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Blog El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Bancos": 152 resultados

I+D+i en el sector financiero

Hace cerca de dos décadas, un alto ejecutivo del sector financiero me decía que, en la banca de empresas, ya no se podía inventar nada más, y que, en la de particulares cabía alguna cosa pero no de calado. Creo que el tiempo ha demostrado que, al igual que en otros muchos sectores, en el financiero, cuando se ha creído alcanzar un tope, cuando se ha pensado que el universo conocido se ha agotado, alguien viene y lo pone del revés.

En parte puedo entender a aquel magnifico profesional. Para el mundo que el conocía la situación podía ser esa, pero como la sociedad cambia, como la economía real en veinte años ha experimentado transferencias radicales, las finanzas no pueden permanecer inmunes. Quien nos iba a hablar de entidades de dinero electrónico, de la web 2.0 y las comunidades financieras, de la eclosión de la titulización hipotecaria en variantes, ejem, de todos los colores, del boom de las empresas de refinanciación, de los derivados más complejos, etc....   Leer más

Dudas acerca de la Ley 2/2009 de intermediarios de crédito: las famosas ofertas vinculantes (II)

Nos toca seguir echando un vistazo, que no será el último, a la Ley 2/2009, más conocida como Ley de los intermediarios financieros o de las empresas de refinanciación, aunque su ámbito, como ya vimos, es más amplio. En vez de seguir un orden secuencial, en parte por ser uno de los temas más controvertidos, y en parte por no perder la amistad de Pau, voy a ir directo a la famosa cuestión de las tres ofertas vinculantes. Y digo famosa ya que, para los conocedores del sector, y me incluyo entre ellos, o atemperamos mucho su interpretación, o hubiese sido mejor no regular el sector, pues una visión rigorista se lo carga.



La Ley hace referencia a las ofertas vinculantes, en relación con los intermediarios, en varios momentos:



1. Exposición de Motivos:

Asimismo, los intermediarios independientes estarán obligados a seleccionar entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las características que el consumidor les haya manifestado, presentándoles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de crédito sobre cuyas condiciones jurídicas y económicas asesorará al consumidor.   Leer más

Parcheando la Ley de subrogaciones hipotecarias

Os habréis fijado, aquellos interesados en estos temas, como a nuestro legislador le ha entrado la prisa. Parece que, espoleado por la crisis, se ha puesto a producir a marchas forzadas regulación vinculada al mundo financiero, de tal modo que se me van acumulando los borradores de posts. Tengo pendiente continuar con el análisis del marco legal de los intermediarios financieros, algo diré sobre la reforma concursal en relación con los acuerdos de refinanciación y el tratamiento de los particulares, y no acaba aquí la cosa.Se han dado cuenta que una Ley que tiene poco más de un año es un auténtico desastre. Me refiero a la reforma de la Ley de Subrogaciones hipotecarias, que ha sido recientemente parcheada por el Real Decreto 716/2009, de 4 de abril.

Situémonos. En un post de hace casi un año, ya os comente mi opinión sobre la reforma de la Ley de Subrogaciones. Todo un logro, se había empeorado lo que ya parecía lamentable. No tengo claro si llegaba a resolver problemas, pero si que creaba nuevos, originando pantanos jurídicos donde encenagarse durante eones.   Leer más

Ukash, otra nueva entidad de dinero electrónico

Hace un año os hablaba de las EDE, Entidades de Dinero Electrónico, un nuevo player del mundo financiero. En el fondo, una empresa de medios de pago virtual, que gestionan tu dinero, pero que no captan depósitos ni conceden financiación. ¿Ejemplo más notorio? Paypal, aunque hay muchas más remesadoras virtuales de este tipo.



Pues bien, aquel post venía a cuento de la primera regulación legal en España para este tipo de Empresas, adaptando la directiva europea. Lo cierto es que, en este tema, como en otros muchos, vamos un poco lentos, lo que llama la atención, perteneciendo a un sector, el financiero, donde no somos mancos. Me temo que alguien se ha dormido, aunque como me señalaba Fernan2 en los comentarios, ya comienzan a lanzarse iniciativas españolas como Younique Money.
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Dudas acerca de la Ley 2/2009 de intermediarios de crédito: ámbito de aplicación (I)

Pau, de Futurfinances, a quien sin duda conocéis si sois habituales de este blog, le ha dedicado tres interesantes entradas en el suyo a un primer estudio de la Ley 2/2009 por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito,pedazo título que Pau ha acortado merecidamente, como la Ley de los intermediarios de crédito (aun abarcando algo más como el mismo describe).

