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Blog El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Etiqueta "Bancos": 152 resultados

¡Estúpido, es el servicio, no el producto!

Se que no es nada original. Que otros muchos ya lo han dicho. Pero no me cansaré de repetir la fuerza de esta tendencia de fondo, la de la virtualización de la empresa, la de su intangibilización. Tendencia que, par mi, acaba explicando muchos de los movimientos corporativos que estamos viendo hoy en día.
Evidentemente dicha evaporación controlada de la empresa no puede dejar de tener su correlación en el propio producto. Y aquí es donde me gustaría enlazar con un antiguo post de Consultoría Artesana, llamado Modelos de Negocios Mutantes. Leedlo, es interesante. Especialmente cuando dice que su negocio no son los contenidos de sus proyectos, su negocio es la confianza. Alguno dirá, ¿ein?, ya están estos consultores con su verborrea. Pues si, pero tiene su miga. En vez de quedarse anquilosado en que vendo contenidos sobre procedimientos concretos, sobre esta u otra corriente del management, etc...lo que vende es confianza, soluciones...
Muchos creerán que es un rollo aplicable solo a las empresas de consultoría y similares. Es evidente que no. Pensemos en la industria del automóvil. Con el paso del tiempo, al igual que ha ido ocurriendo con la propia estructura empresarial, su producto ha ido mutando. Y ellos lo han aceptado. ¿Pero mutando hacia qué? En mi opinión, han pasado de ser un producto a un servicio. Tiene su lógica. Si la empresa se hace humo, lo que vende debe perder también consistencia física.
¿Alguno lo duda? Para mi no hay resquicio para tal posibilidad. Las empresas de automóviles ya no venden automóviles. Venden un servicio de desplazamiento, un paquete integrado del cual el coche no deja de ser más que la punta del iceberg: garantías, coches de sustitución, soluciones financieras y de seguros, etc. El concepto de propiedad sobre el vehículo pierde fuerza. salvo gente muy concreta nadie compra un coche para tener un coche. Se compra un coche para poder movernos con él (habia un antiguo slogan de Renault, en elque decían eso de que ellos se movían para que nosotros no parasemos, y hablaban de unos servicios de movilidad). Y eso es lo que te venden. Ese es el negocio de estas compañías. Un negocio de servicios, más que de productos.´
Las empresas que están aceptando esta mutación sobreviven. Las que siguen pensando en fabricar vehículos en el sentido clásico mueren o se reconvierten en pequeños artesanos, en productores de nicho. Ahí tenemos el ejemplo de la fotografía, y como el negarse a aceptar cual es su verdadero negocio ha acabado practicamente con Kodak, mientras que otros han sabido encontrar su propio habitat, trascendiendo al mero producto y sus limitaciones. La mutación, al igual que ocurre en el mundo natural, es el mecanismo a través del cual se garantiza la supervivencia de la propia vida ante la variación del entorno.
Evidentemente esta mutación también le toca al sector financiero. Los Bancos deben redefinir su negocio, averiguar exactamente que papel han de jugar. Unos seguirán optando por el yo me lo guiso yo me lo como, otros por el papel de meros intermediarios, aquellos por el asesoramiento, etc...unos cuantos sobrevivirán y los demás, como es ley de vida, pasarán al Walhalla.
Sólo una idea, y por recuperar los clásicos. Los Bancos siempre han sido los encargados de controlar y agilizar los flujos de la economía financiera, superpuesta a la economía real. En los nuevos planteamientos que asuman deberán identificar si estos flujos siguen funcionando del mismo modo,y si de la misma manera, pueden seguir aprovechándolos. Deberán darse cuenta de que la gente no les compra préstamos hipotecarios o personales. La gente desea un lugar donde vivir o disponer de un bien que le facilite la vida.
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Visa PIN Code, en busca de la seguridad

