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Blog El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Bancos": 152 resultados

El DEI: Domicilio Electrónico Inmobiliario

Me estoy poniendo un tanto borbónico. Me estoy llenando de orgullo y satisfacción. No es para menos si uno percibe, poco después de realizarla, que alguna de sus propuestas no es tan rara, que no esta solo en la visión de determinados problemas. Es todo un acicate para seguir dándole al coco y no abandonar esa heterodoxia que pude molestar a algunos. Y, como ejemplo, sirva algo que señale en su momento en la entrada que dedique a las ejecuciones hipotecarias extrajudiciales, en abril del 2010.

En dicha entrada, llegaba a la conclusión de que le veía poco recorrido a esta figura, al menos mientras subsistiesen algunas interpretaciones judiciales.

No quiero ser pesimista, pero le veo un recorrido tortuoso. Para entender al menos parcialmente mis motivos, os recomiendo estas dos lecturas, una más genérica y otra más técnica. Pista: buena parte de los problemas que atrasan las ejecuciones hipotecarias se deben al tema de las notificaciones y al exceso garantista de algunos jueces. Si eso lo trasladamos a órganos que no son jurisdiccionales, cuyas decisiones por tanto están sujetas al control de aquellos, que cuentan con menos medios y autoridad, etc...no se, no creo que la buena voluntad y el profesionalismo puedan con la inercia que comento. Bien habría hecho el legislador en reformar y aclarar todo el tema de las notificaciones en la legislación procesal  e hipotecaria, dejando bien claro donde se notifica, aceptando determinados medios telemáticos, e impidiendo el vacile de deudores listillos (y también de algún acreedor espabilado que haberlos haylos). En este sentido no encuentro sentido a tanto reparo para notificar en la finca ejecutada y para admitir la misma por edictos (¿posible usar direcciones de correo electrónicas oficiales?), pero prefiero no entrar en el tema. Si esto se hubiese llevado a cabo quizás este procedimiento no fuese viable al 100%, pero si al menos al 70%....claro que en este país preferimos hablar de PIBs masculinos y de Comisarias de Igualdad u olvidarse de todo esto siendo profesionales de la cosa inmobiliaria, por el otro. Ya me entendéis   Leer más

El frente hipotecario y el Common Law catalán

A estas alturas de las película, más de uno ha de sentirse cansado con el enésimo intento judicial de saltarse una legalidad que no les convence, Me refiero al famoso tema de la responsabilidad, personal y real,que se da en los préstamos hipotecarios del sistema español. Lo puso de actualidad, a nivel mediático, un auto de la Audiencia Provincial de Navarra rápidamente corregido por otro de distinta sección de la misma. Lo cierto es que, de la lectura de este segundo auto, se deduce que al menos algunos magistrados conservan un cierto sentido de cuales son sus funciones, y comprenden en que sistema legal se mueven, teniendo que argumentar sus decisiones conforme al mismo y no respecto a su pretendido ideal de Justicia, por mucho que motive a algunos compañeros. (vía Pau)

Y es que, si se me permite la ironía hay funcionarios encargados de impartir Justicia que creen que su función es la de ser una suerte de neolegislador, siendo el marco legal emanado del Legislatico una suerte de caos difuso, de geometría variable que sus Señorías pueden olvidar o reinterpretar a su antojo. Vamos, que últimamente hay quien cree que estamos en una suerte de sistema de Common Law. Para muestra, dos resoluciones en la jurisidicción catalana.   Leer más

¿El derecho a una cuenta bancaria como nuevo derecho fundamental?

Dos meses sin una entrada. Creo que es nueva mejor marca personal. Pero vamos, que dejar el blog en barbecho debe ser uno de los derechos inalienables de todo blogger no profesional. Aunque no sé, quizás llega un día un funcionario eurocrata e impone un numero mínimo de posts al mes, en defensa de los intereses de la colectividad lectora (ya sabéis, todo ese rollo de los derechos fundamentales de segunda y tercera generación). Suena a broma, pero también lo parece la noticia de la UE obligará a los bancos a abrir una cuenta a cualquier ciudadano, tal y como lo recogía Cinco Días.

