En el momento actual, millones de personas están incluidas en los ficheros de morosos como consecuencia de impagos en los recibos de la luz, el teléfono, cuentas corrientes, préstamos, tarjetas de crédito, etc. Rai (Registro de Aceptos impagados), Asnef (Equifax Iberica), Experian Bureau de Crédito (Informa), son los ficheros de solvencia patrimonial mas importantes de nuestro país.
La inclusión en uno de estos ficheros de morosos, sea de manera justa o incluso de incluso de manera indebida, con anterioridad a la crisis financiera actual, obligaba al perjudicado a financiarse con bancos especializados en clientes de alto perfil de riesgo crediticio y con incidencias de pago.
No obstante, en el momento actual, ser incluido en Rai, Asnef, o Experian, lleva consigo que, a partir de ese momento, ninguna entidad financiera le concederá préstamos o créditos, mientras la situación de impago esté vigente. Cuando se solicita un préstamo hipotecario o un crédito al consumo, sea del importe que sea, las Entidades financieras adheridas a la Asociación Nacional de Entidades Financieras (ASNEF), las adheridas a EXPERIAN y las adheridas al RAI, consultarán dicho fichero para conocer la situación de solvencia patrimonial del potencial cliente.
Así mismo, se solicitará el informe de la Central de Riesgos CIR en el Banco de España, para conocer qué otros préstamos están vigentes en otras Entidades de Crédito. Si el resultado de la consulta es positivo, es decir, el cliente está dado de alta en un fichero de morosidad o dicha morosidad figura en el Registro del Banco de España, salvo algún establecimiento de crédito especializado, casi ninguna Entidad financiera le concederá un préstamo.
Ante esta situación creada hay dos formas de proceder, a saber, lograr salir del fichero de morosos de manera eventual, provisional, con un escrito motivado o bien acudir a una Entidad financiera especializada en clientes de perfirl alto de riesgo. La primera opción, salir de manera provisional de un fichero de morosos en ocasiones no soluciona el problema si la deuda figura comunciada en la base de datos del Banco de España.
Las condiciones económicas de Entidades especializadas son de mayor coste económico en tasas de interés y comisiones, dado el perfil de cliente y exigencias de provisionamientos por parte del Banco de España a la Entidad concesionaria. Así mismo, pueden requerir garantías adicionales para equilibrar el perfil de alto riesgo del cliente, por lo que aumentan las garantías personales, pueden solicitar mas garantes del préstamo, etc.
Si quiere optar a un préstamo hipotecario o un crédito personal, debe ponerse en manos de un buen profesional, que evalúe la mejor opción para usted. Si desea salir de manera eventual de un fichero de morosos, hay que comparar la información de los ficheros con la Central de Riesgos CIR del Banco de España. Si su situación no permite la primera opción y decide financiarse con una Entidad Financiera especializada ha de informarse debidamente del coste en el tipo de interés ordinario, los plazos de devolución, las tasas de interés por incumplimiento, etc.
