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Blog El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Economía": 60 resultados

El Expediente X financiero

La vida va por rachas. Y la inspiración para los blogs también. De repente se me han juntado un montón de posts en prepublicación, a ver como les voy dando forma y sacándolos:
- Sobre la valoración de activos, Bancos incluidos
- Acerca de nuestros derechos como contribuyentes frente a la Administración,
- Algún tema sobre como precisamente Hacienda sigue tirando del hilo en materia de las fianzas hipotecarias
- Las últimas declaraciones del CEO de ING Direct España
- Además de hablar de la generación mejor formada de la Historia de España
- Por supuesto, continuar con el análisis de Ajuste de Cuentas. Es más, creo que me dejo 3 o 4 temas menos esbozados en el tintero.

Pero hoy toca algo sobre lo que tenía ganas de hablar. Me refiero a la transparencia, al derecho de la opinión pública a conocer los detalles y la gestión de los distintos planes de salvamento que los Gobiernos han ido sacando. Voy a resultar pesado, muy pesado, pero a diferencia de la opinión generalizada, estoy en contra de los mismos. Rompen el mercado, protegen a quien lo ha hecho mal y atacan el más importante de los activos crediticios, la confianza. Pero es lo que hay, como diría LPR, la asamble de majaras se ha reúnido, la asamblea de majarás ha decidido: mañana sol, y buen tiempo. Pues eso, que para ellos luce el sol aunque estemos metidos en los gallumbos de Darth Vader.   Leer más

Ajuste de Cuentas:Los Marcos Cejas

Continuando con la saga iniciada en el post anterior voy a repasar con vosotros el programa de la semana pasa, dedicado a la familia Marcos Cejas. Eso si, y antes de que Fernan2 me tire de las orejas ;), no pretendo ser exhaustivo en el tema, por lo que seguramente se me pasen cosas. Es posible que haya algún que otro olvido, pero en general serán materias que no me parece que tengan la suficiente enjundia.

Dicho lo cual, y de un modo muy resumido, paso a presentaros el caso. Matrimonio joven con niños, camarero él, ama de casa desempleada ella. Cogen en traspaso una cafetería preexistente, y que parecía funcionar bien. Su intención era trabajar el en la cafetería, llevándola, y ella seguir como ama de casa. El negocio se monta con los cuñados, pero al poco se ve que hay tensiones de tesorería, que la caja no cuadra, etc y el matrimonio se queda solo. Los problemas se agravan y el acaba trabajando como camarero en otro lado por 1500 euros y ella se hace cargo del negocio,mientras cobra un paro de 600. Una deuda global de más de 400 mil euros les contempla, el matrimonio esta en crisis, y se esta barajando tanto la ruptura matrimonial como el traspaso del local.   Leer más

