AvanteArtículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros. 
 Etiquetas
abuso abusos bancarios banca bancaseguros carlos Carlos Lluch consorcio consumidores crisis hipoteca mediacion mediadores planes de pensiones profesionales promotor Rankia reclamaciones seguro seguros seguros hogar
Últimos comentarios
Blogs Imprescindibles
En wikio: Últimas entradas de los Blogs
Etiqueta "consumidores": 20 resultadosLas siete diferencias
10 de Mayo de 2011
Sin comentarios.
En otra dimensión
25 de Abril de 2011
Si estuvieramos en otro país, igual las cosas serían de otra forma. Si estuvieramos en otra situación, pues estamos donde algunos cerdos de la granja orweliana son más iguales que otros, igual este artículo sería innecesario. Si estuvieramos en otras circunstancias igual esta noticia no me habría llamado la atención:
Multa a la banca británica por abuso en la venta de pólizasEfe - Londres - 22/04/2011Los bancos británicos tendrán que devolver millones de libras después de que el Alto Tribunal británico rechazase el recurso presentado por el sector contra la venta abusiva a sus clientes de una polémica póliza. Se trata del llamado seguro de protección de pagos (PPI por sus siglas inglesas), que cubre los créditos personales si el deudor se queda sin trabajo por enfermedad o despido, a precios excesivos y de forma muchas veces indebida. La Autoridad de Servicios Financieros ha modificado mientras tanto las reglas que gobiernan la venta de ese seguro y quiere aplicarlas retroactivamente, lo que obligaría a los bancos a esas millonarias devoluciones.El regulador calcula que esos cambios podrían costarle a la industria financiera 4.500 millones de libras (5.100 millones de euros), pero la Asociación de la Banca Británica cree que el impacto podría ser mucho más alto.Solo Lloyds Banking Group, que tiene aproximadamente un tercio de ese mercado, podría tener que devolver 1.500 millones de libras, según analistas citados por Financial Times.Fuente:http://www.cincodias.com/articulo/mercados/Multa-banca-britanica-abuso-venta-polizas/20110422cdscdimer_3/?view=printQuien te quiere no te hará llorar
15 de Marzo de 2011
Supongo que muchos de vosotros amigos y amigas lectores recordaréis esos tiempos terribles en los que algún desaprensivo pillaba por banda a la niña de la familia y la hacía una “desgraciada”. Eran tiempos en los que a una nena alguien le hacía un bombo y la pobre cargaba para toda la vida con el famoso hijo no deseado, que así es como se llamaba al fruto de ese momento vivido con vergüenza. Resumiendo teníamos a un lado de la cancha a un jugador satisfecho, que se iba de rositas con lo que quería y al otro a una jugadora más bien confusa, abochornada por todos y que, además, se veía condenada in aeternis a llevar el recuerdo de su estupidez. En la mayoría de los casos ella había consentido, sin saber muy bien de qué iba la cosa, sin tomar las precauciones (obviamente) y el muy canalla ni siquiera había tenido la decencia o el detalle de dar marcha atrás. Podríamos decir que las ganas, la falta de información y el egoísmo cegaron a uno y a otro pero salta a la luz que el resultado sin duda revelaría un desenlace desigual para ambos. Leer más Noam Chomsky identifica la estrategia de manipulación.
01 de Diciembre de 2010
Hoy, amigos, solo voy a copiar-pegar. Me parece suficiente tributo a los autores no destrozar un trabajo de síntesis bien hecho e incluyo la fuente. Me gustaría que estos puntos inciten al comentario. Gracias.
"El lingüista Noam Chomsky elaboró
Etiquetas:
consumidores · manipulacion · informacion · intoxicación · poder · lobbies · orden mundial
Garantizar la Jubilación. Sí, pero... ¿de quién? Parte IV
02 de Noviembre de 2010
PARTE IV . Planes de Pensiones y sus Fondos.
En breve comenzará una tradicional fiesta de tiburones en la que se disputarán la carnaza que constituye tanto el actual partícipe de Planes de Pensiones que es invitado a cambiar de gestora como aquel que aún no ha entrado en la arena para ser toreado pero promete pañuelos en la grada.
Para empezar, aclaremos que el PLAN de pensiones es la estrategia de inversión que una Sociedad Gestora establece para sus partícipes. El FONDO es el conjunto de activos que forman la cartera de inversión con la que las aportaciones de los partícipes siguen el PLAN establecido por dicha gestora. La sociedad gestora nunca puede ser un banco aunque estos las instrumentalizan y se retribuye mediante una comisión que puede llegar al 2,00% como máximo y que es aplicable al patrimonio total del FONDO, no a las aportaciones como algunos ilusos piensan...
