5 aspectos clave a la hora de elegir un banco

5 aspectos clave a la hora de elegir un banco

¿En qué me fijo para elegir si un banco? ¿Me va a cobrar comisiones, qué productos ofrece, es seguro? Estas y otras dudas son las que podrían surgirnos cuando queremos cambiar de banco o contratar un nuevo producto y no sabemos con qué entidad hacerlo. A continuación os mostramos 5 aspectos clave a la hora de elegir un banco. 

 


 

5 aspectos clave a la hora de elegir un banco 
 

1. Elegir un banco que no cobre comisiones 

Las comisiones bancarias es un aspecto que preocupa y mucho a la hora de elegir un banco. Por eso es importante saber qué banco no nos va a cobrar comisiones si contratamos algún producto con ellos. Las comisiones más habituales que nos puede cobrar el banco son: 

  • Comisión de administración 
  • Comisión de mantenimiento 
  • Comisión por transferencias 
  • Comisión por tarjetas

Como sabemos, si se contratan ciertos productos con el banco como son hipotecas o depósitos, las cuentas asociadas debene estar libres de comisiones. De no ser así, también es fácil evitar las comisiones. Normalmente, cualquier banco por domicilar la nómina, dejan de cobrar comisiones o son menores. 

2. Que el banco tenga una buena red de cajeros (y oficinas)

Hoy en día no es tan importante que el banco tenga muchas o pocas oficinas, pero sí que es importante que tenga una amplia red de cajeros. No solamente habrá que fijarse en la red propia del banco, si no también en aquellas otras entidades en las que podemos sacar dinero de forma gratuita o con un coste menor gracias al acuerdo que tengan las entidades. 

Las comisiones de las distintas entidades al sacar dinero, son las siguientes: 

Comisiones cajeros automáticos

*La comisión de 0,65 céntimos se cobra a los clientes de Banco Sabadell en los cajeros de Bankia y en la red Euro6000 si el importe retirado es inferior a 60€. 

El reparto de los cajeros en los que se puede sacar dinero de forma gratuita queda de la siguiente manera: 

  • EVO Banco y Banco Mediolanum ofrecen a sus clientes sacar dinero gratis de cualquier cajero (cada uno con sus condiciones) por lo que tiene cerca de 50.000 cajeros gratuitos. 
  • ING Direct: gracias a los acuerdos a los que ha llegado con otras entidades tiene cerca de 44.000
  • Banco Sabadell: cerca de 18.000 cajeros incluyendo los 3.200 exclusivos de Banco Sabadell y la red de Bankia y Euro6000 si retiramos más de 60€
  • Caixabank: 9.500 cajeros aproximadamente
  • Self Bank: cuenta con los 9500 cajeros de Caixabank para sacar dinero totalmente gratis y sin importes mínimos.
  • Bankinter: sobre 8.000 cajeros 
  • BBVA: aproximadamente 7.000 cajeros
  • Bankia: 5.500 cajeros
  • Banco Santander: sobre 5.000 cajeros

 

3. Banco solvente

Otro aspecto relevante en el que fijarnos a la hora de elegir un banco. ¿Es solvente la entidad? Para saber si una entidad es o no solvente se utilzan algunos ratios, como el ratio de solvencia o TIER 1. También podemos comprobarlo a través de los ratings que establecen las agencias de valoración crediticias, aunque esto solo lo tendrán las entidades que emiten deuda. Otro ratio qu podemos utilizar es el ROE que mide los beneficios que se generan con los recursos propios. 

 

Rating

Las principales agencias de valoración de entidades son Fitch, S&P y Moody's. Fitch divide su valoración en corto y largo plazo. La valoración máxima que otorga es AAA, que significa máxima seguridad. Le siguen AA, A, BBB,BB, B y así sucesivamente. A partir de una valoración B, se cree que la perspectiva de solvencia del banco es inestable, puede tener problemas de liquidez y caer en riesgo de impago. Estas valoraciones son orientativas, basadas en las opiniones de las agencias.

