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Transferencias bancarias - Límites, Tipos, Comisiones y Usos

Transferencias bancarias - Límites, Tipos, Comisiones y Usos

Realizar transferencias bancarias es una de las principales operaciones que hacemos los clientes de bancarios, aunque con la llegada del uso de bizum hemos reducido el número de operaciones de transferncias que ordenados y/o recibimos. Aún así, esta sigue siendo una de las operaciones bancarias más comúnes.


Límites de transferencias bancarias 

Respecto a la pregunta sobre cuánto dinero se puede transferir sin declarar, existen diferentes cantidades en función de la situación:
  • El límite de transferencias bancarias máximo es de 100.000€ para transferencias dentro de España
  • El límite de transferencias bancarias máximo es de 10.000€ para transferencias o su equivalente en moneda extranjera en las transferencias internacionales.

En caso de superar los cantidades límites, deberemos presentar el modelo S1. Y en el caso de los ingresos en efectivo, el límite es de 3.000 € y la obligación de informar es de las entidades bancarias.

Límite transferencia bancaria y Hacienda 

Respecto a lo que hace a las transferencias bancarias agencia tributaria, de no presentar debidamente el modelo S1 ante la Agencia Tributaria si las cantidades de las cantidades transferidas superan los límites establecidos, el contribuyente puede sufrir sanciones.

Estas sanciones son, en general, multas económicas, las que varían en cada caso. Entre las multas de Hacienda que pueden aplicarles van desde un mínimo de 600€, pero la cantidad máximo puede ser hasta el 50% del valor de los medios de pago utilizados.

Otro aspecto es que se debe justificar el origen del dinero, ya que si no lo hacen pueden aplicarles unas multas como las siguientes:
  • Multas leves (máximo hasta 60.000 €)
  • Multas muy graves (mínimo 150.000 €).

Los supuestos Figuran en la Ley 10/2010 del 28 de abril, respecto a cómo Hacienda controla las transferencias bancarias.
 

Transferencia entre familiares ¿Cuál es el máximo? 

En el caso de las transferencias bancarias entre familiares en España son consideradas como donación y a la hora de tributar deben hacerlo como donaciones. Si bien no existe una cantidad mínima definido, se toma como donación desde 1 euro hasta el último euro transferido

Si la cantidad de la transferencia responde a un préstamo familiar, en ese caso no se tributaría. Para ello, los familiares deben realizar un contrato y presentar el modelo 600 ante hacienda. Al ser un préstamo familiar, implica que la cantidad de dinero prestado será devuelta y que, por tanto, no se trata de una donación. 
 

Transferencia internacional ¿Qué límites tiene? 

Según la Ley 7/2012 del 27 de octubre de ese año define la cantidad límite en 10.000 € como la cantidad máxima para transferir sin tener que declarar ante Hacienda. El límite es válido para operaciones en los cajeros, o a través de la banca online. 

El límite de transferencias bancarias máximo es de 10.000 € para transferencias internacionales. Si bien existe ese el límite establecido, en caso de que por algún motivo el banco sospeche de cierta transferencia, podrá avisar a Hacienda, y solicitar que el cliente justifique la transferencia.

¿Cambia si es una transferencia el fin de semana? 

Las transferencias no se hacen en fin de semana. Las transferencias de dinero en el espacio común europeo se dan bajo el sistema SEPA, la Zona Única de Pagos en Euros, en la que se aplica una especie de sistema estándar de pagos comunitario que permite pagar en euros en la Zona Euro.

Existe un cambio en los tiempos de transferencias en euros dentro de la zona SEPA, por ejemplo, en una transferencia en la semana el dinero puede llegarles al final del siguiente día hábil. Si es una transferencia entre bancos españoles, o si es a cualquiera de los 36 países europeos de la zona SEPA.

El problema es que las transferencias pueden tardan más si se da en días inhábiles como sábados, domingos y festivos, en esos días el sistema de pagos europeo permanece cerrado, y en horas de corte definido por cada banco. Ese es el factor que modifica los tiempos de transferencias.
 

Transferencias en Semana Santa y otros festivos 

Seguramente se preguntan, por qué no funciona el sistema de transferencias en Semana Santa y otros festivos, ya que de por sí, el sistema bancario puede funcionar sin depender de la presencia de empleados/as mientras estos disfrutan de la Semana Santa u otros festivos.

