Amigo Daniel,
Gracias por considerar de valor el comentario.
También te aclaro que las neuronas fueron estimuladas, no estrujadas: al fin y al cabo les tengo aprecio...y no me dedico a la banca ;)
La siniestralidad del auto tiene un comportamiento estocástico porque hay muchas variables que influyen en ella:
- los coches de hoy tienen un enorme equipamiento de seguridad comparado con los de antaño: limitan ciertas lesiones pero incrementan los costes de reparación (¿Cuando cuesta reponer seis airbags y cinco cinturones con pretensor pirotécnico? + columna de volante colapsable+pedalera retráctil+ sistema cortafuego+ asientos deformables progresivos?)
-los coches de hoy corren que se las pelan. Si bien los medios de protección son más eficientes los conductores se sienten más protegidos y ello conduce a un exceso de confianza en las medidas de protección: se agravan los daños.
-si quieres controlar la siniestralidad puedes: suprimir la red de servicio profesional o de proximidad y transferir la gestión a un call center de bajo coste, puedes trasladar los costes de captura y servicio del siniestro al mediador, puedes contratar peritos "necesitados", puedes reparar en lugar de sustituir, puedes pagar reparaciones parciales alegando daños anteriores en la pieza, puedes evitar estar en convenios (ahorro en canon e implantación tecnológica de plataformas), puedes hacer que sea el asegurado el administrativo que tarifica y mecaniza la póliza, puedes desarrollar condicionados que dejen fuera de juego los "accesorios", que apliquen criterios de valoración a la baja, que limiten los costes de abogados (alguna campa por ahí con un límite para abogado y procurador ¡de 250€!), limitas la grúa al taller más cercano, haces que el asegurado pague por cada minuto que utiliza para obtener información acerca de su siniestro, aceleras la entrada en siniestro total, deduces el valor de restos a tu conveniencia, replanteas tu estrategia de control de fraudes (para muchas entidades que tengas una colisión con un vecino es tratado como posible fraude...), puedes dejar al conductor sin cobertura, puedes excluir daños en vias no aptas, o daños al catalizador, o la circulación nocturna. Puedes hacer lo que te de la gana para controlar la siniestralidad. Como una vez me dijo una "si rehuso los siniestros de menos de 300 € no me van a mandar al juzgado y todo eso que me ahorro..." (dejé de operar con ella). Es decir, de un plumazo puedes hacer que el coste de un siniestro minore de un 10 a un 40%, si es que lo pagas. Y que la prima lo haga de un 5 a un 30% incrementando tu competitividad a costa del compromiso futuro que el asegurado no puede visualizar.
- Es estocástico porque el valor del bien a la hora de reponerlo cambia. Hoy día puedes comprar un XXXXX TDI por 4.000 € menos que hace 3 años y eso es una anomalía de mercado fruto del contexto que vivimos.
- El asegurador nos cobra lo mismo de seguro si el coche tiene cuatro años que si tiene nueve. Pero está claro que si tengo que frenar con cierta urgencia la distancia de frenada y la estabilidad de la misma en el de nueve no es la misma que en el de cuatro. Por mucha ITV que le echemos. La posibilidad de evitar el daño es distinta pero se cobra lo mismo. Para daños propios ocurre lo mismo: nos cobran lo mismo del Todo Riesgo para un coche nuevo que para el mismo modelo con cinco años pero el asegurador no tiene el mismo compromiso máximo en ambos casos. Entonces ¿Por qué lo hace?
- Tambien cabe considerar que al reducirse la actividad general del país y el disponible para ocio también se ha reducido el tiempo medio de conducción con lo cual el riesgo intrínseco a la conducción se ha minorado por merma de exposición al riesgo.
- Antes se utilizaba el rendimiento financiero para tapar los baches de la cuenta técnica pero en un entorno de elevado riesgo hay que apostar por productos de interés fijo y corto plazo ante la falta de liquidez y financiación de los proveedores bancarios. Por tanto el rendimiento financiero cae en picado y hay que ser más certeros en la cuenta técnica lo cual en un entorno de guerra de precios implica que para mantener beneficios (es la responsabilidad de todo CEO) con menos ingresos por primas, con menos ingreso financiero y con estructuras que ya se adelgazaron en otros tiempos solo queda un camino: reducir costes sacrificando prestaciones y recortando las indemnizaciones o, lo que yo entiendo como ajusticiar la calidad en pro del beneficio, en pro de la poltrona.
Sería interesante si podéis apuntar más motivos que entendéis influyen en esta situación que, como bien apuntas, debe ser vigilada. Es tan problemático para el seguro que las aseguradoras entren en una política kamikaze (recordemos que con la misma cascan atacante y atacado) como que para evitar morir en el intento estén ofreciendo productos, procedimientos o actitudes cada vez de peor calidad al mercado. Ambas cosas pasarán factura al sector.
Un abrazo y nuevamente gracias por el masaje sináptico. :)
