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''Cómo elaborar un Plan de Jubilación'' de Gerard Domínguez Martí

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Publicado por Rankia el 11 de diciembre de 2012

Ahora mismo es el momento que las Entidades Financieras nos bombardean con los Planes de Pensiones y según Gerard Domínguez Martí "Antes de contratar estos productos vale la pena tenerlo claro".... 

Gerard trabaja como asesor financiero en BrokReus-GVC Gaesco  como asesor financiero y comparte con nosotros su visión sobre como hay que actuar a la hora de elaborar nuestro Plan de Jubilación: 

Aunque voy a enfocar esta respuesta a un objetivo de largo plazo para la jubilación, también se puede aplicar a objetivos más próximos donde se necesite una cantidad importante de dinero acumulada. Por ejemplo la compra de un inmueble, un coche o los estudios de nuestros descendientes.

 
Desde mi punto de vista el objetivo debe ser un IMPORTE un momento futuro en concreto. Para lograr ese IMPORTE deberemos tener en cuenta el importe que puedo y quiero ahorrar de manera periódica (mensual, trimestral, anual). Evidentemente esto ya nos va a condicionar la posibilidad o no de nuestro objetivo.
 
Lo segundo que nos lo condicionará será la rentabilidad que quiera para esas cuotas.
 
Con los dos casos que os pongo creo que quedará claro.
 

CASO1 (3%)

  • IMPORTE: 625.000 €
  • Periodicidad de la cuota: Mensual
  • Importe: 1000 €
  • Cuota revisable anualmente según inflación (Estimada del 3%)
  • Rentabilidad necesaria: 3%
     

CASO2 (8%)

  • IMPORTE: 625.000 €
  • Periodicidad de la cuota: Mensual
  • Importe: 500 €
  • Cuota revisable anualmente según inflación (Estimada del 3%)
  • Rentabilidad necesaria: 8%
 
Estos dos casos van a suponer o un esfuerzo superior en ahorro, o un esfuerzo superior en la búsqueda de rentabilidad para nuestro ahorro.
 
Cada uno podrá escoger el camino que prefiera.
 
Esta sería el extracto al inicio y al final de los 25 años de la tabla que debería guiarnos en nuestro camino hacia el objetivo de nuestro IMPORTE.
 
También nos permite compara la distinta evolución del Plan, invirtiendo 500 € (con incremento anual del 3%) a un rendimiento del 3% o a uno del 8%.
rendimiento 3%       .....          tabla2
 
En caso de escoger el CASO2 (8%), deberemos buscar un motor de rentabilidad mucho más potente que en el primer caso, y obviamente se deberá controlar mucho más de cerca que se cumpla el objetivo a corto plazo.
 

El Motor

Nuestro motor de rentabilidad para buscar un 8% anual, deberá de estar relacionado casi con toda seguridad y durante muchos de los años que dure el PLAN DE JUBILACIÓN con la RENTA VARIABLE. Este es el único mercado capaz de aportar esa rentabilidad a largo plazo.
 
acciones, bonos
 
 
Si por el contrario buscáramos la rentabilidad para el CASO1, podríamos ser mucho menos exigentes y probablemente el mercado de la RENTA FIJA ya permitiría ir consiguiendo los importes pretendidos en cada momento.
 

Control de la Volatilidad

 

control colatilidad

 

 

El mercado de la RENTA VARIABLE es muy volátil, pero al ir entrando mes a mes, lograremos reducir mucho esa volatilidad e incluso aprovecharnos de ella.
 
Mira este ejemplo:
 
renta variable
 
Como ves tras 5 años la rentabilidad en un mercado que está en el mismo punto que al inicio en el caso de la izquierda donde se ingresó la totalidad del dinero en el momento inicial es 0%. En cambio en el de la derecha donde se ha ido ingresando el dinero periódicamente la rentabilidad es del 16,65%.
 
Esto demuestra cómo se puede controlar la volatilidad, en incluso aprovecharse de ella.
 

Gestión de los excesos y los Defectos

Durante los años que dure el Plan deberemos efectuar traspasos a otros FI, si consideramos que el o los motores de rentabilidad se han agotado.
Gestionarlo no es fácil, pero nos ayudará mucho la comparación de nuestros resultados con los que nuestro FI ha dado en el pasado y por tanto con nuestro objetivo de rentabilidad (8%).
 
picos
 
Veamos que nos ha pasado en nuestro caso:
 
rentabilidad
 
En este momento nos pasa justo lo contrario que en el anterior. Tenemos acumulado un patrimonio de 55.622,92 €, cuando nuestro objetivo debería ser de 62.172,99 €. Esto ha rebajado la rentabilidad a un 5%, muy por debajo de nuestro objetivo y evidencia que el mercado ha sido muy bajista en el último período.
 
Evidentemente al igual que antes, deberemos analizar si la causa de la baja rentabilidad es que el MOTOR escogido ha dejado de rendir lo esperado y debemos cambiar de FI, o si se trata de un hecho excepcional que representa una oportunidad y debemos reintroducir aquel importe de 4.203,89 € (que nos reservamos invertido con poco riesgo y que ahora nos compensará las caídas.
 

