Ley Antiblanqueo de Capitales: ¿cuando puede el banco bloquear una cuenta?

Ley Antiblanqueo de Capitales: ¿cuando puede el banco bloquear una cuenta?

Los bancos recurren a bloquear una cuenta cuando tenemos una deuda que no les hemos pagado o incluso cuando fallece uno de los titulares de la cuenta. Parece que los bloqueos han ido en aumento a partir de la aprobación de la Ley Antiblanqueo de Capitales pero ¿pueden bloquear una cuenta cuando quieran? ¿cuando está justificado y cuando no? ¿tienen obligación de notificarnos que van a bloquear una cuenta? ¿cómo debemos actuar?

Bloquear una cuenta consiste básicamente de congelar el dinero que tenemos en ella, de forma que no podemos disponer de él, esto es, no podemos sacar dinero, recibir cheques ni realizar transacciones.

 

 

En el Código de Buenas Prácticas el Banco de España dispone:

Con carácter general, para que las entidades procedan legítimamente al bloqueo o indisponibilidad
de cuentas, se precisa necesariamente una autorización judicial, la conformidad de
todos los titulares o la concurrencia de una causa debidamente justificada.
No obstante, las razones para bloquear una cuenta muchas veces se basan en la reciente Ley 10/2010 Antiblanqueo de Capitales y en su reglamento, el Real Decreto 304/2014, y no siempre está justificado
La ley antiblanqueo de capitales establece una serie de medidas para garantizar que no se realicen operaciones delictivas en el sistema financiero y las obligaciones básicas que tienen las entidades financieras son medidas de diligencia que consisten en tener conocimiento e identificación de los clientes y de sus operaciones. Esto implica:
  • Recabar información para saber cuál es la actividad profesional o empresarial de sus clientes antes de que abran una cuenta o contraten con ellos algún otro producto.
  • Comprobación de las actividades declaradas cuando el cliente tenga riesgos superiores al promedio o las operaciones que realice no se correspondan con esa actividad.

Las medidas que establece la ley ya son bastante restrictivas pero algunos de los bancos las exceden y parece que "sospechan" de todos sus clientes, exigiendoles que justifiquen su actividad: si eres trabajador por cuenta ajena mediante nómina o vida laboral de la Seguridad Social, si eres autónomo mediante la última declaración de IRPF, documento de la Seguridad Social y si eres jubilado, pensionista o parado también se te exigirá documento acreditativo.

Si no cumples con estos requisitos algunas entidades han amenazado con suspender la operativa por Internet o por teléfono o incluso con bloquear la cuenta si no disponen de un DNI actualizado del titularTanto es así que algunas entidades como La Caixa mandaron el pasado mes de diciembre cartas a sus clientes avisándoles de que si no disponían de un DNI actualizado del titular procederían a bloquear su cuenta.

En resumen:

¿Cuando pueden bloquear una cuenta?

  • Cuando tengas una deuda con el banco vencida que no has pagado. Esta es una práctica recurrente de los bancos pero es cuestionable que siempre pueda hacerse. Esta posibilidad tendrá que venir prevista en el contrato que riga el préstamo, crédito, póliza o contrato del que se trate y que vincule a esa cuenta, eventualmente bloqueada, que es a la que se cargan las cuotas correspondientes. 
  • Cuando se produzca el fallecimiento de un titular de la cuenta, dado que el saldo no está disponible hasta que no se justifique por parte de los herederos del causante el pago del ISD y se aporten una serie de documentos administrativos acreditativos de su condición.
  • Cuando tengan autorización judicial. Por ejemplo, si te han demandado porque debes una deuda y van a proceder a embargar tus cuentas o como medida cautelar en un concurso de acreedores te congelan la cuenta para que no retires el dinero y dejes sin pagar tus deudas.

Además de estos casos, como ya se ha apuntado antes, van a bloquear las cuentas si el DNI del titular no está actualizado amparándose en al ley antiblanqueo pero esta práctica no está en principio establecida por ley ni alavada por el Banco de España, así que si te han bloqueado la cuenta puedes reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente del banco en cuestión o directamente ante el Banco de España. Eso sí, puede que sea más rápido que simplemente renueves tu DNI.

¿Es necesario que me avisen previamente de que van a bloquear una cuenta?

En el caso de la deuda vencida con el banco la cuestión de si se requiere notificación previa igualmente vendrá determinado en el contrato. En principio, si el contrato establece la facultad por parte de la entidad de bloquear una cuenta por impago y no establece expresamente la notificación previa se entiende que no es obligatoria.

No es necesario que te avisen en si la razón para bloquear una cuenta es el fallecimiento o autorización judicial puesto que en el primer caso es una necesidad para que no disponga del dinero del causante quién no tenga derecho y se trata de una obligación que tienen los bancos para protegerlo y en el segundo caso la orden proviene directamente de un juez, de modo que desde la entidad no tienen obligación de avisarte sino que más bien la notificación provendrá, en su caso, del juzgado.

