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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Etiqueta "Economía": 167 resultados

¡Pueblos sin banco a partir de ya mismo! (ni cajero automático) *128*


Esta mañana en Catalunya Radio se comentaba esto de las poblaciones que se quedan sin oficina bancaria, de ello también se hizo eco el ABC  http://www.abc.es/economia/20130924/abci-banca-cajas-exclusion-financiera-201309231940.html  El País http://economia.elpais.com/economia/2013/10/19/actualidad/1382200595_786513.html y supongo que muchos rotativos mas.

 

Hay que reconocer que va a ser una “cabronada” para muchos vecinos de estas localidades, porque se verán obligados a desplazarse con suerte a pueblos vecinos, y con no tanta directamente a sus respectivas capitales de comarca. En el programa de Catalunya Radio se entrevistaba a alcaldes, vecinos y comerciantes, y algunos de ellos entendían que dentro del negocio bancario tiene que existir una parte de labor social, que al parecer las entidades no van a respetar, a mi me parece una sandez pretender dicha labor social, ni siquiera como objetivo de las obras sociales de las cajas de ahorro, o mejor dicho de lo que queda de ellas. Como entidades financieras, la labor social no está prevista, son negocios, y por lo que respecta a la obra social, la idea suele ser otra, como el arte, la cultura, la atención a los mas desfavorecidos, y no parece que cuente ni vaya a contar el “evitamos desplazamientos a los vecinos de tal localidad”.   Leer más

Fagor, Eroski.... híbridos financieros - Tercera parte. *127*

Procede del post: http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/2000119-fagor-eroski-hibridos-financieros-segunda-parte

En todo este hay una complicación adicional, que no es comparable con las preferentes bancarias, al margen de que técnicamente las aportaciones financieras subordinadas, tienen algunas características especiales. En las “bancarias” hay casos de deuda subordinada, que las emitió el propio banco, con lo que puede existir, o como mínimo alegarse posibilidades de confusión, en otros casos se trata de sociedades totalmente dependientes del banco (o cajas de ahorro, cuando existían), aun cuando algunas emisiones fueron efectuadas por sociedades radicadas en paraísos fiscales (Grand Cayman, por ejemplo).

Aquí estamos en la emisión de una empresa no bancaria y solo en el caso de Caja laboral Popular (hoy Laboral Kutxa) podría alegarse pertenencia o relación directa, el resto de entidades comercializadoras, pues va a ser que no.   Leer más

Fagor, Eroski .... híbridos financieros - Segunda parte *126*

Es continuación de: http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/2000011-fagor-eroski-hibridos-financieros-primera-parte

En todos estos temas de híbridos financieros (preferentes, deuda subordinada, aportaciones…), no se puede generalizar en exceso, es un falacia pretender que el 100% de los afectados, fue engañado… aun cuando, al menos en la preferentes y deuda subordinada bancaria, las continuas resoluciones judiciales que poco a poco vamos conociendo, parecen apuntar a que así pudo ser, es mas, el mero hecho de que algunas entidades hayan organizado sistemas arbitrales, indica que cierto reconocimiento de culpabilidad existe.

Dejo constancia de nuevo, y así lo he explicado en varias ocasiones en este blog, que salvo casos muy excepcionales, no creo en los arbitrajes para estos asuntos, entiendo que fueron creados para otros temas de consumo, y son muy válidos, sin embargo aplicar las reglas de consumo en un tema de depósitos bancarios, por mas “consumidor” que se considere al cliente, al menos yo, no lo veo (y conmigo sé que hay centenares, puede que miles de opiniones parecidas, por tanto tampoco descubro nada nuevo).   Leer más

Fagor, Eroski .... híbridos financieros - Primera parte *125*

En las últimas semanas y debido a los problemas financieros del grupo Mondragón, concretados en este momento con el pre-concurso de acreedores de Fagor, se han abierto varios hilos sobre esta cuestión.

Al margen de que en este caso la configuración de este grupo, se trata de cooperativas, una opción jurídica muy asentada en Euskadi, dónde existe una normativa específica, y algo distinta a la regulaciones de otras comunidades autónomas, y dicha configuración puede complicar muchos las posibilidades de cobro delos tenedores de aportaciones, porque de alguna forma conforman el capital de la sociedad cooperativa, los aportantes son casi como los accionistas de una sociedad anónima, y por tanto los penúltimos en cobrar (solo antes de los accionistas), en este caso supongo, no conozco con tanta profundidad el sistema como para dejarlo por sentado, no obstante su consideración, vendrá a ser similar a las participaciones preferentes bancarias, esto es “los penúltimos” en cobrar cuando hay problemas, por detrás de los acreedores privilegiados (hacienda, seguridad social, empleados), por detrás de los acreedores ordinarios (proveedores, deuda sénior, acreedores por servicios, etc.) y al margen de los ordinarios que cuenten con garantías reales (hipotecas o prendas) … solo cuando todos estos han cobrado íntegramente, se empieza con los acreedores subordinados, y después los acreedores preferentes, que ya la definición se presta a confusión, porque dicha “preferencia” solo lo es por encima de los accionistas o en este caso de los socios cooperativistas, pero por detrás de todos los demás.   Leer más