Ajustando cuentas a Ajuste de Cuentas: introducción

Quiero dejar clara, para que se entienda bien, mi reconocimiento y respeto al equipo que realiza Ajuste de Cuentas. Aunque ahora esta en la segunda temporada y la crisis ayuda, atreverse a lanzar un programa sobre educación financiera en una televisión generalista es digno de alabanza. En este país había muchos que entendían que la formación y la economía, y no digamos las dos juntas, eran veneno para la audiencia. No se si es cierto, creo que como de muestra Ajuste de Cuentas puede tener su nicho, pero en todo caso había unos canales públicos, que si de algún modo justifican su existencia es con este tipo de programas y no con el Mira quien Cobra o el Cine de Derribo.
Dicho lo cual, y una vez reconocido el principal acierto del programa de Cuatro, creo que también tiene muchos aspectos criticables.
1. El presentador, Vicens Castellano, es un excelente comunicador. Se nota que sabe hacer preguntar, que sabe recibir el feedback, generar confianza, y que comunica de narices con la cámara. Sin embargo, en ocasiones veo comentarios, indicaciones, que son sumamente discutibles cuando no erróneas desde un punto de vista técnico (financiero o jurídico). Entiendo que Vicens no es un experto financiero ortodoxo, pero si debe contar con gente de su equipo que es. Y, entre nosotros, hay temas que no tienen un pase.
2. Se que la TV imprime un ritmo, que es necesario un montaje ágil y que no te puedes perder en tecnicismos. Sabiéndolo, sigo pensando que es una lastima que no se puedan tratar algunos temas en profundidad, intuyéndose tan solo la punta del iceberg. Y entonces me pregunto, ¿por qué Cuatro o desarrolla en un espacio web un wiki, foros, específicos para este programa? Imaginemos un web en la que se recogieran fuentes legales, formularios, manuales rápido, etc...por lo que veo en Cuatro lo han limitado a un apartado para hacer preguntas, y creo que la idea mucho más de si.
3. Buena muestra de que son conocedores del interés que despiertan se encuentra en que, a raíz de este programa, se ha creado La escuela de inversión. Se trata, resumiendo de una empresa dedicada a actividades formativas en la finanzas personales, a coaching, etc... Aquí tenéis los blogs de Vicens y de Juan Haro, socios de dicha iniciativa. Dan determinados contendios en abierto, pero de un modo poco ágil y escasamente participativo. deberían apostar por lo señalado en el punto anterior sin miedo.
4. Si Ajuste de Cuentas fuese un programa médico todo serían casos muy cercanos a emfermedades terminales, a operaciones a corazón abierto, a terapias con poco margen para el error. esta bien el ver estas cosas. Pero me jode que para una vez que salga la economía en la TV se de esta visión agonística de las finanzas. Es catennaccio financiero. Echo en falta que se hable de esas pequeñas cosas como el ahorrar para la jubilación, la planificación financiera-fiscal, la gestión de operaciones inmobiliarias. La normalidad también existe.
5. Ya estamos en la segunda temporada de Ajuste de Cuentas. Creo que, si son sinceros con ellos mismos, procedería una revisión de los casos que se vieron en la primera: ¿cómo les ha ido?, ¿han sido capaces de seguir los consejos?, ¿ha mejorado o no su situación? Es fácil plantear terapias, pero es necesario saber si el paciente es capaz de seguirlas y si estas acaban demostrándose como correctas.
Para remediar estos defectillos, , me he propuesto en esta segunda temporada de Ajuste de Cuentas, y dado que los capítulos se están subiendo a YouTube, incluso por el propio Vicens o por Juan, comentar todos y cada uno de ellos en el Blog, y enriquecerlos con nuestros comentarios.
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Propuestas de reforma en la financiación de las Seguridad Social

El Gobierno considera que la Seguridad Social no entrará en crisis hasta el 2023. En ese momento habrá que echar mano de la hucha de las pensiones, del Fondo de Reserva que comenzó a dotarse bajo la era Aznar. En el 2005, las previsiones apuntaban hacia el 2015.Teniendo en cuenta el ojo clínico de este Ejecutivo para ver venir las crisis, así como su habilidad para solucionar los problemas soltando dinero público, igual tenemos suerte si llegamos al 2012, queridas hormigas.
Me consta que hay muchos que señalan que el sistema de reparto es superseguro, frente al sistema de capitalización. Claro que:
1. Quienes hacen estas críticas equiparan estomáticamente reparto con público y capital con privado. Y no es necesariamente así, aunque a ellos les pueda interesar dicha simplificación.
2. Señalan la existencia de un complot de las empresas privadas, de los Bancos para hacerse con el dinero de las pensiones. Dicen que es un negocio para ellas. Toma claro. Vivimos en una sociedad que se basa en el mercado y en los negocios ( a algunos se les ve el plumero). Por lo pronto habría que recordarle que con el sistema de reparto hay quien ya se apropia del dinero de esas pensiones (las pensiones del 2008 se pagan con las cotizaciones del 2008, los cotizantes pagan a los pensionistas, no ahorran nada para su futuro).
3. Dicen que los planes de pensiones han tenido perdidas. Ponen el ejemplo argentino. Es curioso como el mosqueo de los argentinos que han cotizado a dichos planes privados no es tanto con las gestoras como con la presunta salvadora. No se fían ni un pelo de ella (por lo pronto, por obligación legal, buena parte de esos planes estaban invertidos en deuda publica argentina, gestionada por la salvadora, con los resultados que ya presuponéis). Si, los planes pueden tener perdidas, y el sistema de reparto también. Recordemos los recortes sistemáticos en las pensiones y la perdida de relación entre las cantidades cotizadas y las prestaciones recibidas. El problema estriba en que con la capitalización soy titular de un patrimonio (hasta que llega el marxista de turno y se lo lleva).
Ahora que me doy cuenta, muchos de estos argumentos ya los he sacado en este blog. No voy a seguir repitiéndome. Tampoco voy a hablar de la necesaria reducción en las prestaciones, por ejemplo en materia sanitaria (¿reproducción asistida?). No. Voy a ser constructivo, voy a presuponer, como va a ser así, en la pervivencia del sistema público de reparto. Pero creo que es necesario un ajuste en su modelo si queremos que nuestras empresas puedan competir en igualdad de condiciones.
Uno de los grandes problemas del actual sistema es que se basa en una serie de presupuestos que se viene abajo. El sistema de reparto español pone su énfasis en las cotizaciones sobre la mano de obra. Es una tasa sobre el empleo. Por mucho que la economía crezca, cuantos menos trabajadores, menos cotizaciones. Las maquinas, los ajustes de plantilla, la inversión de la pirámide poblacional, todo ello ha conducido a una reducción de los ingresos.
Pero es que además, esos ingresos dificultan la competitividad de las empresas españolas. Las empresas españolas soportan unas cargas sociales que no tiene las de otros países que invaden el mercado español. Es un caso claro de competencia desleal.
¿Cuál es la posible solución? No lo tengo claro, pero algunos apuntan una posibilidad: financiar la seguridad social no a través de cotizaciones empresariales si no a través del IVA, de los impuestos sobre el consumo, IVA que gravaría de igual al producto independientemente de donde se haya faricado y de las cargas sociales que haya soportado. Soy consciente de que ello implica una pelea con Bruselas para lograr una cierta flexibilidad al alza de los impuestos, pero creo que es de las pocas vías que nos quedan para compensar unos ingresos con tendencia descendente y un auténtico cáncer para la competitividad empresarial española.
¿Alguna idea más?
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Los concursos de acreedores no funcionan para las personas físicas