Amablemente me ha pasado el testigo para comentar sobre el tema. Y en ello estamos. Pero los que vayan buscando respuestas pueden pasar a otra página web. Una vez me dijeron que el mejor profesor, en vez de dar las respuestas correctas es el que hace las preguntas oportunas. y es que pocas respuestas correctas hay, y más en el ámbito legal, donde siempre hay disparidad de opiniones y en el que la aplicación práctica de las leyes nos acaba indicando lo afortunado de su tratamiento. Por tanto, esto va a ir sobre todo de dudas, de preguntas.

Comentarios a los 10 consejos financieros para emprendedores de Jesús Encinar

Los que me leéis de hace tiempo sabréis que he sido crítico con Idealista respecto a determinados criterios de gestión (que me da la sensación de que, a las duras o maduras, están cambiando). Más allá de esas discrepancias, no oculto mi admiración por el espíritu emprendedor de Jesús Encinar, CEO de la misma, y evidentemente tengo su blog en mi Reader.
Precisamente a través del mismo llego a un post muy interesante titulado 10 consejos sobre finanzas para emprendedores. Me han parecido muy interesantes, y aunque ya he dedicado en alguna otra ocasión algun post a este tema, creo que nunca esta de más, especialmente en estos días. Por ello, me vais a permitir que escriba un post comentando y ampliando dichos consejos, adaptándolos a la realidad que yo conozco y desde mi experiencia personal y profesional. Espero no aburriros y que no se limite a un copia-pega. Ahí va.
1. Una start-up va por lo general más despacio de lo que se esperaba. Los ingresos tienden a retrasarse mientras que los gastos siempre son mayores de lo que se había calculado. Haz tus cálculos con un gran margen de maniobra para evitarte sorpresas desagradables.
Cierto. En general se suele recomendar establecer distintos escenarios, distintas previsiones financieras de la marcha del negocio. Una neutral, una optimista, y una pesimista. Mi consejo es que después de de fijar la pesimista, quitéis la optimista y convirtáis la neutral en la optimista y hagáis una nueva pesimista. Un buen gestor debe tener las menores sorpresas posibles. El azar existe, pero debemos limitar su impacto en nuestra organización y tener preparadas respuestas para dichas contingencias.
2. Una empresa en crecimiento puede tener un gran hambre de liquidez para financiar el crecimiento. WalMart fue durante años una empresa en crecimiento con flujos de caja negativos (para financiar el crecimiento). No dejes que el crecimiento te deje sin liquidez por sorpresa. Por muy bien que te vaya no puedes quedarte sin dinero en caja.
Mucho más importante de lo que parece. La gente confunde la marcha economica de la empresa con la marcha financiera de la misma. La marcha económica es la contenida en la cuenta de resultados (como se vende y se hace caja). La marcha financiera es la que refleja el Balance (como los pasivos soportan los activos). evidentemente están interrrelacionadas, y si una empresa va mal económicamente, por muy bien que esté financieramente acaba necesitando inyecciones de capital. Y al revés, ya puede ir muy bien una empresa economicamente, que si tiene una estructura financiera débil, eso, tarde o temprano repercute en la posibilidades económicas de la empresa.
