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Blog El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Bancos": 152 resultados

Las hipotecas unilaterales o la preocupación por el cliente.

No se si conocéis lo que son las hipotecas unilaterales. O al menos las hipotecas unilaterales aplicadas al negocio bancario clásico. En mi opinión son el colmo del pasotismo, del morro, del desprecio hacia el cliente. Pero hay entidades que las suelen utilizar, por ejemplo BBVA, y creo que es conveniente que la gente empiece a preguntar si va a tener la suerte de gozar de una hipoteca unilateral.

La hipoteca unilateral, HU en adelante, consiste en rasgos generales, en que los clientes que la firman van solos a la Notaría. Es decir, el del Banco no aparece ni se le espera. Si es una compraventa, allí estará el Notario, los vendedores, los compradores y quizás la inmobiliaria( eso siempre y cuando no haya cobrado antes la comisión, que si no también se suelen escaquear). Lógicamente la escritura de compraventa la firman el notario y ambas partes. La de la HU la firman, conforme al borrador enviado por el Banco, únicamente el Notario y los compradores hipotecantes. El Notario paga, con un cheque de su cuenta corriente a los vendedores, cantidad esta que le ha sido abonada/autorizada previamente por el Banco. Con posterioridad, el Notario comunica al Banco que se ha firmado y esta la pone en marcha contable e informaticamente. Finalmente la entidad financiera ratificara dichas operaciones en escritura publica ante Notario. Y se inscriben como una hipoteca normal. No hay ninguna otra diferencia más que la ausencia del Banco y el papel de pagador del Notario en el acto de la firma.   Leer más

¿Créditos a tipo 0 para financiar la devolución de la Renta?

Acaba de concluir la campaña de la declaración de la Renta. Los que tenían que pagar, ya lo han hecho. O al menos, ya han pagado el primer plazo de su IRPF. Pero a la mayoría nos tienen que devolver dinero. A pesar de que Hacienda se llena la boca con el gran numero de devoluciones que ya ha practicado, lo cierto es que cuanto más alta sea la devolución, más tiempo suele tardar en abonarla. Mera cuestión de rapiña financiera. Les debe parecer poco el haberse quedado con nuestro dinero durante practicamente un año al brillante tipo del 0%. Y como, por ley, no deben pagarnos intereses salvo por aquellas devoluciones que se vayan más alla del 31 de diciembre, los chicos de Solbes apuran al máximo. Que hay que pagarle los viajes de avión a la Pajín.
Y aquí es donde tiene lugar la oferta bancaria. El simpático director de sucursal te ofrece un crédito para anticiparte la devolución. Se suele denominar genericamente Credirenta. Y en muchos casos al goloso tipo del 0%. He dicho bien, 0%. Pero tranquilos, no se han vuelto majaretas. Se trata de jugar con las comisiones y los plazos y los números les salen. Veamos un ejemplo, con Banco Sabadell:
  • Tipo Interés 0%
  • Plazo hasta 9 meses
  • Comisión de Apertura 3%
  • Comisión de Estudio 1%
  • Sin comisión de cancelación anticipada.

El truco esta, como he dicho, en el juego de las comisiones y los plazos. Te cobran de un tirón un 4% de apertura, según te abren el préstamo. Pero es que además ese préstamo tiene una duración de 9 meses como máximo. El importe total del préstamo se divide entre 9 y tu lo vas pagando. En teoría, si se agotase ese plazo y la devolución no habría llegado este préstamo, de un 0% de interés, hubiese generado un 10,35% Tae., calculado para 9 meses.   Leer más

¿El P2P en la intermediación financiera?

El tema no es nuevo. Salió en Rankia hace tiempo. Hablamos de empresas que, como Prosper(USA) o como Zopa(UK), han surgido en los últimos años. Se trata de empresas que subidas a la ola de la web 2.0 afirman haber descubierto un interesante mercado y convertirse así en una alternativa a los Bancos en materia de concesión de préstamos personales. Se trata de una nueva clase de intermediarios financieros. Su funcionamiento es como sigue, en líneas generales:

  1. Alguien interesado en pedir el préstamo cuelga su solicitud en la web, indicando normalmente la finalidad, tipo de interés que está dispuesto a pagar, etc...
  2. La web chequea el historial crediticio de esta persona(una figura muy anglosajona donde se recogen los prestamos que has tenido y pagado ok así como tus impagos, otorgándote un rating). Huelga decir que los hipermorosos no tienen cabida, aunque como se puede comprobar en Prosper, los que han tenido alguna dificultad sí. Zopa parece más exigente.
  3. Los interesados en prestarle dinero pueden hacerlo sin tener que desembolsar la totalidad de la suma. Cuando entre todos los usuarios de la web hayan cubierto el préstamo, la web se encarga de abonárselo al interesado y de cobrárselo a través de su Banco, para posteriormente ingresárselo a los prestamistas.
  4. Nos hemos cargado, según lo que afirman paginas como Zopa, a los bancos, que son muy malos y que sólo buscan ganar dinero, ayudando a gente de verdad.