En el caso del DNI sí están avisando dado que mucha gente no sabe nada de este tema, para que procedan a actualizar el DNI.

¿Cómo debemos actuar si el banco procede a bloquear una cuenta?

Si crees que han procedido a bloquear una cuenta de manera injustificada siempre puedes poner una reclamación. Si lo prefieres también puedes optar por hablar directamente con el director de la sucursal de tu banco, a veces puede que sea un trámite más rápido y más eficaz.

  1. #14
    02/01/20 08:29

    Hola, soy presidente de una pequeña comunidad de vecinos y nos bloquean la cuenta por falta de "actualización de datos". Les he facilitado el libro de actas (que tampoco sé si es legal, por el tema de protección de datos), y no saben darme solución pero llevamos 2 meses y todavía está la cuenta bloqueada. Que hacemos?

  2. #13
    27/09/19 15:10

    Hola tengo cuenta en caixabank
    Y me han blpqueado la,cuenta soy autonoma y no he presentado un modelo de hacienda de actividad económica me dicen k hasta k no lo presente no me lo desblokean... que puedo hacer xk estoy bastante mal de pasta y no puedo presentar los impuestos xk no puedo pagarlos... ayuda xfavor

  3. #12
    12/09/19 12:39

    Hola buenas, en Liberbank me han bloqueado la cuenta por supuesto blanqueo de dinero por movimientos que se hicieron en Benin. Ya he hablado con ellos pero me han dicho que tengo que demostrar que estuve en ese sitio y no tengo modo ya que perdí el bolso con el pasaporte. Que puedo hacer? La documentación de mi actividad económica como nóminas etc ya la envíe pero solo me dicen que asta que no demuestre que estuve allí no me lo debloquean. Es esto legal?

  4. #11
    10/04/19 09:24

    Mi situación es la siguiente hace una semana mi esposo y yo abrimos una cuenta en bankia nos hicieron el ingreso de un préstamo personal y de la nómina de mi esposo, ahora salen que el contrato lo bloquearon por una deuda que tenía mi esposo hace 13 años con otra entidad que compraron ellos, llevamos en este proceso una semana sin disponer de los fondo... que podemos hacer?

  5. #10
    09/07/18 10:09

    Hola. Mi duda es la siguiente: mi pareja tenia una deuda de 50€ con una sucursal desde hace 9 años. Esta sucursal bancaria ya no existe pero lo llaman continuamente para pagar dicha deuda que asciende a mas de 1000€ por intereses. Actualmente tiene otra cuenta en otro banco la caixa. ¿Dicha deuda puede perjudicarle en su actual cuenta bancaria? Está a la espera de recibir una herencia. ¿Que deberia hacer? ¿ Tendria que pagar dicha deuda aunq ya ese banco no existe? Gracias.

  6. #9
    14/01/18 02:14

    buenas tardes
    yo tengo una cuenta de nomina
    en esa cuenta yo pedi un credito
    de 50mil y solo use 7000 y cuando quise sacar mas el banco me bloqueo la cuenta
    les pregunte que porque no podia sacar
    dinero y ellos me dijieron
    que estaba bloqueado pero que no sabian
    porque ya que todos mis pagos estaban bien
    y no tenia problemas en el buro de credito
    y me comentaron que no podian aser nada paea desbloquier alguien sabe que se puede aser en este caso

  7. #8
    05/01/18 02:51

    Hola!Ayer me avisaron que mi cuenta esta bloqueada.Me están exigiendo una nómina o renta.Nomina no tengo pq trabajo por cuenta ajena y no llego cobrar 15.000€ para declarar.Desde siempre me servido como justificante de mis ingresos informe vida laboral.Pues ahora dicen que no vale.Que hago?Y si me rechazan recibos de luz y gas?

  8. en respuesta a S.Arenas
    #7
    03/07/15 01:08

    Muchas gracias por la contestacion! Me soreprende la premura que te has dado.

    Mañana mismo me acercare al Banco de España y a la oficina de la entidad.
    Aunque como aclaración te dire que ya había hablado varias veces con el director de la oficina. y que el problema viene de que la anterior Vicepresidenta (firma saliente) no quiere cerder al cambio de firmas.
    También hemos abierto hace poco una cuenta en otra entidad para poder operar, pero tenemos bloqueado en la CAM-SABADELL mas de mil euros, por lo que es como volver a empezar de 0 literalmente.
    En fin, un caos en el funcionamiento de cualquier comunidad de vecinos y mas sienso unicamente de 8.

    Muchas gracias de nuevo. Te contare como acaba.