Lo curioso es que los no versados en temas financieros,, entienden que hay un problema , y gordo si las ventas son escasas. Es evidente que ello posiblemente degenere en perdidas, crisis, etc. Sin embargo, es más difícil que sean capaces de ver que una empresa que crece, que vende cada vez más, y más, y más, puede tener serios problemas financieros que le lleven a morir de exito. Ya no es solo que necesite financiar nuevas inversiones en activos fijos, es que financiar el activo circulante, las ventas, dados los periodos medios de pago habituales requerirá cada vez más recursos. Y esos los ponemos nosotros (socios) o los pondrá un banco (financiación). Por tanto, el crecimiento no nos liberará, salvo esos fantásticos negocios en lo que lo cobras todo antes de tener que pagar nada, de las tensiones financieeras. Es más que posible que las incrementen. Eso si, prefiero estar con esos problemas que con los derivados de cifras de ventas paupérrimas.
3. Si necesitas financiación externa que aporte capital, busca inversores profesionales y fondos de inversión. Es mucho mejor tener inversores externos profesionales que particulares.
Tengo la sensación de que Jesús pone aquí la proa al famoso pool de inversores llamado las 4 Fs en inglés: Amigos, familia, locos y fundadores. Me temo, que al menos inicialmente en España, y sobre todo en proyectos normalitos, seguirá siendo algo muy habitual.
Al respecto yo diría que comparto la visión de Jesús. Por muy duros que nos parezcan, por muy exigentes,por mucho miedo que puedan darnos, creo que son mejores los socios profesionales que esos otros. En primer lugar debido a que nos mejoraran al tener que tratar con ellos y cubrirnos las espaldas. Como ya sabemos, la competencia, el peligro, el contrincante, nos hace más fuerte (aparte de aportar un knowhow que los no profesionales no tienen). Y en segundo lugar son más previsibles que los socios no profesionales, lo cual supone un menor riesgo. No estaremos, teóricamente, sujetos a mil y un avatares que no podemos controlar. El escenario es más "regular".
Y, por supuesto, nunca hemos de considerar que un Banco que nos da unas lineas de financiación es un socio financiero, ni para bien, ni para mal. Es un proveedor, que nos pedirá mucho menos desde el punto de vista de retorno y de control de la inversion, pero mucho más desde el punto de vista de garantias.
4. Contrata un auditor y audita tu empresa todos los años. Por muy pequeño que sea tu negocio, la disciplina de la auditoría anual disciplina a todo el equipo de contabilidad.
Como le señalan en el post a Jesús (os recomiendo la lectura de los comentarios) echa para atrás su coste. Yo añado que no solo el coste expreso, si no la parálisis en que puede sumir a la empresa, los miedos, etc. Sin embargo, yo también creo que no hay más remedio. Y si no queremos/podemos gastar ese dinero, deberemos ejercer una labor de auditoría interna. Si no, cuando detectemos los problemas será demasiado tarde. Y creedme que esto funciona con las pymes las primeras. ¡Cuántas de ellas han quebrado por un profesional al que se la ha ido la chaveta!
5. No hay nada malo con tener el dinero ganado en la caja de la empresa. Microsoft pasó décadas sin pagar dividendos y acumulando liquidez para expansión. El dinero en la caja te da capacidad de crecimiento.
Ejem, pues depende. Es posible que haya otros socios que no estén de acuerdo, que consideres que estas malgastando los recursos y que obtendrían mejores rentabilidades en otras inversiones. Por tanto, si bien estoy con Jesús en que tener liquidez, la pistola cargada nos puede servir ya no solo para acometer compras de rivales interesantes si no aprovecharnos de ofertas puntuales de proveedores con descuentos por pronto pago, ojo con que no estemos subrrentabilizando nuestros recursos. Liquidez si, si sabemos para qué. Si no, ojo.
6. Controla el plazo de pago de tus clientes y no dudes en llamar en cuanto vence el plazo todas las veces que sea necesario. Muchas empresas pagan primero a los más insistentes.
