Una póliza de crédito es una forma de financiación muy habitual para las empresas, especialmente para las pymes. Pero ¿qué es una póliza de crédito? ¿qué hay que tener en cuenta antes de contratarla y como se debe utilizar? ¿cómo se liquidan? Vamos a ver estas características, y más, acerca de las pólizas de crédito.
¿Qué es una póliza de crédito?
Una póliza de crédito se articula como un préstamo de dinero, la diferencia básica es que aquí no tenemos un dinero fijo que nos prestan y debemos devolver junto con unos intereses sino una línea de dinero a nuestra disposición de la cuál podemos sacar y meter dinero cuando queramos, en función de nuestras necesidades. En realidad, es como una cuenta corriente que tenemos con el banco pero por la que nos van a cobrar una serie de intereses en función de los saldos que haya tenido esa cuenta - positivos y negativos - durante el periodo de tiempo contratado.
Después, cuando la póliza de crédito se liquida, dicha liquidación se hace sobre el saldo medio de la cuenta de la póliza de crédito nos cobrarán una serie de comisiones e intereses.
¿Cómo se contrata una póliza de crédito?
La póliza de crédito pueden contratarla mediante una entidad bancaria previamente a ser estudiada la solicitud de estudio de viabilidad, la pueden articular mediante una línea de crédito, o a través de un crédito sin aval, cuenta de crédito, etc.
Características de una póliza de crédito
No son pocas las características de las pólizas de crédito que debemos analizar asique vamos a dividirlos en apartados para ir viendolos todos de forma sistemática.
Capital máximo y vencimiento de las póliza de crédito
Las pólizas de crédito tienen dos características fundamentales que debemos analizar en primer lugar: el capital máximo y el vencimiento. Estos dos parámetros condicionan, en definitiva, el dinero máximo del que podemos disponer en la póliza de crédito y el periodo de tiempo durante el cuál podremos hacerlo.
- Capital máximo. Será la cantidad máxima de dinero de la que podamos disponer. Obviamente tendremos que pensar en que se adapte a nuestras necesidades, sin tirar por lo alto en esta cantidad, pues, como después veremos, nos van a cobrar tanto por el saldo por el que dispongamos como por el que no disponga.
- Vencimiento. La póliza de crédito también tiene un vencimiento determinado. Aunque es evidente, cabe recordar que cuanto más largo sea el plazo de la póliza de crédito más intereses pagaremos.
Comisiones de las póliza de crédito
Las comisiones son algo muy importante a tener en cuenta antes de contratar una póliza de crédito, pues pueden condicionar que la misma se encarezca exponencialmente.
Las comisiones que tendremos más frecuentemente al contratar una póliza de crédito son las siguientes:
- Comisión de apertura. La comisión de apertura es un porcentaje no muy alto que se nos aplica sobre el total del importe máximo contratado en la póliza de crédito.
- Comisión de disponibilidad. La comisión de disponibilidad se calcula sobre el saldo medio no dispuesto de la póliza de crédito. Este porcentaje suele rondar del 0,1% al 0,6% y se aplica para penalizar que hayamos pedido tener esa disponibilidad del crédito y no la hayamos utilizado.
- Comisión de excedido. La comisión de excedido se aplica sobre el mayor saldo excedido, es decir, aquel que sobrepase el saldo máximo de la póliza de crédito.
Intereses de las póliza de crédito
La póliza de crédito tiene diferentes tipos de intereses que se aplican sobre los tipos de saldo.
- Interéses deudor. Este tipo de interés es el aplicable al saldo medio deudor de la cuenta de la póliza de crédito, es decir, los saldos negativos de nuestra póliza de crédito. Suele rondar un tipo parecido al de los préstamos personales y en definitiva con este tipo de interés le remuneramos el dinero que nos presta el banco.
- Interés excedido. Este interés se aplica sobre el saldo medio excedido, es decir, aquel que excede del máximo de crédito contratado en la póliza de crédito. Este tipo de interés es muy elevado y ronda el 25%.
- Interés acreedor. Este tipo de interés se calcula sobre el saldo medio acreedor de la póliza de crédito, es decir, sobre los saldos positivos que tuviera la cuenta bancaria durante el periodo de tiempo contratado. Este tipo de interés nos lo ingresa el banco, pues nos remunera el dinero que nosotros le hemos prestado.
¿Cómo se liquida una póliza de crédito?
Cuando el banco nos liquide la póliza de crédito irá viendo las operaciones que hemos hecho a lo largo del periodo de tiempo contratado y sacará los datos que hemos visto anteriormente para aplicarle los intereses. Los saldos medios son saldos medios diarios de la póliza de crédito, es decir, que se tiene en cuenta en días el tiempo que permanecen cada uno de los saldos positivos o negativos.
Por ejemplo, si tienes una póliza de crédito con un saldo máximo disponible de 50.000 euros y has dispuesto de 30.000 euros - el saldo medio diario de los saldos negativos de la cuenta es 30.000 - te aplicarán sobre este importe el interés deudor y la comisión de disponibilidad sobre el saldo medio no dispuesto que sería en este caso de 20.000 euros.
Si nos excedieramos alguna vez de 50.000 euros, es decir, uno o varios días el saldo deudor de nuestra póliza de crédito fuera superior a esta cantidad, nos cobrarían el interés excedido sobre el saldo medio diario excedido y una comisión sobre el mayor importe excedido. Así, si durante unos días tenemos un saldo deudor de 80.000 euros y durante otros días 60.000, la comisión sobre el mayor excedido se la cobrarán sobre 60.000.
Igualmente, si existe comisión de apertura nos la cobrarán sobre esos 50.000 euros.
¿Qué debemos tener en cuenta antes de contratar una póliza de crédito?
Debemos entender que no podemos financiarnos con pólizas de crédito frecuentemente sino que tienen que ser utilizadas para necesidades de liquidez puntuales.
Además, como se puede desprender de todo lo visto hasta aquí, es recomedable contratar una póliza de crédito que se ajuste lo mejor posible a nuestras necesidades, en el sentido de que no podemos contratar un capital máximo del que sepamos prácticamente con seguridad que no vamos a disponer, porque nos puede salir muy caro.
Es conveniente también hacer un cálculo previo para ver cuál es el coste total de financiación dependiendo de las necesidades de liquidez que tengamos y si nos conviene más otras alternativas como las lineas de crédito ICO, un préstamo personal o el leasing o renting si pretendemos financiar la compra de maquinaria.
