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Mejor método de ahorro para hijos

Respuestas: 31

W. Petersen
en respuesta
a Cunigunda
15/02/12 (15:59)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

Aquí de entrada podemos tener un problema de índole fiscal, que tendrías que consultar en el foro de fiscalidad, porque podría ser que abrir una cuenta a nombre de los hijos (aún cuando esto se hace de forma normal por una muy buena parte de la ciudadanía) estuviera sujeto al impuesto de donaciones, si bien no recuerdo haber visto hilo alguno sobre una demanda administrativa de la hacienda autonómica en este sentido a ciudadano alguno, pero desde luego yo no lo puedo asegurar. Me imagino que de la misma forma que el mantener a los hijos (obligación constitucional de cualquier padres o madre de familia) y se entiende que “mantener” no se refiere solo a alimentos, también se considera como tal el estudio, el vestir, etc., alcanzará a los pequeños depósitos a favor de los hijos, fruto de regalos, “donaciones” de los abuelos, etc., pero no lo puedo asegurar, sin embargo media España creo que lo hace, y como te dije no me constan “inspecciones” o “sanciones” en este sentido, es más si vas a un notario a declarar las “donaciones” a los hijos, ya me gustaría ver la cara del mismo, bien ….. hablo de importes modestos, porque si con esta idea uno quiere entregar a su hijo de 3 años, unos 50.000 € al año, me temo que entonces el planteamiento es radicalmente distinto.

Bien …… si abres la cuenta a nombre de los críos, tu y su madre (en su caso) seréis los representantes legales, con lo cual antes de los 18 años, serás tú quien disponga, no obstante lo haces en su nombre, por tanto el devolverte a ti mismo el dinero, podría ser ilegal, caso de que el hijo te demande por justicia, ya que la consideración de representante legal es para administrar sus bienes, y desde luego es “mala administración” quitarle el dinero que en dicho momento sería suyo, al margen de que en dicho caso, y como este tipo de ahorro con la suma de muchos años llega a cantidades respetables, no fuera (ahora si) precisa la liquidación del impuesto de donaciones.

Creo recordar de unos conocidos, que un hijo menor recibió en vida (por donación) una casa de un abuelo, porque el hijo que debía ser el heredero o el receptor en vida tenía “pollos” de deudas por todas partes y dicho abuelo no quería que la casa fuera embargada, el representante legal del menor era el padre (el de los “pollos” de deudas) y entre todos decidieron cambiar la casa por otra en otra población a la que iban a residir, eran tiempos que esto de vender una casa era bastante sencillo, no como ahora ….. bien ……. Pues en interés del hijo y para realizar la venta no basta con la firma del representante legal (el padre o madre) para una cuestión de esta calado se pide que de conformidad una familiar directo o sea los abuelos, uno de ellos, pero de cada parte, paternos y maternos, sin embargo en dicho caso en vida solo estaban los maternos, entonces esto (creo) se pone en manos de un juez que determinará si la transacción no va contra el mantenimiento del patrimonio del menor. En este caso me parece que al ser un mero cambio patrimonial, el juez accedió. Sin embargo apuesto a que se dice a un juez (en caso de demanda del menor, al cumplir los 18 años) mire señoría mi padre cogió mi dinero hace unos 6 meses, y se lo puso en su cuenta, porque cree que soy un “bon vivant”, que no estudio (ni lo pienso hacer) y dice que mi preciosa novia no tiene donde caerse muerta, por el mero hecho de que tiene pinta de “gótica” y trabaja de “estatua” en la plaza mayor, si, si señoría usted que desayuna normalmente el “Café del Paco de Segovia” la tiene que haber visto, es la que imita a La Maja Desnuda de Francisco de Goya, (en invierno también, y en la plaza hace un frío que pela) con lo que convendrá conmigo que un aire cultural si tiene. Pues te imaginas al juez, supongo, ordenándote la devolución del dinero, y tal vez prisión (que no ibas a cumplir) por “apropiación indebida". Bueno a la "novia" en cuestión tal vez recomendase a la fiscalia que investigase si pudiera ser constitutivo de "escandalo público", no esto me parece que no, ya no se lleva, pero tal vez recomendarle que se "pasase" a La Maja Vestida, en aras de su salud, al menos en invierno, y el "aire cultural" seguiría estando ahí, probablemente con menos público (me supongo).

Esta cuestión nos la planteamos todos cuando abrimos una cuenta a un menor ¿Qué hará con el dinero cuando sea mayor de edad? Algunos pensamos “que se le va a hacer” ….. esto es lo mismo que cuando ayudamos a un hijo/a (supongo, los míos no tienen tanta edad) monetariamente para adquirir su casa conjuntamente con su compañera/o, si tenemos que dejar de hacerlo pensado que si se separan (o divorcian) como sea que tienen un hijo, la casa será de los dos, pero en ella vivirá el yerno o la nuera, ya que probablemente el juez le de la custodia a él o a ella, y mi hijo tendrá que pagar alquiler …… me parece que en la vida no podemos prever todas las situaciones, y si por este tipo de riesgos que lo son, dejamos de apoyar a los nuestros, pues me parece un mal planteamiento.