El sistema SEPA, exige presentar los códigos de cuenta IBAN y SWIFT dentro del proceso de identificación, lo que permite agilizar las transferencias entre bancos, incluso las transferencias internacionales. Recordemos que previo al SEPA, el promedio era de 4 días para recibir una transferencia entre bancos de diferentes países, actualmente casi no existe diferencia de tiempos entre transferencias nacionales o internacionales. Hoy día el plazo máximo llega a ser un día hábil.

Además del envío de dinero entre países, es el hacerlo entre bancos; al pasar el dinero de un banco a otro, en el medio existen controles, y el proceso de verificación de datos, además de sistemas de seguridad, certificaciones sobre el movimiento de dinero, del banco regulador –el Banco Central Europeo (BCE)– y saber si el movimiento no es por un blanqueo de capitales o relacionado con terrorismo.

Con todo lo dicho, se conforma un sistema de protección y verificación que exigen del control que eviten caídas o fallos en el sistema bancario, lo que permite que las transferencias entre cuentas del mismo banco puedan hacerse al instante, ya que al ser entre bancos se evitan ciertos aspectos de dicho proceso como el de verificaciones.

Días festivos o Días inhábiles

Son días festivos o inhábiles los sábados y domingos del año, además de:
  • Año nuevo
  • Viernes santo
  • Lunes de Pascua
  • Día del trabajador
  • Navidad y el 26 de diciembre.
 

¿En qué horarios se pueden hacer las transferencias? 

Dependiendo de la entidad bancaria, tenemos una hora de corte para ordenar transferencias para que lleguen, o en el mismo día, o al dís siguiente. En este artículo puedes ver cuál es la hora de corte de transferencias de tu banco.
 

¿A qué hora llegan las transferencias? 

Desde que rige la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), las transferencias entre bancos nacionales e internacionales en la zona euro suelen tardar un día hábil. Pero esto depende de cada banco y el horario de corte establecido sumado al día en que hagan la transferencia, si es a un banco en el país o en el exterior.

La hora de corte la establece el banco de origen, este es el banco desde el cual envían la transferencia de dinero y también dependerá del banco de destino, esto se debe a que la transferencia puede ingresar al sistema del banco con una hora diferente y no pudiendo registrarse en el mismo día o día hábil. Las transferencias entre cuentas del mismo banco y de diferente titular o el traspaso entre cuentas a su nombre, el dinero llegará al instante.

La hora de corte de las transferencias se trata del momento/ horario hasta el que pueden hacer una transferencia y llegará al banco de destino dentro de un día hábil. En caso de que la hora de corte del banco de origen es a las 18:00 h y la transferencia se da a las 14:30 h el dinero llegará al día siguiente. Si la transferencia es desde las 19:00 h el dinero llegará en dos días hábiles.No existe un tiempo definido o para todos los bancos iguales, ya que varía basándose en el tipo de transferencia realizada:

Tipo de transferencias bancarias
Plazos de llegada
Traspaso:
Inmediato
Transferencia ordinaria:
1 día hábil
Transferencia nacional urgente (Banco de España):
El mismo día
Transferencia inmediata:
Al instante
Transferencia SEPA ordinaria:
1 día hábil
Transferencia SEPA inmediata:
Al instante
Transferencia internacional:
De 2 a 5 días
 

Máximos de transferencia de cada banco 

A continuación vemos cuáles son los límites máximos de cantidad de dinero que podemos trasnferir con cada banco:
 
Bancos 
Cantidad máxima de transferencia
BBVA
Por operación: Desde 0,5 € hasta 500 €
Día: 1.200 €
Mes: 5.000 €
Santander
Límite es de 6.000 €
Permite subir el límite hasta 30.000 €
ABANCA
No aplica límite para transferencias de ABANCA
BANKIA
Máximo cuenta particulares, de 15.000€
Máximo cuenta de empresa de 50.000€
Bankinter
Por transferencias urgentes hasta 15.000€
Hasta 50.000€
Bnext
Por Operación 1.000€
Por día 5.000€
Por mes5.000€
CaixaBank
Transferencia Urgente Máximo de 15.000€
Transferencia común Sin límites
CajaSur
Cada uno puede fijar la cantidad
Desde 5.000 € pagan comisión o según el estas suben
Evo Banco 
Máximo por día: 2.000€
Máximo por mes: 5.000€
ING
Sin  límite para  transferencia de entre cuentas
Por órdenes permanentes de transferencias periódicas, cuentas SEPA, límite máximo 50.000 €
Kutxabank
Pueden definir el límite de transferencia
Desde 5.000 € las transferencias no son gratuitas y aplican comisiones.
Liberbank
Límite de transferencia de 15.000€
Permite elevar
la cantidad máximo.
Openbank
Límite por transferencias rápidas 6.000€
Transferencias online el límite máximo diario  25.000€
Transferencias SEPA 50.000€
N26
No aplica límite de transferencia
Transferencias inmediatas entrantes SEPA: límite de 100.000€.
Pibank
Límite diario transferencias50.000€.
Revolut
No suele aplicar límites sobre varias divisas
Banco Sabadell
No puede superar los 15.000€ en transferencias inmediatas
Permite subir
la cantidad máximo.
Banco Pichincha
Por operación  máximo de 15.000€
Límite diario de 2.000€ transferencias enviadas.
Unicaja
No aplica límites máximos
Ibercaja
Transferencias inmediatas, hasta 15.000€
ImaginBank
No aplica límites de transferencia
 