Hace unos cuantos meses, en el prefacio de la crisis, mucho antes de que el Gobierno empezase a negar la mayor, hubo un tema que se repetía en los medios de comunicación. Tras la reforma del Derecho Concursal cabía aplicar el Concurso de acreedores a las personas físicas, empresarios o no, sin limitarse a las sociedades mercantiles.

Primera parada técnica: ¿Qué es eso del Derecho Concursal? Por favor, abogados y profesionales del derecho, salgan del Blog, pues voy a intentar vulgarizarlo al máximo, y seguramente me pase de frenada en mi afán por ser claro. Si después de esta advertencia siguen leyendo es bajo su responsabilidad.

El Derecho Concursal es aquel sector de nuestro conjunto de leyes que se encarga de regular los supuestos de crisis económicas, inicialmente empresariales y ahora también personales. la denominación es antigua, aunque para el gran público se ha difundido recientemente en la medida en que los antiguos procedimientos judiciales de suspensión de pagos (iliquidez) y quiebra (insolvencia) han sido fusionados en un solo, el Concurso de Acreedores.
¿Cuál es la finalidad del Concurso, como antes lo era la de la Suspensión de Pagos o la Quiebra? El fin último es doble, por un lado salvar esa situación de crisis y por otro, en caso de que no sea posible, que se produzca una ejecución ordenada del patrimonio de una manera equitativa para los acreedores, sin que unos se pisen a los otros.   Leer más

Meme: Propuestas para resolver la crisis

Me han memeado. Si, lo he escrito bien. La verdad es que lo de los Memes no es algo que me vuelva loco, pero tanto por quien me lo ha mandado, como por el contenido del mismo, voy a hacer una excepción. Fernan2 me pasa la pelota respecto mis propuestas de acciones gubernamentales para salir de la crisis. Su pack es éste y otros tantos los podéis ver aquí.