Estamos en pleno veranito, y a pesar de la crisis, se que lo que más apetece no es leerse tocho posts sobre temas hipotecarios, bancarios o fiscales. Así que procuraré espaciarlos. A continuación va uno ligerito, sobre medios de pago.
Una de las limitaciones al comercio electrónico es el tema de la tan cacareada inseguridad en relación con los medios de pago, fundamentalmente tarjetas. Mientras esperamos la evolución de los nuevos jugadores en dicho mercado, como son las entidades de dinero electrónico, los clásicos del lugar siguen evolucionando su producto con la finalidad de incrementar la seguridad del mismo, o al menos la confianza del consumidor.
Así, leo en Blogahorro que Visa Europa acaba de lanzar Visa Pin Code. En las Visas Tradicionales, además de los 16 digitos que lleva impresa la tarjeta, y la fecha de expiración, nos solían pedir 3 digitos, el CCV que venían impresos en la parte de atrás de la tarjeta. Esos números no quedaban registrados en los comprobantes de pago y con ellos se trataba de evitar que alguien que se hubiese hecho con uno de ellos pudiese dar ordenes de compra con nuestra tarjeta. Evidentemente la seguridad era limitada, bastaba con que alguna vez hubiésemos realizado una transacción con alguien por internet para que este tuviese nuestra clave, o que en algún momento hubiese tenido acceso físico a nuestra tarjeta.
La Visa Pin Code supera estas limitaciones. En vez del CCV tiene un generador de claves en la parte trasera, alimentado con una micropila. Cada vez que vamos a llevar a cabo una operación generará un código, que será el que nos soliciten. Así mismo, este generador de códigos puede ser usado por los clientes para autenticar al Banco en sus comunicación con ellos. El banco emitirá un Código, y mediante su introducción en la tarjeta sabremos que se trata de ellos, y no de un intento de phising o similar.
Bien. Me parece bien. Mejor que lo que esta hasta ahora. Pero más que seguridad, lo que supone a corto plazo es un incremento de la confianza. Por lo menos hasta que empiecen a saltar las noticias sobre la vulneración de dicho sistema:
¿Quién me garantiza que no se puede clonar el mencionado sistema? Tiempo al tiempo.
Si me roban fisicamente la tarjeta, estamos en las mismas. Incluso puede ocurrir, al principio, que se baje la guardia por parte de los comercios y entidades, al presumir una falsa seguridad.
Al final deberemos darnos cuenta de que la seguridad absoluta no existe. De que todas estas medidas son necesarias, pero no podemos evitar que haya listos. Frente a ellos solo cabe el sentido común, la prudencia sin paranoias, yl a adecuada persecución de los delincuentes, y la cobertura, vía seguro, de los posibles daño.
A continuación un par de vídeos sobre el tema:

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Precio y garantías son el mensaje