¿Qué impuestos se aplican a las transferencias? 

Si mediante una transferencia van a recibir 10.000 euros o más en la cuenta bancaria en España, deben avisarle a Hacienda completando el modelo S-1. Así se evitan tener que pagar por recibir ese dinero, solo le informarán a Hacienda sobre la transferencia ya que deben comprobar el origen del dinero y de donde proviene en caso de considerar averiguarlo.

En caso de que se envien sus ahorros desde el país en el que residen a su cuenta en España, deberán rellenar el formulario S-1 para que Hacienda compruebe que el dinero son en verdad sus ahorros y que pagaron los correspondientes impuestos. 

Mientras que si les envían dinero mediante una transferencia del exterior a España y cuya cantidad es menor a 10.000 euros, no deberán informar a Hacienda del dinero que les llegará a su cuenta. 

¿Qué coste tiene una transferencia? 

La comisión por transferencia bancaria en general, las transferencias bancarias online no cobran comisiones. Además cada banco aplica sus comisiones, si bien suelen no aplicar ninguna por las transferencias nacionales y SEPA ordinarias coste de transferencias bancarias

La ley, por las transferencias nacionales y transferencias SEPA por un máximo de hasta 50.000 euros se aplica la misma comisión. En el caso de las transferencias inmediatas nacionales y SEPA suelen tienen un costo y alto que las transferencias ordinarias. Y por las comisiones de las transferencias internacionales, tienen un coste más alto.

Comisiones transferencias bancarias:

  • Comisión por falta de información: Dicha comisión aplica por una transferencia sin aportar todos los datos o si la información dada al banco no es correcta.
  • Comisión por cancelar una transferencia: Algunos bancos cobran una comisión por anular una transferencia bancaria. Y son diferentes entre cada banco.
  • Comisión por cambio de divisas: Los bancos suelen cobrar comisiones por el cambio de divisas de las transferencias a países con diferentes monedas.
 

¿Existe una normativa sobre las transferencias? 

La normativa Europea establece que el banco debe cobrar similar cantidad para los pagos en euros en la UE y para las transacciones nacionales equivalentes. Dicha norma se aplica a lo siguiente:
  • Por transferencias entre cuentas bancarias de diferentes países de la UE
  • Por retirada de efectivo de cajeros automáticos entre países de la UE
  • Por pago con tarjeta de crédito o débito en toda la UE
  • Por operación de adeudo directo.

Los bancos de países de la UE y que no pertenezcan a la zona del euro deben aplicar esta norma y no pueden cobrar más por un pago en euros hacia o dentro de un país de la UE que el cobro por un pago nacional en la moneda del país. 
 

¿Qué control se aplica a las transferencias?

En cuánto al control sobre las transferencias, hay que decir que existen ciertas cantidades que pueden transferir sin declarar. Como otras cantidades que, al superar los límites, sí deberán declarar.
 
El límite máximo es de 100.000€ para transferencias en España o de 10.000€ (o equivalente en moneda extranjera) para transferencias internacionales
. En caso de superar los mencionados límites deberán presentar el modelo S1. Y en el caso de los ingresos en efectivo el límite es de 3.000€ aunque en este caso la obligación de informar es de los bancos. 
 

¿Qué usos se le pueden dar a las transferencias?

Las transferencias bancarias tienen diferentes finaldiades de por que se realizan como ser:
  • Transferencias familiares (pueden ser las llamadas remesas)
  • Transferencias entre empresas
  • Transferencias por una compra/venta de un producto
  • Transferencia por el pago de un servicio
  • Transferencias por el pago de salarios (como puede ser a un profecional freelance).

¿Cómo justifico una transferencia bancaria?¿Hay estafas por transferencia?