¿Podríamos estar en el principio del fin de la caída de los bienes inmobiliarios? *124*

No, no, ya lo avanzo, por si os queréis ahorrar la lectura, no tengo ni idea, me limitaré a algunas reflexiones en voz alta, que me llevan a pensar en dicha posibilidad.

A finales de 2006, recuerdo al menos dos hechos que mas de uno del negocio del ladrillo los tuvo muy en cuenta, se trataba de la venta de las divisiones inmobiliarias, como mínimo de un par de bancos. Antes de desarrollar esto, creo conveniente indicar que en 2006 los bancos no tenían las divisiones inmobiliarias en la forma que son ahora, en este momento sus inmuebles son unos que no quisieran tener, y sus activos producto exclusivamente de adjudicaciones por impagos de créditos y préstamos. No, entonces algunos bancos tenían filiales dedicadas al negocio inmobiliario, como un promotor cualquiera., otro operador del mercado que en ocasiones hacia la competencia a clientes del banco que se dedicaban al mismo negocio.  Bien, pues mas o menos a finales de 2006, Banc Sabadell vendió su negocio inmobiliario concentrado en una sociedad llamada “Landscape” a Astroc, una empresa cuyo accionista de referencia en aquel momento era el Sr. Enrique Bañuelos. También Banesto vendió su filial Urbis a Reyal, para convertirse en Reyal Urbis., supongo que no fueron los únicos casos bancarios, y hubo otros que sin ser del negocio bancario,  vendieron también sus sociedades inmobiliarias, como el caso de D. Manuel Jové (Fadesa) que vendió su negocio a Martinsa, cuyo accionista de referencia era el Sr. Fernando Martín (que también  fue presidente del Real Madrid), no obstante esto ya fue a finales de 2007   Leer más

El porqué de algunas cosas (seguros vinculados a hipotecas) *123*

 

 

 

A menudo es bueno hacer un par cosas cuando una disfruta de tiempo para ello. Siento la tardanza de la publicación, lo preparé en vacaciones, pero se me fue “el santo al cielo” y no recordé “apretar el botón de publicar”.... bien, a lo que iba, los ejercicios:

 

Este “par de cosas” son:

  • Analizar las cosas con una cierta perspectiva
  • Intentar entender (*) a la otra parte de cualquier asunto

(*) Entender no significa necesariamente compartir, estar de acuerdo... es simplemente comprender sus razones, aunque no coincidan con las nuestras. 

Si tenemos la posibilidad de comparar las condiciones hipotecarias que hasta hace bien poco disponíamos los que vivimos en estos lares, o quien, sin vivir aquí, compró algo dentro de nuestras fronteras; observaremos que aquello del euribor más cero coma algo, o incluso  euribor más uno coma algo... en estos momentos y de los pirineos para “acá” pues…… “ni en broma”. La remuneración de los préstamos de las entidades financieras, en muchos casos ni se referenciaba a ese índice, y, si lo hacía, desde luego no era con diferenciales del cero coma algo ... Tal vez la multitud de cajas y bancos que “pululaban” por este estado nuestro, con oficinas en cada esquina, o en cada pueblo, por pequeño que fuera, hacía que la feroz competencia llegase hasta ese extremo. Obviamente los que tenemos hipotecas firmadas antes de 2008, nos alegramos que eso fuera así. Pero si se analiza, se llega a conclusión de que era “un sinsentido” para el negocio bancario (debido a una escasa rentabilidad comparada con el riesgo de impago asumido), al igual que lo es ahora  la pretensión de los bancos de cobrar diferenciales del 3,5 ó 4 puntos sobre la referencia, (por exceso)  parece que se ha pasado de ganar muy poco, a unas pretensiones de rentabilidad algo desproporcionadas.    Leer más

¡Al final 4 y el tato! (todavía mantengo una cierta capacidad de asombro) *122*

El pasado jueves 18 de julio, en La Vanguardia (en su versión en papel) observé el siguiente titular:

 

 

 

 

Un 3% de preferentistas de Catalunya Banc son accionistas

Y sigue con el subtítulo:

El mismo porcentaje se registra en Novagalicia

Se puede leer la noticia también  en cinco días http://cincodias.com/cincodias/2013/07/16/mercados/1373968487_206359.html

Según la noticia de La Vanguardia, en cuanto a importes, ello supondría sobre el 2% de las acciones de CX.