¿Qué bonito, verdad? Pues no. Resulta que se les olvida que los Bancos no ganan dinero porque si. Aparte de realizar todas estas tareas de puesta en contacto y de gestión de cobros y pagos, asumen algo fundamental. Y es la transferencia del riesgo. O sea que si el deudor no paga, a mí, señor acreedor me importa un pito, porque yo con ese señor no sé nada. Mi deudor es el Banco. La alternativa que nos venden Zopa o Prosper es que diversifiquemos los préstamos(algunos recomiendan no invertir más de 50$ en cada préstamo). También se encargarán de darle la lata para que nos pague y en última instancia nos ofrecen la compra de nuestro crédito por como mínimo, uauuuuuuuuuuu, un 10% de su saldo por parte de una compañía especializada en tales fines. Vamos, toda una garantía frente a los malvados bancos.   Leer más

Las EPSVs: Entidades de Previsión Social Voluntaria.


En los comentarios a los posts de la cigarra y la hormiga habéis dejado una serie de comentarios muy interesantes. Básicamente criticabaís el ahorro cautivo que supone el plan de pensiones, el corralito que decía Eguzki(sobre todo si luego el Estado amenaza con cambiar las reglas de juego a mitad de partido). Sin embargo, a esa iliquidez, que a mi tampoco me gusta, le encuentro también sus ventajas:
  1. Hay un numeroso grupo de gente que, de no tener esa iliquidez, se pulía el Plan de Pensiones mucho antes de la jubilación. El Plan de Pensiones funciona como ese cerdito tan mono que había que romper para sacar lo que había en su barriguita. Pues una tenía sensibilidad y no permitía el San Martín del cerdito hasta que estaba a reventar.
  2. Pero es que esta iliquidez también es frente a terceros. El Plan de Pensiones no es pignorable, ni embargable. Estoy pensando en ese pequeño profesional que tiene su dinero ahorrado para la jubilación y que por un mal paso se le echan encima los acreedores, Hacienda, la Seg. Social, la mafia albanesa. Ni el Banco en el que esta depositado puede tocárselo. En teoría lo único embargable son las prestaciones cuando se cobre, pero para va a transcurrir mucho mucho tiempo, en la mayoría de los casos. T   Leer más

II. La cigarra y la hormiga, o Esopo aplicado a las finanzas.

Si quieres leer el comienzo de la historia...

A los 40 años


Cigarra y Hormiga vivían puerta con puerta en el mismo ático. El rellano de la escalera es de lo poco que tenian en común. Cigarra, oyendo los sabios consejos de la mayoria se afilió al sindicato conveniente. Era un sindicato bisagra entre los dos mayoritarios, y acababa determinando cada 4 años, con su apoyo, la mayoría sindical. Pocos los afiliados y votantes pero unidos y determinados. La verdad es que no trabajaba mucho, pero desde que salio elegido como representante sindical menos. Las horas sindicales , las empleaba basicamente en ir de bar en bar. Había montado con otros socios un negocio de maquinas tragaperras. Tenian instaladas un buen número de ellos en una serie de locales, y cada x tiempo se pasaban a recaudar. Eso si, a Hacienda la mitad de la mitad.   Leer más

I. La cigarra y la hormiga, o Esopo aplicado a las finanzas:

 

Cigarra Español y Hormiga Español eran gemelos. Habían venido al mundo en un bello país llamado Zoospania. Estudiaron la misma formación profesional, hicieron la mili juntos y a los 20 años, sus vidas, hasta entonces aparentemente paralelas comenzaron a diverger, demostrando el distinto carácter de cada uno.


A los 20 años....

Cigarra Español fue afortunado. Tras cinco meses trabajando para el ayuntamiento como interino el día 1 de mayo entró a trabajar con un contrato indefinido en la empresa más importante de la comarca. Tan importante, que era conocida como La Fábrica, así a secas: una fundición perteneciente a un importante grupo multinacional del sector del automóvil. La empresa con la que soñaba todo padre para su hijos. El sueldo muy muy goloso. Demasiado goloso, como se dio cuenta al hacer la declaración de la renta al año siguiente. Le habían retenido muy muy poco, al no computar los ingresos del ayuntamiento a efectos del calculo del tipo de retención. La cuota a ingresar por IRPF le hizo daño de verdad. Como no tenía liquidez pidió su primer anticipo en la empresa, mientras juraba en hebreo contra Hacienda.   Leer más