Todos los años suelen ocupar su rinconcito en los medios de comunicación. Al igual que ocurre con los Razzies, el reverso tenebroso los Oscars para el mundo del cine, en el terreno científico se dan los IG Nobel. Estamos hablando de premios a científicos serios (aparentemente), que aplicando la metodología y criterios de investigación y publicación tradicionales, desarrollan interesantes trabajos sobre como se doblan las sabanas, o como sacar vainilla del excremento de vaca. En todo caso, creo que a quien habría que premiar es aquellas entidades que han sido capaces de financiar, muchas veces con dinero público, este tipo de actividades.
Por otro lado, y aunque puede parecer lo mismo, hay otra categoría de investigación que también me choca. Me refiero a aquella que no descubre nada, que trata de explicar algo que esta constatadísimo, pero de un modo un tanto, no se, darle forma científica a algo tan evidente que...Me faltan palabras, pero no me parece de la categoría de todo un Nobel investigar y explicar afirmaciones que cualquier profesional financiero conoce y que, en gran medida, es muy capaz de explicar de un modo coherente.
Pues bien, Stiglitz y compañía, concluyen, tal y como nos recuerda Francisco Hernández, que en un mercado crediticio donde la información no es perfecta, (o sea, todos) el precio (o la garantía) constituyen una señal, una señal que dificultará que los recursos se asignen del modo más eficiente, y que es inevitable, a pesar de ser conscientes del problema. A saber:
1. Aquellos clientes que están dispuestos a pagar por encima de la media a una entidad financiera por un crédito, se les colgará el cartel de peligrosos. La traducción al castellano es: este no solo no nos va a devolver el capital, es que no piensa pagar ni los intereses. Algo sumamente habitual. La necesidad de liquidez empuja a aceptar condiciones fuera de mercado, inasumibles, sólo para sobrevivir un día más. Cierto como digo en gran medida. Pero no sólo en el mercado crediticio estricto. Cualquier vendedor a plazo que se encuentra a con que le compran casi sin preguntar precio su colección de enciclopedias debería ser consciente de que seguramente no las cobre nunca.
En algunos casos, hay quien te señala que no se puede ser tan negativo. Que sencillamente hay gente que no es que este mal. Es que le urge ya que le han dejado colgado, y necesita el dinero ya para pasar solo un breve instante de necesidad. O que se trata de alguien que no esta muy puesto en temas financieros, o que su prioridad es el negocio, o que...Si nos fijamos, en todos ellos hay un riesgo implícito, o en casi todos. Y es una falta de profesionalidad, de gestión financiera adecuada. Y eso supone un incremento del nivel de riesgo.
El bancario que distingue todos estos casos, que acierta con las excepciones puntuales, que selecciona quien si y quien no, y asigna a cada uno un precio diferente en función de su nivel de riesgo y necesidad, que es capaz de responder con rapidez para poder cobrar una prima por ello, lo estará haciendo bien. Y su primo, que vende camiones, otro tanto.
Y luego está él que no sabe discriminar, el que le parece feo que todos los clientes tengan precios distintos (y es que todos los clientes son distintos). O peor aún, él que sabe discriminar pero es consciente de que un precio X n un crédito es todo un aviso para su entidad de que el nivel de riesgo es elevado. Y para evitar preguntas, lo reduce, ya que es posible no case con tipo de operaciones que esta desee. Se trata de camuflarlo.
2. Aquellos clientes idénticos con precios crediticios elevados tenderán a comportarse peor financieramente que los de precios más bajos. Por un lado funciona el clásico efecto pigmalión, bien conocido en el mundo académico. Si a un alumno le dices que es una mierda y que sera una mierda, tienes grandes posibilidades de llegar a serlo. Entiendo que para que este mecanismo funcione, el cliente debe ser consciente de que su precio es elevado. Si no, el efecto pigmalión no estaría detrás de las consecuencias citadas. ¿Que puede ocurrir entonces? Que los costes financieros más elevados me lleven a tomar decisiones erradas, a arriesgar más de la cuenta, o a incrementar mis precios dificultando mi competitividad. Si yo te meto lastre en los calcetines, ya verás como no saltas de igual modo.
3. Ser muy exigente en materia de garantías no supone una mejora de la calidad crediticia de una entidad, necesariamente. Se suele atraer con esta política a clientes con patrimonios elevados o con posibilidad de fiadores o avalistas, pero si una operación crediticia necesita muletas adicionales a las propias y habituales, es que algo falla. Algo se esta reforzando. Y el cliente que admite su aportación lo esta reconociendo. Esta asumiendo, por ejemplo, que su capacidad de pago es baja, que el volumen es excesivo, que... por eso dobla la apuesta en las garantías. Por tanto, es más elevada la posibilidad de incidencias en la vida de la operación, especialmente cuando si se ha comprometido en exceso con una entidad no tiene margen de maniobra con otras. Y si no se hace una adecuada gestión de recobro, de ejecución de las garantías, etc...la morosidad sera elevada.
Por tanto, esta claro que quien se ceba pidiendo garantías esta asumiendo que opera en un mercado difícil. Y un mercado difícil suele tocar la rentabilidad, vía mora, por mucho que el tipo nominal sea alto.
Los buenos clientes, entendidos como los vip, la crema, la elite, cierran la puerta en tanto en cuanto alguien les achucha con garantías fuera de mercado. Tienen más opciones y lo saben. Y saben que si comprometen en exceso su patrimonio, se producirá un efecto contagio con otras entidades. Y eso, tarde o temprano, les conducirá a estrecheces financieras y a una elevación del precio.
Quien más menos conoce empresarios que son auténticos expertos en parecer lo que no son. En parecer y comportarse como excelentes clientes cuando son un desastre, o en ser capaces de arruinar su imagen financiera cuando en realidad se trata de alguien con un excelente background.
Ser y Parecer. El precio es el mensaje. Las garantías son el mensaje. Ahí se resume lo que los clientes y bancos piensan de ellos mismos, de su relación. Se trata de un lenguaje implícito entre prestamista y prestatario: ficción, realidad, pulsos, poses, etc...pura poesía, puritito arte dramático.
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Descubierto técnico o de valoración