La primera en la frente: no creo que a estas alturas del show se pueden hacer muchas cosas, salvo el no seguir cagándola. Quizás mi visión sea ésa debido a mi talante liberal y poco intervencionista, pero me aterra cuando para salir de la crisis se propone redoblar la inversión pública aqui o allá. Además, lógicamente, todo eso debe llevarse a cabo con la emisión de duda pública, y eso dispara aun más miedos. Llegamos muy tarde compañeros, y el pueblo español ya ha dictaminado dos veces en los últimos 8 años que tipo de política económica quería (ojo, que me temo que la del PP solo hubiese sido ligeramente mejor).
Vuelta a la pregunta, ¿qué hacer? Pues Solbes me ha servido de inspiración. El amigo Solbes, que curiosamente siempre esta cuando esto peta, tuvo una brillante ocurrencia este fin de semana. Vino a decir que "si entrar en recesión sirve para limpiar la economía, probablemente la situación no tendrá más importancia". Tremendo, quitándole importancia, una mezcla de sensibilidad y de tío duro, como la de su jefe cuando decía que no tenía medidas que proponer. Casi que me recuerdan a la canción de Aute, Pasaba por aquí. Parece que con ellos no va la cosa.
Lo cierto es que si que veo medidas, si que hay que aprovechar para sanear la economía (y seguramente ayuden en el medio y largo plazo), pero quizás justo como no quiere Solbes. se trata de medidas no tanto para que nos saquen de la crisis como para no profundizar aún más en ella, y sobre todo, para que os quitemos de encima unos cuantos vicias ecónómicos. Vamos allá, sabiendo que en gran medida son altamente impopulares:
1. Pues si amigo Solbes, hay que sanear la economía española. Y dado que una gran parte de la misma esta en manos del sector público, apliquémonos el cuento y empecemos por ahí. Que la crisis no sirva para poner en solfa, de una vez por todas, la concepción del Estado del Bienestar y del Estado Autonómico. La mezcla de ambos conceptos nos ha llevado a tener un ejercito de funcionarios insaciable, improductivo ern buena medida, alimentado además por la megalomanía de los Ayuntamientos, que han acumulado competencias que legalmente no les correspondían. El Estado de las Autonomías no ha hecho otra cosa más que disparar el gasto público. Hasta ahora, toda esta estructura se sostenía sobre la base de un fuerte crecimiento, en el que sectores como la construcción se convertían en una vaca lechera fiscal. Eso se ha acabado. No se puede seguir pagando esa factura, la fiesta autonómica y la fiesta del dinero público no es de nadie se acabó.
2. Por tanto, conviene repensar que competencias son las que debe tener el Estado, y cuales las de las Comunidades, amen de erradicar la figura de la Administración subvencionadora. Evidentemente sobra personal en la Administración Pública. La congelación salarial se impone. Es más, diría que se hará necesaria una reducción salarial. Ante las protestas funcionariales cabe recordar su estatus de personal blindado. No pueden tener lo mejor de mundos. En cuanto al personal contratado, no funcionarial, debe sufrir la misma suerte de ajustes que se impongan en la lógica de las empresas privadas.
3. Privatización inmediata de todas las Radios y Televisiones Públicas Españolas, tanto las nacionales como las Autonómicas. Entes absolutamente deficitarios, correas de transmisión partidista, medios de desinformación masiva. Otro tanto con Puertos, Paradores Nacionales, etc...
4. En el primer punto indicaba la necesidad del fin de la política del subsidios para todos en la que se vive en España. Concretando, eso incluye la abolición de las ayudas para el alquiler, deducciones fiscales por compra de vivienda, etc...pero también el fin de las políticas de VPO. Inicialmente yo estaba radicalmente en contra de la VPO en propiedad y podía admitirla en alquiler. A día de hoy, ninguna de ellas. Me llama poderosamente la atención como los mismos que claman contra cualquier ayuda a los hipotecados claman igualmente por ayudas para ellos vía propiedad o alquiler. Para nadie. Eran precisamente los hipotecados, los que sosteniendo el sector inmobiliario permitían dichas políticas de VPO. Pues chicos, se os acabo la fiesta. Todo el mundo al mercado. Por cierto, lo mismo que se persigue el delito fiscal, no vendría mal tipificar como delito a aquellos supuestos en los que se incumplen las obligaciones en materia de Vivienda Protegida para los titulares actuales. No acabo de entender la diferencia de sensibilidades. En las Comunidades que más controlan los parques de VPO se estima en un 15% de fraude. Lo que me da pensar que, en general, es muy superior. Según las Administraciones se imponen multas, incluso en ocasiones se quedan sin las viviendas. Me parece sumamente blando. teniendo en cuenta el importe de recursos públicos comprometidos en cada vivienda, la perdida de la vivienda seria lo mínimo y el trullo no estaría nada mal.
5. Reforma de la legislación en materia de alquileres. Juzgados especializados, fuerte inversión tecnológica en los mismos (creación de una Base de Datos Pública de Inquilinos morosos), y legislación que equilibre los derechos de ambos partes. Por supuesto, punto y final a las Rentas Antiguas así como a la ineficaz Spaviv. El objetivo debe ser lograr que ante el impago de alquiler, en 3 meses la vivienda quede libre.
6. Cambio del criterio de devengo por el criterio de caja a la hora de ingresar un IVA. Es inconcebible que si no he cobrado un IVA deba ingresarlo. Y por supuesto, cumplimiento estricto de los plazos de pago por parte de la Administración. Y si no hay dinero, que no se contrate, que se apliquen los consejos que sobre austeridad recomiendan a las familias.
7. Conviene darle una vuelta al marco legal en el que se desenvuelven los cargos políticos y los funcionarios, y la responsabilidad de los mismos en el desarrollo de sus funciones. Es decir, que se pueda llegara a exigirles responsabilidades directamente a ellos, sin perjuicio de la reponsabilidad subsidiaria de la Administración. De este modo, algunos dejarán de tener la coraza pública a través de la cual son muy valientes a la hora de dilatar pagos, o de agotar la vía judicial con posiciones indefendibles.
8. El marco concursal casi lo estamos estrenando, por lo que desconozco como funcionará. ya veremos. Eso si, en mi lista de deseos me gustaría ver como se utiliza por parte de algunos como arma de enriquecimiento personal. Las grandes fortunas tienen una de sus fuentes en estos procedimientos. Conviene que las Autoridades Públicas vigilen de oficio estos procesos concursales para detectar indicios de posibles delitos, y que a algunos ni se les pase por la cabeza provocar un concurso para llenarse el bolsillo.
9. Es evidente que la fuerte contención del gasto público que propongo es el presupuesto fáctico para una rebaja fiscal, especialmente dirigida al IRPF, quizás con un mínimo exento sustancialmente más elevado. Otro tanto con los Impuestos de Sociedades que debe reducirse como mínimo a niveles del 25%.
10. Reforma de la Seg. Social. Habría que ir derivándolo hacia un sistema mixto, donde el trabajador tenga capacidad de decisión sobre la suma que se capitaliza,pudiendo asignarlo a la Gestora privada que el decida. Otro tanto con el sistema educativo. Se impone el cheque escolar y la introducción en educación obligatoria de la enseñanza económica.
11. Reforma de la Ley del Suelo, liberalizando el mismo, y por supuesto acabando con figuras como la del Agente Urbanizador.
Tengo alguna más, pero os podéis ir haciendo una idea. Y es que yo, como Solbes, pasaba por aquí...
Por mi parte le cedo el testigo del meme a Pau A. Monserrat de Futurfinances, asi como a Fernando Zunzunegui, de RDMF. Seguro que ellos vuelven a colocr un poco de mesura en este meme
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¿Liberaliza el PSOE los mercados financieros?