Cierto, hay que estudiar previamente a los clientes, controlar los periodos de pago (ojo con los expertos en vacilar) y cobrar las facturas. Y si, se suele pagar al que más da la lata, y añado que también a aquel que lo tiene todo mejor atado (documentación, garantías, etc...). Y eso es un mundo.
7. Clientes son los que pagan. Si alguien consume tus servicios y no te paga, no es un cliente, es un lastre de tu negocio. Líbrate de los lastres lo antes posible.
Totalmente de acuerdo. Yo sería más fundamentalista aún que Jesús. Cliente es el que es rentable. En un plazo de tiempo dado, en una cantidad que nos fijemos como objetivos, pero aquel que no nos hace ganar dinero será otra cosa, pero no un cliente.
8. Desde un comienzo tienes que tener claro que quieres hacer con la compañía a largo plazo porque tus decisiones financieras y tus operaciones son muy distintas según quieras a) vender a un tercero, b) salir a bolsa o c) mantener el negocio que estás montando. Si quieres dejar tu empresa "a los hijos de tus hijos" no busques capital riesgo, por ejemplo.
Muy cierto. La estructura financiera de la empresa (fondos propios, financiación bancaria, de proveedores, etc...) no puede improvisarse. Viene a ser como nuestra musculatura. Debemos trabajarla con un fin concreto. Jesús nos habla del destino de la empresa, y de no asumir financiaciones contradictorias, pero también podríamos pensar que para entrar en determinados tipos de negocio necesitamos determinado tipo de financiación, que para asumir determinada política de ventas otro tanto, que...y si no la tenemos, mejor no hacerlo.
9. Un error habitual del emprendedor es pensar “necesito el dinero dentro de 2 años, lo buscaré dentro de 12 meses”. Los inversores tienen sus propios planes y calendarios. Obtén el dinero cuando los inversores/compradores estén dispuestos a invertir o se ajuste a su estrategia y no cuando tú lo necesitas.
Cierto. Y no halaría solo de inversores, también de bancos. Debemos conseguir los recursos no justo cuando los necesitemos, si no cuando sea el momento más oportuno para ello. Me explico. Ahora mismo, obtener determinado tipo de productos financieros es complicado. Aquel que se haya financiado muy a corto plazo, incluso siguiendo la ortodoxia financiera de que el corto se financia con corto, y no con largo, puede encontrarse pillado. Debemos reforzar nuestro fondo de maniobra en aquellos momentos de bonanza que nos permitan arrancar mejores condiciones financieras. Ejemplos: contratar una póliza de crédito circulante (de las que no soy muy amigo) a 3 o 4 años hace dos, por ejemplo (hoy suerte tendremos si la conseguimos a uno). Otro ejemplo: Poner el préstamo a 15 años en vez de a 10, aunque nuestro plan de amortizaciones sea a esos 10. Si podemos lo cumpliremos con amortizaciones anticipadas, y si no, nos habremos pillado los dedos.
10. Se duerme más tranquilo cuando no tienes deudas. Procura endeudarte lo menos posible.
En general si, pero relaciono este punto con el 9 y con el 2, y quizás con el concepto de "tener crédito". Es mejor abrir las lineas que necesitemos en épocas de bonanza, aunque vayas sobrado y no disponer del dinero, aunque tenga un coste, que intentar conseguir financiación en épocas malas. Insisto que todo ello con criterio.
Espero que a alguien le valgan de algo estos consejos. Por mi parte, añadire uno más, un bonus track. Una empresa debe trabajar como minimo con 2 bancos y como maximo con aquel número que optimice su capacidad de negociación en base a la cesión de negocio/riesgo.
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¿Discriminación en la sucursal bancaria?

