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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Etiqueta "Economía": 167 resultados

Auditorias contables *032*

Todas las empresas tienen obligaciones legales y fiscales en cuanto a su contabilidad (registro de sus operaciones), sin embargo la contabilidad la realiza la propia empresa (es obvio), para evitar que los balances resultantes pudieran ser una mera declaración de la única parte implicada (la propia empresa), existe un contraste que es la propia declaración fiscal del impuesto de sociedades y la  consecuente publicación de dichas cuentas en los registros mercantiles. Sin embargo ello es válido para pequeñas empresas (o medianitas) ya la propia tributación supondrá casi siempre una cortapisa relevante, no obstante en empresas más o menos grandes esto puede ser insuficiente, y para ello existe un control adicional y externo,  es la auditoria de las cuentas anuales, de obligado cumplimiento por parte de las empresas, cuyo volumen de negocio, activos o número empleados, tenga ya una cierta significación.   Leer más

Pignoración de depósitos o valores mobiliarios en garantía de préstamos o créditos (I) *030*

Tras las numerosas consultas en los foros de Rankia en relación a “prestamos pignorados”, he estimado oportuno explicar de qué va esto.

En España existen básicamente dos tipos de garantías sobre préstamos o créditos bancarios (o de empresas de financiación, que no tienen porque ser bancos):

 

1 - Préstamos o créditos con garantía personal

2 - Préstamos o créditos con garantía real

 

1 – Con garantía personal

 

Se trata de la concesión de una financiación sea préstamo, crédito u otro tipo de financiaciones (*) que nos puede otorgar un banco, caja o entidad financiera, y la garantía será “personal”, seamos nosotros personas físicas o personas jurídicas (sociedades), estas últimas obviamente pueden tener patrimonio e ingresos procedentes de su propia actividad económica, por tanto en muchas ocasiones estas garantías “personales” pueden ser muy relevantes. La garantía personal supone que responderemos con todos nuestros bienes y derechos, presentes y futuros de forma ilimitada, si bien en cuanto a nuestros ingresos por nóminas su embargo en caso de impago tiene una regulación legal al efecto, por tanto no es posible bajo ningún concepto embargar las totalidad de nuestros ingresos, existen unas tablas por las cuales y en función de nuestros ingresos mensuales se podrán embargar unas cantidades u otras, y los porcentajes son superiores a mayor importe de ingresos.   Leer más

¿Perplejidad, indignación, asombro o solo un error de apreciación mía? *026*

 

 

 

 

 

 

Tras la publicación ayer de un anuncio en relación a las concesiones de autopistas que presentan unos resultados negativos http://www.lavanguardia.com/economia/20120320/54271148433/fomento-se-plantea-nacionalizar-las-autopistas-en-bancarrota.html , yo no salgo de mi asombro, y para ello he remitido una carta la presidencia del gobierno, con copia al Ministerio de Fomento. Dudo que la respuesta que reciba, si es que la recibo, aporte algo de luz al asunto. No es la primera vez que me remito a algún Ministerio o a alguna Conselleria en el caso autonómico, y se suele obtener respuesta, ahora bien que a uno le parezca lógica ya es otro asunto.

Antes de que se lea la carta, creo que esto va a responder a motivos contractuales, dudo que con la que está cayendo, alguien se plantee “regalar” nada a negocios mas que consolidados, aun cuando puedan tener alguna división o filial cuyos “números” no son los que debieran, pero si es por dichos motivos contractuales me parece que al igual que en otros muchos asuntos, deberían pedirse responsabilidades y no solo políticas, porque las mismas todos sabemos hasta donde llegan.   Leer más

Avales a terceros, cuestiones familiares, conveniencia, etc. ....... *025*

Hace casi dos años publiqué algo sobre avales, está en este hilo http://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/456628-que-tengamos-claro-todos-que-significa-avalar-entidad-financiera , y en el blog se ha publicado algo del mismo asunto, pero desde una visión empresarial. En el presente post pretendo desarrollar lo mismo, pero desde una óptica de economía particular, ordenando las ideas vertidas en el hilo del foro, antes enlazado.

