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El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Bancos": 152 resultados

Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado en 3 actos: Presentación y Nudo

Creo que a la mayoría de la gente nos sonará. Se han multiplicado como las setas. Y sin embargo, a veces tengo la sensación de que la operativa se desconoce. Y lo digo porque aún hay gente que recurre a ello, tanto desde el lado del inversor, como desde el lado del deudor. Centremos el tiro y veamos como se desarrolla este clásico teatral en tres actos.

Para empezar, y aunque la operativa suele tener puntos muy similares, no voy a hablar del típico prestamista privado de toda la vida. No voy a hablar de ese señor que te presta el dinero y que mas vale, por tu integridad física y/o patrimonial, que se lo devuelvas. Los hay que recurren al Derecho y a las garantías hipotecarias, y los hay que recurren a la amplia experiencia de los Europeos del Este en la resolución dialogada de conflictos...   Leer más

La CIRBE, o lo que la Banca sabe de nosotros....

Tengo la sensación de que a nivel popular, la CIR O Cirbe es una gran desconocida. En España se oye hablar mucho de RAI, ASNEF, BDI, etc....pero de la CIRBE muy poco. O nada, al igual que del concepto de historial crediticio. Y se trata de uno de los ficheros más poderosos con los que cuentan las Entidades Financieras. Y además es, que yo sepa, el único de los ficheros neutros o no negativos, que existen en materia de historialt crediticio, aunque mas bien es una foto fija. En otros países, es habitual recurrir a sistemas informáticos compartidos donde se vuelca el historial crediticio de un cliente, conformando un pérfil que le da acceso, con mayor o menor facilidad a a nuevos créditos. Y que determina, por supuesto, las condiciones financieras en que lo hace. De los clientes con menor rating es de lo que se nutren las famosas hipotecas subprime. Así, que me suenen, esta el Experian...   Leer más

El leasing, mitos y realidades

La verdad es que son de las afirmaciones recurrentes que más he oído en mi vida. "El leasing es más ventajoso que un préstamo", "el leasing tiene grandes ventajas fiscales", "con el leasing me desgravo más". Eso si, en cuanto preguntas por que es más ventajoso, cuanto más se desgrava, etc...la conversación se vuelve espesa, cuando no abrupta. N.P.I.

Como punto de partida, cojamos el artículo de la Wikipedia. No esta mal, deja bastante claro que se trata de un arrendamiento financiero con opción a compra. Eso si quizás debía incidir que en la práctica funciona de una manera muy similar a un préstamo, ya que muchas veces la cuota final que determina la opción de compra es del mismo valor que el resto. Así en la practica, es difícil distinguirlo de una financiación ordinaria.. Si cogéis el simulador del Popular y una calculadora cualquiera, veréis que en el fondo es como calcular un préstamo al mismo plazo pero con un pequeño ajuste final, ya que se debe añadir una cuota de capital equivalente a las que se han venido pagando, por que la cantidad que se ha ido amortizando no es equivalente a la del préstamo. Pero vamos, pata que se dice.   Leer más

Las hipotecas de alta costura...


Como dice El Jueves, tenía otros títulos para el post: las hipotecas calientap..., que te ponen a 1.000 pero luego nada de nada, las hipotecas zapping, pensadas para que te saquen en todos los medios aunque sean ridículas, las hipotecas florero, las concepthipoteca,....

¿De qué hablamos? De esas hipotecas con las que se busca un fortísimo impacto publicitario. Y no sólo eso. Es que además es un impacto publicitario relativamente barato. Eso si en el fondo, apenas se venderán, no llegarán ni a un 5% del total de hipotecas de esa entidad, pero el nombre de la misma estará e todos los telediarios y más de uno se acercará a la sucursal. Y acabará contratando otra cosa.

Como ejemplo la Hipoteca a Euribor-0,10 de Banco Gallego. Algunos medios hablan de ella cómo hipotecas rosas(¿rosa palo?), dicen que son una señal de lo malita que esta la cosa...pues va ser que no. Que no dejan de ser una hipoteca del montón y del montón de abajo diría yo. Y como decía Jack el Destripador, vayamos por partes:   Leer más

Recomendaciones a los Banqueros, 1863


"No conceda créditos que no estén asegurados más allá de toda contingencia razonable. No haga nada para animar o promover la especulación. Facilite solamente las transacciones que sean legítimas y prudentes. Que sus descuentos sean por un plazo tan corto como le permita el negocio de sus clientes, e insista en que el pago de todo el papel se realice al vencimiento, tanto si Vd. necesita el dinero como si no. No renueve nunca una operación o una factura simplemente porque no conozca donde colocar el dinero con la misma rentabilidad, en caso de realizarse el pago. De ningún otro modo puede Vd. controlar adecuadamente su línea de descuento, o hacerla permanentemente segura."

