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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Etiqueta "Economía": 167 resultados

Al final fue "mas bien no" (Banco de Valencia) *141*

 

 

 

 

 

En un alarde de "tontería" (las tengo a meudo, lo reconozco) se me ocurrió mandar reclamaciones "a diestro y siniestro", a todos los organismos oficiales que se me ocurrieron en aquel momento. Para situarnos tenemos que ir a este post de hace algo mas de un año, con lo que tiempo le he dado (o eso parece)

Cronología de las Cartas BdV II

 

Detalle de los destinatarios y su respuesta (avanzo, y perdonad la expresión "hay que joderse")

Mr. Olli Rehn - European Commision Directorate General for Economic and Financial Affairs - Brussels - Respuesta: Ninguna

Mr. Mario Draghi - The European Central Bank - Frankfurt am Main - Respuesta: Ninguna

D. Luis María Linde de Castro - Gobernador Banco de España -  Respuesta: "... por imperativo del deber de reserva que establece el artículo 6  del Real Decreto ....... El Banco de España no puede atender a su petición.   Leer más

El casi final de la banca extranjera en España (negocio minorista) *140*

Tengo 51 años, y recuerdo que cuando tenía veintitantos, exceptuando nuevas aperturas (que tampoco eran para “tirar cohetes”) entrabas en una oficina del Banco Central, del Banco Hispano Americano o en el  Banco Español de Crédito – Banesto,  y te daba la impresión de que el tiempo estaba retrocediendo a los años 60 ó 70, la “vetustez”, un sistema parecido al funcionarial (de la vieja escuela) eran la tónica. Se salvaban un poco (o un mucho a efectos comparativos) el Banco de Bilbao, el Banco de Vizcaya y el Banco de Santander. El Banco Popular Español, estaría un poco en tierra de nadie, a medio camino de la antigüedad y la modernidad de oficinas bancarias producto de la expansión territorial de las cajas de ahorro, de aperturas de bancos de menor tamaño.

De alguna forma, el tiempo ha demostrado que eran “elefantes dormidos”, que cuando despiertan son muy poderosos, y de lo que se decía en 1990, que la banca extranjera se les iba a comer, me parece que se les atragantó, “los elefantes” despertaron !!!!, modernizaron sus estructuras, sus sistemas y no permitieron que les comieran ningún mercado, o solo de forma bastante testimonial, tal vez a excepción de Deustche Bank y Barclays.    Leer más

Comisiones bancarias de reclamación de descubierto o de cuota impagada ¿Legales, ilegales o “alegales”? *138*

Si tengo que dar una respuesta rápida y ahorraros el rollo, yo diría que “alegales”, digamos que legales en una parte, pero que no resisten el código de buenas prácticas que recomienda el Banco de España.

¿De dónde sale, y cómo se aplica esta comisión?

Con motivo de la crisis y la falta de ingresos de muchos ciudadanos, es demasiado habitual que no sea posible atender al pago de las cuotas de préstamo a su debido tiempo, el saldo de los pagos realizados mediante tarjera de crédito o incurrir en un descubierto en cuenta con motivo del cargo de un recibo sin saldo suficiente, cuando ello ocurre, el banco y de acuerdo con el contrato que tengamos formalizado, procederá al cargo de ciertas comisiones e intereses de descubierto o de demora en el pago de las cuotas (caso de préstamos o liquidación mensual del saldo de tarjeta de crédito), pero además si transcurren unos pocos días, puede aplicar una comisión por reclamación de deuda vencida o en su caso de descubierto. Como su propio nombre indica este gasto pretende atender a los gastos que al banco le ocasiona tal reclamación, en teoría tiene que disponer de unos equipos de personas que se están dedicando a este trabajo, el reclamar y conseguir que los clientes atiendan a dichas deudas vendidas, ello es obvio que tiene unos costes y esta comisión, insisto, supone liquidar tales gastos en lo que la entidad financiera está incurriendo. Estas comisiones dependen de las tarifas que tenga publicadas cada entidad financiera, pero es bastante normal que supongan 25 € (de las más baratas) hasta 40 ó incluso 50 €, las más caras.   Leer más

Analicemos algunos detalles de la sentencia del Juzgado Mercantil Número 1 de Bilbao sobre las AFS de Eroski. *136*

Post confeccionado por   W. Petersen y Jexs71

http://www.eitb.com/multimedia/documentos/2014/01/27/1293900/Sentencia-ADICAE-EROSKI-BBVA(270114).pdf

El planteamiento es a través de la figura del “error de consentimiento”, sobre  lo cual hablaremos a lo largo de este post.