El patrimonio que forma el FONDO es controlado por una Entidad Depositaria (un banco o caja) quien cobra una comisión de hasta el 0,50% por dicho depósito. Aparte, como es lógico, para comprar y vender los activos que forman la cartera de inversión se recurre a una sociedad de agencia de valores que, como no podía ser de otro modo, pertenece al mismo grupo financiero y esta cobra comisión por cada compra-venta. ¿Cuánto? Eso ya varía.
Para continuar, aclarar que existen Planes que invertirán en un Fondo de Renta Fija (pública o privada), otros en activos monetarios, otros en Renta Variable y las consiguientes variaciones en materia de divisas, etc. También los hay inmobiliarios y, por supuesto, mixtos con cualquier combinación entre las posibles. Por tanto las combinaciones son prácticamente infinitas y de ahí surge una primera consecuencia: que no le digan que su fondo es igual que aquel al que quieren llevarle pues eso no es cierto; será más o menos rentable, tendrá más o menos riesgo pero ¿igual? ¡No!
La función de la Sociedad Gestora es la de invertir las aportaciones de los partícipes conforme a la política definida en el Plan, como se ha indicado. También deberá seguir el comportamiento de los activos que componen la cartera operando de tal modo que se alcance la mayor rentabilidad y, por supuesto, ejecutar las ordenes que daran lugar a las prestaciones comprometidas. Recordemos que estamos ante un ahorro/inversión finalista.
Esa teoría choca frecuentemente con las cifras que acompañan los estados de posición. Porque si uno se da un pase por las páginas de la prensa económica y observa las rentabilidades históricas de la mayoría de Fondos de Pensiones resulta que la percepción general es poco menos que desastrosa ¿Qué sucede?
De entrada resulta que en la mayoría de los casos las sociedades gestoras, la depositaria y la agencia de valores que realiza las compra-ventas de activos pertenecen al mismo grupo financiero. ¿Independencia? Juzguen Uds mismos.
Si analizamos carteras resulta que muchas veces están integradas por emisiones que coloca el mismísimo banco o se trata de empresas participadas por la propia financiera. Surge la duda acerca de si los partícipes están financiando aquello que el banco no acepta como riesgo y no duda en pasárselo a quien ni se entera de dónde mete los cuartos.
Los Fondos del Plan están sujetos a comisiones, como hemos visto. Resulta evidente que la suma de la comisión de la Sociedad Gestora y aquella de la Depositaria pueden alcanzar el 2,50%. Si esa comisión se aplica sobre la totalidad del patrimonio del Fondo y lo hace tanto si se gana como si se pierde (es decir, que no está vinculada a una buena gestión), está claro que conduce a dos riesgos: a) si las comisiones se generan independientemente del resultado es complicado que exista implicación en el mismo, más aún cuando hoy día muchos partícipes lo son a la fuerza tras haber sido "vinculados" sus Fondos a la concesión de crédito y estar los intereses de dicha financiación supeditados a la continuidad del Fondo; b) he indicado que las comisiones se aplican sobre el valor liquidativo TOTAL del Fondo. Eso significa que si Ud tiene un valor liquidativo de 20.000 € le pueden "sacudir" hasta 500 € en comisiones por año. Si sus aportaciones alcanzaron los 200.000 € la comisión de ese año puede ser de hasta 5.000 € (solo en un año, insisto). Supongo que ahora comprende quien paga el televisor de plasma que dicen que le regalan y a qué precio lo paga... Imagine lo que puede ganar una gestora si Ud mantiene 20.000 € de valor liquidativo durante 20 años (10.000 €) ¿Y si hace la aportación máxima durante toda su vida laboral? Espero que comprenda ahora por qué son tan agresivos con la captación de Planes de Pensiones y por qué le "descuentan" un 0,10% en su hipoteca así que empiece a calcular cuanto dinero puede ahorrarse si pierde ese 0,10%
Lo realmente importante es analizar friamente las rentabilidades históricas, las comisiones, la política de inversión del Plan y comprar la tele que le guste, en un sitio donde le sepan aconsejar cual comprar y a su precio.
Y tenga claro que la famosa desgravación no es sino un diferimiento de impuestos. Solo eso.
EPÍLOGO DEL ARTÍCULO.
Este corredor es un profesional del seguro pero, por encima de todo, un fiel defensor de los derechos del consumidor. Por tanto entiende que deben producirse cambios en el modelo actual de gestión del ahorro privado si desde el Estado se pretende alentar o arrojar al ciudadano hacia un sistema mixto. Porque en el actual estado de las cosas simplemente se estaría cebando sin pudor a ciertos poderes económicos y, con ello, se perjudicaría irremediablemente al ciudadano. Por ello, también, entiendo que es importante que este tipo de productos sean gestionados con independencia por profesionales cualificados.
