Creedme que es una gozada encontrar tantos y tan buenos comentarios. Y si encima, generan debate, y que discrepo en bastantes puntos, mejor que mejor. No pensaba yo que esta entrada iba estar tan concurrida. Me alegro un montón.
Fernando, tu comentario da para un post, donde quizás ganaría más espacio y relevancia, pero me da pena el cortar la conversación que se ha generado. Intentare responder a buena parte de lo que comentas. Es posible que me dejé sin querer alguna fuera, o que sea un poco desordenado:
¿Por dónde empiezo? No creo en una conjura de la Banca. ¿Por qué? Debido a que carecen de intereses comunes y a su espíritu cainita. No todas veían igual a los intermediarios. No todas tenían las mismas estrategias al respecto, en parte por filosofía, en parte por su propio plan de negocio, en parte por su pasado que les condiciona en forma de redes.
En esencia no sois una alternativa a los Bancos ( a pesar de la publicidad de algunas franquicias). Trabajáis para ellos, o para el cliente, o para los dos (y aquí siempre digo que conviene aclararse). Pero los necesitáis. La pregunta es si ellos os necesitan. O si los clientes os necesitan. Siempre digo que en la medida que no marquéis un plus de diferencia no seréis interesantes. Si para captar clientes no sois necesarios, no se os contratará. Con Ley o sin Ley. Habrá que demostrar que esas operaciones no llegarían a las sucursales, a los Bancos de otra manera, o que de hacerlo serían a precios superiores, o que vuestros costes son inferiores a los que supone la red comercial propia de las entidades financieras. Coste y oportunidad.
Evidentemente tuvisteis un momento dorado, que coincide con un ciclo disparado, y con una brutal competencia entre Bancos. Las circunstancias han cambiado, y esa competencia por el activo se ha relajado, sin duda. Ademas, los Bancos tiran de estadísticas y observan que la mora es superior en operaciones derivadas por intermediarios (los malos comentas, y es muy posible que sea así, pero la Banca no se distingue por su sutileza). Por tanto buena parte de la Banca reduce sus operaciones con vosotros. Pero no por un juego maquiavélico, sencillamente es que no le salís rentables. O eso creen ellos.
Matizo. Hay entidades que siguen trabajando con un ramillete escogido de interemedirios, de prescriptores, que consideran necesario complementar su red con esos colaboradores profesionales. Pero se les va a pedir mucho más que acarrear documentación, que dedicarse a las refinanciaciones. Como le comentaba a Pau, de Futurfinances, eso se murió, al menos por ahora.
Es cierto que algunos se lo plantearan vía agente financiero. Y que es en exclusiva. Ya. Entiendo que hablamos entre profesionales y que no hace falta que explique como de un modo absolutamente legal se salva ese impedimento.
Me hablas del modelo anglosajón, norteamericano. A mi me parece que no es un modelo ejemplar. Buena parte (junto con el sistema registral lamentable, la titulización con menos garantías que la española) de la crisis subprime se deriva de como se generan las hipotecas por esos brokers, meros captadores y que no tiene que convivir con la hipoteca, con el cliente. Son captadores y pasan la bola (al igual que los siguientes). El que capta la operación no se queda a ver como le va. Le da igual lo que pasé en el futuro. Ese era un problema de la entidad financiera (o no, ya que ella hacía otro tanto). Esa disociación entre la labor comercial y la gestión de riesgos era brutal. El que captaba la hipoteca (y no hablo de una persona, hablo de una empresa) no era la que hacia el seguimiento del cliente. Las hipotecas eran un mero negocio financiero, un generador de comisiones, un que-pase-el siguiente. Resultado, al broker le importaba una higa el buen fin de la operación. Nadie le pedía responsabilidades. Y si alguna entidad se mosqueaba, cosa rara, tenia mil para elegir. Yo ese modelo no lo quiero.
En España, afortunadamente, y con todos los defectos que quieras, la hipoteca no se concibe como un producto financiero para ganar dinero sin mas. No es su fin último. La hipoteca se concibe como palanca de captación y vinculación. De esa banca de colores que comentas, ;-). Y a mi no me parece mal, para nada, Es la Banca de Clientes frente a la Banca de Productos, la vieja guerra BB frente a BV, si le quieres poner color español. Afortunadamente en España se decantó por la primera. Esa separación a la americana conduce a entidades mucho más débiles y vulnerables, como la experiencia del país de los obamitas ha demostrado.
Ya he debatido con mi compañero de Rankia, Carlos, acerca de si los Bancos deben o no hacer seguros. Yo estoy a favor. No tengo tan claro donde empieza la labor de un Banco y donde termina. O si. Alli donde su cliente tiene necesidades y pueda satisfacerlas de mejor modo que otros. Yo no contrataría, hoy por hoy, un seguro de responsabilidad civil como administrador en la sucursal de mi pueblo, pero si un multirriesgo del hogar. Del mismo modo que los promotores vendían como producto de inversión los inmuebles y no me parecía mal (otra cosa eran las rentabilidades garantizadas y demás), o tal y como ocurre con las firmas de coches que han competido con los Bancos y ahora se retiran, yendo de víctimas y dejando colgados a sus concesionarios.
Por cierto, y a propósito de esto último. Que los Bancos con redes tradicionales no trabajen con intermediarios es normal. Lo que me sorprende es que enfoquéis contra ellos y no contra los EFCs sin redes. Esos si que os han dejado bastante colgados. Muchos han salido pitando sin avisar.
Creo que me he enrollado en exceso. Ya podéis perdonar. Creo que no hay ninguna conjura, que los bancos no salen especialmente beneficiados (todo lo contrario, se les cercena una vía de crecimiento a menor coste). Sencillamente nuestros políticos son torpes, muy torpes. Legislan a toque de corneta social, desconocen la realidad, y son muy malos técnicamente. En ocasiones, además, hay intereses oscuros, pero en ésta se han valido solos. Si tiráis contra ellos os confundís de enemigo. Al enemigo lo tenéis dentro de casa y en el desconocimiento general sobre vuestro sector, dada la lamen cultura financiera de este país.
Una visión general sobre lo que pienso del tema de las refinanciaciones y los brokers lo podéis encontrar en estas dos páginas de enlaces. Estaré encantado de debatir sobre el tema.
