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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Etiqueta "Bancos": 124 resultados

Los gastos de hipoteca (excepto la tasación)  a cargo del banco  *261*

Resultado de imagen de gastos hipotecaNo, no voy a hacer una defensa del proyecto de Ley ni todo lo contrario, para empezar no soy  político, ni jurista. Toda esta historia tiene a mi juicio mucho de “oportunidad”, posiblemente ciertos tintes de “populismo” o “electoralismo”, y bastante poco de realidad financiera.

Invito a cualquiera que a través de la web de la cnmv y concretamente en búsqueda por entidades  https://www.cnmv.es/portal/consultas/busquedaporentidad.aspx , donde no solo podrá consultar “las cuentas” de las empresas cotizada en el IBEX 35, sino además todas las que cotizan en el mercado continuo, y con solo calcular dos datos del balance, si, solo dos datos, que son el volumen de patrimonio neto (*) y los resultados después de impuestos, hacer una simple división de tales beneficios divididos por dicho patrimonio neto para conocer  la rentabilidad del negocio. Porque cuando a través de la prensa se publica que el banco tal ha ganado x miles de millones de euros, puede parecer un montón de dinero que incluso cuando uno tiene que escribirlo en un papel, la posibilidad de equivocarse en los ceros, es bastante alta, es una barbaridad de dinero en términos absolutos, no obstante comparado con la inversión de los socios en la empresa, el patrimonio neto concretamente, observaremos que no es precisamente el negocio bancario lo más boyante de las empresas, casi me atrevo a decir que en estos momentos, está en la banda baja de la rentabilidad de las grandes empresas.   Leer más

¿Una jugada digna de su padre? *253*

Resultat d'imatges de popular pymeEn algunos medios de prensa se indica que la compra del Popular por parte del Santander, es una “jugada digna de su padre”, del fallecido padre de la Sra. Ana Patricia Botín obviamente. Bueno, son opiniones lamentablemente D. Emilio no está entre nosotros, aunque es cierto que sorprender al mercado, lo hizo varias veces, cogiendo casi siempre al resto “con el pie cambiado”, otra cosa es que todas las “jugadas” le salieran bien, aunque en general hay que decir que si, fueron bastantes más los aciertos que los errores.

No obstante creo que “la jugada” les puede salir medio bien, solo medio bien, y me explico.

El interés que pudiera tener cualquier entidad financiera por el Banco Popular, era, es y seguro que ha sido ahora, por su nicho de pymes, de hecho este fue siempre el éxito del Popular, y últimamente también. Tenían la “varita mágica” en este segmento, daban un servicio excelente, respuestas súper rápidas, casi siempre más caros que el resto de las entidades, y aun así clientes del segmento pyme “al Popular”, como si regalaran algo. Nadie regala nada, no obstante su servicio y rapidez, también en decir no (*) nada tenía que ver con “la decoración” de sus oficinas, que es obvio que dejaba bastante que desear, por lo tanto, si, cobraban su excelente servicio.   Leer más

En 13 años se ha pasado de ser unos de los bancos más rentables ..... (Banco Popular) 2ª parte

Resultat d'imatges de banco popular

 

 

 

 

 

 

 

Continuando con el post anterior, me temo que las cosas se le complican al consejo de administración del banco, OBSERVAD ESTA NOTICIA, y ESTA SIGUIENTE,  parece que a alguien no le ha agrado esto de los resultados, unas pérdidas superiores a los 3.485 millones de euros a los que se suman 123 millones adicionales por riesgos, la posibilidad de otros 160 millones adicionales, y otro asunto que asciende a 145 millones más.

