Las Supuestas Ventajas Fiscales de Planes de Pensiones
¿Por qué se empeñan los bancos en hacernos un Plan de Pensiones? ¿Son tan interesantes como quieren hacernos creer?
Vamos a aclarar una cosa, un banco es un negocio, no para nosotros, sino para su dueño, como cualquier otro negocio, el que gana no puede ser el cliente, aunque traten de hacernos creer lo contrario con estupendas campañas de marketing.
¿De qué viven los bancos entonces? Principalmente de lo siguiente:
- de gestionar, invertir el dinero que captan de sus clientes.
- de las comisiones que cobran a sus clientes (mantenimiento, apuntes, etc)
- otros servicios, como comisiones de hipotecas, seguros, etc.
El negocio está bien montado, le entregamos nuestro dinero, nos lo guardan, nos cobran unos gastos por ello, y luego… lo prestan (por ejemplo) a alguien para obtener un rendimiento, o compran acciones de alguna empresa eléctrica esperando a que suba su valor. Una pregunta, luego… ¿me van a dar alguna parte de esos beneficios de -mi- dinero? por supuesto que no, yo voy a pagar unos gastos por que me lo guarden.
Entonces, qué ocurre con los Planes de Pensiones, pues básicamente, mas dinero que captan para inversiones.
Si contratamos un Plan basado en Renta Fija, se lo ponemos en bandeja, vd. me da lo que le apetezca, un 1% o un 2% al año que yo me conformo. Por el contrario, si contratamos un Plan de Renta Variable, pues ocurre algo similar, nos lo gestionan, tratan de obtener beneficio con acciones del que nos llevamos una parte, pero.. tambien le pagamos unas comisiones por ello, concretamente de Gestión y de Deposito, que suelen oscilar entre un 0,5% y un 2,5%.
Un negocio bien montado para… el banco.
Por supuesto, porque el participe, el cliente.. no puede tocar ese dinero hasta la jubilación, eso es, hasta los 65 años, o que ocurra algo grave (enfermedad, paro prolongado) que ninguno deseamos para nosotros mismos.
Si, pero.. tengo unas buenas ventajas fiscales.
Segun la legislación vigente desde Enero de 2006, podemos obtener, los menores de 52 años, un ahorro fiscal del 45% en la base imponible del IRPF, y como mucho, podemos aportar 8.000 Euros, en cambio los mayores de 52 años pueden aportar algo mas en función de su edad.
Puedes encontrar una descripción sencilla y detallada en la web de La Caixa.
Esto no significa que vamos a pagar a Hacienda la mitad, sino que de las aportaciones que hagamos al Plan de Pensiones, casi la mitad de estas (ese 45%) Hacienda hace como que no lo hemos ganado, y sobre el que no nos aplicará los cálculos para pagar en nuestra Declaración de la renta. Estupendo, pago un poco menos hoy, pongamos 2.000 Euros a costa de bloquear hasta mi jubilación poco mas de 4.000 Euros.
Actualización: Veo en la web de Alfredo Lopez, que las supuestas ventajas fiscales para los planes de pensiones cambian a partir de 2007, en este caso:
2006 será el último año en el que pueda desgravarse aportaciones de hasta 24.250 euros (si usted tiene ya 65 años) o de 8.000 euros si usted tiene menos de 52 años. A partir de 2007 el tope para todo el mundo será de 10.000 euros, pero la cantidad desgravable no podrá superar el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas, aunque ese 30% no llegue a 10.000; para mayores de 50 años, el tope será de 12.500 euros o el 50% de esas rentas. Además, las aportaciones que se hagan este año podrá cobrarlas cuando se jubile en forma de capital (de golpe) con una reducción del 40%; a partir de 2007, ese cobro tributará al tipo máximo sin reducción ninguna. Si además tiene plan de pensiones de empresa, tanto a usted como a la empresa les interesa aportar el máximo posible.
Está bien, es interesante, pero… demasiado tiempo bloqueando un dinero que podemos utilizar para otras inversiones.
Piensa por un momento que tienes 30 años, te preocupa tu futuro, y a los 40 necesitas de ese dinero ahorrado, pues va a ser dificil el convencer al Banco de España ó al Europeo (el que corresponda en ese momento) para que te deje rescatar tu dinero.
¿Que ventajas tienen los fondos de inversión sobre los de pensiones?
Pues, si quitamos el tema de la ventaja fiscal, todas. Partiendo de que podemos recuperar nuestro dinero en cualquier momento,y en los otros no, hasta la gran variedad de fondos distintos que podemos encontrar y que no están disponibles en los Planes de Pensiones, como de Biotecnologia, Internet, Oro, BRIC, etc, etc.
Sinceramente, creo que es un desperdicio aportar año tras año una buena cantidad de dinero al Plan de Pensiones, por supuesto que es mi opinión y no tiene que coincidir con la de cualquier otra persona, pero ese dinero, gestionado con prácticamente cualquier otra herramienta de inversión, crecerá mucho mas a lo largo de los años, y por supuesto, sin la necesidad de tenerlo bloqueado hasta entonces.
Adelante, ahora ya puedes ir a por esa cafetera que te regalan en la Caja con tu aportación de fin de año.
Parece que comienza a girarse, aun podria hacer algún extraño, pero lo suyo es que suba.
Aitor Zarate nos trae una novela con la que pretende introducir al lector en el apasionante mundo de las finanzas personales y la operativa con futuros financieros.