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Hipoteca fija, mixta o variable: ¿Qué es mejor?

Hipoteca fija, mixta o variable: ¿Qué es mejor?

EDITOR's CHOICE
Si comprar una casa es una decisión muy importante, elegir la mejor hipoteca para financiarla no lo es menos. Por eso, eso queremos ayudarte a tomar la mejor decisión; en este artículo compararemos entre las distintas modalidades de hipotecas: fijas, variables y mixtas, para que puedas ver cuál de todas se adapta más a tu perfil y qué hipoteca es mejor en tu caso. Así que, si quieres cuáles son las mejores hipotecas, ¡sigue leyendo el post!


⭐️ Hipotecas destacadas

Si estás pensando en contratar una hipoteca, te interesará saber cuáles son algunas de las hipotecas más destacadas del mercado:

  • TAE
    3,63%
  • Tipo de interés
    3,07% TIN a 25 años
  • Comisión de apertura
    No tiene
  • Cuota mensual
    716,79 €
  • Productos bonificables
    3


El TIN será el 3% TIN los 6 primeros meses independientemente de los productos contratados
Hipoteca Fija BBVA
  • TAE
    3,83%
  • Tipo de interés
    2,90% TIN a 25 años
  • Comisión de apertura
    0.0€
  • Cuota mensual
    703,54 €
  • Productos bonificables
    3


  • TAE Variable
    4,68%
  • 2.25% TIN durante 3 años
    Euribor + 0,85%
  • Comisión de apertura
    No tiene
  • Cuota mensual
    573,37 €
  • Productos bonificables
    4


🚨 Recuerda que con Rankia Hipotecas, te ayudamos en el proceso de contratación de tu hipoteca ¡GRATIS!

Qué hipoteca es mejor 

Como hemos adelantado con anterioridad, elegir la hipoteca perfecta es una tarea compleja y saber cuál es mejor también, por eso es importante comparar bien las distintas ofertas y modalidades para ver cuál se adapta más a nuestro perfil y necesidad.
 
A continuación analizaremos y haremos cuadros comparativos de algunas hipotecas de cada tipo.

Hipoteca a tipo fijo: ¿me interesa?

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que establecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca, por lo que no están referenciadas al Euríbor, ya que este es un índice volátil y que actualmente amenaza con subir hasta valores positivos.

Si en tu caso, quieres evitar que un incremento del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

Entidad
Plazo
TIN
TAE
➕ Información 
30 años
2.90%
3.83%
Sin comisiones
30 años
3,07%
3,63%
Comisión amortización
30 años
2,90%
3,39%
Sin comisiones
30 años
2,80%
3,92%
Sin comisiones





Analicemos las ventajas de las hipotecas fijas:

✅ Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euríbor.
Además, actualmente, aún hay entidades bancarias que ofrecen unos tipos fijos competitivos.
✅ Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Como sucede con todo, no todo es perfecto, también existen algunos inconvenientes en las hipotecas fijas:

❌ En el caso de que el Euríbor, se encuentre en niveles mínimos, no los puedes aprovechar.
La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipoteca a otra entidad.
❌ Esta comisión únicamente se aplicará si en el momento de cancelación del préstamo hipotecario nos encontramos en una situación de tipos de interés bajos, donde Euribor más el diferencial sea menor que el tipo de interés fijo de la hipoteca.
❌ En ese caso, se produciría una pérdida de capital para la entidad bancaria y el cliente/deudor tendría que pagar la comisión.
❌ En ocasiones, los plazos no son tan amplios como en el caso de las hipotecas variables.

Hipoteca a tipo variable: ¿me interesa?

Históricamente, las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable. Sin embargo, esta tendencia comenzó a cambiar durante el año 2018.

Actualmente, el se prevé que el Euríbor continúe bajando durante este año. Si el año pasado era más recomendable contratar una hipoteca a tipo fijo, este 2024 están bajando los tipos de todas las hipotecas y las entidades están haciendo ofertas muy interesantes no solo para hipotecas a tipo fijo, sino a variable también.

Entidad
Plazo
TIN
TAE
Euríbor
➕ Información 
30 años
2,65%
5,13%
+ 0,50%
Sin comisión de apertura
25 años
2,50%
4,87%
+ 0,75%
4 productos bonificables
30 años
2,3%
4,26%
 +0,48%
Sin comisión de apertura
30 años
1,60%
4,53%
+ 0,60%
Sin comisión de apertura
Vamos a analizar las ventajas de las hipotecas variables: 

✅  Posibilidad de beneficiarse de descensos futuros: Si las tasas de interés bajan nuevamente en el futuro, los titulares de hipotecas variables podrían beneficiarse con cuotas más bajas.

✅ La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor.

