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¿Cómo deben actuar los bancos ante el fallecimiento de un titular o un cotitular de cuentas?

Cuando el titular o el cotitular de una cuenta bancaria fallece, los bancos tienen que actuar de manera diferente en función del tipo de cuenta que el fallecido hubiese contratado. Además, no es lo mismo facilitar información de una cuenta bancaria, que facilitar la disposición de los fondos que hubiese en la misma.

Cuenta bancaria herederos fallecido bancos

Así pues, vamos a analizar, como deben actuar los bancos a la hora de salvaguardar la información de las cuentas bancarias del fallecido, así como de los fondos recogidos en las mismas.

 

Solicitud de información de las posiciones mantenidas por el fallecido

En los casos de fallecimiento, normalmente, los herederos acuden a las entidades bancarias con la intención de obtener información acerca de las posiciones que el fallecido mantenía con la entidad. En estos casos, las entidades bancarias deben asegurarse de que quienes acudan solicitando información, poseen la condición de herederos.

Para justificar el derecho hereditario, las entidades bancarias deben solicitar:

  • El Certificado de defunción del cliente.
  • El Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad.
  • Una copia autorizada del último testamento; a falta de testamento, los herederos deben aportar el Auto de declaración judicial de herederos abintestato, o el Acta de notoriedad tramitada ante Notario.

¿Qué información tienen que facilitar las entidades bancarias sobre el fallecido?

La muerte del titular de una cuenta otorga a sus herederos los mismos derechos y obligaciones que le hubiera correspondido al titular. Por tanto, las entidades bancarias han de facilitar a los herederos de sus clientes la información que les sea requerida, reconociéndose el derecho del heredero a obtener información, sin que dicha petición de información tenga que estar amparada por una resolución judicial. Aunque parezca bastante claro, suelen haber ciertas salvedades.

Las solicitudes de información pueden ir referidas a:

  • Las posiciones del fallecido a la fecha de defunción. Esta suele ser la información más demandada. La entidad emite el correspondiente Certificado de posiciones que mantenía el causante frente a ella.
  • Los movimientos habidos en la cuenta con posterioridad a la fecha del fallecimiento. Sirve para que los herederos puedan conocer los cargos practicados en la cuenta.
  • Los movimientos habidos en la cuenta con anterioridad a la fecha de defunción. Esta solicitud de información es la que acapara un mayor número de reclamaciones. 

Así pues, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España precisó hasta qué punto están obligados los bancos a facilitar toda la información requerida por los herederos:

  • Las entidades bancarias, no tienen la obligación de admitir peticiones desproporcionadas en las que lo que pretendan los herederos sea efectuar una auditoria de la relación que existía entre la entidad de crédito y el causante a lo largo de un amplio período de tiempo.
  • Las solicitudes de información han de concretarse, no es admisible que éstas se refieran a periodos de tiempo indeterminados.

En los casos en los que en una cuenta bancaria con más de un titular, uno de estos fallezca y uno de los cotitulares se niegue a que el banco facilite información sobre los movimientos anteriores al fallecimiento, la entidad bancaria debe conseguir que se cumpla, tanto el derecho de información de los herederos, como el deber de secreto y la protección de datos de carácter personal. Por tanto, en estos casos, la negativa de la entidad a facilitar dicha información sin que medie un previo pronunciamiento judicial, no puede considerarse arbitraria o carente de justificación, sino que por el contrario obedece a la prudencia y cautela del banco.

¿Cómo pueden disponer de fondos los herederos del titular de una cuenta bancaria?

Para responder a esta pregunta debemos diferenciar entre:

  • Las cuentas de titularidad única.
  • Las cuentas de titularidad plural.

Con carácter general, una vez que los interesados han justificado el derecho hereditario, estos deben acreditar ante la entidad el derecho a la adjudicación de los bienes concretos, para lo cual ésta puede exigir la documentación justificativa de la aceptación, partición y adjudicación de bienes.

Como excepción a lo anterior, las entidades bancarias, pueden admitir disposiciones singulares antes de la adjudicación de la herencia, siempre que:

  • Estén autorizadas por todos los herederos.
  • Se realicen para pagar los gastos del sepelio o funeral.
  • Se refieran a operaciones ordenadas, mientras el titular aún vivía, que impliquen el mantenimiento del caudal hereditario, entre las que se pueden incluir las domiciliaciones de recibos.

Disposición de fondos en una cuenta de titularidad plural solidaria

En las cuentas de titularidad plural solidaria cualquiera de los titulares puede disponer de la misma como si fuese el único titular. Esta solidaridad activa no desaparece con el fallecimiento de uno de los cotitulares, así que, la entidad bancaria continuará estando obligada a atender cualquier orden de disposición firmada por el otro u otros titular/es indistintos sobreviviente/s, sin que el banco pueda exigir el consentimiento, y ni tan siquiera el conocimiento, de los herederos del cotitular fallecido.

