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El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Cuentas Bancarias": 23 resultados

¿El derecho a una cuenta bancaria como nuevo derecho fundamental?

Dos meses sin una entrada. Creo que es nueva mejor marca personal. Pero vamos, que dejar el blog en barbecho debe ser uno de los derechos inalienables de todo blogger no profesional. Aunque no sé, quizás llega un día un funcionario eurocrata e impone un numero mínimo de posts al mes, en defensa de los intereses de la colectividad lectora (ya sabéis, todo ese rollo de los derechos fundamentales de segunda y tercera generación). Suena a broma, pero también lo parece la noticia de la UE obligará a los bancos a abrir una cuenta a cualquier ciudadano, tal y como lo recogía Cinco Días.

Resulta que el comisario europeo de turno busca establecer por vía normativa el derecho de todo ciudadano europeo a tener una cuenta bancaria, con independencia de su situación laboral, su nivel de ingresos, historial crediticio o situación de endeudamiento. Además, señala que el coste de mantenimiento debe ser razonable (sic), y se reserva el derecho a fijarlo también normativamente. Parémonos un momento aquí y luego proseguimos.   Leer más

Ajuste de Cuentas: los Mármol

Ataco hoy los comentarios al penúltimo programa de Ajuste de Cuentas que hemos visto hasta la fecha. Me consta que muchos lo estabais esperando (sois crueles y vengativos). Sin embargo, ya aviso que no he encontrado en el tanta chicha como en otros (por ejemplo el mítico de los León). Os dejo que lo juzguéis vosotros mismos

Vicens nos presenta a la familia Mármol (no, la de Pablo no). La unidad familiar estaría compuesta por el padre, con edad ya cercana a la jubilación, y dos hijas gemelas en paro, ya mayorcitas (treintañeras) y sin visos de independizarse. Habida cuenta del caos financiero que veremos a continuación han tenido que volver a vivir todos juntos con la exmujer y madre de las gemelas, así como con un familiar que comparte techo (y pensión con ellos).

En esencia el tema es el siguiente. El padre, taxista de profesión, contaba ademas con un restaurante donde trabajaban las gemelas. Pero además se metió a inversionista en ladrillo, apalancado total, y acabo con 5 viviendas en propiedad y más de 900 mil euros en deudas. Evidentemente, le pilló la crisis por medio,y se está comiendo las viviendas, teniendo solo un alquilada y usando otra la familia. Pero es que, además, no le renovaron el contrato de alquiler del restaurante con lo que la situación es penosa. Pero mejor concretemos.

Ajuste de Cuentas: los Fernández Collazo

No, no me había olvidado. Creo que son tres las emisiones de la última temporada de Ajuste de Cuentas que me quedan por comentar. Y mi intención es hacerlo, aunque he de reconocer que entre visionar los programas, tomar notas, y darle forma es un tanto pesado. O sea que paciencia chicos (a los que os interesen) que irán llegando.

Esta semana toca hablar los Fernández Collazo, una pareja que vive en casa de los padres de ella, con su bebé de pocos meses. A continuación os desgrano la situación.

Por un lado tenemos a Cecilia, de 32 años, que se lanzó a crear su propia empresa, una panadería, o mejor dicho un despacho de pan. Invirtió 26 mil euros, los primeros veinte a traves de un préstamo bancario y los otros 6. Todo esto ocurrió en enero del 2008 (buen año para empezar un negocio). El negocio, tras su puesta en marcha, pasó de los 8000 euros iniciales de facturación a poco más o menos la mitad. Eso si, los pagos mensuales del mismo se van a los 5958 euros (2500 de consumos, 1300 de salarios, 1045 de alquiler, y 392 de cuota de préstamo) y para financiar el déficit deben ya 7000 euros a su proveedor principal, el suministrador de pan.
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¿Por qué paga Banesto Euribor+1,8 por las cuentas de los Juzgados?