Lo cierto es que el tema que vamos a comentar, quizás por ser eminentemente técnico, ha pasado desapercibido y tiene una enorme trascendencia (mucha más que si la Roja juega con extremos). No se si positiva o negativa, como luego detallaré, pero que tiene su miga esta claro.
El Gobierno ha aprobado, en los últimos meses, una serie de paquetes anticrisis. Prescindo de valorarlos en este Blog, al menos por ahora, salvo en lo que toca a uno de ellos, y en un aspecto muy concreto. Se trata de una serie de medidas que pretenden reducir la burocracia que soportan las empresas. Y hete aquí que hay dos medidas que tocan a las entidades financieras. Simplificando la cuestión se elimina la autorización previa por parte del Supervisor correspondiente de la publicidad de los productos bancarios y de los productos y servicios financieros del mercado de valores. También se elimina la verificación previa de los contratos tipo para operaciones financieras masivas.
Sin querer profundizar en el asunto, conviene detallar de que hablamos. No toda la publicidad financiera debe estar autorizada por el Regulador. Así, por ejemplo en materia bancaria, aquella que oferte tipos, condiciones concretas, si que debe estarlo. Y de hecho podéis comprobarlo pues el anuncio llevará un número de registro precedido por las siglas RBE.
Por otro lado, se ha generalizado la captación del ahorro a traves de contratos financieros atípicos, me refiero a depósitos estructurados y similares, y al igual que ocurría con los folletos de las emisiones de valores los operadores financieros debían solicitar autorización y registro de dichos contratos.
El que quiera profundizar tiene un excelente artículo, como siempre, en el blog de Zunzunegui, RDMF. En el detalla el alcance de las medidas, y las critica, pues no las considera como burocráticas, si no como garantes de los derechos de los consumidores. Yo, desde el respeto que tengo por quien sabe mucho más que yo, disiento de su planteamiento:
1. La burocracia no es en si misma ni buena ni mala. Si la burocracia es funcional, si cumple eficaz y eficientemente los fines para los que fue creada será bueno. De no ser así, será mala. Por tanto esta claro que hablamos de procedimientos administrativos, y por tanto burocráticos. La pregunta es si cumplían los fines para los que fueron instaurados, que son, básicamente, los que señala Zunzunegui. Y mi respuesta es que no, que ni de lejos. Son claramente disfuncionales.
2. Si hablamos de la publicidad financiera estoy harto de ver anuncios que dejan mucho que desear y que han pasado el filtro del Banco de España (algunos ni siquiera eso). Hipotecas con falsos regalos, depósitos 6 que luego no dan un seis y que no pasan por el Registro ya que dicen que ese es el nombre del depósito y no la remuneración que ofrecen, hipotecas de alta costura, los valores del Santander (curioso nombre para la deuda perpetua) etc. En general, tengo la sensación de que muchos de estos productos pasan el filtro en mayor medida si pertenecen a uno de los grandes. Sospecho que sus bufetes de asesores jurídicos se mueven mejor por la Villa y Corte. Si la entidad es pequeña tengo la impresión de que su potencial en este aspecto es muy diferente. Y no digo nada si eres una empresa de refinanciación, en cuyo caso podrás hacer anuncios que jamás pasarían ese filtro y lanzarlos en horario de máxima audiencia, anuncios que aún siendo de empresas de refinanciación acaban siendo de comercialización de productos bancarios (y dado como se avecin el marco legal de estos empresas, parece indicar que sequirán así).Por tanto, el sistema distorsionaba el mercado mientras dejaba desprotegido al ciudadano. Es una vieja diferencia que tengo con Zunzunegui, pero sigo pensando que la clave es la formación y la responsabilidad de cada cual. Más allá de eso, si uno se quiere suicidar financieramente, dificilmente podrá impedírsele.
3. El sistema tenía un segundo defecto, y es que dificultaba la emisión de productos competitivos a la vez que incrementaba los costes/riesgos para las Entidades Financieras, y por ende para el sistema en su conjunto. El tiempo es un factor clave, y me temo que las autorizaciones en materia de publicidad y sobre todo de autorización de los contratos tipo de esos depósitos estructurados tardaban un huevo y parte del otro, lo que hacía que esa ventana de oportunidad que podía hacer atractivo un producto dado en un momento dado se podía cerrar. Es decir, se planteaba un producto en una situación de tipos, índices, cotizaciones de subyacentes X y para cuando el funcionario de turno autorizaba la misma, las cosas habían cambiado radicalmente. Los tempos de la Administración y de los mercados son muy distintos. Si lo unimos al punto 1, esta claro que me felicito de su abolición.
4. Dice Santiago que no hay que reducir el control en estos momentos, que hay que incrementarlo. Partiendo de lo anteriormente dispuesto discrepo con él, pero es que además da la sensación de que va a desparecer todo tipo de control administrativo. Y no es así. Existirá un control expost, no previo. Insisto que, para el caso, no creo que cambie gran cosas. Y ello puede ayudar a que la Administración se ponga las pilas e intervenga rápido en aquellos casos flagrantes y no espere sumida en los vapores del dolce far niente.
5. Se sorprende Santiago al entender que ésto va en contra del espíritu de la Mifid. Lo que ocurre es que como ya he expuesto en alguna ocasión no creo que la Mifid proteja a los consumidores. A quien salva el culo es a las Entidades Financieras a costa de replicar un modelo ministerial del Gran Hermano.