Poco tiempo + muchos posts = cierto caos. ¡Qué le vamos a hacer! Cada vez se me amontonan más y cada vez puedo dedicar menos tiempo. Pero no quiero dejar escapar un tema de actualidad, que me causa, a partes iguales, cierto estupor y cierta indignación. Vayamos al diario de Pedro J. , que está de lo más divertido.
Nos cuenta El Mundo, en la edición de hoy, la historia de una transexual que denuncia haber sido objeto, por dicha condición, de discriminación en Caja Madrid. Según ella, fue expulsada de una sucursal de Caja Madrid por ser transexual. Entiende que ha sido así al no haberle dado, según ella, ninguna otra explicación y haber sido admitida como cliente en otra sucursal de la misma entidad. La redactora, y el colectivo Transexualia, ponen el grito en el cielo. Este último grupo demanda una Ley antidiscriminación para dichos casos, y....no me creo nada, que le vamos a hacer. Uno, que es así de facha y reaccionario.
1. Dice que el Director de la sucursal no le ha justificado los motivos por los que le cancelo la cuenta, que adujo que no tenía necesidad de hacerlo. Pues bien, no veo ningún problema en ello. Las entidades bancarias tienen reservado el derecho de admisión. Lo mismo que a esta señora nadie le dice con quien tiene que trabajar a nivel bancario, no veo el motivo por el que a Caja Madrid le digan con quien tiene o no que trabajar. Cosa muy distinta es que haya consignas, o criterios, que practiquen esta discriminación por razón de sexo, ideología, raza...pero me da que que aquí nadie ha demostrado nada de eso.
2. Por otro lado, no parece tan claro eso de que no le hayan dado una explicación. Tras exponer su queja al Servicio de Atención al Cliente de Caja Madrid, este respalda la postura de su director. Y que cosa más graciosa, habla de una tarjeta de crédito en la que se había rebasado el limite, ratificando que el director ejerce sus facultades para determinar que ella, como cliente, no les interesa. Y me da que es por motivos financieros, de perfil de cliente, de uso de dicha tarjeta y no por otros, aunque insisto en que no están obligados a explicarle el motivo por el que cancelan su cuenta.
3. Para reforzar su posición, ella dice que no hay problemas económicos, ya que fue admitida como clienta de la misma entidad en otra sucursal. Eso no prueba nada. Sencillamente que los criterios de ambos directores en materia de gestión de clientes son distintos, al igual que pueden serlo en materia de precios, riesgos, etc. Por esa gestión diferenciada es por lo que les van a valorar. Y como a cada uno le van a pedir cuentas de los resultados de su oficina es muy posible que marquen estrategias distintas. ¿Eso es discriminación? Si, pero no por motivo de sexo. Gestionar es discriminar, y presumo que el Director de la primera oficina no considero que ella reuniese las características que le interesaban como clienta, mientras que el segundo si. O incluso puede que este segundo director, o lo que es más probable, el empleado que la atendió, no estuviese al tanto de lo que había ocurrido en la anterior oficina, bien debido a que no se alimentó el CRM (el Historial), bien sencillamente por no leerlo. En todo caso, no le veo ningún sentido a que este hecho demuestre nada por si solo, más allá de lo que describo.
4. Me resulta muy curioso todo ese rollo de la discriminación. Si he leído bien el artículo, la sucursal que le cerro la cuenta fue la de Chueca, y la que se le abrió fue la de Barrio de Salamanca. ¿A nadie le llama la atención? Resulta que dice que le discriminan por motivo de sexo en una oficina sita en el barrio LBTG de Madrid por excelencia y, sin embargo, no hay problema en una oficina de una zona asociada con un cierto ¿conservadurismo? como es Bº Salamanca. ¿Es posible que Caja Madrid tenga un director transófobo, u homófobo en dicha oficina, sabiendo cual puede ser la clientela tipo? No me lo creo. Y menos con los razonamientos expuestos. ¿y no hay más casos?
5. Ya puestos, podía haber dicho que ha sido discriminada por su condición de inmigrante, que el fundamento hubiese sido similar. O sea, escaso. Por cierto, que como inmigrante, igual nos puede ilustrar de cual es la política de los bancos en su país a la hora de abrir cuentas. Y es que ese es uno de los problemas de la Banca española. Aquí se abre cuenta a todo el mundo, mientras que en esos mundos de ahí afuera, bien en países como el Reino Unido, bien en territorios hispanoamericanos, es raro que te abran una cuenta en muchas entidades si no apareces con tu cartita de recomendación, o eres presentado por otro cliente, o...Aquí, la gente piensa que tiene derecho a abrir una cuenta sin más. Y no es así. Para nada. Es más, la nueva normativa bancaria ha comenzado a exigir a las entidades que miren muy mucho lo que hacen en dicha materia, en KYC, o en castellano Conoce a tu Cliente, reforzando un criterio que nunca se debió abandonar, que es la selección de los mismos.
Salvo que tengan más pruebas de lo que presentan, yo, sencillamente, no me lo creo. Y es más, considero que dichas denuncias sin suficiente base probatoria, hacen más mal que bien a la causa qe pretenden defender.
PD: Me llama la atención que la redactora de dicho artículo, que, a mi juicio, deja mucho que desear, acaba de ser galardonada con el premio Ortega y Gasset de Periodismo Digital.
PD2: Por cierto, que ella no es la primera vez que sale en prensa.
PD3: Voy a exigir el máximo respeto en los comentarios, como siempre.
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El futuro de las aplicaciones web de gestión de finanzas personales