Independientemente de lo anterior, otra cuestión que se debe tratar es la de la responsabilidad que podrían exigir los herederos del titular fallecido al titular que ha dispuesto de los fondos existentes, si los mismos fueran de propiedad del  fallecido, total o parcialmenteEn este sentido, a falta de previsión contractual, las entidades bancarias no están habilitadas para presuponer, salvo acreditación o razón en contrario, que los cotitulares o los herederos tienen derecho a disponer únicamente de la parte alícuota de los fondos depositados en función del número de titulares existentes.

Disposición de fondos en una cuenta de titularidad plural mancomunada

Las cuentas de titularidad plural mancomunada presentan menos problemas que las cuentas de titularidad plural solidaria, debido a que para realizar cualquier operación deben estar de acuerdo todos los titulares. Por tanto, en el supuesto de fallecimiento de uno de los cotitulares de la cuenta, para que el resto de cotitulares puedan efectuar reintegros o puedan disponer del saldo de la cuenta es preciso que las órdenes de disposición vayan firmadas por todos los cotitulares, sustituyéndose la firma del titular fallecido por la de todos sus herederos.

Si la entidad bancaria no actuase estrictamente de esta manera, los cotitulares o herederos que no hubiesen firmado la orden, estarían facultados para exigir a la entidad responsabilidad por los daños causados.

 

Se puede obtener más información al respecto en la página web de El Notario del siglo XXI.

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  1. #1

    Abellanu

    Buenas tardes: En lo relativo a la información que el Banco ha de aportar sobre los movimientos de la cuenta corriente del fallecido, deseo añadir que el otro día estuve en el Notario haciendo testamento y éste me informó que Hacienda a efectos del Impuesto de Sucesiones exige a los herederos que presenten el SALDO MEDIO DE LAS CUENTAS durante el periodo de AÑO Y MEDIO antes del fallecimiento. Saludos.

  2. #2

    malga

    en respuesta a Abellanu
    Ver mensaje de Abellanu

    Tengo una duda. Si fallece el titular, pensionista. el autorizado sigue con la cuenta y maneja el capital como si nada. No da de baja la cuenta porque otro familiar cobra una orfandad en esa misma cuenta. Se que parece un lio pero supongo que no hay nada ilegal.

  3. #4

    Abellanu

    en respuesta a malga
    Ver mensaje de malga

    Si otro familiar del fallecido está cobrando una pensión de orfandad, entiendo que figura como cotitular en la cuenta por lo que si al día del fallecimiento hay 100 y son por ejemplo dos titulares, la parte del fallecido, 50, debe quedar retenida por el Banco hasta que los herederos presenten la escritura de partición de la herencia en la que se identifica por el Notario quién es acreedor del dinero y la parte que le corresponde a cada uno. Tú como autorizado puedes seguir manejando el dinero de la cuenta a tu antojo, siempre y cuando el Banco no paralice la parte que le corresponda al fallecido. Ojo esto no es legal ni ético pues estás operando con un dinero que en principio no es tuyo, es de los herederos. Saludos.

  4. #5

    carlotarobles

    en respuesta a Abellanu
    Ver mensaje de Abellanu

    la realidad es que si el finado tiene mucho interés para el banco dan muchas facilidades..caso contrario no

  5. #6

    Estampilla

    ¿Y si se trata de una cuenta internacional, como Swissquote, Ingdirect Luxemburgo u otra, supongo que tendrán trámites distintos, sobretodo por la distancia, su caracter telefónico o telemáticos, etc.?

  6. #7

    malga

    en respuesta a Abellanu
    Ver mensaje de Abellanu

    No, el familiar que cobra no es cotitular, es beneficiario de esa pensión. El recibo va a su nombre. Lo que pasa es que se puso en número de cuenta del fallecido, (progenitor)que, al fallecer, sólo puede operar en esa cuenta el "autorizado".

  7. #8

    Alcayotico

    Una cuenta corriente con dos cotitulares y firma indistinta.
    Fallecido uno de ellos ¿cómo cancelar la cuenta?

  8. #9

    Teresa P.S.

    Mi suegros han fallecido y dejaron testamento abierto,una parte de sus propiedades para dos de sus hijos y el resto de valores y propiedades para todos por igual.
    Mi cuñado que llevaba su documentación en relación a todas las cuentas de ellos ha cerrado unade sus cuenta bancaria

  9. #10

    Teresa P.S.

    Una de sus cuentas sin que ninguno del resto de los herederos tuviera conocimiento de su cuantía y haber ido al banco a firmar el cierre, por lo que nadie sabe de qué disponían en dicha cuenta.
    Una vez cerrada la cuenta puede alguno de los herederos pedir un extracto de cuenta de ella?puede pedirla de varios años atrás?que documentación es necesaria para hacer tal petición en el caso de que se pueda?
    Tenemos sospechas de que ha habido apropiación indebida de tal cuenta pero el resto de herederos no sabe cómo quitarse la sospecha pues toda la documentación que rodea la trámite la herencia la tiene ese mismo heredero.
    Muchas gracias.


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