 Tengo la impresión de que los ciudadanos no se están dando cuenta pero con su actitud despreocupada acerca de los grandes temas que afectan a su patrimonio se están metiendo irremediablemente en la boca del lobo. Lo triste del caso es que lo hacen a cambio de una tostadora o de un 0,10% que, para el caso, es igual de patético.
Para la elaboración de la información que sigue y que considero de suma importancia para entender el problema he recibido la inestimable ayuda de D. Carlos Hernández Guarch, abogado ejerciente y Presidente de ACUIB la Asociación de Consumidores de las Islas Baleares (Telf 971.714302) quien no solo coincide en la valoración general expuesta sino que ha realizado los cálculos que dan cuerpo a este análisis y que demuestran el efecto de la comisión sobre el pretendido ahorro; del mismo modo me ha aportado la referencia del estudio que se cita más abajo.
Supuestos de partida:
Los resultados son los siguientes:
Etiquetas:
seguros · fondos de pensiones · planes de pensiones · ahorro · bancaseguros · consumidores · abusos bancarios · Carlos Lluch
Garantizar la Jubilación. Sí, pero... ¿de quién? Parte II
29 de Octubre de 2010
PARTE II . Seguros, Planes, Fondos y la madre que los parió a todos. Imaginen Uds a una madre que ha parido a varios hijos que son, aparentemente, iguales. Gemelos. El sentido común nos dice que son distintos pero Ud y yo somos incapaces de distinguirlos si les echamos un vistazo rápido o si los vemos en una foto de familia y, aunque su nombre indica con claridad que cada cual es quien es, resulta confuso o imposible acertar a la primera.
En ahorro finalista sucede lo mismo. Ud, amigo lector, es incapaz de definir con claridad qué diferencia hay entre un fondo de pensiones y su plan, entre un PPA y un seguro de jubilación o un PIAS. Pero no se preocupe pues Ud no es un ignorante solitario: la mayoría de quienes le ofrecerán este tipo de productos sabe tanto de esto como Ud. Lo cual, a mí, me genera un profundo desasosiego. Leer más
Etiquetas:
seguros de jubilación · planes de pensiones · seguros · consumidores · abuso · Carlos Lluch
Garantizar la Jubilación. Sí, pero... ¿de quién? Parte I
28 de Octubre de 2010
PARTE I . Introducción al problema.
En estos días oiremos hablar, sin duda, del futuro de las pensiones. Escucharemos que se está valorando prolongar la edad de jubilación (no solo paradójico en una España gobernada por la izquierda sino también al ver los motines desatados en la vecina Francia gobernada por la derecha) como resultado de la presumible escasez de recursos públicos con que afrontar el compromiso futuro de tanto jubilado como aportará el famoso baby boom. No se confía demasiado en que tal garantía surja del esfuerzo y sacrificio de tan poco ciudadano activo como se espera. También asistiremos al festín de tiburones que como un ritual más acompaña el último trimestre del año: la caza del partícipe de Planes de Pensiones. Un amplio abanico de cebos de todos los tamaños y colores poblarán en estos días las vallas, la cartelería y los sobres en los que nos llegan los extractos bancarios o las páginas salmón de la prensa. Nada detendrá el banquete y analizar la resaca de esta juerga será uno de los objetivos de esta serie de artículos. Leer más
Etiquetas:
seguros de jubilación · planes de pensiones · seguros · consumidores · abuso · Carlos Lluch
¿Por qué todo es tan dificil en seguros?
19 de Abril de 2010
El seguro es complejo porque la industria aseguradora precisa que lo sea. Me explico. Desde el mismísimo arraque del contrato de seguro, donde encontramos el capítulo de definiciones, los aseguradores se esfuerzan en definir lo que cubren (bienes, garantías y coberturas) y lo que excluyen, limitan o delimitan.