Justificar o declarar una transferencia de dinero ante Hacienda,  dependerá de sí superan ciertos límites y de superarlos incluso el banco está obligado a informarle a la Agencia Tributaria sobre dicha transferencia. 

Los mencionados límites fueron establecidos por ley, como medida preventiva y contra el fraude y el blanqueo de dinero. Existiendo ciertos límites de dinero para que los bancos informen o no sobre la transacción.
 
En España rige la Ley 7/2012 que busca prevenir y luchar contra el fraude. La misma ley, establece diferentes límites en las operaciones bancarias. No significa que al existir esos límites no pueden hacer operaciones superándolos, solo que al superarlos deben informar y justificar la transacción como forma de no ser señalados como sospechosos de delitos de blanqueo de capitales.

Límites desde los que deben notificar las transacciones bancarias:

  • Operaciones bancarias, como transferencias, que superen los 10.000 €.
  • Transacciones en las que se intercambien billetes de 500 €. Da igual de cuánto sean, si hay billetes de 500 deben notificarse.
  • Pagos y cobros que se realicen en metálico que sean de más de 3.000 €
  • Los préstamos y créditos que sean de más de 6.000 €.

No precisan de trámites administrativos por superar los límites, ni sufrián multas ni serán sospechados de defraudar a Hacienda. Si no hay nada raro no deben temer que el banco informe a la Agencia Tributaria.

¿Qué pasa si supero algunos de los límites?

Puede que la Agencia Tributaria les envíe un requerimiento para justificar la procedencia del dinero, en especial por ingresos en efectivo o transferencias recibidas desde el extranjero. Incluso puede que la información la Agencia Tributaria la comparta con las agencias tributarias de otros países de la UE al existir acuerdos de colaboración con España en la lucha contra el fraude. 
 

¿Cuándo dinero debo declarar por operación?

Los bancos están obligados por ley a informar a Hacienda si superan los límites. Además existen otros límites que obligan a declarar las operaciones, se trata de cantidades altas. Como los siguientes cantidades de los límites desde los que deben declarar.
  • Al enviar o recibir desde el exterior un pago de 10.000 euros o más, o la cantidad equivalente en la moneda extranjera en el que lo reciban.
  • Al salir o ingresar al país con 10.000 euros o más, o el equivalente en la moneda extranjera en el que lo reciban.
  • Los movimientos bancarios en España por 100.000 euros o más, o la cantidad equivalente en moneda extranjera.
  • Los movimientos de medios de pago por 100.000 euros o más, o el equivalente en moneda extranjera.

En caso de superar esos límites, estarán obligados a presentar una declaración a Hacienda del Modelo S1 de la Agencia Tributaria. Dicha declaración es gratuita, deberán aportar los datos del portador, del propietario y del destinatario del dinero, la cantidad, el tipo de transacción, de donde procede, el recorrido del dinero, su uso previo o el transporte del medio de pago. La declaración corresponde previamente a hacer el movimiento de dinero.

Estafas por transferencias

Existen ciertos tipos de fraudes con transferencias y que algunas superan las medidas de seguridad psobre pagos por Internet y las transferencias bancarias. Así y todo existen ciertos tipos de fraudes transferencia bancarias
  • Persona desconocida ofrece transferir dinero
  • Fraudes de pago autorizado
  • Transferencias ilegítimas
  • La transferencia recibida es «errónea».

¿Qué es el modelo S1?

El formulario de declaración S1 debe presentarse antes del depósito de 100.000 euros en España. O el pago exterior igual o superior a 10.000 euros. Al superar los límites establecidos, están obligados a presentar una declaración a Hacienda del Modelo S1 de la Agencia Tributaria.
  • Deben completar la declaración con los datos del portador, del propietario y del destinatario del dinero
  • La cantidad exacto
  • El tipo de transacción
  • Tipos de divisa
  • La procedencia
  • El recorrido del dinero
  • Para que fue usado previamente
  • La forma del medio de pago
  • Indicar el país de salida del pago
  • El país de llegada si transfieren dinero desde el interior o al exterior y sus ubicaciones

Dicha declaración deben hacerla antes de hacer el movimiento de dinero. Tanto si ingresan o se van del país con dinero por más de 10.000 euros. Luego de completar la declaración, la oficina de impuestos debe aceptar el formulario para permitir transferir el dinero.

¿Se puede hacer transferencia desde un cajero?

Sí, pueden realizar una transferencia desde un cajero para lo que deberan seguir estos pasos:
  1. Ingresar la tarjeta en el cajero del banco
  2. Seleccionar la opción "transferencias bancarias"
  3. Escribir el número de cuenta del destinatario de la transferencia
  4. Elegir la cantidad de dinero que quieres enviar
  5. Introduce tu clave para que se haga efectiva la transferencia.

