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O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Cuentas Bancarias": 23 resultados

Ajuste de Cuentas: la visión de Juan Martin

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Ajuste de Cuentas: Los García Gozalo

Retomo los comentarios sobre los programas de Ajuste de Cuentas. Como siempre lo menos importante son los programas en si, y mucho más los temas que vayamos sacando. Y creo que en él que vamos a repasar hoy, que fue el último de la primera temporada, tenemos unos cuantos asuntillos a tratar. Vamos a ello, prescindiendo de otros aspectos.


Hay que empezar reconociendo que los encargados de poner la banda sonora son unos auténticos cachondos. Hay que tener muy mala leche para poner como melodía de arranque la de Los problemas crecen, con múltiples indirectas sobre esta familia y su situación.


Y la situación de los García Gozalo es la siguiente. El ingeniero, ella hace trabajos de estética en casa. Se levantan más de 6000 euros al mes limpios, pero aun así tienen desfases superiores, aunque en ocasiones juraría que bailan las cifras. En todo caso acaban todos los meses con saldo negativo: 500, 800 euros, etc...
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El Confidencial no se entera: la cláusula de compensación

Soy lector habitual de Cotizalia - El Confidencial. Me gusta, aunque más de una vez he leído algún artículo, alguna columna que son insostenibles, impropias por su calidad de dicho medio. Ya señalé en su momento una con una curiosa interpretación respecto a la ventas de inmuebles del Banco Santander. Su autora, Fátima Martín, hablaba del negocio bancario con una serie de imprecisiones manifiestas. Curiosamente, han pasado 18 meses y la cosa sigue igual, al encontrarme con un artículo que no se sostiene, con unos titulares de lo más demagógicos, de un amarillismo preocupante. Os dejo el enlace para que lo leáis: La banca juega sucio: deja a cero las cuentas de las pymes mientras negocia su refinanciación.

¿Qué me enerva de este artículo?

1. Para empezar la generalización. A partir de un caso concreto, una negociación entre una Entidad Financiera concreta y empresa que esta impagando sus créditos (importante matiz), se coge y se califica la actuación de todo un sector en relación con todas las pymes, como si fuese algo habitual.   Leer más

