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Préstamos entre particulares

Hace unas semanas hablamos sobre que eran los préstamos entre particulares, también conocidos como crowlending o P2P, sobre que plataformas hay disponibles hoy en el mercado y sobre la futura regulación de estas plataformas por parte del Gobierno. 
 
Hoy, vamos a explicar con más detalle cómo funcionan, en general, este tipo de plataformas y que tiene que hacer una persona para pedir un préstamo a un particular. 
 
Préstamos entre particulares
 

Préstamos entre particulares: ¿Qué son?

Los préstamos entre particulares son una de las alternativas a la financiación tradicional que podemos encontrar hoy en día. Estos préstamos los ofrecen mayoritariamente plataformas online. Estas plataformas se presentan como intermediarios entre prestamistas e inversores. De esta manera, una persona que necesite financiar cualquier tipo de proyecto, acude a una de estas plataformas para contactar con inversores particulares que le presten su dinero para desarrollar su proyecto. A cambio, el prestatario debe pagar un interés (generalmente más bajo que los tipos de interés que ofrecen las entidades financieras tradicionales) al inversor que le está financiando su proyecto.
 
Si quieres saber más sobre cómo conseguir un préstamo entre particulares o cómo invertir prestando dinero, puedes apuntarte al webinar del próximo lunes 15 de septiembre a las 16:00 horas: Conseguir una rentabilidad por encima del 8% con préstamos entre personas con Marcel Beyer y Isabel Lagos Diaz.
 
 
 

¿Cómo funcionan las plataformas que ofrecen préstamos entre particulares?

 

El prestatario

Aquel que desee obtener financiación para desarrollar su proyecto tiene que, en primer lugar, que registrarse en la página web de la plataforma elegida para pedir el préstamo y enviar una solicitud de préstamo junto con los planes de vuestro proyecto y la cantidad de dinero que necesitáis y el tiempo en el que lo querrías devolver (duración del préstamo. La plataforma someterá vuestra propuesta de préstamo a examen, una vez que haya recibido la documentación necesaria –p.e. nómina, movimiento de cuentas o declaración de la renta entre otros- para evaluar tu capacidad de pagopara decidir si aprueban tu préstamo o no. Para ello, tendrán en cuenta el riesgo de impago del prestatario,  la rentabilidad asociada a ese riesgo y el plazo de devolución entre otras cosas. 
 
Si tu propuesta es aprobada, la plataforma publicará tu proyecto en su página web durante un periodo de tiempo para que los inversores inviertan. 
 

El inversor

Los particulares que deseen invertir en un proyecto también tienen que registrarse en la página web de la plataforma. Una vez registrados podrán acceder a la información sobre los préstamos disponibles en ese momento en la plataforma. Esa información incluye el propósito del préstamo, el plazo para devolver el dinero o la relación laboral del prestatario. El inversor es libre para financiar, total o parcialmente, los préstamos que piense que le aportará una mayor rentabilidad aportando la cantidad de dinero que considere oportuno en cada caso: 25€, 50€, 100€, 200€… sin embargo siempre se insiste en que la clave del éxito del uso de estas plataformas está en la diversificación en múltiples préstamos.
 
El inversor recibirá el dinero prestado cada mes junto con los intereses. Por ejemplo, Lendico calcula la tasa de interés dependiendo del nivel de solvencia del prestatario, la cantidad de dinero solicitada y los plazos de devolución. Esta plataforma clasifica los préstamos en cinco niveles de solvencia. A los préstamos con menor riesgo de impago se les asigna la letra A, mientras que a los de mayor riesgo se les asigna la letra E. Y como en cualquier otra inversión, a mayor riesgo, mayor tipo de interés. 
 

La plataforma

Las plataformas de préstamos entre particulares actúan como punto de unión entre prestatarios e inversores. A cambio, la plataforma cobrará una comisión por gestionar las operaciones. Por ejemplo, Lendico cobra una comisión del 1% de cada pago que reciba el inversor que se deduce automáticamente antes de que el pago se transfiera a su cuenta. La comisión que Lendico cobra a los prestatarios es de entre 0,75% y 4,5%. Este porcentaje dependerá de la cantidad del préstamo y del nivel de riesgo y se deducirá automáticamente del dinero de los inversores que la plataforma envía al prestatario. 
 
Este tipo de financiación ha generado muchas dudas sobre la gestión de los impagos ya los inversores invierten en préstamos no garantizados. También hay muchas dudas sobre qué pasaría con el dinero invertido si una plataforma cierra o quiebra y sobre cómo se tributan los rendimientos derivados de estas inversiones.  Para intentar aclarar estas dudas vamos a poner un ejemplo de como una de las empresas de crowlending gestiona estos aspectos. 
 

¿Qué sucede en caso de retraso o impago?

En el caso de retraso o impago de las cuotas, la plataforma se hace cargo de la gestión de sus cuentas por cobrar. Si pasados 90 días el prestatario no abona sus pagos, el préstamo se vende a una agencia de recobros externa.  

¿Qué pasa si la plataforma cierra o quiebra?

En el supuesto de que la plataforma cerrase o quebrara, los fondos que se encuentran en la cuenta del inversor seguirían siendo propiedad del inversor. En cuanto al dinero que está invertido en los préstamos, el contrato entre el prestatario y el inversor seguiría siendo válido. El prestatario mantiene la obligación de abonar la cuota con sus respectivos intereses al inversor y, en caso de impago, el inversor podría reclamar directamente el dinero al prestatario, aunque en este cpaso entraría la figura de un administrador concursal.

¿Cómo tributan estos rendimimientos?

Los rendimientos derivados de las operaciones tributan como rendimientos de capital mobiliario

Según Infocrowdsourcing, de las más de 300 plataformas online que existen en el mundo, 47 de ellas operan en España. En España las más conocidas son: Comunitae, Lendico y Zank. En Reino Unido, la plataforma líder es Zopa y  en Estados Unidos  Lending Club.

Para aquellos que estén interesados en invertir en préstamos entre particulares, os informamos de que, por ser usuario de Rankia, podéis disfrutar de una promoción de Lendico con la que podréis disponer de 50€ de regalo por invertir en uno de los préstamos de la plataforma.
 

 

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