Resulta que el comisario europeo de turno busca establecer por vía normativa el derecho de todo ciudadano europeo a tener una cuenta bancaria, con independencia de su situación laboral, su nivel de ingresos, historial crediticio o situación de endeudamiento. Además, señala que el coste de mantenimiento debe ser razonable (sic), y se reserva el derecho a fijarlo también normativamente. Parémonos un momento aquí y luego proseguimos.   Leer más

Del cierre de sucursales y de la contabilidad analítica

El mes pasado me anoté esta noticia de El Economista para comentarla con vosotros: El Banco de España exige ahora que se cierren las sucursales en perdidas. En la misma, se comentaba que el supervisor estaba presionando a las entidades que se habían acogido al FROB para que cerrasen sucursales en función de criterios de rentabilidad, y concretamente se centraba en el caso de las Cajas Rurales.

No se lo que habrá de cierto en la noticia. Si así fuese, me encantaría conocer los criterios que determinan que una sucursal bancaria está en perdidas. Y es que colegas, eso es bastante más difícil de saber de lo que parece. No se si el asesinato será una de las Bellas Artes, pero la contabilidad lo es, y la contabilidad analítica especialmente.

Para aquellos que desconozcan lo que es, la contabilidad analítica es la encargada de tratar con el tema de imputación de costes. Frente a la contabilidad financiera, que tiene mucho que ver con lo exterior, con la publicidad frente a acreedores, socios, etc, la contabilidad analítica es de carácter interno, pues amigos, desvela el truco del negocio en el el día a día, y eso no se puede permitir que caiga en manos indebidas. Es por ello que la contabilidad analítica se configura como una suerte de arcano, Santo Grial, del cual no se dan muchas explicaciones, y que sirve para determinar/justificar que división empresarial vive y cual muere, sin que muchos entiendan de que va. Claro que, basta con cambiar los criterios con los que se imputan esos costes y nos podemos encontrar con que los resultados son tremendamente diferentes. Veamos ejemplos con esas sucursales en el punto de mira.   Leer más

El Banco Pichincha en España y el cambio de tendencia

Tradicionalmente el Banco de España ha sido reacio a la emisión de nuevas fichas bancarias. Los motivos pueden ser variados, pero creo que en buena medida la crisis bancaria de los 80 fue achacada por el supervisor a una proliferación de bancos sin estructuras sólidas, una maraña de entidades que dificultaban el control por parte del mismo, y que tuvieron su origen por la alegría de conceder dichas fichas allá entre los 60 y los 80. Quizás uno de los últimos muertos ilustres de esa generación bancaria es el bien conocido por estos lares Eurobank del Mediterráneo, que llego al s. XXI y todo. Además haciendo de la necesidad virtud, restringía la entrada de la banca extranjera en España, obligándoles a comprar dichos bancos quebrados o semi para poder hacerse con la ficha. Era el peaje que tenía que pagar el guiribanco para entrar en la piel de toro, cargar con los muertos nacionales. Citibank, Deustche Bank, Barclays conocen bien esta historia.   Leer más

Debt-to-equity swaps o la nueva banca industrial

Tras un mes sabático (bueno, vale, más de un mes) retomo el pulso del blog con un post relacionado con financiación y empresas. Para ello voy a aprovechar mi libreta de notas, allí donde apunto aquellas entradas o temas que me resultan interesantes, que pueden darme juego en un futuro, y que uso incluso en periodos de desconexión como este último. Es mi pequeño tesoro, y de ahí extraigo el post que da pie a este.

Angel, en El mundo visto por un profesional de las Inversiones, se preguntaba hace un año: ¿Por qué no estamos viendo infinidad de Debt-to equity swaps?, o lo que es lo mismo, ¿cómo es que no estamos asistiendo a conversiones masivas de créditos en fondos propios, de la conversión de acreedores (bancarios) en accionistas de sociedades quebradas o al borde de la quiebra?