Siempre he dicho que lo mejor de un blog suelen ser los comentarios. O sea que hay que leerselos. Los posts son sólo una excusa para abrir el debate. Buena muestra de ello es la interesante cuestión que plantea Antonio en los dos comentarios que reproduzco a continuación.
Hola Echevarri, quiero preguntarte acerca de la procedencia del cobro de intereses por "descubierto técnico" a ver cual es tu opinión. La verdad, a mi parecer su cobro es de dudosa legalidad (principalmente porque entiendo que no hay causa que lo justifique más que la propia contabilidad del banco que además no se corresponde con la realidad dado que a mi modo de ver existiría un desplazamiento patrimonial que pese a parecer externamente conforme a derecho supondría un resultado antijurídico por carecer de relación obligacional subyacente) pero no he encontrado ninguna sentencia a nivel de AP de esto que digo (tan sólo una respecto de los intereses por adelantar los recibos que una empresa presenta al cobro por una entidad, donde la AP de Madrid dijo que eran improcedentes y condenaba al BSCH a devolver 60.000€ a una empresa cárnica) y admito mi completo desconocimiento del tema y que la materia es MUY OPINABLE. Sé que el cobro por comisiones por este concepto es imposible al impedirlo un reglamento del BDE, pero ese reglamento no dice nada de los intereses y no sé si habría analogía respecto de los intereses o no (o como lo entiende el BDE y los juzgados).Un saludo.
Ok, muchas gracias. Si me permites a fin de ayudar al "correcto debate" voy a colgar mis "argumentos" con más detalle dado que en el post anterior los puse de modo muy deficitario.Más o menos lo que pego a continuación es mi "idea" acerca del tema aunque admito que deben haber muchas otras soluciones "contrarias" y quiero valorar correctamente si lo que pienso no es más que una "barbaridad" o idea trasnochada que difícilmente será aceptada o que quizá lleve algo de razón (eso con permiso de la autoridad competente dado que no sería la primera vez que tras parar los tribunales los "atropellos" de alguna que otra empresa contra sus usuarios, el "jerifalte" de turno, defendiendo el interés de su bolsillo (digo el interés "público") dicta el correspondiente decreto o presenta la correspondiente propuesta con el fin de cambiar la ley o directamente modificando los reglamentos correspondientes, para favorecer a dichas empresas, recuerdo un caso reciente especialmente sangrante, eso sí defendiendo los intereses de todos)...Un saludo.
Si bien entiendo que de la lectura de la norma 3.3 de la Circular de Banco de España 8/1990 se deduce la imposibilidad del cobro por parte de las entidades financieras de comisiones por los denominados "descubiertos técnicos", nada dice la norma acerca de la procedencia del devengo de intereses por dichos conceptos, siendo práctica habitual en diversas entidades dicho devengo, práctica que entiendo que es contraria a derecho habida cuenta que aceptar dicha posibilidad implicaría el enriquecimiento injusto por parte de las entidades, pues existiría un desplazamiento patrimonial que pese a parecer externamente conforme a derecho supondría un resultado antijurídico por carecer de relación obligacional subyacente, puesto que en realidad no existiría causa alguna más que la mera contabilidad de la entidad (contabilidad que por otra parte no refleja la realidad del negocio jurídico, sino la interpretación de la misma por parte de la entidad) como justificación de dicho desplazamiento.Por ello, a mi juicio se darían todos los requisitos que exige la constante doctrina del Tribunal Supremo para la apreciación del enriquecimiento injusto, puesto que tal y como se pone de relieve en las SSTS de 28 de enero de 1956 y de 5 de diciembre de 1980 entre muchas otras son requisitos esenciales para que pueda apreciarse este extremo: la adquisición de una ventaja patrimonial por parte del demandado con el correlativo empobrecimiento de la actora, la conexión entre empobrecimiento y enriquecimiento (estas creo que no merecen mayor debate) y la falta de justa causa que justifique el enriquecimiento, puesto que a mi juicio no puede justificarse dicho desplazamiento como justificado en la contabilidad de las entidades toda vez que la misma no se trata del “reflejo de la realidad”, debiendo reseñarse que desde mi punto de vista dicha práctica también limitaría el derecho de los usuarios a la inmediata disposición de las cantidades consignadas en su cuenta bancaria, puesto que el devengo de dichos intereses vendría a suponer una especie gravamen encubierto a dichos derechos, habida cuenta que implicaría el devengo por parte de la entidad de unos intereses justificados en un situación que “de facto” es inexistente.Finalmente entiendo que el artículo 87.5 in fine del RDL 1/2007 impediría el cobro por este concepto dado que resultando evidente el carácter "remuneratorio" de los intereses en concepto de "lucro cesante" y "daño emergente" por el préstamo de dinero(al menos así lo entiende el Supremo en sus sentencias de 15.2.1997 y 8.3.1997)el abono de intereses en éste caso sería injustificado dado que evidentemente nunca ha existido dicho descubierto y por tanto nada ha de remunerarse pues nada se ha "consumido" o "usado".
Antonio ha expuesto un tema muy interesante. Con su permiso, y de cara a los no juristas y a los que no se suelen pegar con el Banco, voy a resumir su exposición. Si al vulgarizarla me aparto algo de la misma, que me corrija.   Leer más

