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Dación en pago: Código de buenas Prácticas

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Publicado por Rankia el 15 de marzo de 2012

Tras el anuncio que realizó el ministro de economía Luís de Guindos de implantar un mecanismo de dación de pago para las familias con ingresos bajos y donde todos los miembros de la unidad familiar se encuentren en situación de desempleo, sin poder afrontar los pagos de la hipoteca, el pasado 9 de marzo de 2012, el Consejo de Ministros complementó el Real Decreto de protección a los deudores hipotecarios con el Código de buenas Prácticas de las entidades financieras.

El Código de buenas Prácticas es de adhesión voluntaria para las entidades financieras pero contempla unos requisitos para aquellas que decidan finalmente suscribir el código. Estas deberán inscribirse en un registro público, estar dos años bajo su dirección como mínimo e incluirse en el informe semestral de cumplimiento del código que publicará el Ministerio de Economía.

Este código introduce varias novedades como: la reestructuración de la deuda hipotecaria para deudores en situación de necesidad, la quita en el principal de la hipoteca con problemas de pago si la cuota resultante a pagar es superior al 60% de los ingresos de la unidad familiar y la dación en pago como último recurso para aquellas familias que cumplan los requisitos.

Dacion de pago

En primer lugar, ante familias con la totalidad de sus miembros desempleados, con ingresos inferiores al 60% de la cuota hipotecaria, y sin otros bienes o derechos patrimoniales con los que hacer frente a la deuda; siempre que el proceso de ejecución no se haya iniciado; las  entidades financieras pueden negociar con los deudores hipotecarios la reestructuración de la deuda hipotecaria que haga viable el pago.

Este plan debe incluir:

    - Carencia en la amortización de capital de cuatro años.

    - Ampliación del plazo de amortización hasta cuarenta años.

    - Reducción del tipo de interés aplicable a Euribor + 0,25%

 

Si la restructuración de la deuda hipotecaria no es posible, el nuevo Código de buenas Prácticas plantea una medida complementaria. Se valorará la quita en el principal de la hipoteca pendiente de amortizar para aquellos deudores que se encuentren en proceso de ejecución, siempre que no se haya anunciado la subasta. En este momento, las entidades financieras deben asumir la pérdida del préstamo hipotecario y sanear los créditos.

 

En el caso que la quita en el principal de la hipoteca tampoco sea factible, y como último recursos, se plantea la dación de pago de la vivienda como medida sustitutiva, siempre que el procedimiento de ejecución no haya concluido.La entrega de la vivienda cancelará completamente la deuda y las responsabilidades personales del deudor y avalistas con las entidades financieras. Pero además, con esta nueva medida, se posibilita al deudor permanecer un plazo mínimo de dos años como arrendatario pagando una renta anual equivalente al 3% del importe de la deuda pendiente. Durante dicho plazo, el impago de la renta devengará un interés de demora del 20 por 100.

 

¡Ojo! En el caso en que el avalista garante del préstamo y que bloquea la entrada de los deudores principales en situación de riesgo de exclusión tenga ingresos o propiedades el real decreto citado anteriormente no se aplicará. Esto viene recogido en el artículo 3 del RD 6/2012:

Artículo 3. Definición del umbral de exclusión.
 
1. Se considerarán situados en el umbral de exclusión aquellos deudores de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca sobre su vivienda habitual, cuando concurran  en ellos todas las circunstancias siguientes:
 
a) Que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del  trabajo o de actividades económicas. A estos efectos se entenderá por unidad familiar la  compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita  y los hijos con independencia de su edad que residan en la vivienda.
b) Que la cuota hipotecaria resulte superior al 60 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
c) Que el conjunto de los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera  otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
d) Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga  sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido para la adquisición de la misma.
e) Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías, reales o personales o, en el caso de existir estas últimas, que en todos los garantes concurran las circunstancias expresadas en las letras b) y c).
f) En el caso de que existan codeudores que no formen parte de la unidad familiar, deberán estar incluidos en las circunstancias a), b) y c) anteriores.
Etiquetas: hipoteca · deuda hipotecaria · reestructuración de deuda · Quita · Dación en pago · Guía hipoteca · Guia dacion en pago



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Comentarios
2 Sangarrenero
15 de marzo de 2012 (18:30)

En resumidas cuentas, que las condiciones las van a poder cumplir cuatro. Bueno, si al menos cuatro se salvan...pero me parece que toda esta historia es más ruido que nueces.

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4 Donvito
15 de marzo de 2012 (23:33)

ES UN CUENTO , esto solo vale para engañarnos si miras bien este código de conducta es una patraña para engañar a los ciudadanos y ganar votos ahora cara a elecciones, lo que hace falta es un gobierno con cojones, ni el psoe ni el pp de momento plantaron cara a la banca, solo hacen pequeñas chapuzas que no valen de ayuda con letra pequeña para que el pobre siga endeudado de por vida, con agobios, con quebraderos, con depresiones, con suicidios, asesinatos, violencia, y tiran fotos como que miran mucho por el ciudadano, cada día me da mas asco los arrastrados políticos SPANISH.

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5 llibrot
16 de marzo de 2012 (01:31)

Para hacer esto que no hagan nada, solo dan falsas esperanzas a la gente que esta en esa situación y que muy pocos se van a beneficiar.

YA ME EXTRAÑABA QUE SE HAYAN ADHERIDO TAN RÁPIDO TODAS LAS ENTIDADES.

PD: Se'ns pixen a sobre i diuen que plou (se nos mean encima y nos dicen que llueve).

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6 Ismaeldem
16 de marzo de 2012 (09:07)

Me parece una campaña de lavado de cara para compensar la reforma laboral y otras medidas impopulares, vamos un folleto propagandístico. Aparte de la limitación, los limites para aceptar la dación son en general inferiores a los precios de venta medios. Imagino que una vivienda de 200.000 € de media en Madrids o Barcelona es inferior al precio de mercado.

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6 Danimocho
08 de julio de 2012 (10:15)

¿Pero estais a favor de la dación en pago? ¿Sabeis lo que eso significaría? Significaría la quiebra total de los bancos al no poder recuperar sus inversiones y sobre todo significaría el esquilmamiento de los ahorros de la gente que si fué responsable y llevó un nivel de vida y de gasto acorde con la realidad. ¿Osea que ahora voy a pagar yo las deudas de los pepitos manirrotos que se creyeron ricos cuando eran unos pobres don nadie que no tenian dos dedos de frente para darse cuenta que lo que estaban firmando era una HIPOTECA? Dación de pago JAMÁS, a devolver hasta el último centimo, sino no haberlo pedido. Exceptúo supuestos como p.ej: enfermedad grave, separación o muerte de conyuge, titular/es al que otros le deban dinero, etc... para que así no paguen justos por pecadores.

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7 Saanndry
Saanndry  en respuesta a  Danimocho
05 de marzo de 2013 (16:09)

Pues que no hubiesen dado tantas hipotecas cuando el boom inmoviliario....Ahora pasa lo que pasa....La gente no puede pagar, y se queda en la calle y con deuda....eso es lo normal?? pero a donde vamos a llegar señores?? Familias que se han comprado una casa porque tienen el derecho a vivir y se quedan en paro? Esto es una vergüenza de Pais, y mientras los politicos tricando del cazo....Sinvergüenzas!

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