Angel señala la incongruencia entre la mentalidad imperante en la banca (only cash, sólo pasta) y la normativa concursal (que protege al accionista que ha llevado a a la empresa a esta situación). La propuesta de Angel es clara:   Leer más

La ejecución extrajudicial de la hipoteca: oportunidad perdida

Vivimos tiempos interesantes. La realidad se está encargando de impartir un curso acelerado de conceptos financieros y jurídicos a más de uno. Lo malo es que en ocasiones es en cabeza propia. Y eso duele. Duele aprender lo que es una dación en pago, lo que es un swap, la fiscalidad inmobiliaria, etc...pero quizás lo más doloroso es la ejecución hipotecaria, the last, the end, my friend. Descubrir todo ese mundo procesal, las implicaciones de la responsabilidad hipotecaria o de la ilimitada del deudor, de la diferencia entre en avalista y un hipotecante, etc...No hay más que darse una vuelta por el blog de Tristán para ver que es todo un microcosmos. Pero para los que creen saberlo todo hay que decirles que aún queda mucho por ver, que existe un final alternativo a la ejecución (judicial) hipotecaria. La llamada ejecución extrajudicial hipotecaria.....   Leer más

Créditos hipotecarios y AJD reloaded

Cataluña. Respirad profundamente, que os invada la relajación, y jugad conmigo un rato al pasapalabra temático catalán, así salteado. Con la B, forma popular de denominar al club de fútbol más importante de Cataluña (fácil). Con la E, ley que lleva varada en el TC desde tiempo inmemorial (casi tan fácil como la anterior), con la C, producto hipotecario en el que se ha basado la expansión de la banca de consumo de más de una entidad catalana. ¿Cómo que no sabéis la respuesta? Venga, no me digas que no conocéis los créditos hipotecarios. He dicho créditos, no préstamos.. Pues quizás, sólo quizás, vuestra hipoteca es un crédito hipotecario. Y quizás, tal vez quizás, alguien tenga una sorpresa desagradable para vosotros.

Recordemos que un crédito hipotecario supone, a diferencia del préstamo, un contrato en el cual, en determinadas condiciones, se puede volver a disponer del dinero ya amortizado. Por lo demás, estos créditos hipotecarios customizados, funcionan de modo muy similar a un préstamo hipotecario: se establecen amortizaciones por el sistema francés, se va reduciendo en cada una de las amortizaciones el limite disponible de la linea principal de financiación, etc..(sin perjuicio que, de común acuerdo, y gracias  a la amortización de aquella se vaya habilitando poco a  poco la posibilidad de segundas y terceras disposiciones (más caras, que esto se les suele olvidar. ¿Por qué las entidades apostaban por este producto y qué problemas están surgiendo ahora?   Leer más

Nueva Plantilla y nuevo post: hipotecando farmacias

 Realmente este post ya ha sido publicado con fecha 27, pero intuyo que debido al cambio de plantilla y de editor de blogs que se ha llevado a cabo en Rankia no ha salido en los feeds. Me permito por ello volver a republicarlo y comprobar si todo va bien. Os dejo con la financiación de oficinas de farmacía.

Normalmente, para el ciudadano de a pie, los términos hipoteca e inmueble van unidos. Cuesta separarlos en la mente, pensar que cabe constituir una hipoteca sobre algo que no tenga la categoría de inmueble (casa, nave, solar, etc...). Y sin embargo, aún no siendo los más numerosos, cabe perfectamente la hipoteca sobre un bien mueble. De hecho, hay normativa específica al respecto



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Organización bancaria: del discurso a la realidad

La vida es cuestión de adaptación. El que mejor se adapta a los cambios sobrevive. Ante una crisis,ante un cambio en las condiciones de nuestro entorno, unos sobreviven y otros perecen. Es la vida para todo organismo vivo. Y las empresas, a su manera no dejan dejan de serlo.

Ya hace tiempo señale posibles mutaciones bancarias, una suerte de deconstrucción del concepto clásico de redes bancarias. No creo que la crisis haya sepultado dicha posibilidad, todo lo contrario. Creo que tras la venta masiva de locales comerciales, muy posiblemente haya quien intente profundizar por dichas vías. Pero veamos otras opciones, aparentemente distintas.