El futuro de los intermediarios financieros

Pau, de Futurfinances, empresa de interemediación financiera, ha tenido la amabilidad de solicitarme permiso para reproducir parte de de un antiguo post mio sobre los intermediarios financieros que considero necesarios, en una entrada del Blog de su empresa. Es un detalle que le halaga, y mucho, a uno. por cierto, recomendaros un par de entradas de Pau, donde nos presenta a los sospechosos habituales (perdón por el chiste): Las entidades con las que suelen trabajar los intermediarios financieros (Tocata y fuga). Son viejos conocidos. Faltan de incluir entidades regionales, y también mencionaría a UCI. Lo que no sabia es que Santander Consumer había cerrado el tenderete, aunque hace tiempo que su antigua marca, Hispamer, se estaba alejando a velocidad de crucero de estos negocios.
 
He estado releyendo mi post, y las acotaciones de Pau. Lo cierto es que va a hacer un año y sigo pensando lo mismo. Como dice la canción, reforzaré mis posiciones. Hay un gran número de intermediarios financieros que están de más en el sector. No tienen la capacidad ni la experiencia necesarias para desenvolverse en este mundo, para aportar soluciones. Lo siento, pero es así. Y especialmente destacaría como especialmente vulnerables a la crisis las redes de franquicias. Lo que ha ocurrido en el sector inmobiliario, con casos como el de Don Piso (por cierto, vaya morro, cuando el negocio va mal pretenden convertir en franquiciados a los empleados) se repetirá en este otro y con más virulencia. ¿Qué otros productos van a vender estos franquiciados?, y si son capaces de hacerlo, ¿con qué márgenes?
 
Quedará un nicho para esos pocos que señalo. No creo que supongan más de un 20% de le mercado actual, siendo optimistas. Pequeños orfebres financieros, auténticos bufetes jurídico-económicos, donde el valor de la marca cede en relación con el expertise del profesional que lleva tu caso, tu terapeuta financiero.
 
Alguno pensará que exagero. Pues igual hasta me quedo corto. Una de las franquicias veteranas del sector, DuckFin ha entrado en concurso de acreedores. Y ha entrado para ser liquidada. No future. Y ahí están 100 franquiciados viéndolas venir. Hace tiempo me fije en ellos porque prestaban dos servicios que los diferenciaban del resto. Pero la valoración que se desprendía de los mismos no podía ser positiva.
 
Por un lado ofrecían un seguro del título de propiedad. Al común de los mortales no le sonará esto. Y no le suena porque este tipo de seguros se utilizan en el sistema inmobiliario norteamericano para cubrir las deficiencias de su Derecho Registral. En nuestro caso es bastante redundante, no se justifica en mi opinión, y por tanto no se debería vender.
 