Cuentas de Barrido y Traspasos Condicionados

Hace unos días, en una conversación con El Gallina, hablábamos de las siempre útiles transferencias permanentes. Sin embargo, el hombre, que es exigente, era consciente de sus limitaciones. Y me proponía, tras haberlas descubierto, parece que por casualidad, que hablase de las llamadas Cuentas de Barrido, así como su aplicabilidad en el caso de economías particulares.
Las Cuentas de Barrido es una de las distintas denominaciones con las que nos solemos encontrar al hablar de sistemas de Cash Pooling o similares: Cuentas de Barrido, Cuentas recaudatorias, etc...pero antes de explicar de que van conviene saber la problemática a la que responden.
En unos casos estamos hablando de empresas que cuentan con numerosas filiales, centros de trabajo, etc, con una autonomía financiera muy limitada, ya que prefieren tomar todas las decisiones en la central y maximizar su tesorería allí mismo. En otros casos, se trata de empresas o instituciones públicas (habitual en el caso de de multas, tasas, etc...) que utilizan a las entidades financieras como ventanillas de recaudación o de pago. Digamos que, en general, se busca dar servicio a estructuras con amplias redes o puntos de distribución, pero sin caer en la anarquía y en la inseguridad que supone, bien tener múltiples cuentas abiertas, bien el acceso indiscriminado de todo pichichi a la cuenta madre de la empresa o institución, amén de mecanizar todo el proceso. Pongo unos cuantos ejemplos y se entenderá mejor.
Supongamos una cadena de supermercados. La central tiene su cuenta (por simplificar el ejemplo solo una) en el Banco X. Cada uno de los supermercados locales tiene una cuenta X en la sucursal de barrio del mismo Banco. En esa cuenta se hacen los ingresos de la caja todos los días, y de ahí obtendrá el metálico para los pequeños pagos para los que este autorizado el responsable del supermercado. Al finalizar el día, automáticamente la cuenta queda saldada, barrida, con saldo 0. A la mañana siguiente desde central, automáticamente también, dotan con un saldo presupuestado cada una de sus cuentas, para que los responsables del supermercado cuenten con un mínimo. El control sobre la tesorería es máximo, gestionando al máximo su rentabilidad.
Otro ejemplo es con los impuestos de determinadas instituciones locales. Los impuestos se ingresan en cuentas únicamente operativas para dichos fines. Y periodica y automáticamente, en función de los compromisos con la Entidad financiera, los saldos son traspasados a las cuentas operativas de dicha entidad. De esta manera no hay ingresos directas en las mismas, se facilita la contabilización y seguimiento, así como la objetivización de la cesión de negocio a las entidades financieras....
Evidentemente, la aplicación de cualquiera de este tipo de cuentas a una economía domestica me parece excesiva. No responde a sus planteamientos, y es matar moscas a cañonazos, sobre todo cuando buena parte de los objetivos previstos se pueden alcanzar a través de los llamados Traspasos Condicionados, muy diferentes a las transferencias automáticas. Como siempre, vamos con los ejemplos:
Digamos que tengo dos cuentas, una operativa, de ingresos, gastos, etc...y otra de ahorro. Puedo marcar una serie de condiciones en las cuentas para que, automáticamente, se realicen unos traspasos. Dichas condiciones hacen referencia a los saldos, por ejemplo, de la cuenta operativa. cada vez que mi cuenta supere el saldo de 3000 euros, que se barra todo el exceso a la cuenta de ahorro. Es lo que podríamos llamar un umbral de rentabilidad. A partir de ese punto no quiero tener dinero ocioso en la cuenta. En sentido contrario, también defino un umbral de seguridad. Si el saldo de mi cuenta operativa cae por debajo de los 1500 euros, el sistema traspasa automáticamente dinero desde la cuenta de ahorro hasta alcanzar esa cifra. Dicha mecánica puede articularse entre cuentas o entre una cuenta y un fondo de inversión, por ejemplo en activos del mercado monetario, con lo que en vez de traspasos estaríamos hablando de suscripciones y reembolsos.
Se trata de una figura muy sencilla e interesante.
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Ajuste de Cuentas: Los Crespo

Aún a riesgo de que PutaBolsa me retire la palabra (que espero que no) voy a volver a comentar un programa más de Ajuste de Cuentas. Y parece que se concreta que es el último de esta temporada, aunque en ningún lado he visto que se haya dicho expresamente. Lo cierto es que la semana pasada no se emitió, y esta semana tienen previsto sacar el final de la anterior temporada (por cierto, flipante). Quizás, como dice El Gallina, están preparando un programa fin de año sobre otra familia en crisis, Los Polanco, aunque creo que el experto que enviarían para resolver el problema sería el experto en negocios, Miguel Sebastián, y como equipo financiero yo apuesto por Pedro Solbes y Corbacho (el ministro, no el actor, pillines).

Como ya he avisado, me estoy planteando, ante este parón, retomar la primera temporada y pasarla por nuestra lupa. Ya tengo apuntado algún voto negativo, pero me gustaría conocer opiniones. Pensadlo.   Leer más

Ajuste de Cuentas: los Herrera

Seguimos analizando los programas de Ajuste de Cuentas. Vamos con un pequeño retraso, debido en parte a cierta saturación mía y en gran medida al retraso con que se colgaron alguno de los episodios en YouTube. Pero una vez puestas las excusas, vayamos al grano.






La familia Herrera son cinco personas. Los padres, mayores, y 3 hijos ya talluditos, que no acaban de independizarse, especialmente los dos mayores. El padre abandono el trabajo y montaron un videoclub, de ésos con maquina automática, en lo que se vislumbra como un pueblo del extrarradio de Madrid. El negocio esta cerrado, ya que su marcha fue calamitosa. El ha vuelto a trabajar a media jornada y ella sigue en casa. La hija mayor saca 900 euros como traductora. El de medio trabaja como administrativo y saca 1200. La pequeña no curra, y es que los padres solo quieren que estudie.
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Ajuste de Cuentas: los Fernández

En este post nos acercamos una vez más a un nuevo programa de Ajuste de Cuentas. Como siempre intentaré destacar una serie de puntos que me han llamado la atención, para bien o para mal. Os recuerdo que si os va el tema, los de burbuja.info se suelen marcar un hilo en tiempo real, paralelo a la emisión del programa en cuestión. El referido al programa de marras es éste. Suelen ser hilos interesantes si prescindimos de alusiones que rozan el insulto personal, y que me parecen fuera de lugar. Es cuestión de abstraerse de las mismas.