En primer lugar veamos el cuadro de resultados indicado en la noticia, donde se observa que los resultados del banco en los 8 últimos años son:

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Ejercicio contable  resultados (en miles de euros)
2009 766
2010 590
2011 480
2012 -2.461
2013 80
2014 99
2015 105
2016 -3.485

En 13 años se ha pasado de ser unos de los bancos más rentables del mundo a un problema importante (Banco Popular)

Fulgencio García Cuéllar, Luis Valls, Javier Valls y Ángel Ron, en una foto de 2001.El Banco Popular fue durante años unos de los bancos más rentables del mundo, en algunos ejercicios contables, el más rentable del planeta. El Banco estuvo copresidido por los hermanos Valls Taberner desde los años 70 hasta 2004. Luis Valls-Taberner Arnó falleció en 2006. Presidió el banco conjuntamente con su hermano Javier, éste dimitió al poco de morir su hermano en 2006. Desde 2004 la presidencia recayó en D. Ángel Ron Güimil.

Como previa debo indicar que contrariamente a lo que pretendo (no sé si lo consigo siempre) en todas mis publicaciones de ser muy objetivo, este post no puede ser, o no veo la manera, que evitar que sea una “colección” de opiniones personales y por tanto extremadamente subjetivas.

El Banco Popular y sus filiales, hoy integradas en el propio Popular, Banco de Castilla, Crédito Balear, Vasconia, Galicia y Andalucía, tenían una forma de actuar algo distinta a otras entidades, me explico: La banca desde hace muchos años, es un negocio que prácticamente todos venden lo mismo y al mismo precio (o similar), en este sentido si un banco ofrece un tipo determinado de interés, en el de la puerta de enfrente poca diferencia encontraremos, salvo que el banco x esté en una campaña de captación cuyas características solo serán para un período de tiempo, normalmente corto.   Leer más

Un híbrido entre un bar y un banco !!!! *244*

Resultado de imagen de nuevas oficinas caixabankEsta mañana he estado en una oficina reformada de Caixa Bank, y la conclusión es lo del título, no parece un banco, y tiene cierta semejanza con un bar o incluso un restaurante de lujo. Esto último porque hay un empleado en una especie de atril “para repartir” …. Le faltó decir ¿tiene reserva? … bueno en mi caso al solicitar una persona, me ha preguntado ¿tiene cita? El tuteo es porque nos conocemos de hace bastantes meses con este gestor de Caixa Bank.

Al margen de las coñas, de bar o banco, que no soy ni el primero ni el último con tales impresiones, debo indicar que hace ya meses que están “traspasando” operativa a los cajeros automáticos, a tales “artefactos” solo les falta el tema de la moneda fraccionaria, cosa que si tienen resuelto lo bancos franceses por ejemplo, con lo cual “al tiempo”. Asimismo los empleados están utilizando tablets, de unas medidas correctas, supongo que serán de 10 ó 12 pulgadas, y no las que tenían hace meses de 7 u 8, que para operar no son nada cómodas.   Leer más

Crowdlending .............. ¡Otra vez con las plataformas! *242*

Resultat d'imatges de crowlendingNo es la primera vez que pretendo reflexionar sobre este tipo de inversión alternativa, en esta ocasión lo hago con motivo de una ponencia que sobre el particular asistí este pasado fin de semana.

Como previa debo indicar, que el Crowdlending es una variante, o mejor dicho una modalidad, dentro de lo que es el Crowdfunding, si bien son muchas las ocasiones en las cuales “se mete todo en el mismo saco” y se llama Crowdfunding a todo.  

Este tipo de financiación alternativa creo que es algo imparable, que tiene mucho futuro,  no obstante sigo pensando, al menos en la forma que se está planteando, que las lagunas del sistema son muy relevantes, la primera cortapisa es el riesgo que conlleva, algo que los inversores, en mi modesta opinión, no le están otorgando la atención adecuada.   Leer más

Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión - segunda parte *237*

Resultado de imagen de bundesbank comisionesA finales de 2015 publique este post:

Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *215*

Y visto lo visto no puedo más que confirmar que las cosas van por este camino, y es uno (opino) sin retorno !!!!, veamos estas noticias:

http://www.lavanguardia.com/economia/20160825/404178798296/bundesbank-avala-cobro-banca-depositos-clientes.html

http://www.lavanguardia.com/economia/20160820/404063668986/bancos-europeos-rbs-postbank-cobraran-clientes-depositos.html

Con lo cual, de un modo u otro pagaremos todos, repito “todos” los servicios, y para empezar el mero hecho de tener una cuenta bancaria va a ser considerado un servicio.