Por otro lado, sus franquicias vendían hipotecas multidivisas. Para vencer las resistencias del cliente a la hora de contratarlas, se le adosaba un servicio de asesoramiento postventa, para una adecuada gestión de los cambios de divisa. Ya partíamos de que tengo mis serías dudas sobre la capacidad, ya no de DuckFin, si no de la inmensa mayoría de profesionales financieros, de minimizar el riesgo que suponen este tipo de operaciones. Pero ahora, además, los particulares que se acogieron al mismo se encuentran huérfanos. Nada es para siempre.
 
Pero demos una buena noticia a los intermediarios financieros. O al menos yo la considero buena. Leo en el Blog de Francisco Hernández, fundador de Crisalia, otro intermediario financiero, que ING ha lanzado una OPA sobre Interhyp, por 416 millones de euros, lo que supone una prima sobre su cotización de un 42%. Interhyp es el mayor broker hipotecario alemán. A diferencia de Francisco, desconozco su modelo de funcionamiento (franquicia vs. red propia), pero en todo caso creo que es una señal de que, haciendo las cosas bien, hay esperanzas aún en este sector.
 
Para acabar, recordar una idea. Los intermediarios financieros, o al menos muchos de ellos, deberían olvidarse de ser únicamente aquellos que tramitan hipotecas con un perfil de riesgo inferior al marcado por la Banca Comercial. Dada la complejidad de los productos de activo y pasivo cuentan con oportunidades para convertirse en los asesores bancarios independientes de sus clientes. Quizás se gane menos dinero, pero de un modo más constante. Y se dormirá mejor.
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La Tarjeta Transparente

A traves de Blogahorro me acabo de enterar de una, a mi juicio, buena idea en el manido mundo de las tarjetas de crédito. Se trata de la Tarjeta Santander Plus, lo más flojo es el nombre. Esteticamente se trata de una tarjeta transparente, donde parecen flotar la banda, los logos y los números. Se trata de una Mastercard. El funcionamiento es tal que así.

1. Compras en el comercio
2. Te mandan un SMS para confirmarte la operación y RECORDARTE que...
3. INMEDIATAMENTE te abonan un 5% en la cuenta de la tarjeta.

A mi juicio lo novedoso estriba en la bonificación inmediata, reforzada por el hecho de recordar tal situación en el SMS. Si además, como entiendo, ese dinero se materializa en nuestra libreta o cuenta corriente asociada a la tarjeta y no en la propia cuenta de crédito interna de la misma, me parece una excelente idea. ¿Por qué?   Leer más

Ibanesto, el antimarketing

Banesto acaba de relanzar su marca (importante matiz al que luego volveremos) Ibanesto. Color corporativo azulón, quizás para darle una entidad distinta del propio Banesto y para posicionarlo como una alternativa clara al naranja de ING o al verde de Uno-E. Cuanto saben estos chicos de marketing, del Departamento de Comunicación.

Y después de eso, segunda lección. Vamos a currarnos una campaña viral, baratita, con anuncio rodado en plan amateur y distribuidos vía you tube (para ahorrar ya se sabe). Que reflejen adecuadamente nuestro nuevo concepto de Banca, Low Cost Banking (es que lo del Banking se ve que pega, oye, y que me dices del loucos). Y como son tan graciosos, seguro que se vuelvan pasto del pásalo,pásalo (que también es muy low cost).