En la página 2 hay un detalle que consideramos relevante

BBVA es un mero intermediario a través del cual EROSKI colocaba su producto financiero en el mercando (es, por tanto, “entidad colocadora”, “entidad de pagos”, “entidad directora”, entidad aseguradora” y “entidad de liquidez”)

Entonces  parece a primera vista, que la alegación del banco es la de  ser un mero intermediario, lo de “colocadora”, es simplemente la comercialización a cambio de comisión, lo de “entidad de pagos”, también tiene una importancia limitada, un banco se dedica precisamente a esto, ahora bien en cuanto a “aseguradora”,  entendemos podría suponer  un componente adicional, no es definitivo, pero da una idea, se trata a nuestro juicio de un indicio que es muy relevante, porque el que asegura la emisión, que además la ha dirigido, y por tanto ha colaborado en el diseño y en la estrategia, está garantizando (asegurando) su colocación en los mercados, el éxito o fracaso de la misma vincula a su propia tesorería, si no lo consigue se las queda para su balance y ya las ira colocando poco a poco, esto no es precisamente baladí, solo a efectos comerciales a su red, supone que hay que colocar/vender como sea, para evitar quedarse con parte de la emisión. La presión comercial hacia sus empleados tenderá a ser mas fuerte y la posibilidad de colocación a quien no se debe un asunto a considerar ¿Lo habrá entendido así el tribunal? Obviamente lo desconocemos ¿sería un argumento adicional en el planteamiento? Es evidente que sí.   Leer más

La cultura de la reclamación (presentación de una nueva Web) www.yoreklamo.com *134*

Nuestra forma de hacer las cosas no contempla, en general, la cultura de la reclamación, parece que no va con nuestro carácter. En los estados nórdicos la reclamación la tienen mucho más interiorizada. No se trata de ir constantemente con “las espadas en alto”, pero sí defender nuestros derechos.

En primer lugar para poder reclamar nuestros derechos, debemos tener muy claro cuales son nuestros deberes; en cualquier ámbito, sea público o privado.

Hoy en día, tal como está organizada la economía, las empresas se mueven con grandes volúmenes de operaciones y una automatización muy elevada. Cualquier problema, cualquier queja, se tratará casi siempre como un dato estadístico. Unas pocas reclamaciones, con independencia de que nos den o no una solución,  no cambiarán nada, solo se modificará el sistema, el proceso, el producto, si hay un número relevante de incidencias. Estamos en la época que todo se mide en relación al coste/beneficio. Si algo  genera  muchas incidencias, el tratamiento de las mismas generará un coste mas elevado que replantearse el producto, servicio, sistema o proceso. Por el contrario si las incidencias que se registran son solo testimoniales, no conseguiremos que se modifique comportamiento alguno, insisto, al margen de que nos puedan dar la solución a nuestra queja; nada nos garantiza que no nos veamos obligados a cursar una similar en otra ocasión.   Leer más

La CNMV prohíbe vincular el sueldo variable de los empleados de banca con la colocación de productos. *133*

En relación a esta noticia que se ha publicado recientemente “La CNMV prohíbe vincular el sueldo variable de los empleados de banca con la colocación de productos”   pretendo hacer una serie de reflexiones al respecto, y si bien en mi opinión la idea es buena, sus resultados puede que no surtan los efectos esperados, al menos en su totalidad.

Lamento verme obligar a detallar temas técnico-contables, pero no soy capaz de explicarlo de otro modo.

Vamos a ver, para “separar” la contabilidad por áreas de negocio o por delegaciones, al menos en teoría es muy simple, pero como demostraré a lo largo del post, al mismo tiempo sus resultados pueden ser muy injustos, si se trata de valorar lo que aporta una delegación al conjunto de la empresa, a no ser que se pongan una correcciones para evitar dichas injusticias.   Leer más

Entrevista realizada por Amparo Sisternes *132*

Amparo Sisternes de Rankia ha tenido una consideración hacía mi que agradezco, se trata de una de sus entrevistas a foreros o blogueros,  que bajo su punto de vista podemos aportar algo al foro. Que yo pueda aportar algo al foro es muy probable, llevo en Rankia desde 2009, tengo contabilizadas una miles de intervenciones, algunas recomendaciones, y 131 post de blog, con lo cual y por mera estadística alguna habré acertado de lleno, nadie puede ser tan borrico como para errar en todas, por simple casualidad alguna intervención iba a ser correcta.

