ja,ja,ja... buena pregunta.... porque en Autos, debido al tema de los Convenios, al final será su aseguradora la que pague sea o no sea de él la culpa. Además, está el caso de los "todo riesgo" en los que por tener la cobertura de Daños tu compañía es la que te repara y, por entendernos, luego si quiere (que sí querrá) recobra.
No obstante, y con independencia de este hecho, existe jurisprudencia donde viene a decir que que la responsabilidad del tercero no desaparece por el hecho de existencia de convenios entre compañías.... vamos que aunque pagase su entidad aseguradora, debería comportarse como si hubiese pagado el culpable.... por lo que volvemos a tu pregunta ¿qué pasaría si no fuera culpable?
Pues yo entiendo, aunque habrá debate, que existe una realidad y es que el coche es siniestro total, por lo que desaparece el riesgo y, por tanto, cesa el contrato de seguro. La compañía podrá quedarse con la prima pendiente puesto que ella cumplió su compromiso respecto al riesgo asumido. Otra cosa es que exista en casi todas el tema de la reserva de prima para el coche nuevo que se vaya a comprar.