La solución de abrir la cuenta a nombre de tres (padres y el hijo/a), esto va a coartar bastante la disposición, y si además la “organizáis” como cuenta conjunta, o sea que hagan falta dos de las tres firmas para disponer, pues mas complejidad todavía, entonces surgirá otro problema, bueno dos, el primero es de índole fiscal, porque aquí presumiblemente se irán acumulando saldos, y cuando llegue el momento, si la titularidad es de tres, salvo prueba en contrario, se presupone que 1/3 parte es propiedad de cada uno, por tanto para entregar los 2/3 restantes (el tuyo y el de tu compañero/a, esposo/a) estaremos ante una donación clara, y no de 100 € ó 300 € cada cumpleaños, que probablemente y por lo indicado al principio no se considera como tal …..

El segundo problema, es que una cuenta con varias titularidades, supone una especie de “indiviso”, y a nadie se le puede obligar a estar en una propiedad en pro-indiviso si no quiere, y siempre podrá pedir “la división de la cosa común”, y desde luego lo va a conseguir, por las buenas o por las malas, si bien en dicho caso si los titulares son 3, lo que obtendrá será su tercera parte, obviamente no la tuya o la del otro titular, ya que como he dicho se supone que es 1/3 si no hay prueba en contrario de no ser así.

guille.avz
en respuesta
a Why so serious
15/02/12 (16:54)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

Según mi experiencia, cuando el menor cumple los 18, este queda como titular de la cuenta (que en realidad ya lo era, lo que pasa esque no podía sacar dinero) y los padres quedan como autorizados.

lukita
en respuesta
a Cunigunda
15/02/12 (18:59)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

Enhorabuena a Petersen por la gran explicación de los posibles problemas. En cuanto al tema del ahorro, no creo que sea necesario complicarlo tanto. Personalmente abriría una cuenta en en algún banco on-line, o en varios, para aprovechar promociones y depósitos, a nombre únicamente de los dos padres, sin que lo supieran los posibles beneficiarios,los hijos. ¿ Por qué? Porque si crecen con la cantinela de : cuando seas mayor tendrás x dinero para tí, posiblemente lo reclamarán, tanto si están capacitados para administrarlo bien ( gracias papas, que bien que habéis pensado en nosotros, podremos ir a la uni, sacarnos, el doctorado, o me puedo independizar, etc; en este caso bien y les dais un alegrón ), como si no (me voy un año sabático con los colegas, si, compartimos gastos entre todos, jopé papas, que centroamérica no es tan chunga y tengo un colega que vive muy bien haciendo collares de cuentas en la playa...que ya tengo 18 y con mi dinero hago lo que quiero!). No tan bien, ¿verdad?. Si a los niños les hace ilusión tener una cartilla, hay muchos bancos donde meter un poquito cada mes, algo simbólico, para ir con ellos hasta el banco y que tengan su propia cartilla con dibujitos de animales. Normalmente estas cuentas infantiles no tienen comisión, porque es propósito es captar clientes futuros.
bueno, es solo una opinión.

