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ETFs y panorama mundial

Etiqueta "hipoteca": 4 resultados

¿Cómo engañar al Banco con el Pago de la Tarjeta de Crédito?

 

 
Es muy sabido por todos que los Bancos siempre tratan de “engañarnos” o decir verdades a medias para vendernos algún producto o engancharnos con algún tipo de crédito. Aunque yo soy partidario de que quien se deja engañar, ya sea por ignorancia o por avaricia, es en parte culpable y totalmente responsable (cuidado!!! culpable y responsable no es lo mismo, aunque muchos no sepan la diferencia), este post no va de eso sino de dar a conocer una estrategia que yo y algunos amigos ocupamos varias veces durante la Universidad.
 
Quienes hayan tenido la oportunidad de vivir la vida universitaria y no sólo de estudiar, sabrán que la mayoría de las veces la paga de nuestros padres (que merecen todo nuestro respeto y agradecimiento por brindarnos la oportunidad) es “insuficiente” para cubrir todas las necesidades sociales y fisiológicas de nosotros los jóvenes inmaduros, imprudentes y revoltosos. Como bien cita un adagio, la necesidad es la madre de la invención
 
Tras pasar los primeros años aprendiendo la ciencia de cómo estirar el bajo presupuesto de nuestra paga, llegamos a un gran descubrimiento que si bien no nos dio mas dinero sí nos enseño el arte del rollover de nuestros gastos sin necesidad de pagar intereses. Digo ciencia porque realmente uno de estudiante se las arregla para sufragar una infinidad de gastos con muy poco dinero.
 
Mi descubrimiento, tal y como el Eureka de Arquímedes fue fortuito. Estábamos en nuestro bar de costumbre en el Raval terminando las últimas cañas y esperando al dueño que nos debía una apuesta de la semana anterior. Parecía que el señor estaba rehuyendo a su honor de saldar el compromiso, así que decidimos pagar la cuenta indignados e irnos diciendo pestes del tío. Cuando íbamos saliendo encontramos al susodicho entrando y con gran angustia nos pidió perdón por el retraso y decidió abonarnos lo que habíamos pagado por las cervezas, además cumplir con la apuesta, de la cual no menciono mas porque no creo que Rankia sea el tipo de foro para sacar a relucir ese tipo de aberraciones jeje.
 
Pedimos que el dinero se abonara a dos tarjetas de crédito: la mía y de un amigo, pero por un error abonaron todo a la mía y decidimos que la siguiente vez yo volvería invitar la parte correspondiente. Claro, sí tenía “dinero” para cervezas pero no para pagar el saldo. Precisamente una de las pequeñas causas que llevaron a muchos españoles a vivir mas allá de sus posibilidades. La casualidad fue que el día del abono era precisamente un día antes a mi fecha límite de pago, el cual por supuesto no había realizado, tal vez esperando una especie de milagro. 
 
Al día siguiente después de registrar todos los sillones de la casa en busca de algunos euros perdidos entre los cojines sin mucho éxito, decidí ir al banco a ver si podía prorrogar, por primera vez en mi historial, el pago unos días hasta que me depositaran mi paga. Al llegar con mi ejecutivo y después de teclear algo en el ordenador, me dijo que no había necesidad de prorroga porque ya se había realizado un pago. Pregunté una sola vez mas para asegurarme y me fui. No sabía con certeza que había pasado hasta que llegué a casa y vi el statement de mi tarjeta por internet.
 
El abono que me realizaron en el bar la noche anterior había sido tomado por el sistema como un pago, el cual había cubierto casi exactamente lo que yo debía. El problema era que en la siguiente fecha de corte el sistema iba a saldar ese pago con el gasto correspondiente y seguiría debiendo la misma cantidad. La ventaja fue que esta casualidad me había comprado un mes para poner en orden mis finanzas y pagar el capital sin necesidad de incurrir en intereses, es decir, una prorroga gratis.
 
 
El “éxito” de este truco es que los abonos que se registren después de la fecha de corte del Mes1 y antes de la fecha límite de pago, son registrados como pagos para ese mes, dado que casi nadie paga el saldo antes de la fecha de corte sino después de ésta. Esto hasta hace un par de años que dejé de utilizar esta técnica, supongo que no ha cambiado.
 
 
Tomemos como ejemplo una devolución en carrefour. Debemos €100 a la tarjeta del Mes1 y ya ha pasado la fecha de corte, es decir, los gastos de ahora en adelante deberán de ser pagados para el Mes2.  Compramos una batidora entre la fecha de corte y la fecha límite del Mes1, pero al momento de que la pagamos vamos a Atención a Cliente y la devolvemos. Ellos abonaran la cantidad que hemos pagado y el sistema bancario tomará el gasto de la batidora para ser pagado después de la fecha de corte del Mes2, pero el abono se registrara como un pago después del corte, ya que esta dentro del rango del corte y el límite. No estamos borrando la deuda, sólo estamos haciendo un rollover.
 
