Las hipotecas a tipo de interés variable son aquellas en las que la cuota que pagamos al banco se revisa cada cierto tiempo en función de cómo ha evolucionado un índice de referencia. Se puede seguir la evolución del Euribor en 2009 para estar al día sobre este indicador.

Si ya tienes una hipoteca, mejorar las condiciones es más sencillo de lo que parece.

La revisión de la hipoteca

Para actualizar la cuota que pagamos al banco se lleva a cabo una revisión de la hipoteca cada seis meses o cada año (depende de la hipoteca) del tipo que vamos a pagar.
Así pues una vez tenemos el tipo de interés de referencia actualizado (el último euribor hipotecario publicado en el BOE) solo debemos añadirle el diferencial que nos aplica la entidad.

¿Te redondean el tipo de interés de tu hipoteca? ¡Reclama!

El redondeo es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés que algunas entidades aún aplican en las revisiones de las hipotecas referenciadas a un índice. Generalmente se efectúan a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%). El redondeo es una práctica ilegal como se ha fundamentado en diversas sentencias judiciales y como estipula la la LEY 44/2006, de 29 de diciembre, de mejora de la protección de los consumidores y usuarios.

Condiciones beneficiosas para la subrogación de la hipoteca

Los consumidores cuentan en su mano con varias opciones legales para renegociar las características del préstamo que contrataron. Según los expertos, la subrogación conviene en los casos en los que la cuantía adeudada es alta y el ahorro con el nuevo gasto que vamos a generar con el traslado compense los costes.

La subrogación es un proceso más caro y complejo que la novación. De hecho, a los gastos fijos de notaría y Registro de la Propiedad hay que añadir las comisiones de cancelación de la hipoteca inicial y, según los casos, de la nueva. Aunque hoy en día, muchas entidades se hacen cargo de todos estos gastos, como por ejemplo la hipoteca AZUL de iBanesto.

La caída de tipos ha beneficiado a todos los endeudados e hipotecados. El Euribor ha roto la barrera psicológica del 2% y parece que no tiene suelo. Este es un buen momento para renegociar las condiciones de tu hipoteca solicitando una novación o subrogación y aprovechar las buenas condiciones que nos ofrecen algunas entidades.

Barclays e iBanesto las mejores opciones

Este es el momento perfecto para aprovecharse de las ofertas por subrogación que ofrecen entidades como Barclays o iBanesto. Con el Euribor en mínimos históricos y unas condiciones hipotecarias favorables podremos ahorrarnos un pico en nuestra cuota mensual.

Barclays tiene un diferencial insuperable: Euribor +0,35. Además las condiciones son muy favorables, y el resultado final es un producto sencillo y transparente. La Hipoteca Cambia de Banco de Barclays tiene cosas buenas y cosas malas: se hacen cargo de todos los gastos de gestión por el cambio, hasta 3.000€; pero sólo financian hasta el 75% del coste de la vivienda.

Entre otras condiciones, también es obligatorio para la concesión de la hipoteca el contratar un Seguro de Vida de Barclays Vida y Pensiones.

Otra de las opciones más ventajosas que tenemos a mano es el cambio a la hipoteca AZUL de iBanesto.

El cambio a la hipoteca AZUL de iBanesto te ofrece la posibilidad de subrogar la hipoteca si la tienes en otro banco, con el compromiso de que las condiciones mejorarán favorablemente. Para empezar, nos ofrecen un diferencial de Euribor +0,38. Al igual que barclays, desde iBanesto se hacen cargo de todos los gastos por la subrogación (notaría, registro, etc.)

No tiene comisiones ni gastos (ni de apertura, ni de cancelación anticipada, ni de amortización parcial) pero eso si, se debe domiciliar la nómina y dos recibos. También es posible que exigan la contratacion de un seguro Multirriesgo del Hogar con Santander Seguros y Reaseguros.

Tiene un importe mínimo de 60.000 euros, y hacen el 80% del valor de tasación.

En definitiva, si estás pagando más por tu hipoteca es porque quieres.

Más información en:

- El chollo del cambio de hipoteca
- Foro de Hipotecas y Vivienda