"Entrevista al forero W. Petersen"

Lo que ya no tengo tan claro es “el orden”, porque con total seguridad hay foreros o blogueros, cuya aportación podría ser mas interesante o mas oportuna en estos momentos, nada, esto ya supongo que va de gustos, y para ellos los colores, alguien puede pensar que hoy tocaría hablar con algún forero de bolsa a ver si nos explica la “última tendencia” del IBEX, y algunos como nos íbamos a enterar que caray está pasando, porque la banca ha pegado un rebote digno de mención, hoy sigue en ello, al menos a primera hora de la mañana, y algunos solo observamos que se estaría consolidando la tendencia de mejora de resultados, cortando las caídas de los años anteriores, pero esto no es ninguna nueva noticia, en las comunicaciones intermedias que realizan, ya en el tercer trimestre de 2013, se anotaba esta tendencia.   Leer más

Tu oportunidad (programa televisivo) *131*

http://www.rtve.es/television/tu-oportunidad/

No es que yo sea ningún analista de “fenómenos televisivos”, pero esto parece sacado de una idea que hace unos pocos años se promueve en foros o reuniones de inversores y emprendedores, y una de “las bases del juego” es que el emprendedor en busca de capital para su idea, tiene unos pocos minutos para presentarla a los potenciales inversores, pueden ser 10, 5 ó como el caso de este programa que son 3 minutos, aunque como normalmente hay preguntas/respuestas, lo habitual en el caso de este programa son 6 – 8  minutos.

Se parte de la base (acertada o equivocada, lo creo en lo primero) de que si no eres capaz de explicar tu idea en un tiempo muy corto, no es una buena idea. No se trata de explicar el negocio en su totalidad, ni el proyecto empresarial, solo la idea, si esta es buena, novedosa, realizable, etc., uno debe ser capaz de “contagiar” su ilusión, provocar que los inversores empiecen a pensar en ello o intuir las posibilidades, luego ya vendrán las negociaciones, los detalles, los tiras y aflojas, etc.   Leer más

¡Lo de D. Mario Conde y Banesto, al final puede convertirse en una simple broma de mal gusto! *130*

No, no voy a disculpar al Sr. Conde, sin embargo y salvo error “la broma” ascendió a 3.636 millones de euros de 1983, que actualizados serían unos 6.300 millones de hoy, luego en la venta del banco ya saneado se recuperaron 1.884 millones, con lo que el saldo final fue de 1.752 millones http://es.wikipedia.org/wiki/Caso_Banesto aun cuando la cifra final de coste para el erario público se situa en 1.200 millones, en todo caso sean 1.200 ó 1.752 que con intereses (ya que la recuperación fue casi un año más tarde) sería algo más, nos situaríamos a “dinero actual” entre 2.100 y 3.200 millones de euros.

Y en esta historia, además del Sr. Mario Conde, los jueces sentenciaron con penas de cárcel al ex vicepresidente del banco D. Arturo Romaní, a 13 años y ocho meses de prisión, D. Fernando Garro (6 años), D. Rafael Pérez Escolar (10 años), D. Jacques Hachuel y D. Enrique Lasarte, ambos a 4  años de prisión.   Leer más

¡Me gustaría conocer al diseñador de esto! *129*

Tal vez yo sea un antiguo, un retrograda, un tontolava, vamos uno que no se entera de que van los tiempos modernos!!!!! Y me agradaría conocer al “inteligente” al que se le ocurrió una idea de este calado,  me encantaría estrechar su mano, pedirle que me instruya en mi supina ignorancia… de paso que me contara cual fue el gasto realizado, el para qué, el objeto, la rentabilidad de ello, y no me refiero solo a la económica, ésta ya sabemos que en “lo público” no siempre cuenta, porque “mi no comprender”, vamos que no veo yo la utilidad de todo esto, la necesidad tampoco, ni siquiera adivino su proyección cultural (*) pero claro, por lo que parece yo debo ser un bicho raro, uno que como he indicado antes, no se entera de la misa la media!!!!!

(*) Que si la tiene, pero tal como comentaré, el problema podría estar en los medios empleados, no en su difusión.    Leer más

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