Si, lo habéis leído bien. El Ministerio de Justicia se embolsa nada menos que un Euribor+1,8% por los saldos de las cuentas judiciales, las de consignaciones y depósitos. Estamos hablando de cuentas que mantienen un saldo medio de 3.000 millones de euros, y que son las que usamos cada vez que debemos cobrar, pagar o consignar una cantidad en un procedimiento judicial (no, los juzgados no pueden manejar dinero a su albur como ocurría hace muchos años generando lo que ya os imagináis). Hay un excelente post de IurisCivilis sobre el funcionamiento de dichas cuentas. Os recomiendo su lectura para poder comprender de que va todo esto (cosa que me temo que no han hecho en Cotizalia).
Banesto va a mantener este monopolio durante 6 años (lo ostenta desde el 2002), haciéndose cargo además, by the face, de labores de consultoría informática en el Ministerio de Justicia, con el fin de mejorar los procesos informáticos en relación con estos temas (algo que no es novedoso, ya que tuvo que desarrollar la herramienta informática en el 2002 con tal fin). En total, se valora en Cotizalia que la oferta es 50 millones de euros mejor que la de BBVA (Euribor+0,37).
La pregunta es si esto tiene justificación. Cotizalia parte primero de que el precio es desaforado (quizás se basan en la fuerte diferencia entre ambas ofertas) para luego llegar a la conclusión de que pagar este elevado coste se sostiene en base a que, la captación de estos elevados saldos (unos 3.000 millones, y que en mi modesta opinión irán para arriba) le supondría un coste mucho mayor de recurrir a los mercados, vía emisión de deuda, del orden de Euribor+2.
Pues no digo que no sea así, pero me parece una visión excesivamente mayorista, y que se olvida, a mi juicio, de cual es el papel de la Banca, de donde encuentra sus oportunidades de negocio, y sobre todo de la importancia de la banca minorista, del día y a día, de la captación de esos pequeños picos de negocio. A continuación os detallo los motivos que creo que impulsan a Banesto a lanzar esta oferta (como me consta que hay empleados que nos leen ellos me dirán).
1. Para empezar, puede que yo este equivocado, pero si este concurso es la continuación del que se adjudico Banesto en el 2002 por 6 años, y prorrogado por un año más en el 2008, incluye el pago de las nominas de las decenas de miles de los funcionarios de la Administración de Justicia. Evidentemente, eso permite el acceso a un colectivo muy jugoso: jueces, fiscales, secretarios judiciales y otros funcionarios. Como se ve, dentro de este colectivo hay gente con un alto nivel profesional y con una remuneración económica considerable. Y los que no gozan de tanta suerte/capacidad tienen al menos la fortuna de ser funcionarios, cosa que en los tiempos que corren es un activo antes los Bancos de primer orden. Por tanto, si en este nuevo concurso va también el pago de las nóminas, con la posibilidad de diseñar una oferta específica sobre dicha base de clientes, de poder trabajarlos, y de tener ventajas competitivas frente a otras entidades, creo que es en si un activo valioso que se lleva Banesto.
2. Por otro lado, están los profesionales independientes que trabajan en el ámbito de la Justicia: abogados, procuradores, graduados sociales, etc. Todos ellos van a tener un roce diario con las sucursales de Banesto. Se les va a tentar para que trabajen con la entidad, para que operen con ella, a través de una oferta específica de productos y de una serie de servicios informáticos ad hoc relacionados con dichas cuentas de consignacion, expedientes judiciales, etc. Supongo que somos conscientes de que este es otro colectivo jugoso, ya no solo por si mismos, como por su labor prescriptora frente a clientes de cara a recomendarle una entidad bancaria. Así, tanto para los funcionarios como para los profesionales jurídicos se ha creado el llamado Club Banesto Justicia.
3. Por último, y quizás el más importante, está la posibilidad de captación de negocio derivada de las entradas y salidas de dinero en dichas cuentas. Es evidente que en Banesto van a tener información de primera mano de aquellos que, bien deben ingresar un dinero, bien lo van a cobrar. En muchas ocasiones son cifras relevantes, importes que tarde o temprano pueden materializarse en financiaciones, en depósitos, fondos de inversión. Y será Banesto, muchas veces antes, y otras a la par que el Banco del interesado, el que se entere de esta oportunidad de negocio. esto le permitir´anticiparse y diseñar una oferta ad hoc para captar dicha operación. Dicha información, con la sequía de liquidez que hay hoy vale su peso en oro, y tampoco esta mal como fuente de selección de operaciones de financiación (pensemos en los casos de adjudicación de subastas). Para que penséis en el tema os dejo un par de posts de Tristán en Subastas Judiciales.
Evidentemente esto no va sólo. Es necesario que la Red comercial, que los equipos lo gestionen adecuadamente, que el Banco se moje de verdad y no piense que con esto tiene ganado el cielo financiero, pero entiendo que si Banesto ha hecho esa oferta ha estudiado la relación coste /beneficio, teniendo muy en cuenta los focos de negocio que comento. Habrá visto lo que ha cristalizado en 6 años y habrá presupuestado lo que puede conseguir en el futuro. Digo yo, ¿alguien se acuerda de lo que yo comentaba acerca de la información en materia bancaria?
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Ajuste de cuentas: los Gago

Llevo unas cuantas semanas un poco liado, y con poco tiempo para el blog. Ya lo siento. No se si la semana que viene haré algo al respecto para corregirlo o todo seguirá igual. Ya veremos. En todo caso, y aprovechando que acaba de terminar esta temporada de Ajuste de Cuentas ayer viernes, voy a aprovechar para pegarle otro empujón a los resúmenes comentados que os pongo de la misma. En este post, toca hablar de los Gago.

