado (y si lo estoy, corregidme), los fondepositos quedan fuera de la cobertura de los Fondos de Garantía de Depósitos. En caso de quiebra de un banco o caja, el Fondo de Garantía responde con hasta 20.000 euros por titular; pero si el titular es un fondeposito, la cantidad será mucho mayor y la mayor parte quedará fuera de cobertura.
- Por otra parte, ya sabéis que no soy nada aficionado a los fondos de inversión; para los que no lo hayáis hecho, recomiendo encarecidamente leer mi artículo Fondos de inversion: Lo que el banco no dice, que os abrirá los ojos sobre el amplio repertorio que tienen algunas gestoras para llevarse el dinero de sus partícipes.
Fondeposito: mis conclusiones
Considero que las (bajas) comisiones de un fondeposito se cubren tranquilamente con el aplazamiento fiscal, por lo que sería más partidario de meter mi dinero en un fondeposito y olvidarme que de ir de subastero, de depósito en depósito. Respecto a los inconvenientes, sinceramente creo que son bastante obviables, porque es muy improbable que un banco quiebre (en vez de eso, suelen ampliar capital, para eso están los chinos y árabes...) y que además tras la liquidación no quede para devolver los depósitos; y respecto a las marrullerías de los fondos, por la propia naturaleza del fondeposito tienen pocas probabilidades, puesto que los depósitos no cotizan; pero por si acaso, yo buscaría fondepositos de gestoras independientes, no vinculadas a un banco.Personalmente, no me atrae un estilo de inversión tan "pasivo"; pero muchos expertos están recomendando liquidez, y es un sabio consejo en estos momentos, y un fondeposito puede ser el mejor sitio para estar en liquidez.
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