La familia Fernández, camarera ella, vigilante de seguridad él, anda bastante pillada. Sus gastos mensuales superan a sus ingresos, en algo más de 60 euros. Sus fuentes de ingresos (1950 euros en total) son bastante modestas (no llegan a mileuristas) y están complementadas por un negocio de fotoescultura (sic) que les da 900 euros al mes. Los gastos mensuales, se van a los 2000 euros aproximadamente, y como hemos señalado sus ingresos no los cubren, quedando el déficit señalado. Para ir tirando han recurrido a los préstamos y tarjetas, pero como eran normal esto no ha hecho otra cosa más que agravar el problema. Además, tal y como veremos, las personalidades de ambos son bien distintas.   Leer más

Ajuste de Cuentas: Los León

Lo confieso. Ahora que me toca ponerme a escribir sobre el tercer programa de la segunda temporada de Ajuste de Cuentas no se que hacer. Lo despacho con un par de lineas o intento desarrollar algo más. Y es que, entre nosotros, este programa es, con diferencia abismal, el peor de las dos temporadas. Pero he adquirido un compromiso con vosotros y voy a intentar cumplir el expediente.

La familia Leon tiene un serio problema. Siendo familia numerosa, al estilo serie americana, atraviesan un mal momento. han perdido sus empleos, donde se levantaban 9000 euros mensuales. Ella era Jefa de Personal y el Jefe Administrativo en una Empresa Constructora. A finales del 2007 pierden sus empleos. Cuentan con un amplio patrimonio, que si entiendo bien se compone de dos inmuebles de destacado valor, uno de ellos una masía de quitar el hipo el otro un pedazo chalet, una autocaravana, una moto, terrenos en Soria, y quizás me dejo algo. Pero todo esto responde de hipotecas, prestamos familiares, a terceros, etc, por valor de cerca de 1,5 millones de euros. A pasar a estar desempleados sus ingresos se han convertido en 1200 euros frente a los más de 9000 de los que antes disponían.

Yo voy a hacer lo que el programa no hizo. Ser honesto y reconocer que no le acababa de ver soluciones al tema, al menos soluciones razonables y de implementación sencilla. Y es que, y para que nadie se llame a engaños, en este programa las soluciones brillaron por su ausencia. Nada de nada, incluso se obviaron alguna más que evidente.   Leer más

Ajuste de Cuentas:Los Marcos Cejas

Continuando con la saga iniciada en el post anterior voy a repasar con vosotros el programa de la semana pasa, dedicado a la familia Marcos Cejas. Eso si, y antes de que Fernan2 me tire de las orejas ;), no pretendo ser exhaustivo en el tema, por lo que seguramente se me pasen cosas. Es posible que haya algún que otro olvido, pero en general serán materias que no me parece que tengan la suficiente enjundia.

Dicho lo cual, y de un modo muy resumido, paso a presentaros el caso. Matrimonio joven con niños, camarero él, ama de casa desempleada ella. Cogen en traspaso una cafetería preexistente, y que parecía funcionar bien. Su intención era trabajar el en la cafetería, llevándola, y ella seguir como ama de casa. El negocio se monta con los cuñados, pero al poco se ve que hay tensiones de tesorería, que la caja no cuadra, etc y el matrimonio se queda solo. Los problemas se agravan y el acaba trabajando como camarero en otro lado por 1500 euros y ella se hace cargo del negocio,mientras cobra un paro de 600. Una deuda global de más de 400 mil euros les contempla, el matrimonio esta en crisis, y se esta barajando tanto la ruptura matrimonial como el traspaso del local.   Leer más

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