¿Hacienda investiga las transferencias de todo el mundo?

A la hora de investigar, Hacienda pone el foco en las transferencias que superen los límites establecidos y en aquellas cuyas cantidades son altos. Hacienda suele investigar las transferencias desde y hacia España. Si bien mantiene colaboración compartiendo con las agencias tributarias de otros países de la UE, pudiendo intercambiar información sobre transferencias sospechosas.

¿Por qué mi transferencia tarda mucho? 

No existe una sola explicación, por lo que depende. A veces, el recibir el dinero de la transferencia puede tardar horas o días. Las transferencias entre cuentas del mismo banco, pudiendo ser o no del mismo titular, el dinero llega al instante y e mismo día. Aunque, pueden existir alguna demora en los horarios de transferencias bancarias
 
Las transferencias en euros en la zona SEPA suelen llegar al final del siguiente día hábil como el plazo más largo, así como las transferencias entre bancos en España, y aquellas hacia algunos de los 36 estados miembros de la zona SEPA.

Una explicación de que tarden más puede deberse a que existen en el medio días inhábiles como sábados, domingos y festivos, en esos días el sistema de pagos europeo SEPA no está activo, y/o por no regir las horas de corte de cada banco. Es decir si la transferencia son antes de la hora de corte del banco, el dinero llegará en día hábil o, el mismo día.

En cambio si la transferencia se da luego de la hora de corte, la misma el banco la procesará considerando como si fuera en el siguiente día hábil, por lo que el dinero llegará en 2 días, salvo que justo caíga algún día festivo o fines de semana.

Si la orden de transferencia es un lunes previo a la hora de corte del banco, el dinero llegará a la tarde del lunes o en todo caso el martes. Si la transferencia se da luego de la hora de corte, el banco la ingresará el miércoles. En cambio si la transacción es un viernes, el dinero llegará el lunes o el martes a mas tardar. 


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    1. en respuesta a Monillo
      -
      #6
      13/08/23 14:03
      He llegado aquí buscando una información que ha salido en muchos medios de internet por este motivo, y he buscado la legislación y no encuentro nada. 
      La noticia, sin embargo, está "calcada" en muchos medios, y desde hace más de un año.

      También me ha chirriado que se ponga los "límites de transferencias" de los bancos... valores bajísimos comparados con los que te dejan hacer en realidad la banca electrónica.
    2. Nuevo
      #5
      05/03/23 19:37
      No veo qué cantidad mensual/anual de dinero se puede transferir hacia España y sus requisitos. Gracias
    3. en respuesta a Victormt
      -
      Top 100
      #4
      21/01/23 22:14
      No puedes donar dinero a ti mismo.
    4. #3
      21/01/23 22:11
      Una pregunta, contaría como impuesto de donaciones el hecho de realizar una transferencia de más de 10.000€ entre dos cuentas del mismo titular?
    5. Top 100
      #2
      31/10/22 16:22
      Cierto, este artículo es incorrecto respecto a los límites de las transferencias y tener que declararlas. Los límites son para "medios de pago". Incluso la web de Hacienda te dice que no hay que declarar las transferencias: https://www2.agenciatributaria.gob.es/es13/s/iafriafrc12f?TIPO=S&CODIGO=01743

    6. #1
      23/09/22 21:42
      La información de este artículo referente al modelo S1 cuando las transferencias superan ciertos límites es errónea. Cito del siguiente artículo:

       En cuanto a los 10.000 euros de límite referenciado en diversas informaciones, lo que existe es el modelo S1, pero no es para transferencias dentro del territorio español, sino "para salida o entrada en territorio nacional de medios de pago por importe igual o superior a 10.000 euros -como podría ser un cheque- o su contravalor en moneda extranjera. Además, si fueran movimientos dentro de España -también este formato o similares, no en transferencias- se limitaría a cantidades superiores a 100.000 euros", apuntaron las mismas fuentes de la AEAT. 

      Se habla de medios de pago (efectivo o cheques), nunca de transferencias. Son los bancos los que, por ley, están obligados a comunicar a Hacienda los movimientos y los saldos de las cuentas de sus clientes.

      Fuente: https://www.autonomosyemprendedor.es/articulo/actualidad/hacienda-puede-controlar-cualquier-operacion-bancaria-que-hagan-autonomos-pequena-que-sea/20220506124843026657.html

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