Consecución de los Objetivos

De la manera que he intentado explicar acabaré logrando el IMPORTE que me he propuesto, y muy probablemente lo haré antes del plazo prefijado, pudiendo en la última fase de mi Plan, dejar de aportar la cuota y rebajando drásticamente el riesgo exigido a mi inversión
.
Evidentemente este tipo de ahorro exige mucha disciplina, templanza y conocimiento del mercado.
 
Pero al final la base es aplicar un poco la teoría financiera y el sentido común, todo enfocado a un objetivo muy concreto.
 
Cuanto más exigente se es con la rentabilidad objetivo (en nuestro caso 8%, pero podría ser más elevada) mayor esfuerzo se requerirá en el seguimiento y control del Plan.
 
Creo que a partir de ciertas rentabilidades es del todo aconsejable hacer el camino de la mano de un buen asesor. Si alguien quiere perder 5 kilos de peso, probablemente lo podrá lograr solito, pero si el objetivo es rebajar 50, si ninguna duda deberá hacerlo con un control médico estricto y de la mano de un buen dietista.
 
En nuestro caso pasa lo mismo. Y es precisamente para lo que servimos los Asesores Financieros. No somos gurús, simplemente aplicamos los conocimientos financieros adquiridos a la vida real.
 
gerard-martinez-dominguez
 
    Gerard Domínguez Martí
    Asesor Financiero en BrokReus-GVC Gaesco

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Etiquetas: fondos de inversión · planes de jubilación · Plan de jubilación



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Comentarios
1 Marmotilla
12 de diciembre de 2012 (10:24)

MUCHAS GRACIAS, Gerard

Ya te leí ( o le lei) hace 2-3 semanas y me parece imprescindible que la gente leamos artículos de este tipo.

Que pena que estas cosas no se enseñen en ninguna parte de forma obligada. Me da pena que haya gente que ni tansiquiera entiende que si por depositar 100000 euros, al cabo de una año tienes digamos 103000, de la misma menera si el banco te deja 100000, tambien tendras que devolverle, como minimo 1030000.

Ni tan siquiera se sabe algo tan TRASCENDENTAL como lo que es el interes compuesto. Si no sabes eso, creo que no sabes nada en lo que a las finanzas se refiere, y desgraciadamente, hoy día dificilmente puedes llevar una vida digna sin saber al abc de las finanzas. Así de triste.

Enhorabuena

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2 Eguzkialde
12 de diciembre de 2012 (11:17)

Que bonita es la teoría , que bonitas son las finanzas y que qué bonito soy igual que el salado que viene pidiendo matrimonio para el viaje financiero de la vida.

Me parece una buena idea(Gallardón) que los matrimonios deban estar registrados públicamente en algún registro.

Yo añadiría que los matrimonios financieros tambien o simplemente fueran uniones temporales etc.....la cartera , el tiempo , el interés compuesto nos acabarán dando la razón.

Ahora bien ; que cada cual elija el matrimonio que quiera.

Porque hay una ley universal , en la cual el universo acaba dando a cada cual lo que piensa o lo que es.

Por tanto más vale que seamos y tengamos pensamientos correctos.

¿Cuáles son? ¿Dónde están? He ahí el dilema.Pero no te olvides de quien corre con las pérdidas y quien se lo lleva crudo al 2%.

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3 Arkaitxu
12 de diciembre de 2012 (18:08)

La idea no es mala, primero has de poder ahorrar al mes un dinero, para unos no sera tan fácil y suponiendo que no tendrás imprevistos que te hagan retrasar esos planes. Pero lo que yo veo difícil; es lo de la rentabilidad, sacar un 8% de rentabilidad implica que en diez años has duplicado lo que tenias (sin contar que vas metiendo mas dinero cada mes), eso es lo difícil, lo demás es muy teórico y bonito.

Por ejemplo una empresa que crezca un %3 en su valor bursátil cada año implica que en 23 años dobla su valor, 5% en 14 años y 8% en 9 años... etc

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4 Napier
13 de diciembre de 2012 (17:43)

Muy bonito el plan de jubilación, La tabla y las explicaciones son muy buenas, pero o a mi se me escapa algo o no lo veo del todo pues a parte de las rentabilidades que pueden ser altas, bajas, o incluso negativas. Tenemos el factor inflación, el factor fiscal y el factor tarifas, comisiones o como le queráis llamar.

A mi me da que el dicho ese de que el papel lo aguanta todo. Pues cómo que no.

Para mi la mejor forma de obtener un plan de jubilación es ahorrar, ahorrar y ahorrar, e intentar diversificar al máximo con el menor riesgo posible para evitar incertidumbres y loterías.

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5 Fundy
14 de diciembre de 2012 (12:21)

En un país multicolooooooooooooooor, nació una abeja bajo el sooooooooool

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6 T1160567
23 de diciembre de 2012 (23:38)

Muchas gracias por tu artículo que sin duda debiera ser de gran utilidad para la mayoría de las personas en la búsqueda de su libertad financiera. Recibe un cordial saludo y buen trabajo.

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Enrique Roca

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EX-Director de Carteras de Fondos de Inversion. Ha obtenido numerosos premios nacionales e internacionales siendo destacado por la revista Citywire y el Financial Times como uno de los mejores gestores europeos. Imparte masters especializados en destacadas escuelas de Negocio.

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