Mucho me temo que la opción a nivel de banca doméstica va a ser vía comisiones, descartando la opción de tipos de interés negativos, que en estos momentos sería exactamente lo mismo a nivel de “bolsillo del cliente”, el problema de aplicar interés negativo, es que a la que esto no ocurra, no contemos con intereses negativos “de por vida”, el invento se va al cuerno, mientras que si el coste que nos pretenderán endosar, se traslada a comisiones o cobro por servicios, cuando los tipos suban, ahí se queda …   Leer más

Me temo que se confirma mi post número 231 del 21/04/2016 *233*

Cierto debate creó el post Línea de salida para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *231*, sin embargo por más disconformidad que suponga por parte de los usuarios de los servicios bancarios, las cosas son como son, entre otras razones, porque esta larga crisis en la que estamos todavía inmersos, poco o nada ha cambiado la estructura económica de los estados occidentales, salvo tal vez un acusado abaratamiento del valor del trabajo que carece incluso de las iniciativas reivindicatorias de antaño. Insisto, modificaciones a destacar en los sistemas empresariales, y los financieros en concreto, salvo detalles, nada de nada.

 

Indiqué en el post 229 que al sector financiero no le quedaba más remedio que aumentar los cobros por sus servicios, ya no como una forma de ganar más dinero, sino simplemente su necesidad es de mera supervivencia, la rentabilidad de las entidades bancarias hoy es insuficiente, de hecho el pasado jueves se nos confirmó que tanto BBVA como Santander tienen caídas de resultados del 5%, tal vez que equivoque, pero me temo que en los próximos días, tendremos comunicaciones similares, del Sabadell, Popular, Caixa Bank, Bankia, etc.   Leer más

Línea de salida para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *231*

 

En diciembre ya publiqué algo de esto, recordemos:

Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *215*

En algunos comentarios salieron algunas críticas, es lógico, normal, y seguramente muy justificado bajo la óptica del usuario, no obstante mucho me temo que va a ocurrir en poco, simplemente porque el negocio bancario en estos momentos no se sostiene tal como está organizado, y no lo hace porque el entorno de intereses bajos, no permite los márgenes de intermediación, coste de la materia prima, (los depósitos) versus su venta (los préstamos, créditos y financiaciones).

Pongamos unos ejemplos:

Si los tipos están del orden del 5%, se puede financiar al 6-7% de media, y pagar los depósitos al 4%, con lo cual el margen que se va a obtener supera los 2 puntos, y seguramente supondrá más porque las cuentas corrientes y libretas de ahorro, están al cero, incluso si buena parte de las financiaciones son hipotecarias, el “precio de venta” medio podrá ser inferior.   Leer más

Ha pasado bastante desapercibido, y tiene cierta relevancia (Santander USA) *227*

Es bastante evidente que en una economía globalizada, cualquier empresa de cierta dimensión debe internacionalizarse, un mercado local puede ser insuficiente, ya no solo por una cuestión de volumen, sino que no se puede depender exclusivamente de los vaivenes de un estado concreto, porque en un momento de crisis ciertamente la globalización afectará a tus filiales, es también un hecho que difícilmente lo hará del mismo modo, hay cuestiones concretas que normalmente van a diferenciar los efectos de tal crisis.

 

El Banco Santander en 1969 era el sexto banco del estado, la lista era Banesto, Banco Hispano Americano, Banco Central, Banco de Bilbao, Banco de Vizcaya, Banco de Santander y Banco Popular. Dicho Santander a nivel de recursos gestionados http://www.march.es/ceacs/biblioteca/proyectos/linz/Documento.asp?Reg=r-45242   Leer más

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