Quiero aclarar que esto no es de ninguna manera un escape a las deudas, es simplemente comprar tiempo para saldar el pago correspondiente en la siguiente fecha de corte. Es posible que al difundirse este truco de manera masiva los bancos tomen medidas, pero mientras tanto podrá ser útil o eso espero ya que a mi me sirvió varios años y creo que en la situación actual puede ser una buena herramienta para la gestión de las finanzas personales.
 
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ETFs para bailar el Twist de la FED con la mas Maja

 

Ya todos sabrán y habrán leído sobre la Operación Twist de la FED.  Es básicamente vender bonos de corta maduración y con el dinero obtenido comprar bonos de larga maduración, con el propósito de aplanar o darle un twist a la yield curve, aunque originalmente se había llamado Operación “Nudge” (1961). 
 
Supuestamente esta estrategia presionará (aún mas) a la baja los tipos de interés de largo plazo para ayudar al acorralado mercado inmobiliario. Bernanke cree que así podrá persuadir a los hogares para refinanciar sus hipotecas a mejores tasas, cumplir con sus pagos y tal vez ahorrarse unos centavos. También se pretende fomentar la inversión a Mediano y Largo Plazo reduciendo el costo de los préstamos para dichos periodos. Con las tasas bajando (de MP y LP), las compañías y emprendedores se sentirán mas confiados a pedir prestado si saben que los intereses de sus créditos irán disminuyendo.**  Algo similar a lo que United Tech esta haciendo al comprar Goodrich donde el pago es bastante alto pero con intereses tan bajos vale la pena. 
 
… United Tech is stretching to buy aerospace-and-defense group Goodrich Corp. United Tech is paying a 47% premium to Goodrich's price before rumors began. That equates to $5.3 billion, or about double the net present value of expected synergies taxed and capitalized at 9%. Those synergies aren't expected to kick in fully for five years. UTC foresees funding the $16.4 billion price tag with 75% debt and issuing new shares worth about $4.1 billion. Assuming, conservatively, that United has to sell its new shares at a 5% discount to today's price, this will boost its share count by about 7%. But when your cost of debt is a measly 3%, as United Tech claims, you can still come out looking good...
 
 
Ciertamente existen dudas de la efectividad del Twist sobre la economía, pero lo importante según algunos estudios es la gestión de expectativas por parte de la FED, es decir, qué tanto son capaces de hacernos creer que están haciendo todo lo necesario para salir de esta situación.
 
We have argued that the key to dealing with a situation in which monetary policy is constrained by the zero lower bound on short-term nominal interest rates is the skillful management of expectations regarding the future conduct of policy. By “management of expectations” we do not mean that the central bank should imagine that with sufficient guile it can lead the private sector to believe whatever if wishes it to, independently of what it actually does; we have instead assumed that there is no point in trying to get the private sector to expect something that it does not itself intend to bring about. But we do contend that it is highly desirable for a central bank to be able to commit itself in  advantage to a course of action that is desirable due to the benefits that flow from its being anticipated, and then to work to make this commitment credible to the private sector...
 
En lo personal prefiero un Twist que un QE3, pero aún así no me queda claro cómo van a incentivar el consumo hoy si al estar vendiendo deuda de corta maduración mandarán sus precios hacia abajo y sus yields hacia arriba. Al menos yo, con la situación económica actual y las tasas de largo plazo cayendo pero las de corto plazo subiendo, sacaría mi dinero de LP, lo depositaría en CP y seguiría restringiendo mi consumo.
 
Pero me estoy yendo por las ramas. No he escrito el post para ver si las acciones de la FED son o no acertadas, o si solucionarán el problema. El post va de cómo aprovechar los efectos que tendrá la Operación Twist
 
Independientemente del comportamiento de los Mercados al cierre de la semana pasada que posiblemente se vieron decepcionados, las acciones de la FED tendrán repercusiones de aquí hasta el 2012 que es cuando el Twist se acabará. Para tomar ventaja de ésto os dejo 5 opciones:
 
 
 

OPCIÓN 1

 
 
Esta es posiblemente la opción mas sencilla, ya que el propósito de este ETN es replicar la estrategia actual de la FED, es decir, vendiendo futuros de Notas del Tesoro a 2 años al mismo tiempo que compra futuros de bonos del Tesoro a 10 años. Mientras se vaya aplanando la yield curve (el diferencial entre tasas de 2años y 10años se reduzca) este ETN brindará beneficios, pero es necesario recalcar que este instrumento no es un ETF normal o de replica física, es un ETN es decir es un instrumento sintético creado a partir de derivados el cual implica riesgos adicionales
 

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