Yo, sinceramente esperaba una “adhesión” masiva a esta solución propuesta por los bancos intervenidos, pero reconozco que ni por asomo llegue a imaginar que iba suponer nada menos que el 97% del problema, y que solo queden esto, cuatro y el tato, los que van a pleitear para recuperar su dinero, y dudo que sean todos, en primer lugar porque  hay nuevos accionistas a los que estos títulos se vendieron adecuadamente, y por tanto sus posibilidad de éxito en sede judicial estaría como poco “comprometido”, asimismo y según la noticia de “cinco días” antes enlazada, nos habla de empleados y familiares de empleados, los cuales es de suponer que se lo pensarán dos veces antes de entablar acciones legales contra su empleador.   Leer más

Otra de mis sandeces inútiles *121*

En ocasiones “me descuelgo” con algún post  que aparte de curiosidades, poco mas tiene, aún así lo hago porque parece que hay a quien le interesa, ya sabemos que “hay gente pa tooo” y ahora los blogueros alojados en la web de Rankia, conocemos el número de visitas que tenemos, lo cual y aparte de ser también una curiosidad, se puede conocer que temas “tienen su mercado” y cuales no tienen ninguno.

Bien, resulta que algunas de mis “sandeces del 15” tienen “su mercado”, y hasta yo mismo me sorprendo de esto de la red, la repercusión que tiene. Un “mindundi” (*) como yo, que no soy ninguna autoridad en nada, ni una persona relevante en ningún ámbito empresarial, laboral … , nada un simple ciudadano de a pie.

(*) El “Mindundi” es una palabreja que se hizo famosa en el programa “Polonia” de TV3, dónde en parodias del Chef Ferran Adrià, se le “adosaba” un aprendiz, que se suponía que tenia poca idea de cocina, y el personaje del famoso cocinero, le llamaba “mindundi”, que viene a ser un “don nadie”.   Leer más

¿Alguien se ha preguntado sobre las posibilidades del pago a todos los preferentistas y acreed. subordinados? II *119*

Procede de: http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/1855803-alguien-preguntado-posibilidades-pago-todos-preferentistas-acreedores-subordinados-i

 

Volvamos a la susodicha “PROPORCIÓN”, resulta que esta no puede quebrase, entonces si se reduce el Patrimonio Neto, motivado por la pérdidas, como está ocurriendo con algunas cajas de ahorro, estamos por debajo de la enésimamente repetida “P”, y si se permite computar como capitalización las participaciones preferentes y la deuda subordinada, aún cuando y bajo un calendario con porcentajes las primeras dejarán de computarse, y además ahora que ya son bancos, y en teoría podrían efectuar ampliaciones de capital, sin embargo el problema va a ser quien adquiere la misma, los mercados no están para meter dinero en el capital de los bancos, y menos en entidades cuyo futuro hoy por hoy no es claro, y el dinero es cobarde por mera definición, cada vez que se paga a un preferentista o a un acreedor subordinado, sea por arbitraje o por sentencia judicial, al margen de que hay que cumplir ambas cosas, las sentencias se acatan, no se discuten, bueno se puede “patalear”, pero ello no va a evitar dicho acatamiento, resulta que “atacamos” a la proporción, esta se reduce, un verdadero problema sin lugar a dudas.   Leer más

Esto solo acaba de empezar .... (Bankia por enésima vez) *117*

 

 

 

Al parecer el Juez Instructor D. Fernando Andreu se está tomando muy concienzudamente su trabajo, en primer lugar las declaraciones del representante del Banco Financiero y de Ahorros el pasado mes de febrero  http://www.lavanguardia.com/economia/20130223/54365674535/bankia-dice-deloitte-incumplio-deber-no-informe.html  luego hace solo unas horas, observamos que el ICAC (Instituto de Contabilidad y Auditoria de Cuentas) se nos descuelga con esto http://www.lavanguardia.com/economia/20130613/54375622268/expediente-deloitte-auditoria-bankia-bolsa.html

Aquí no es posible que todos digan la verdad, es muy contradictorio y lo que en principio podría ser “salvar el culo” en plan corporativo, tal como mas o menos apunté en los posts siguientes:   Leer más

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