Esta muy de moda las aplicaciones web dedicadas a la gestión de finanzas personales. Lo que empezó como recordamos los más viejos del lugar con Microsoft Money o Quicken en aplicaciones locales, se traslado a la web. Hablo de Mint, WeSabe, Expensr, Moneystrands, y en nuestra área más cercana moneytracking, bbvatucuentas, Unience, etc...que me perdonen los que no salen en la lista.



A continuación, para que os pongáis al día de lo que son y como funcionan estas herramientas osn recomiendo la lectura de los siguientes blogs: Error500, Microesiervos, Digitalycia, Finanzas 2.0, Enrique Dans, Loogic, ....en una palabra, se trata de aplicaciones que recogen e integran toda nuestra información financiera, proveniente de las distintas entidades con las que estamos trabajando, de tal manera que se trabaja de un modo agregado sobre ellas. Nos facilitan una visión integral de aquella parte de nuestro patrimonio posicionada en activos financieros, nos permiten realizar distintos análisis, nos pueden dar consejos de inversión o de ahorro, etc....   Leer más

Los shell banks, bancos shell, o bancos pantalla

¿De pequeño te dijeron que no llegarías a nada? Pues que sepas que, como vivimos en un mundo lleno de oportunidades, no es nada difícil que te presentes es la comida de antiguos alumnos como Presidente o Dueño de un Banco. Si, como banquero de verdad, no como bancario. Y eso esta a unos escasos dolares de tu bolsillo, siempre y cuando no tengas especiales escrúpulos con el tema jurisdiccional.
Estoy hablando de los Bancos shell, bancos pantalla o shell banks. Lo mismo que uno puede constituir una sociedad residente en un paraíso fiscal, existen determinadas jurisidicciones, algunas relativamente desconocidas para la gente de la calle, que no suenan para nada a paraiso fiscal, que permiten la constitución de bancos, compañías de seguros o instituciones financieras. No voy a profundizar jurídica ni técnicamente en el tema, ya que, como os podéis imaginar el casuismo es amplio. Los requisitos suelen ser mínimos, en ocasiones practicamente nulos, tan solo te suelen indicar que no puedes operar en el propio país (toma ya) como entidad financiera, pero no hay problema en que pasees ese palmito por los mundos de Dios, con la tarjeta de tu empresa y el apellido de Banco, compañía aseguradora, etc...
¿Cual es la finalidad de operar con un banco shell? Al margen de la broma de presentarse en el colegio como triunfador del año, se me ocurren varias más:
* En determinados grupos empresariales, y contando con jurisdicciones relativamente limpias, es posible que nos pueda servir para determinados ejercicios de planificación financiero-fiscal-mercantil.
* En otros casos, dichas entidades no dejan de ser la cobertura adecuada para recaudar fondos para determinados tipos de negocios, inspirando una confianza que de otro modo no se lograría. Incluso en ocasiones, y aunque parezca chocante, nos pueden llegar a permitir operar en pises considerados como serios, en determinadas nichos de negocio, véase seguro decenal.
* Por ultimó, y en muchos casos, este tipo de empresas se dedican directamente al fraude. Como ejemplo de como pueden funcionar, en el más puro esquema Ponzi, tenemos el caso de David Copeland y su OSGold.
Por tanto, ojo, no nos pensemos que todos los Bancos en todos lo países son iguales. Ni mucho menos Hay ferreterías en nuestra ciudad más solventes que muchos Bancos de esos mundos de Dios...
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Spoiler: Gregory House es adoptado

Lo de los tópicos suele ser bastante cansino. Que si el gallego tal, que si el catalán, cual , o el madrileño aquello. Es tópico el típico tópico. Pues si, pero entre nosotros, en más de una ocasión me he encontrado con que responden a un cierto fondo de verdad. Por ejemplo, el pecado nacional que se nos atribuye a los españoles es la envidia. Puedo estar bastante de acuerdo. Y a los franceses el chauvinismo, y....¿y a los holandeses? no lo tengo tan claro, pero juraría, de memoria que es la hipocresía. Y lo acontecido en estos últimos días me lo ratifica.



Como ya sabéis, en EEUU se montó una muy gorda a raíz del cobro de bonus de siete cifras por parte de los ejecutivos de AIG. Una empresa salvada con dinero público hace tres días, enterrada entre miles de millones de los contribuyentes, se permite el lujo de soltarle un chorro de dinero a sus gestores. Evidentemente queda muy feo. No voy a entrar en si es responsabilidad de los gestores la calamitosa situación de AIG. Voy a ser generoso y voy a pensar que no. Tampoco voy a darle vueltas a si están correctamente fijados los objetivos de dichos ejecutivos. Voy a creerme que si. Pues bien, ni con esas. Es vergonzoso, es penoso, que la más mínima parte de ese dinero público se emplee en esos sobresueldos privados. Asi de claro.   Leer más

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