  9. en respuesta a unosoloenelequipo
    #6
    02/07/15 08:51

    Buenos días,

    Lo que te recomendaría en primer lugar es que hablases con la directora de la sucursal explicándole todo lo que sucedió, supongo que ya lo habrás hecho pero aún así es bueno volver a intentarlo porque a veces es la vía más rápida. Y si lo que te pide el banco para bloquear la cuenta lo puedes solucionar (autorización de la anterior vicepresidenta por ejemplo) hazlo.
    Después, si no consigues nada, puedes reclamar ya al Banco de España si han transcurrido dos meses. Las posibles argumentaciones pueden ser muchas. Si yo lo escribiera, citaría el Código de Buenas Prácticas que aparece en el artículo (al principio en cursiva) y a partir de ahí diría que no se está incurriendo en ninguna causa justificada para bloquear la cuenta, dado que se ha demostrado el cambio en la presidencia de la comunidad mediante la presentación de las actas de las juntas y por tanto ha de proceder al correspondiente bastanteo. Además, nombrar el enorme perjuicio que os ha supuesto la demora en la contestación de la entidad y el hecho de no poder disponer de la liquidez.
    Mientras tanto podríais intentar abrir otra cuenta para la comunidad porque este asunto puede tardar mucho tiempo en resolverse.
    Si pones tu pregunta en el foro de bancos también puedes obtener más respuestas útiles de gente que a lo mejor sabe más sobre el tema.

    Un saludo.

  10. #5
    01/07/15 23:10

    Hola!

    Soy presidente de una peueña comunidad de ochp vecinos y nuestro problema es el siguiente:

    En agosto de 2014, la que era vicepresidenta convocó una reunion ante un administrador de fincas (que no es administrador de fincas de nuestra comunidad) donde, entre otras irregularidades, se autonombró Presidenta. Esta junta ni siquiera fue inscrita en el libro de actas de la comunidad y esta persona esta denunciada ante el juzgado de guardia y se interpuso queja al colegio de administradores de fincas.

    Consultado dos abogados sobre la mejor forma de proceder, se nos dijo que en lugar de impugnar, realizaramos una nueva junta devolviendo la normalidad a la comunidad. Y así lo hicimos, inscribiendo el acta en el libro de actas con fecha de octubre de 2014.

    Despues de esta junta comunicamos al la entidad CAM-SABADELL cual era la nueva junta directiva para que se realizara el bastanteo de las firmas.

    Pero esta entidad no solo demoró la contestación hasta abril de 2015, sino que bloqueo la cuenta argumentando primero que necesitaba la autorización de la firma saliente (la anterior vicepresidenta, y segundo que habia dos actas distintas en la que se nombraban a dos presidentes distintos, a pesar de que dichas actas eran una despues de otra, deshaciendo la anterior y sin libro de actas en la primera.

    Desde entonces tenemos la cuenta comunitaria bloqueada.

    Escribimos queja a la entidad pero sin obtener respuesta. Esto nos está ocasionando un grave perjuicio a todos los vecinos, puesto que no tenemos ninguna liquidez ni siquiera para lo esencial como realizar el pago de la factura de la luz que esta domiciliada, a pesar de haber dinero en la cuenta.

    El siguiente paso es ponerlo en conocimiento del Banco de España. Para ello me gustaría que me proporcionaras una argumentación para exponer lo anterior ante el BdE y poder salir de esta situacion limite en la que nos encontramos cuanto antes.

    Muchas gracias

  11. en respuesta a Teresa Martínez
    #4
    20/04/15 08:54

    Buenos días Teresa,
    Sí, se están pasando mucho. Hace unos días (y eso que aún queda para el 30 de abril) le bloquearon ya la cuenta a un amigo. Muchas veces piden el DNI o rellenar un formulario u otra documentación.
    Puedes poner una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco pero yo te diría que sí, que pueden bloquear la cuenta si no les dejas que digitalicen el DNI.

  12. #3
    17/04/15 01:41

    ¿Pueden bloquear la cuenta cuando uno de los titulares se niega a facilitar el DNI para que lo digitalicen? Se trata de la cuenta de domiciliación de un prestamo hipotecario y en caso de divorcio, el bien hipotecado se ha asignado a una de las partes que es la que ingresa el dinero para pago del préstamo. El banco se niega a dar de baja como titular que no es ya copropietario del inmueble alegando que sigue siendo titular del préstamo. Amenaza con bloqueo de cuenta si el 30 de abril no tiene el DNI digitalizado.
    Me parece excesivo puesto que esa cuenta se destina en exclusiva al pago del préstamo. Se están pasando 3 pueblos con personas en situación de vulnerabilidad.

  13. en respuesta a W. Petersen
    #2
    05/03/15 08:33

    Ya está cambiado. Gracias.

  14. #1
    04/03/15 18:22

    Sonia .... tienes varios "antibloqueo" en lugar de "blanqueo"

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