En muchas ocasiones las entidades solicitan avales para conceder financiación, sea para vivienda, para un préstamo personal, o para una financiación empresarial, en este último caso es bastante habitual que el avalista sea el/los socio/s de la propia empresa, siempre y cuando tengan la suficiente solvencia para ello, y no es nada inhabitual que para negocios nuevos y como sea que los empresarios carecen de solvencia suficiente, se acuda a la familia para este menester.   Leer más

Tarjetas revolving y préstamos al consumo (continuación) III *024*


 

Viene del post anterior a este. 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/1098261-tarjetas-revolving-prestamos-consumo-continuacion-ii

 

Aparte de todo lo indicando en los dos hilos precedentes, debemos saber  que existen “añadidos” a considerar,  por ejemplo:

 

 

  • Comisiones del orden del 2 ó 3% por la cancelación anticipada de la deuda, que desde leugo es menos gravoso que tenerla, pero es bueno que nos informemos sobre ello (esto puede ser para ambos supuestos, revolving y préstamos rápidos).

 

  • Si la deuda supera los 6.000 €, aparecemos en los datos que genera mensualmente el Banco de España, y esto nos va a suponer una merma en nuestra capacidad de endeudamiento para otras inversiones, también para los dos casos. 

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Tarjetas revolving y préstamos al consumo (continuación) II *023*


 

Viene del post anterior a este. 

 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/1098195-tarjetas-revolving-prestamos-consumo-i

 

 

 

 

 

 

 

Ejemplo “sistema A”:

 

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Fecha  Feha inicio    Importe   suma  Saldo  importe Intereses capital Deuda 
operación calc.ints.      mensual  Liquidable cuota 1,95% mensual devuelto Tarjeta
                   
01/01/2011 31/01/2011 consumo A 100,00           100,00
15/01/2011 31/01/2011 consumo B 50,00           150,00
18/01/2011 31/01/2011 consumo C 180,00           330,00
23/01/2011 31/01/2011 consumo D 400,00           730,00
31/01/2011 31/01/2011     730,00 0,00 100,00 0,00 100,00 630,00
14/02/2011 28/02/2011 consumo A 64,00           694,00
15/02/2011 28/02/2011 consumo B 136,00           830,00
19/02/2011 28/02/2011 consumo C 265,00           1.095,00
25/02/2011 28/02/2011 consumo D 187,00           1.282,00
28/02/2011 28/02/2011     652,00 1.282,00 100,00 11,47 88,53 1.193,47
06/03/2011 31/03/2011 consumo A 82,00           1.275,47
10/03/2011 31/03/2011 consumo B 445,00           1.720,47
15/03/2011 31/03/2011 consumo C 200,00           1.920,47
21/03/2011 31/03/2011 consumo D 72,00           1.992,47
31/03/2011 31/03/2011     799,00 1.992,47 100,00 24,05 75,95 1.916,51
01/04/2011 30/04/2011 consumo A 32,00           1.948,51
17/04/2011 30/04/2011 consumo B 68,00           2.016,51
19/04/2011 30/04/2011 consumo C 104,00           2.120,51
25/04/2011 30/04/2011 consumo D 47,00           2.167,51
30/04/2011 30/04/2011     251,00 2.167,51 100,00 37,37 62,63 2.104,89
06/05/2011 31/05/2011 consumo A 114,00           2.218,89
07/05/2011 31/05/2011 consumo B 62,00           2.280,89
18/05/2011 31/05/2011 consumo C 31,00           2.311,89
22/05/2011 31/05/2011 consumo D 93,00           2.404,89
31/05/2011 31/05/2011     300,00 2.404,89 100,00 42,41 57,59 2.347,30
07/06/2011 30/06/2011 consumo A 80,00           2.427,30
08/06/2011 30/06/2011 consumo B 33,00           2.460,30
09/06/2011 30/06/2011 consumo C 90,00           2.550,30
17/06/2011 30/06/2011 consumo D 268,00           2.818,30
30/06/2011 30/06/2011     471,00 2.818,30 100,00 45,77 54,23 2.764,07
10/07/2011 31/07/2011 consumo A 42,00           2.806,07
18/07/2011 31/07/2011 consumo B 60,00           2.866,07
20/07/2011 31/07/2011 consumo C 82,00           2.948,07
23/07/2011 31/07/2011 consumo D 26,00           2.974,07
31/07/2011 31/07/2011     210,00 2.974,07 100,00 55,70 44,30 2.929,77
31/08/2011 31/08/2011 pago cuota     2.929,77 100,00 59,03 40,97 2.888,80
30/09/2011 30/09/2011 pago cuota     2.888,80 100,00 56,33 43,67 2.845,13
07/10/2011 31/10/2011 consumo C 93,00           2.938,13
19/10/2011 31/10/2011 consumo D 33,00           2.971,13
31/10/2011 31/10/2011     126,00 2.971,13 100,00 57,33 42,67 2.928,46
30/11/2011 30/11/2011 pago cuota     2.928,46 100,00 57,11 42,89 2.885,57
31/12/2011 31/12/2011 pago cuota     2.885,57 100,00 58,14 41,86 2.843,71
31/12/2011 31/12/2011                
            cuotas intereses capital  
            1.200,00 504,71 695,29  

Tarjetas revolving y préstamos al consumo I *022*

Previa: Este post no pretende explicar nada mínimamente desconocido, la única idea del mismo es una reflexión sobre estos productos financieros.