El BBVA lleva tiempo ya desarrollando un doble proceso de reorganización:
1. En cuanto a la red de sucursales tenemos el proyecto Velázquez: se trata de subcontratar, de externalizar todo lo externalizable en los Servicios Centrales. Pero dichos servicios no se subcontratan con empresas externas, si no con una interna OP Plus, radicada en Malaga.
La idea parece clara: reducir costes. ¿Cómo? Pues entiendo que sacando a buena parte de la plantilla del convenio. Buena parte de los trabajadores de BBVAA no van admitir el traslado aunque sea en comisión de servicio, y se van a encontrar con que sus funciones han desaparecido ergo, chico, te tocarte a la red o acogerte a un bonito plan de prejubilaciones. Y los nuevos que entren no lo harán bajo el manto protector del Convenio del BBVA .
Puestos a imaginar los motivos de usar el nombre del genial pintor en dicha operación de reingenieria solo se me ocurre un macabro sentido del humor. No deja de ser un esfumato laboral en toda regla.
2. Otro tanto me parece el proyecto Clima (Cliente Matriz), que afecta a las sucursales. Formalmente se trata de descargar de trabajo administrativo a las sucursales, que se convertirían únicamente en centros comerciales. Una sucursal centralizaría el trabajo administrativo de otras cuatro o cinco. Y el resto a vender. Sobre el papel es precioso, claro que uno tiene muchas dudas (seamos realistas, son algo más que dudas):
a) ¿De verdad hay una clara frontera entre el trabajo administrativo y el comercial?, ¿es tan fácil separarlos o resulta algo difícil, a lo Inseparables de Cronenberg? Por lo pronto, una primera aplicación de esta estrategia, las hipotecas unilaterales me parecen una aberración. Y no me voy a repetir.
b) Todo esto me suena a estrategia para un ahorro de costes evidente. Si no hay carga administrativa teóricamente desaparecen buena parte de las funciones del interventor, figura esta que supone un plus económico en la masa salarial. Erggo los prejubilo, traslado, o lo que haga falta. Y si el día de mañana vuelvo a cambiar de modelo, que me quiten lo que me he ahorrado. Por cierto, que los directores deberían andar preocupados, ya que cualquier día, a la vuelta de Convenio, igual se encuentran con que lo que gestionan no es una sucursal si no un punto de venta, una ventanilla destacada en el antiguo lenguaje bancario, que no precisa un director como tal, o mejor dicho un director que cobre lo que marca el Convenio, que basta con un responsable comercial. O sea, un director peor pagado.
Como podéis ver, en esta estrategia del BBVA se han cepillado ya de paso buena parte de las estructuras territoriales del Banco, justificándolo en aras de una menor burocracia, un mayor impulso comercial, etc...en definitiva, un ahorro de costes, un arreglar la cuenta de resultados por abajo, y supongo que de paso hacer que parezca que no hay motivos personales a la hora de quitarse de encima a una serie de personas Xs.
Casi en el otro extremo, respecto a esto último que comentamos, tenemos al Banco Popular. El Banco ha multiplicado sus direcciones territoriales y regionales, tal y como recogía Cotizalia. ¿Su justificación? Centrarse en el cliente, impulsar comercialmente la red, etc. Vamos, que curiosamente las justificaciones son las mismas que esgrimen los chicos de Cano, si bien los de Ron lo explican en la necesidad de que un señor con una tarjeta más gorda se trabaje comercialmente a los clientes VIP, apoyando la labor de sus directores. Si este fuese el verdadero motivo sería fantástico, pues si que creo que, frente a otras teorías, esta es una función fundamental de dichos cargos.
La realidad es mucho más prosaica. Acaban de terminar de integrar la red de bancos regionales (Castilla, Andalucia, Vasconia, etc) en la matriz. Cada uno de dichos Bancos tenía su estructura territorial, sus miniservicios centrales. Y en una primera etapa tienen que reacomodarlos. ¿Dónde? Pues donde estaban, que no es tan sencillo mandar ese tipo de personal a la red, que son caros y no se sabe muy bien que hacer con ellos, y de paso se mantiene la paz social mientras se gana tiempo. Vamos, de la necesidad virtud.
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Autor del blog

  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

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