Trata sobre una madre, Paloma, que tiene que acoger en su casa a su hija Paloma (en adelante Paloma Hija) y su pareja Justo, así como al bebé de ambos. Llevan en esta situación de acogimiento desde hace 7 meses, al haberse quedado Justo en el desempleo.

Paloma tiene 53 años y es limpiadora. Debe 17000 euros (5 prestamos) en préstamos a cuenta de gastos de dentista, otros 12000 de un personal del que no aclara la finalidad (e incluso parece que hay algún préstamo más) y 16000 en dos tarjetas (aunque luego aparecen 3 más). Por el lado ¿positivo? Paloma Hija le debe 6000 euros y otros 24000 mil otra hija suya.   Leer más

Ajuste de Cuentas: los Martín

A continuación paso a comentaros mi visión del segundo programa de esta nueva temporada de Ajuste de Cuentas. Como ya nos conocemos, vamos directos al grano, ya sabéis, presentación de la situación y valoración de propuestas del equipo del programa, amén de cosillas que me hayan llamado la atención (es que soy curioso). Vamos, por tanto con la familia Martín.

Dicha familia esta formada por un matrimonio ya mayor y sus cuatro hijos. Permitidme que los presente:

María del Señor, la madre, 53 años. Ejerce como tal, de ama de casa, eventualmente ha ayudado a su marido en el bar que regenta cuando ha estado de baja.

Vicente, el padre, 58 años. Desde mediados de los 80 explota ese bar. Dice que es su vida. Actualmente del Bar dice que no obtiene beneficios, aunque luego se menciona que se saca un sueldo de 400 euros. Primera llama de atención, eso no es un sueldo ni es nada (eso del cóbrese Vd. primero de Kiyosaki sigue siendo para mi un misterio sin resolver), son beneficios que se va metiendo por el articulo 33 al bolsillo, los tenga o no los tenga (ya veremos la dificultad del tema).   Leer más

Ajuste de Cuentas: los López-Cecilia

Tal y como os comenté voy a volver a comentar los programas de Ajuste de Cuentas, concretamente de su tercera Temporada. Ya se que a parte de vosotros no os gusta, ni el programa ni que haga esto, pero también me consta que hay gente a la que le interesa. Yo estoy francamente desilusionado con el mismo, y los tres primeros que he visto me ratifican en mi impresión. pero sigo pensando que, en última instancia, son una buena excusa para sacar temas, para servir de apoyo a algo más sólido. O sea que, sin más dilación, vamos por ellos.


La tercera temporada empieza con una pareja de 34 años, los López-Cecilia. Tienen una hija de pocos años y han perdido la casa donde vivían. Han tenido que entregarla a la entidad financiera que la tenía hipotecada e irse a vivir a casa del padre de ella. O mejor dicho, a una habitación de dicha casa, que comparten los tres.

Ajuste de Cuentas: los Tiscar García

Siendo consciente de que hay a quien no le gusta, también me consta que a otros les/nos gusta debatir sobre los programas de Ajuste de Cuentas (cosa distinta es que nos guste el programa). Llevábamos ya 15 días sin hablar de ello, y hoy toca otra vez. Mi intención es analizar los 4 programas del especial de la cuesta de enero, aunque variaré un poco el orden en que se emitieron.

Voy a empezar por el tercero en orden de emisión,el dedicado a la familia Tiscar García. Podeis verlo aquí (en Youtube no lo he encontrado). El motivo es que, esta parcialmente dedicado a Pymes y me interesa tocarlo en este momento. ¿Ya lo habéis visto? Pues arrancamos


¿Cuál es el punto de partida?


Familia de treintañeros. El mecánico industrial, ella empresaria, explota una Ludoteca. El se levanta 2700 euros al mes, 1900 del curro y el resto de trabajos de fin de semana que no se explican,y(a volveremos sobre el tema). El negocio de ella no aporta nada, todo lo contrario tiene un gap negativo de 500 euros, lo que es parte, aunque no la uncia causa, que justifica el déficit de las cuentas familiares. A los ingresos citados se le enfrentan unos gastos, incluyendo cuotas de prestamos( hipoteca casa, préstamo ludoteca, hipoteca local vacío, apartamento) y demás 4300 euros. Mil setecientos euros de desfase. ¿como sobreviven ? Fácil, tienen un cañón con familiares de 40.000 euros.   Leer más

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