La idea de estas financiaciones se basa en sus reducidos importes, una ausencia de garantías, y una facilidad de consumo sin que se precise de justificación alguna para su asunción.

El elevado interés responde obviamente al riesgo de impago que toma la entidad financiera al conceder este tipo de financiaciones, la comodidad para el que los toma,  y en una cierta complejidad en la ejecución de la deuda asumida.

Algunos pensamos que la solución que a primera vista nos otorgan este tipo de financiaciones, se puede convertir en muchos casos en un problema futuro, si no se es plenamente consciente de que tipo de préstamo está tomando, ya que a pesar de que en términos absolutos los importes a pagar vía intereses puedan considerarse “menores”. Sin embargo no es nada inhabitual, mas bien al contrario que los tipos de interés se hable del 20 – 25% en términos anuales, aún cuando se nos puedan mostrar con tasas mensuales del 1,80, 2 ó 2,10% que a “efectos visuales” puede parecer adecuado, pero que solo se trata de multiplicarlo por 12, o observaremos el interés real a pagar, sobre el dinero que tomemos prestado.   Leer más

Inmuebles en alquiler (I) *019*

 

Gestión,   comercialización,   contabilidad  y  control,  aspectos  legales  y   algunos   apuntes   sobre  la  fiscalidad.

 

Primera parte: consideraciones preliminares, mercado y políticas comerciales.

 

 

 

 

Previa 1: Post’s confeccionad

 

os en colaboración con Jtorres y aún cuando se publica en mi blog, la redacción, "ajuste", y conclusiones se han realizado conjuntamente. 

Previa 2: En estos post’s de blog, 

 

que serán ………………… que se publicarán en un corto espacio de tiempo entre ellos, no analizaremos ni la “gestión” a través de la administración del estado a través de la SPAVIV http://www.spaviv.es/, ni tampoco desde una óptica de empresas de alquiler, nuestra intención es comentar sobre las ventajas y la problemática de “caseros” que con un respetable patrimonio (hoy tener mas de una vivienda en propiedad, hay que convenir que a pesar de la crisis y la minoración de los valores de las fincas, sigue suponiendo un patrimonio considerable) se plantean la opción de alquilar, o que disfrutando ya de esta opción en estos momentos, podamos reflexionar y debatir ideas de mejora.   Leer más

Socios industriales / socios financieros, política de retribución al socio o accionista *015*

 

 

Previa: Sé que tal vez este post es algo inoportuno, porque plantearse hoy un artículo que en parte pretende comentar sobre el pago de dividendo, cuando buena parte de las empresas no pueden plantearse otra cosa de su reinversión, y ello en el caso de que el resultado sea positivo, es que es para darme alguna colleja virtual, que supongo que caerá, en fin es un riesgo que asumo.  Bien …. vamos a ello ……

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Dentro de las particularidades del accionariado de una empresa podemos encontrarnos con:

 

*   Socios industriales

 

*   Socios financieros

    Leer más

La recapitalización de la banca *014*

 

Aprovechando que hoy es San Carlos Borromeo (patrón de la banca), me permito unos apuntes sobre la noticia de la necesidad de la recapitalización.  http://www.monover.com/calendario/04nov.htm

Recientemente hemos leído en prensa que los jefes de Estado y de Gobierno de la Unión Europea pidieron a los grandes bancos que se recapitalicen antes del 30 de junio de 2012,  hasta lograr un ratio de capital de calidad del 9%   http://www.lne.es/economia/2011/10/26/ue-exigira-banca-recapitalice-ocho-meses/1148137.html . 

Desde un punto de vista de ciudadano medio con alguna ligera idea sobre balances empresariales, uno puede pensar que ya era hora, al menos yo lo creo así. Pensemos que el negocio bancario se asienta, funciona y ha funcionado perfectamente con la asunción de una deuda elevadísima, creo que no es comprable con empresas de otros sectores económicos, para ilustrar el tema y simplificando para no contables, un balance empresarial de modo muy resumido se compone, en su parte patrimonial, de:   Leer más

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