✅ Los plazos son más amplios.

En este caso también analizamos los inconvenientes de las hipotecas variables:

❌ Si el Euribor subiera en los meses, puede encarecer mucho la cuota hipotecaria.
❌ Alguien que busque una hipoteca en el momento que el Euríbor este bajo, puede aprovecharse de la situación y conseguir pagar menos por su financiación hipotecaria.


Trae tu hipoteca Variable Openbank
8.5
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  • Posibilidad de financiar los gastos que se deriven de traer la hipoteca
  • Sin comisiones de apertura ni de reembolso parcial
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Hipoteca a tipo mixto: ¿me interesa?

Las hipotecas a tipo mixto, se fusionan de la siguiente forma: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (según escoja el cliente) la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.

Así, a primera vista, estas hipotecas no parecen un producto atractivo. De hecho, favorecen más a las entidades bancarias que a los clientes. Sin embargo, en el contexto actual, con la tendencia a la baja del Euribor y previsiones de estabilización, una hipoteca variable podría ser una opción más favorable. En 10, 15 o 20 años, cuando la hipoteca pase a ser variable, es posible que el Euribor se mantenga en cifras más moderadas, ofreciendo potencialmente beneficios a largo plazo.

Entidad
Plazo
TIN
TAE
Euríbor
➕ Información 
30 años
2,75%
3,45%
+ 0,75%
80% del valor de compra
30 años
2.63 %
3,39%
+ 0,55%
Sin comisión ni vinculación
30 años
2.75%
4,56%
+ 0,60%
Sin comisión de apertura


Vamos a analizar las ventajas de las hipotecas mixtas: 

✅ Si lo comparamos con las hipotecas fijas, la parte de los intereses fijos suelen ser más económicos.
✅ En su mayoría suelen ser más flexibles en lo que se refiere a plazos.

También analizamos los inconvenientes de las hipotecas mixtas:

❌ No se puede elegir el tipo de interés que queremos que se mantenga primero. 
❌ Contratar este tipo de hipoteca genera más incertidumbre, porque cuando lleguemos a pagar los intereses variables, puede que el Euríbor nos favorezca o no. 

Simulación cuota de hipoteca a tipo fijo, variable y mixto

A continuación veremos el ejemplo con tres entidades mencionadas con anterioridad: 

Hipoteca fija Openbank 

Veamos el ejemplo con la hipoteca fija de Openbank: suponiendo que el importe del préstamo hipotecario que necesitamos es de 150.000 euros y a un plazo de 25 años. Si cumples condiciones de bonificación, habría 300 cuotas al tipo fijo: 3,07% TIN (3,63% TAE).

  • Cuota mensual durante el periodo inicial: 716,79 euros.
  • Cuota mensual durante el periodo restante: 716,79 euros.

  • TAE
    3,63%
  • Tipo de interés
    3,07% TIN a 25 años
  • Comisión de apertura
    No tiene
  • Cuota mensual
    716,79 €
  • Productos bonificables
    3

Hipoteca variable MyInvestor

Veamos el ejemplo con la hipoteca variable de Myinvestor: suponiendo que el importe del préstamo hipotecario que necesitamos es de 100.000 euros, su TIN durante el primer año 1,79%, Euríbor + 0,89% y a un plazo de 25 años:

  • Cuota mensual durante el periodo inicial: 413,71 euros
  • Cuota mensual durante el periodo restante: 586,86 euros 

Hipoteca mixta Evo Banco

Veamos el ejemplo con la hipoteca mixta de Evo Banco: suponiendo que el importe del préstamo hipotecario que necesitamos es de 150.000 euros, su TIN durante los primeros 15 años es 2,75%. El tipo de interés nominal posterior, sería 4,359% (Euribor + 0,75%), para un plazo de 25 años:

  • Cuota mensual durante el periodo inicial: 691,97 euros.
  • Cuota mensual durante el periodo restante: 746,72 euros.

  • TAE Variable
    3,45%
  • 2.75% TIN durante 15 años
    Euribor + 0,75%
  • Comisión de apertura
    No tiene
  • Cuota mensual
    691,97 €
  • Productos bonificables
    3

*Suponiendo que el Euribor es igual a 3,609 % (cierre enero 2024)

En definitiva, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor, o, por el contrario, mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, pero a cambio de una cuota mayor al comienzo del préstamo.
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  1. #2
    25/06/22 21:27
    Buenas! alguien me puede explicar cómo es el tema amortizaciones en una hipoteca fija? porque en una variable (la que tengo) he podido amortizar sin pagar ninguna comisión ni nada... En las fijas cómo va?
  2. #1
    03/06/22 10:42
    Me consta que están subiendo, pronto habrá familias que no podrán pagar.
Definiciones de interés
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