Tier 1 o Ratio de solvencia

El ratio de solvencia TIER1 es el ratio que mide la fortaleza de una entidad, y se define como la relación entre el capital social de un banco con el total de sus activos ponderados por el riesgo.

Fórmula Tier 1

Los activos de riesgo pueden estar formados por los activos totales menos el dinero en efectivo y equivalente menos los activos fijos, o por los activos excluyendo préstamos más los préstamos netos. Los recursos propios por su parte están formados por las reservas de la compañía más el capital social.

La interpretación del Tier 1 es la siguiente: Un resultado superior a 8,5% indica que un banco es solvente con perspectiva estable y, por tanto, a mayor ratio significa mayor capacidad de hacer frente a los pagos. Lo ideal sería un TIER 1 de entre el 10 y el 12%.

ROE (Return on Equity)

El ROE (Return on Equity) indica el porcentaje de los beneficios netos que se generan a través de los recursos propios. También podemos definirlo como la rentabilidad de los recursos propios o la eficiencia de una empresa con respecto los recursos aportados por los accionistas. A mayor valormayor rentabilidad de los recursos propios o lo que es lo mismo, si el ROE es del 20%, significa que se generan 20 € por cada 100 € aportados por los accionistas. Su fórmula es la siguiente:
 

 

4. ¿Banco online o físico?

El siguiente punto, ¿queremos que sea un banco online o un banco físico? La diferencia entre uno y otro es que el banco online no tiene oficinas, mientras que el banco físico sí que dispone de oficinas. También podríamos encontrar un punto medio, un banco físico con gestión online, es decir, a través de la APP o de la web del banco podríamos realizar casi el 100% de las operaciones que haríamos en una oficina. 

Como todo, podemos encontrar ventajas y desventajas de elegir un banco online o físico. Los bancos online, tienen la ventaja de que en la mayoría de lo casos no nos cobrarán comisiones, pero este aspecto se puede solventar rápidamente en un banco físico domiciliando la nómina o recibos. Lo más habitual es que la operativa web de los bancos online sea más sencilla y esté mejor preparada, aunque los bancos físicos mejoran día a día para ofrecer una gestión online de nuestras cuentas y productos eficiente y que esté a la altura de otros bancos online. 

Por otro lado, en los bancos físicos tenemos mayor poder de negociación que en los bancos online, ya que en estos últimos las condiciones y características son las que son y no se pueden negociar, mientras que en los bancos físicos cuando queramos contratar un producto, al acudir a la oficina negociaremos cara a cara. ¿Qué otras ventajas e inconvenientes podríamos añadir?

 

6. ¿Qué productos nos ofrece?

Por último, ¿qué producto estamos buscando? ¿Queremos tener un banco para todo o diversificar? Según un estudio publicado por Inmark, el número de personas que trabajan con más de una entidad ha disminuido desde el 33,4% hasta el 20,2% en el último año, es decir, ahora trabajamos con un solo banco, vinculándonos con la entidad. Tanto es así, que hoy en día se tiene una media de 5,27 productos contratadas por la entidad. 

Basándonos en los resultados de este estudio, podríamos decir que a la hora de elegir un banco, lo haremos en aquel que tenga los productos que se adaptan a nuestras preferencias. Para ello es importante que reúna las características que hemos comentado antes. Por ejemplo, un banco que no nos cobre comisiones, que sea online o físico pero que permita realizar las operaciones por internet. Además, que al domiciliar nuestra nómina nos ofrezca algo.

La Cuenta Expansión de Banco Sabadell cumple con estas condiciones, ya que al domiciliar la nómina y los recibos nos ofrece al domiciliar los recibos la devolución del 1% de ellos. Por otro lado, se trata de un banco que no cobra comisiones y ofrece de forma gratuita otros productos como son cuatro tarjetas: una tarjeta de crédito, una de débito, la tarjeta Repsol Máxima que ofrece un descuento del 2% en gasolina y diesel y un 5% en tiendas y lavados y la tarjeta SIN que permite realizar las compras y pagarlas en 3 meses sin intereses. 

 

¿En qué os fijáis a la hora de elegir un banco?

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