"Distribuya sus créditos en lugar de concentrarlos en unas pocas manos. Los créditos elevados concedidos a una sociedad o individuos únicos, aunque en ocasiones pueden ser lícitos y necesarios, son generalmente poco juiciosos y frecuentemente inseguros. Los acreedores importantes pueden tener posibilidad de controlar el Banco: y si se produce esta relación entre un Banco y su cliente, no es difícil saber quien sufrirá finalmente las consecuencias. Cada dólar que una Banco presta por encima de su capital y reservas, lo debe, y sus gestores tiene por consiguiente la obligación más estricta hacia sus acreedores, así como a sus accionistas, de mantener sus lineas de descuento permanentemente controladas."   Leer más

Sobre las comisiones de cancelación parcial en las hipotecas...

La verdad es que este este es un tema sobre el que no se habla mucho.Y no se habla porque todo el mundo da por supuesto que es 0, y que como es 0 son todas iguales. Error. Y grave error en ocasiones.
La comisión de cancelación parcial es la que te cobra la entidad financiera cuando realizas una entrega al préstamo fuera del calendario de pagos prefijado, sin dejar el préstamo liquidado.Es algo frecuente y muy interesante desde el punto de vista fiscal, pues permite ajustarte lo máximo posible a los limites de deducción por vivienda habitual.

Por ahí circula una leyenda urbana que afirma que si dejas un solo euro eso es una entrega parcial, pudiendo luego cancelar ese euro aisladamente, aplicándote entonces sobre el la comisión de cancelación total correspondiente. Usualmente un 1% en las hipotecas a tipo variable....   Leer más

La Pignoración: Una alternativa a la Hipoteca o al Cash.

A raíz de un interesante hilo en los foros de Expansión me he dado cuenta que la pignoración sigue siendo una gran desconocida a la hora de hacer operaciones inmobiliarias.Básicamente consiste en poner como garantía, en vez de un inmueble, valores mobiliarios(acciones, participaciones, depósitos,...), dándote como préstamo un porcentaje sobre esa garantía.

Evidentemente no es una posibilidad que se pueda dar con mucha frecuencia, pero a diferencia de lo que señalaban algunos, si que esta a la orden del día en las entidades financieras. Y con esto quiero decir que no deberían poner cara de extrañeza si se les plantea una operación de este tipo.

Las razones por las que alguien pignora en vez de pagar al contado o hipotecar son múltiples:

1. Las más evidentes de tipo fiscal:   Leer más

La Cooperativa de Monte: ¿Solución? y escarnio.

No tenía intención de tratar este tema hoy, pero lo cierto es que me hierve la sangre. He estado fuera de la provincia y no estaba al tanto. A grandes rasgos...
1. La Cooperativa de Monte es una cooperativa agraria de un pueblo que pertenece al municipio de Santander.
2. Dentro de dicha Cooperativa había una sección de crédito. El objeto social era captar pasivo y prestar dinero. Absolutamente legal, aunque no era una institución financiera, y por tanto no estaba sujeta a ningún regulador financiero, ni fondo de garantía ni nada....
3. Era conocido que pagaban tipos elevados para el pasivo.
4. Hace algo más de un año el asunto estalla. Según todas las sospechas existe un quebranto patrimonial de entre 11 y 30 millones de euros. Así mismo se lanzan acusaciones de manipulación de contabilidad, de concentración brutal de riesgos, etc...   Leer más

Ojo con las lineas de crédito

Cuando vas a constituir hipoteca sobre un bien inmueble hay que liquidar el impuesto de AJD. Este impuesto, cuyo tipo varía según Comunidades Autónomas, se suele mover entre el 0,5% y el 1% sobre la Responsabilidad Hipotecaria. La responsabilidad hipotecaria es la cifra máxima de la que responde ese bien inmueble y viene fijada por el nominal del préstamo más unas cantidades para intereses ordinarios, de demora, y para costas y gastos. Oscila según Bancos sobre el 150% del nominal del préstamo o crédito hipotecario.

En algunas CCAA estas exento si la finalidad es la adquisición de la vivienda habitual, o bien les aplican un tipo muy reducido.

Por otro lado,numerosas entidades Bancarias han lanzado lineas de crédito que formalmente sólo se distinguen de los préstamos en que las cantidades amortizadas pueden ser reutilizadas. Es destacable el caso de La Caixa y su Hipoteca Abierta. Les viene de perillas. Cobran un diferencial superior, las nuevas disposiciones no son al tipo de la primera ni de lejos y generalmente se admite que no son posible objeto de subrogación, con lo cual el que se la quiera llevar a otro Banco tiene que hacer frente a una cancelación pura y dura, con todos los gastos que supone.   Leer más

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Sofiast. Un vale vista, o vale a la vista, es un documento representativo de dinero en efectivo depositado en una cuenta vista y que puede ser emitido a nombre del mismo titular de la cuenta o de un tercero, y puede ser nominativo (a la orden) o endosable.

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Autor del blog

  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

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