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Productos vinculados a la hipoteca: ¿Cuáles son, cómo cancelarlos, son obligatorios?

A día de hoy ya es una constante que las entidades financieras ofrezcan junto a la hipoteca unos productos vinculados, como son seguros de hogar, de vida, planes de pensiones etc. Algunos se deben contratar de forma obligatoria, mientras que otros no. Es cierto que las entidades ofrecen descuentos en el interés si se contratan estos productos, pero debemos elegir aquella hipoteca que tenga un bajo diferencial y a la vez pocos productos vinculados, con el objetivo de que nos salga más económico el préstamo hipotecario.
 
 

¿Son obligatorios los productos vinculados a la hipoteca?

Según establece el Real Decreto 716/2009, de 24 de abrilal contratar la hipoteca se debe por ley, contratar un seguro de daños que proteja contra incendios, inundaciones o terremotos.

Los bienes sobre los que se constituya la garantía hipotecaria deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos

Por lo tanto, la entidad financiera no puede exigir la contratación del seguro con ellos, de hecho, es habitual que resulte más caro el seguro con la misma entidad que si optamos a contratarlo a un tercero. Es cierto, que en algunas ocasiones el banco al no contratar este seguro con ellos, podrá inclinarse por no conceder el préstamo hipotecario. 

¿Cuáles son los productos vinculados a la hipoteca?

A continuación detallaremos los principales productos o servicios que muchas entidades financieras ofrecen junto con sus hipotecas:

  • Seguro de hogar, es el producto que viene vinculado en todas las hipotecas, puesto que en principio cubre el continente y los posibles riesgos de incendio, explosión, tormentas, granizo o tempestad.
  • Tarjeta de crédito o débito.
  • Domiciliación de la nómina. (Suelen establecer un mínimo anual igual a la cuota del préstamo).
  • Plan de Pensiones (con un mínimo de aportaciones).
  • Seguro de vida.
  • Domiciliación del pago.
  • Seguro de protección de pagos.
  • Cuenta corriente (en principio no deberían de cobrar mantenimiento por esta cuenta).
Como hemos comentado estos productos pueden venir vinculados al diferencial de la hipoteca, y es que muchas entidades descuentan un pequeño porcentaje al diferencial a aquellos usuarios que hayan adquirido estos productos con ellos, por ende, desligar estos productos puede conllevar incrementar el diferencial.
 

Ejemplo

En algunos casos puede salir más rentable que nos desvinculemos de ciertos productos a pesar, de que aumente el diferencial.  Para ver si los productos contratados bonifican el tipo de interés, se debe revisar el apartado “Revisión del tipo de interés”, en la escritura. A continuación veremos cómo calcularlo en un ejemplo, con la ayuda del simulador de hipotecas.
 
Producto vinculado: seguro de hogar, que reduce un 0,05% el diferencial de la hipoteca.
Capital pendiente de amortizar: 200.000€
Plazo pendiente: 30 años
Euribor + diferencial: 0,32+ 2,48 = 2,80%.
Coste del seguro de hogar= 500€
Cuota: 818€ mensuales
 
Ahora ponemos que quitamos el seguro de hogar con esta entidad, y contratamos otro que nos ofrece una entidad por 300€. Por un lado nos ahorramos 200€ de la cuota del seguro, mientras que por otro, la cuota de la hipoteca aumenta, y pasa a ser de 823€ al mes (2,85%), o lo que es lo mismo 60 euros más al año. En definitiva, 200€ - 60€= 140€ más que podremos dejar de pagar al banco.
 
Cabe mencionar que dependiendo del producto contratado, éste puede disminuir su cuota a lo largo del tiempo, en el ejemplo damos por sentado que el producto en cuestión mantiene una cuota constante, y establecemos un precio del seguro del hogar muy competitivo en comparación con el ofrecido por la entidad.
 

¿Cómo cancelar los productos vinculados a la hipoteca?

Algunas entidades establecen unos "requisitos" (productos vinculados), para formalizar el préstamo hipotecario, pero una vez éste se ha realizado, se puede cancelar. Otras, como ya hemos comentado, hacen un pequeño descuento a los usuarios que contraten estos productos. Ambos se pueden cancelar.

Si finalmente, decidimos cancelar un producto vinculado, se deberá solicitar la cancelación por escrito a la entidad bancaria (en caso de ser un seguro con dos meses de antelación), en este escrito se debe incorporar:
  • El número de póliza del seguro,
  • El número de cuenta de cargo
  • Los datos del titular.
En caso de que no se proceda a la cancelación por parte de la entidad, se deberá reclamar por escrito al Servicio de Atención al Cliente (SAC), y en su defecto al Servicio de Reclamaciones del Banco de España
 

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