W. Petersen
en respuesta
a lukita
15/02/12 (19:22)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

Pues no, te cuento mi historia, pero te avanzo que tuve suerte con mi descendencia, al menos por el momento, ahora es época de completar los estudios ...... cuando bautizamos, si en esto somos tradicionales, al ir a pagar en banquete, resultó estar pagado .. nada cosas de mis padres y los de mi "parienta" .... (tampoco los invitados eran muchos, no te creas, nuestras familias son sencillas) entonces uno se dice "coño ... este dinero no es mío ¿que hago?", casualmente uno de los invitados hizo un regalo muy curioso, no sé el cómo consiguió los documentos, pero abrió una libreta de ahorro en un banco a nombre del bebé y unas pocas acciones del propio banco ...... yo y mi esposa como autorizados (tuvimos luego que ir a firmar los contratos) entonces empezamos a invertir en valores todo el dinero del convite y lo que poco a poco se iba metiendo ahí .......... los dividendos, pues mas acciones, las ampliaciones de capital, apuntados a todas, poco a poco fuimos "repartiendo" la cartera, con acciones de empresas solventes y con solera, tipo Repsol, Telefónica, Banco Santander, BBVA, Iberdrola, Abertis ..... vamos acciones con las que dificilmente uno se hace rico, pero al mismo tiempo, el riesgo que que valgan cero es bastante improbable ..... al cabo de los años, con la bolsa Y ATENCIÓN ESTO NO ES NINGUNA RECOMENDACIÓN PARA INVERTIR EN BOLSA, SINO EL RELATO DE UNA EXPERIENCIA POSITIVA, es mas fácil ganar que perder y mas cuando reinviertes los frutos en nuevas acciones. Por ejemplo cuando el crash de las "punto com" creo que el IBEX llego a tocar los 5.800 puntos, y antes de estallar la crisis financiera actual la cosa llego a los 14.000 puntos, sin embargo su caída no llego a tocar el punto de la caída anterior, no sé si ha llegado por debajo de los 6.500, creo (no lo puedo asegurar con rotundidad) que en una crisis la bolsa nunca llega a caer hasta el punto dónde llego la crisis anterior, bueno esto es en términos de medias, una acción en concreto si que puede, la empresa en cuestión puede incluso desaparecer, pero si se diversifica el riesgo es mucho menor (pero no olvidemos que lo hay), con lo cual en 10, 12 ó 15 años, las posibilidades de obtener rentabilidades globales por encima de la inflación, está ahí, por el contrario en depósitos ahora bien, pero normalmente con los impuestos (retenciones) de media pues no ..... si bien en depósitos no mas riesgo que no compensar la inflación (que no es precisamente poco), en acciones si ..... y no se trata de estar todo el día encima, uno compra por ejemplo Abertis durante una temporada, luego Santander ..... y como tendrá diferentes precios de compra, unos mas baratos o mas caros que otros, la media de compra suele salir buena, y al cabo de 10, 12 ó 15 años te dices .... mira una media del 8% anual simple, no está mal .... no es para tirar cohetes, pero no, no está mal, ahora bien si miras la botella medio llena, uno puede pensar, si hubiera vendido el 2007, no un 8 no, el 14%, llego a ser burro .........

REPITO, NO RECOMIENDO ACCCIONES, ME LIMITO A CONTAR UNA EXPERIENCIA PASADA, QUE PUEDE QUE NO SEA EXTRAPOLABLE A FUTURO.

Y esto de temer por las ideas de los hijos, pues no, ..... yo creo que la confianza tiene que existir, y la mayoría son buenos hijos, los capullos que aparecen en el programa este del ex waterpolista, son cuatro y el tato, pero joder si te toca uno de ellos .....

novalelapena
en respuesta
a W. Petersen
15/02/12 (19:51)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

haces muy bien en no recomendar comprar acciones con tu experiencia, puesto que muchas de esas acciones hoy dia con el ibex por los 9000 están cotizando muy por debajo de aquel ibex en 5800, por lo que no todo es tan sencillo, quizás si se hablara de fondos de inversion que repliquen el ibex la situación seria mas clara, pero en acciones, no siempre se gana.

novalelapena
en respuesta
a novalelapena
15/02/12 (19:53)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

aunque es cierto que el tiempo en que se invierte y desinvierte es muy importante y al muy largo plazo el tema dividendos suele ayudar, pero no siempre es así.

W. Petersen
en respuesta
a novalelapena
15/02/12 (20:10)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

Aún con ello, como seguimos reinvirtiendo en las mismas, pues ahora bajas las medias de compra .... tampoco es tan malo .... pero si, los valores bancarios por ejemplo han caído bastante mas que la media del IBEX, bueno también hay Grifols, Gas Natural ......

Cunigunda
en respuesta
a W. Petersen
16/02/12 (12:10)

Re: Mejor método de ahorro para hijos

gracias a quienes seguís aportando ideas y experiencias!

así en general os respondo, el tema de la bolsa lo descarto porque nunca lo he hecho, tendría que tener mucho más conocimiento y experiencia para invertir el dinero del crío, ya sé que no era una recomendación sino una experiencia, pero es que a mi no me llega la pelota para ese tipo de inversiones...

sobre el tema de la confianza, pues si, cuando sea mayor y le des dinero para un piso con su pareja y tal, también te arriesgas, pero a priori da la sensación de que tienes más info para decidir, aunque te puedas equivocar, sabes más o menos cómo es tu hijo, tienes referencia de su pareja... pero el problema es que le faltan unos días para cumplir 1 año y con esa edad me parece imposible tener ningún tipo de información del futuro.

acerca del tema de la recuperación del dinero en las cartillas autorizadas, me olía algo similar, que si él está de titular, y quitas tu el dinero, te pueda pasar un caso Arantxa Sánchez Vicario, o sea, que te pueda acusar de haberte apropiado indebidamente de su dinero.

Todo el problema viene para que no le retengan intereses, si está a nuestro nombre, parte se lo llevará hacienda, y más que por las aportaciones que podamos hacer pienso cuando ya haya un volumen interesante que ofrezca unos intereses medianamente decentes, aunque no se hagan aportaciones altas

En fin, ya veremos a ver que hacemos, gracias de nuevo a todos

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