DLF, El Día de la Liberación Fiscal.

Después del post anterior, quizás un tanto árido, algo para aligerar. O quizás para llorar. Y es que aunque se trata de un modo de enfocar nuestra relación con la fiscalidad muy habitual en otros países, en España es un concepto poco usado, especialmente entre nuestra clase política. ¿De qué hablamos? Se trata de cuantificar el número de días que dedicamos a trabajar, gratia et amore, al servicio de nuestra amada Administración. O visto de otro modo, cuando empezamos a trabajar realmente para nuestro propio patrimonio, cosa que a algunos parece molestarles.
El Thin Tank Institución Futuro, impulsado por la clase empresarial y los profesionales liberales navarros, ha desarrollado una página web para que calculemos nuestro Día de la Liberación Fiscal (recomiendo celebrarlo convenientemente, compartirlo con los amigos, grabarse un vídeo y subir el festejo. Como idea, propongo visionar Espartaco, de Kubrick).
Evidentemente, se trata de un invitación a la reflexión, de un ejercicio en el que comprobemos si realmente vivimos en una sociedad donde el neoliberalismo salvaje, con el que asustan a los niños antes de irse a dormir, se esta apoderando de nuestra sociedad. Si es así, lo disimula profundamente. Para el común de los españoles, se ha calculado como día el 22 de mayo, aunque siempre nos queda el consuelo de que los hay en una peor situación.
Insisto en que la metodología empleada puede ser cuestionada, dado que va más allá del puro y duro IRPF y teniendo en cuenta que las pautas de consumo, y de vida en general, influyen y mucho en la presión fiscal que soportamos. Pero, como ya he dicho, esto es sólo un aldabonazo para que pensemos un poquito en lo que damos. Y en lo que recibimos.
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Recordad a la hormiga