Los avales: el aval bancario

En este caso, tal y como explicaba en el post anterior, es el cliente el que se dirige a la Entidad Financiera. Busca que ésta le avale economicamente frente a un tercero. Se pueden distinguir 3 tipos de avales:
  1. Aval Económico: La entidad financiera responde de un pago aplazado, ya sea originado por un alquiler, una compraventa, pagos a Hacienda, etc....
  2. Aval Técnico: Responde economicamente del incumplimiento de compromisos de naturaleza no económica. El caso más claro suele ser la adjudicación de un contrato público. Para participar en estos concursos públicos se suele exigir la figura de un preaval.
  3. Aval Financiero: La entidad financiera garantiza el pago de un instrumento financiero, p.ej. letras, pagarés, etc...
  4. Créditos documentarios: Son avales que se dan generalmente en el ámbito internacional, en operaciones de imporexpor. La entidad financiera garantiza que, de cumplirse una serie de condiciones por parte del exportador se compromete a pagar. Y como el exportador normalmente no conoce a este banco, que es del importador, esa garantía se articula a través del compromiso de un Banco del país del exportador. A grandes rasgos y explicado de un modo vulgar.
Evidentemente para el común de los españoles, el aval más usado es el económico, especialmente el dirigido a garantizar un alquiler, y en menor medida el que garantiza compromisos de pago con Hacienda.   Leer más

Los avales: El avalista de un préstamo.

Hay temas recurrentes. Que van y vienen. Que se nota que siguen sin estar claros. Y uno de ellos, en el mundo financiero son los avales. Así como a todo el mundo, le suena ligeramente que es un préstamo, respecto al aval la imagen es mucho más borrosa. En dos posts espero centra un poquito el tema.

Un aval es una garantía. Una garantía de tipo personal(no real, no se garantiza con un bien concreto). Al avalar A a B ante C en un contrato de crédito, en caso de incumplimiento( e incluso sin necesidad de ello) C puede dirigirse directamente contra A, reclamándole las cantidades económicas acordadas. Conclusiones:
1. El aval es algo accesorio a una obligación principal: avalo en un préstamo hipotecario, en un préstamo personal, avalo una letra de cambio, un alquiler,....
2. El aval supone una garantía personal. Por tanto, cuando se dice que avalo con mi piso, en el sentido de que hay una garantía real, hipotecaria, eso no es un aval. Yo avalo con todo mi patrimonio, y si se dirigen contra mi y no cumplo, es entonces cuando se lanzaron contra mi piso, contra mi colección de Dr. en Alaska y contra todo mi patrimonio.   Leer más

Las comisiones de cancelación y la Fórmula Uno.

He tenido la oportunidad de trabajar en sectores muy distintos. Y aunque es cierto que existen grandes diferencias, que la visión de la jugada, el tempo, las relaciones de poder, las formas de hacer, son muy distintas, siempre había aspectos donde se coincidía. Si te fijabas bien, tus experiencias anteriores, aunque en principio no tenían nada que ver, se podían trasladar de algún modo a tus actividades actuales...

Por eso sonreí cuando hace días leía un post de Gurusmundi en FreshFamilyOffice. El post era Formula 1 y Counselling Global. Y las lineas que captaron mi atención eran las siguientes...

Retomando la charla con piloto de F1, también me hizo una confesión que me dio qué pensar: "Incluso ensayamos piezas y soluciones técnicas que están prohibidas por la FIA". Mi ingenuidad me traicionó, y a continuación me respondió: "Por si en algún momento las autorizan poderlas aplicar inmediatamente... o por si puntualmente se decide asumir el riesgo de utilizarlas antes". Frase no tan lapidaria, pero también de perfecta aplicación a nuestra labor como Family Office. Palabra.
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Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado: Desenlaces alternativos

En el post anterior habiamos presentado a nuestros amigos. También habíamos explicado la fraternal relación que habían sellado ante el Notario. Toca ahora el desenlace. Como he señalado en los comentarios a la primera parte, me encantan las ucronias, los universos paralelos, los finales alternativos. Siempre hay más de un final, aunque no todos con las mismas probabilidades. Por tanto doy dos finales, pero tambien los factores a tener en cuenta para que cada uno se monte el que más le guste.

 

Disney´s cut
Así, es posible que nuestro amigo KF no haga más trastadas en estos 6 meses. También que IA duerma tranquilo por las noches mientras piensa en la siguiente operación que hará con ese monstruo de ER, y de como fardará en la cena de Navidad con su cuñado sobre su buen ojo financiero. Y que ER se mueva con entidades financieras reconocidas que acepten dar una hipoteca que refunda todas las deudas. Quizás firmen esa hipoteca salvadora antes de esos 6 meses, en unas codiciones razonables y viables. Quizás....quizás el Cádiz vaya a la Uefa en los próximos 5 años....

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Autor del blog

  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

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