Mira que van a tener razón, ya que hasta yo voy a colgarlo, a ver que os parece.   Leer más

Soluciones ACME: Alargando la Hipoteca, gravando el cambio de divisas

A mi Disney nunca me ha hecho mucho tilín. Sin embargo, los dibujos de la Warner si. Por ejemplo me gustan El Coyote y El Correcaminos (bipbip). Si recordaís a estos personajes, El Coyote estaba como loco por cazar a la veolcísima ave. Y para ello recurría en ocasiones a inventos de ACME, alguno sumamente curioso. En la práctica no le valen de nada, y es incapaz de conseguir su ibjetivo. Eso si, en el camino normalmente se parte los piños.
Pues algo así esta ocurriendo en el mundo financiero. Hay mucho coyote suelto intentando atrapar a su presa. Veamos las ultimas dos soluciones ACME:
1. La ampliación del plazo de las hipotecas, como solución del gobierno del PSOE a la actual crisis. Vaya paño caliente. La crítica más generalizada que he podido leer es que ésto beneficia a los Bancos, que ganaran muchos más intereses con la ampliación del plazo. En mucha menor medida he visto comentado el principal problema. Y es que no soluciona gran cosa. Si nuestro coyote socialista se parase a pensar se daría cuenta que los más afectados son los hipotecados en los últimos 3 o 4 años. Estas familias, en la mayoria de los casos, han contratado a plazos que oscilan a 30 o 40 años. Si pensamos que esa familia consigue que el Banco le pase la hipoteca de un plazo medio de 35 años a uno de 50 (cosa difícil) habran conseguido bajar la cuota en 100 euros: ¿De verdad alguien cree que esa bajada va a solucionar algo? Este Gobierno ha contribuido con su intervencionismo a la crisis actual y ahora se ve incapaz de tomar medidas. Lo mejor, como casi siempre, es que no tiquen nada, y que deshagan buena parte de lo que han hecho.
2. Los de IU, toda una referencia vuelven a la carga, según leo en RDMF. Retoman el discurso de la Tasa Tobin, un muerto que ya huele y al que ha abandonado su propio padre ideológico (intervencionista donde los haya). Su idea es gravar cualquier operación que implique un cambio de divisas por importe superior a los 6000 euros. Casi nada. Para justificar este atraco, se disfrazan de Curro Jimenez y nos dicen que servira para financiar la la Justicia social y ecológica. Hasta el infinito y más allá. Como bien señala Zunzunegui, ni ellos mismos se lo creen. Al final esto es como los impuestos sobre la gasolina. No se trata de que sean justo, se trata de que son fáciles de recaudar y muy golosos.
¿Todavía se pregunta IU el motivo por el que el pueblo español le da la espalda?
Bip-bip.
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La publicidad de HSBC

Me ha llamado la atención un post de Bajo la Linea. En el se refieren a la campaña publicitaria de HSBC (The World Local Bank, tal y como se definen ellos) que busca posicionarse como el Banco que mejor entiende las diferencias. No se como se lo tomará el Citi, que siempre ha apostado por esa imagen de ser el Banco Mundial. Sinceramente, creo que nunca lo ha conseguido, ni en el fondo ni en la forma, y ahora no esta para esas guerras


La campaña arranca del slogan Your point of View, y se articula a traves de una web donde cualquier persona puede discutir de cualquier tema (coño, estos han leido lo del Manifiesto Cluetrain, como los de Rankia). En el fondo, tengo la sensación que buscan crear una comunidad, algo así como el intento del BBVA con Actibva.


No lo se, pensar en diversidad y en comunidad cuando tenemos al omnipresente financiador detrás me ofrece mis dudas. Soy desconfiado, lo se. No creo en las Revolucions desde arriba.
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La Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Recientemente he estado siguiendo con interés un hilo de Rankia, abierto por Txipiron. En el meollo del mismo esta el si es válido para cobrar un cheque el identificarse con un DNI caducado o no. La generalidad de las respuestas le decía que no era válido, pero ninguna le daba base documental para ellas. Lo más cercano fue la remisión a la web del Banco de España, para que se informase en normativa y circulares, y supiese que es correcto.


Pues, en mi humilde opinión, están errados. Es perfectamente válido, y en mi opinión la entidad se precipitó. El documento identifica al portador del mismo claramente y no encuentro base legal que indique lo contrario. La única duda que puedo tener es en relación con el tema del blanqueo de capitales, pues también estaban equivocados los que decían que el banco no tendría problemas para abrir una cuenta de 3 millones de euros con ese mismo DNI. Para aperturar las cuentas, la normativa de blanqueo de capitales exige que la documentación este en regla. Dudo mucho que una entidad bancaria seria lo admita. Pero bueno, allá cada cual.
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  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

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