¡Recordad El Álamo! Esa fue la consigna que el gobierno estadounidense utilizo para desatar la guerra contra México a mediados del XIX. Pues bien, como parte de nuestra guerra en la economía del día a día, nosotros, como miembros del MLF, o Movimiento para la Liberación Financiera, debemos recordar a la hormiga.
Quien más quien menos tendrá en su mente a mi hormiga favorita. Le dedique varios posts, narrando las desventuras con su gemelo Cigarra ( o debería decir Cigarro, para equilibrar a a Aido). El caso es que procuré explicar como veía nuestro futuro, más allá de las crisis puntuales. Y hacía especial hincapié en que debíamos en buscarnos la vida con respecto al ahorro para nuestra jubilación, dado que el actual sistema público de pensiones, amen de injusto (con los que contribuyen) es inviable a largo plazo. Es más, inviable ontologicamente, dado el marco presente y venidero.
Dentro de este planteamiento para el ahorro-jubilación había destacado una de las opciones, los planes de pensiones, reconociendo sus múltiples pegas, su mutante marco fiscal, y la falta de respeto de todos los políticos hacia los contribuyentes. Pero especialmente los del PSOE. Y, dentro de ellos, debe haber una mención especial para MAFO, Miguel Angel Fernández Ordoñez. A finales del 2004, el Gobierno de Rodríguez Zapatero desata una ofensiva contra los Planes de Pensiones. ¡Es que son para ricos!, clama el Secretario de Hacienda, el inefable MAFO. Son años en los que la Caja de la Seguridad Social esta que revienta, y claro, les fastidiaba el no poder meter mano a esos ricachones (los que ganan más de 12000 euros al año) que se atrevían a ahorrar para no depender de la Administración en un futuro. Hay cosas que nos e pueden consentir. Por favor, os recomiendo que os leáis todo este hilo. Podéis reír o llorar, pero, como bien sabéis, y a pesar de que la representante de la neo-gauche divine, Fernández de la Vega, dijese que eran solo reflexiones, el hachazo a los planes de pensiones se produjo más bien pronto que tarde, vía la eliminación de jugosas reducciones. Cito textualmente alguno de los párrafos de los medios citados en el hilo:
La justificación que ha dado el secretario de Estado de Hacienda durante su participación en unas jornadas de Winterthur y El Nuevo Lunes, es que hay que poner fin a la 'irracionalidad' que supone el que el ahorrador elija unos productos financieros en detrimento de otros por motivos fiscales y no por la rentabilidad, o porque se adapten mejor a sus necesidades.
Además, precisó que las cifras indican que los incentivo fiscales son "notablemente más utilizados" por las rentas más altas, lo que calificó de "injusticia" frente a las más bajas. "Lo que tenemos que hacer es avivar el ingenio para ver cómo podemos tocar otras teclas", es decir, explicó, estudiar el marco regulador y la forma de "retirar obstáculos" para, en el marco de la negociación colectiva, crear algo que permita y estimule la previsión social complementaria.
Fernández Ordóñez basó esta necesidad de mejora en aspectos como el progresivo proceso de envejecimiento de la población o el hecho de que las pensiones sean cada vez más elevadas. Esto, explicó, se une a los "espectaculares" cambios demográficos generados por la inmigración que, al tiempo que hacen aumentar el número de afiliados a la Seguridad Social y generan un superávit "transitorio", suponen un crecimiento futuro del número de pensiones. Además, dijo que la edad media de los inmigrantes que cotizan a la Seguridad Social es de entre 25 y 35 años, que es la misma que la del mayor tramo de la población española.Esto indica que todas estas personas se jubilarán al mismo tiempo lo que generará una situación complicada "a la que hay que buscar soluciones" como la modificación del cálculo de las pensiones o de la edad de jubilación, entre otras. Por último, concluyó que, la mesa del diálogo social, "tiene una gran responsabilidad" en la búsqueda de estas soluciones.
El responsable de Hacienda subrayó que los beneficios tributarios de esos productos están siendo utilizados «fundamentalmente» por las rentas altas. Para apoyar esa afirmación, explicó que, según datos correspondientes a 2002, la aportación media a esos productos de los contribuyentes con unos ingresos de hasta 12.000 euros fue de 786, lo que representa un aumento del 23,6% respecto a 1996. Por contra, las realizadas por los ciudadanos que declararon más de 12.000 euros aumentaron en ese periodo el 96% al pasar de 5.036 euros a 9.885.
Si habéis sido buenos, y os habéis leído todo el hilo, habréis comprobado el grado de demagogia de MAFO. Tremendo. Como ZP es generoso con sus chicos, aunque no le salgan brillantes en lo político (ahí esta Sebastián), le encontró a MAFO un puesto de relumbrón. El de Gobernador del Banco de España.Curiosamente, durante los días más duros de la crisis financiera que hemos estado viviendo, se le notaba callado, retraído. Pero tranquilos, que MAFO, el de las grandes ideas ha vuelto. Y mira por donde, casí 4 años despues de aquellas reflexiones que nos llevaron a donde nos llevaron (había que limitar los abusos de esos ricos de más de 12.000 euros al año), acaba de hablar sobre las pensiones públicas:
Fernández Ordóñez no fue ni mucho menos tan pesimista, aunque subrayó los "importantes retos a los que se enfrentan las finanzas públicas españolas", entre los que citó el sistema de pensiones. "De no acometerse pronto reformas adicionales en los sistemas de pensiones, la sostenibilidad de las finanzas públicas resultará cada vez más costosa y difícil", apuntó Ordóñez. Esa reforma, en su opinión, debe ir por dos caminos: cotizar más años para recibir la misma pensión y complementar la aportación pública con ahorro privado.
Tremendo. ¿Alguien más tiene una sana indignación?
1. En el 2004 este señor impulsa o ampara un golpe legal contra el sistema de planes de pensiones privados, o mejor dicho, contra sus incentivos fiscales. Golpe que mina la confianza de los participes, presentes y futuros en el sistema, y que debilita una de las posibilidades. Sus motivos tendrían.
2. Durante estos años han sido incapaces de generar una alternativa seria a esos planes de pensiones.
3. Tampoco han sido capaces de transformar el sistema público,donde, a pesar de su triunfalismo sabían que tenían un problema. Y serio.
4. En resumen, dañaron u sistema que ellos mismos habían creado, que tenía defectos, pero también virtudes, y fueron incapaces de generar una alternativa. Improvisación o mala fe, lo cierto es que me da igual. Su credibilidad es nula.
5. Me irrita que no hayan hecho nada por salvar el sistema público, que se hayan disparado las pensiones no contributivas, que se hayan financiado reestructuraciones salvajes a costa de la SS, etc y que hayan acabado con el neonato sistema privado de pensiones. Peor no se puede hacer. Y luego se dedicarán a escribir artículos en El País dando lecciones de Economía, cuando les toque pasar a la oposición.
Pues eso. Recordad a la Hormiga. Por la cuenta que os trae.
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Recopilatorio de los Episodios Económicos