Si nos leemos algo tan tonto (al menos debería serlo) como es la definición de contenido observaremos perplejos que ello significa recorrer al menos media página detallada de conceptos. ¿No sería más sencillo indicar "lo que está dentro de la casa"? Pero eso podría comprometer demasiado al asegurador, así que comienza un baile en el que aparece: Oro parece, platano es
08 de Abril de 2010
Bankinter nos sorprende con un acto de generosa transparencia al indicarnos con total claridad que su oferta hipotecaria está Condicionada a la contratación de un seguro de vida, de un seguro de hogar y a la domiciliación de la nómina. Evidententemente, y parafraseando a la vocal de "El sueño de Morfeo" eso será ¡Para toda la vida! Desde luego para alguien que se dedica a esto del seguro resulta que el anuncio debería parecerse un poquito más al de un medicamento y advertir los efectos secundarios que tal oferta puede representar para quien muerda el anzuelo comercial que, a mi modo de ver, es a priori apetecible. ¿Por qué? En la letrita pequeñita (y yo que estaba convencido de que las cláusulas limitativas debían destacarse en negrita, ¡pobre de mi!) que aparece bajo el teléfono que pretende el contacto inmediato y compulsivo, se detallan algunas cosas interesantes. Veamos: Leer más Consulta con un abogado sin coste. Solo el 17 de marzo.
16 de Marzo de 2010
Arag impulsa una jornada de asistencia jurídica gratuita para las personas que tengan un problema legal y no sepan como resolverlo. Según la experiencia y estudios de Arag, el 54% de la población no sabe cómo debe actuar cuando son vulnerados sus derechos en ámbitos tan cotidianos como el consumo, laboral contratación de servicios bancarios o vivienda, que son los problemas legales más frecuentes. Por ello, mañana 17 de marzo, pondrá su equipo de abogados a disposición de cualquier ciudadano. Las consultas se realizarán telefónicamente en el 902 112 506 o en su web: www.arag.es, y se atenderá presencialmente en el caso de que los abogados lo consideren necesario. Este es el segundo año en el que se realiza la iniciativa que en su primera edición tuvo un gran éxito ya que más de 1.000 personas solicitaron asistencia. Leer más Otros contenidos sobre 'consumidores' en Rankia.comViajar en coche cuesta un 60% más que hace tres años, según un estudio de los consumidores
Empecinado.
Viajar en coche cuesta casi un 60% más que hace tres años como consecuencia de la evolución del precio de los carburantes, que han registrado un alza del
Jornadas sobre la contratación con consumidores de productos financieros
Consumerista.
Los días 27 y 28 de octubre se han celebrado en La Coruña unas Jornadas sobre la contratación con consumidores de productos financieros, dirigidas por el Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de La Coruña José Manuel Busto Lago y la profesora titular de la misma Universidad y área Natalia Álvarez Lata. Las Jornadas me han parecido muy interesantes, con ponencias de gran calidad y
Swaps, suelo y crédito a consumidores: el Gobierno hace tampas en Proyecto de orden ministerial
Consumerista.
Hace ya algunas semanas se ha producido cierto revuelo, y mucha preocupación, entre los afectados por los swaps o permutas financieras de tipos de interés por la revelación de que el Gobierno ha elaborado un Proyecto de Orden ministerial de transparencia y protección del cliente de servicios financieros que podría afectar a las acciones tendentes a lograr la nulidad de esas permutas.
Consumidor final: Culpable.
Elsaberokupalugar.
Hilos e hilos con las mismas opiniones y todo lleva a lo mismo: Las burbujas las crean los consumidores no las auditoras, ni los bancos, ni las tasadoras, ni
De media hoy un consumidor español paga 178 euros por la utilización normal de una cuenta bancaria
Baldufa.
Los españoles son los ciudadanos de la UE que más pagan por el uso normal de una cuenta bancaria, un total de 178 euros al año, frente a los 27 euros que pagan
Como consumidores deberiamos dar una respuesta a TELEFONICA si echa al 20% de la gente en españa!!
DavidR.
http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/2990169/04/11/Telefonica-esta-en-condiciones-de-reducir-su-plantilla-un-20-en-tres-anos.html ahi la
Ausbanc ya no puede representar a los consumidores
Corsario.
Segun manifiesta Adicae el Juzgado de lo Mercantil Nº 1 de Badajoz declara la falta de legitimación activa de AUSBANC en una sentencia de 15 de febrero de 2011
Parece que algunos deberan dejar de representar a consumidores
Corsario.
Parece que algunos deberan dejar de representar a consumidores, no sé que alcance puede tener eso, pero una de las empresas que tienen representados en los
Yoigo cobra por inactividad en las tarjetas prepago vulnerando la Ley de Defensa de Consumidores y Usuarios
Elenasalgado.
Para su conocimiento y efectos oportunos: http://www.elmundo.es/elmundo/2011/03/04/economia/1299237718.html
BFS se lanza al ATAQUE 4,5%TAE-4,25%TAE Y 4%TAE! al gusto del consumidor.
DavidR.
hola: BFS vuelve a posicionarse como una nueva opcion para clientes de mas de 50.000€ y para llevar la contraria a todos aquellos que decian que no ivamos a
|