Trasteando con el Blog me ha dado cuenta que bajo esta rubrica, la de Episodios Económicos (homenaje a los Episodios Nacionales de Galdós), ya están 9 historias, desarrolladas en 13 posts. Son historias breves, de muy distinta clase, sobre nuestra relación con el Fisco, las Finanzas, el Mundo inmobiliario, y con las que pretendo aliviar el tono plúmbeo que, en ocasiones, puede acoger el Blog.

Supongo que muchos ya las habéis leído, pero otros, más nuevos quizás, no habéis tenido ocasión en su momento, ni le habéis echado un vistazo al Blog. Bueno, pues como el 10 es un número importante, hagamos parada y fonda y que están todas disponibles en un solo post, antes de que esta semana cuelgue la número 10.

1. Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado en 3 actos: Presentación y Nudo y Desenlaces alternativos: Una historia de empresas de refinanciación, pardillos inversores y desesperados endeudados. Estreno de la saga.   Leer más

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Maldita Ley de Protección de Datos (y lo mal que la aplican algunos)

Tristán el subastero. El derecho a la protección de nuestros datos personales es un derecho fundamental que tenemos todos y que se traduce en la potestad de control sobre el uso que se hace de los mismos.

Los subasteros le debemos mucho al Lado Oscuro judicial

Tristán el subastero. Por mucho que estas situaciones nos enrabieten y nos hagan echar espumarajos por la boca como me ha sucedido a mi esta mañana, lo cierto es que los subasteros españoles deberíamos estarle muy agradecidos a todos los jueces y secretarios del Lado Oscuro porque sin ellos este negocio no sería la enmarañada selva oscura y salvaje que es

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Jueces poco resolutivos que no hacen su trabajo

Tristán el subastero. Hoy me he vuelto a topar con cierto juzgado de Colmenar Viejo en el que los asuntos no salen adelante o salen a duras penas porque el titular del juzgado o el secretario judicial no resuelven lo que tienen que resolver.

Comentario del libro: El libro prohibido de la economía

Inversor Libre. En esta ocasión vamos a hablar sobre un libro de economía muy curioso, ganador del premio Espasa 2015 en el cual el autor (Fernando Trías de Bes) nos da dos definiciones para muchos términos económicos. La primera la definición oficial, la que aparece en el diccionario y la segunda, la prohibida,...

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Autor del blog

  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

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